4.2.1. Định hướng phát triển chung
Năm 2014, tổ chức định hạng tín nhiệm Moody’s đã nâng mức xếp hạng BIDV lên B1 (tăng 1 bậc so với năm trƣớc). Moody’s cũng đánh giá BIDV là ngân hàng có hệ thống mạng lƣới rộng khắp và sở hữu một trong những hệ thống thanh toán tốt nhất tại Việt nam. Tổ chức định hạng Standard and Poor’s giữ nguyên định hạng tín nhiệm, qua đó thể hiện sự ổn định và tăng tín nhiệm của BIDV đối với quốc tế. Cùng với định hạng tín nhiệm đƣợc nâng cao, BIDV cũng dành đƣợc nhiều
giải thƣởng uy tín quốc tế và trong nƣớc nhƣ giải thƣởng ―Ngân hàng thƣơng mại tốt nhất Việt nam 2014‖ (International Banker); ―Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt nam‖ (Asian Banker), ―Ngân hàng điện tử tiêu biểu 2014‖ do Hiệp hội Ngân hàng Việt nam phối hợp Tập đoàn dữ liệu quốc tế IDG tổ chức; giải thƣởng ―Thƣơng hiệu quốc gia‖ của Chính phủ do Bộ Công thƣơng triển khai.
Năm 2015 cũng là năm cuối của kế hoạch 5 năm (2011-2015) và kết thúc đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015. Định hƣớng chiến lƣợc của BIDV 2015, giai đoạn 2016-2020 là tiếp tục ĐỔI MỚI - HỘI NHẬP và PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG với sứ mệnh đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng, mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ đông và quyền lợi chính đáng của ngƣời lao động. Cụ thể:
Tiếp tục thực hiện đẩy mạnh hoàn thiện thể chế hoạt động của BIDV theo quy định , tập trung hoàn thiện bộ máy - tổ chức, các qui định nội bộ…
Hoàn thành Đề án tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2013-2015, tham gia vào quá trình tái cơ cấu các TCTD theo Quyết định 254/QĐ-TT của Thủ tƣớng Chính phủ.
Điều hành phát triển tín dụng có trọng tâm trọng điểm; gói tín dụng 30.000 tỷ đồng cho vay hỗ trợ nhà ở, chƣơng trình tín dụng phát triển thủy sản theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP…
Tiếp tục chỉ đạo đổi mới mô hình tổ chức gắn chặt với quy chế phân cấp thẩm quyền và gắn với trách nhiệm của từng cá nhân, từng bộ phận cụ thể; tiếp tục đổi mới công tác đánh giá, luân chuyển, quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ; Tăng cƣờng đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ cấp cao, cấp trung và chuyên gia.
Tập trung chỉ đạo đẩy mạnh hoạt động phát triển mạng lƣới, đẩy mạnh tăng trƣởng cả về quy mô, tỷ trọng cũng nhƣ hiệu quả hoạt động bán lẻ; 6) Chỉ đạo hoạt động nghiên cứu nhằm nâng cao chất lƣợng công tác nghiên cứu độc lập.
Tập trung chỉ đạo triển khai các giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lƣợng, đổi mới toàn diện hoạt động hệ thống CNTT của BIDV.
Tiếp tục củng cố nhận diện thƣơng hiệu, nâng cao hiệu quả các hiện diện thƣơng mại, gia tăng vai trò và uy tín BIDV trên thị trƣờng quốc tế...
4.2.2. Định hướng phát triển hoạt động CVTD tại BIDV Đông Đô
Trong thời gian tới, mục tiêu của BIDV Đông Đô là xây dựng chi nhánh ngày càng lớn mạnh, tiếp tục phát triển song song các chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ đồng bộ tại các đô thị lớn và ngân hàng bán buôn phục vụ các doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trƣờng tiền tệ trong và ngoài nƣớc. Chi nhánh đƣa ra các chiến lƣợc khách hàng và sản phẩm nhằm vào các thị phần mục tiêu đã lựa chọn và phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Đông Đô tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh. BIDV Đông Đô đã xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động bán lẻ tập trung vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng, hiện dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 78% tổng dƣ nợ tín dụng bán lẻ và có xu hƣớng ngày càng tăng. Với nền khách hàng cá nhân rộng lớn, BIDV hƣớng tới cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, bao gồm: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở với thời hạn tối đa lên tới 15 năm, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lƣơng, thấu chi tài khoản...), cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất, kinh doanh, cho vay du học, cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu, cho vay trả góp, cho vay cầm cố và chiết khấu GTCG, thẻ tín dụng (Visa, Master...), các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác... theo đó, giai đoạn 2015-2020, BIDV Đông Đô xác định lĩnh vực cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực cơ bản, mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV Đông Đô và BIDV Đông Đô phải tập trung phát triển với mục tiêu tăng trƣởng nhanh (30- 40%/năm) và đảm bảo chất lƣợng tín dụng an toàn.
Để thực hiện các định hƣớng trên, chi nhánh đã xác định các yếu tố quyết định đến thành công chủ yếu nhƣ sau:
- Một quy mô tƣơng đối đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần.
và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, kết hợp tạo môi trƣờng phát triển nghề nghiệp lâu dài.
- Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nóng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai cá sản phẩm dịch vụ mới.
- Một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lí và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập phối hợp tập thể.
- Một chiến lƣợc rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động
Những yếu tố trên sẽ là cơ sở để chi nhánh tiếp tục triển khai các bƣớc chiến lƣợc phát triển đã đƣợc hoạch định, cụ thể:
Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tƣợng dân cƣ, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ƣu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng.
4.3. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đông Đô
4.3.1. Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là bƣớc đi tất yếu của các NHTM hiện nay. Tuy nhiên nguồn lực của mỗi ngân hàng là hạn chế nên ngân hàng cần phải xác định đƣợc loại nghiệp vụ chiến lƣợc của ngân hàng, nghiệp vụ nào ngân hàng có ƣu thế nhất, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng tốt nhất. Từ đó xây dựng đƣợc danh mục sản phẩm CVTD chuẩn hóa với hàm lƣợng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm khác trên thị trƣờng, tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Đồng thời tên sản phẩm CVTD phải đặc trƣng, đảm bảo thu hút đƣợc nhóm khách hàng mực tiêu cảu sản phẩm đó. Trên cơ sở các sản phẩm hiện có BIDV Đông Đô cần duy trì và nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản hóa quy trình thủ tục để tăng tính tiện lợi cho khách hàng để dễ tiếp cận, tăng tiện ích đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Các sản phẩm cá nhân đƣa ra nên định hƣớng phân khúc vào một nhóm đối tƣợng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho BIDV, nhƣ: Cán bộ nhân viên làm việc tại các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nƣớc ngoài, văn phòng đại diện các tổ chức quốc tế, những nhà quản lý tại các công ty có uy tín trên thị trƣờng, những hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối. Những nhóm đối tƣợng này cần ƣu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng trên thị trƣờng đều có các sản phẩm tƣơng ứng, tuy nhiên để cạnh tranh, mỗi ngân hàng không chỉ đƣa ra các sản phẩm tƣơng tự mà phải có sự riêng biệt trong từng sản phẩm về cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn và công nghệ có thể quản lý, tính toán đƣợc sự đa dạng của khoản vay. Tạo ra sự riêng biệt trong sản phẩm cho vay cũng sẽ góp phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, ngƣời vay vốn khi có nhu cầu vay hộ thƣờng nghĩ đến ngân hàng nào chuyên nghiệp nhất, hƣớng tới khách hàng nhất và sau khi vay xong những ngƣời này sẽ giới thiệu cho nhiều ngƣời khác có nhu cầu vay vốn, thị phần sẽ đƣợc mở rộng ra.
Tính riêng biệt của BIDV Đông Đô trong thời gian tới cần tập trung vào một số sản phẩm chiến lƣợc mũi nhọn:
- Sản phẩm cho vay nhà đất: Cần tập trung vào các dự án bất động sản mà BIDV Đông Đô tài trợ cho các chủ dự án, từ đó đƣa ra các gói cho vay ƣu đãi đối với những ngƣời có nhu cầu mua nhà tại các dự án này, vừa giúp chủ đầu tƣ nhanh chóng thu hồi vốn, vừa phát triển dịch vụ của Chi nhánh. Cần tích cực tìm kiếm, khai thác hợp tác với các dự án mới trên địa bàn.
- Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: BIDV Đông Đô có lợi thế nằm trong khu vực dân cƣ có trình độ, đời sống, thu nhập cao. Do đó nhu cầu chi tiêu các sản phẩm cao cấp phục vụ đời sống cũng cao. Đối với khách hàng có nguồn ổn định từ lƣơng (có bảng lƣơng), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà
nƣớc đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, BIDV Đông Đô nên giải quyết nhanh chóng, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu các thông tin cơ bản, nhằm tiết kiệm thời gian.
4.3.2. Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng có 2 phƣơng thức cho vay: CVTD trực tiếp và CVTD gián tiếp. Nhƣng ở BIDV Đông Đô vẫn chủ yếu cho vay theo phƣơng thức trực tiếp chứ chƣa áp dụng hoặc áp dụng nhƣng rất hạn chế phƣơng thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. Trong khi nhu cầu mua sắm của ngƣời tiêu dùng càng ngày càng tăng, và tâm lý ngại làm việc với ngân hàng của một bộ phận lớn ngƣời dân vẫn còn tồn tại, trong tình hình nhƣ vậy nếu ngân hàng không chủ động tìm đến khách hàng thông qua các kênh phân phối sản phẩm thì sẽ mất đi một lƣợng khách hàng không phải là nhỏ. Muốn vậy Chi nhánh cần phải liên kết với các trung tâm thƣơng mại, các đại lý, siêu thị… để cung cấp cho vay tiêu dùng thông qua đầu mối cung cấp sản phẩm, cụ thể nhƣ:
Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Hiện tại, Ngân hàng đang liên kết với các hãng xe lớn bằng các hợp đồng liên kết nhƣ Toyota, Ford, Merdedes Benz,…để các hãng này giới thiệu khách hàng đến Ngân hàng vay tiền mua xe. Trong thời gian tới, Ngân hàng và các đại lý bán ôtô nên ký hợp đồng mua bán nợ, ở đó Ngân hàng đƣa ra các điều kiện về khách hàng đƣợc bán chịu, số tiền đƣợc bán chịu tối đa và loại ôtô đƣợc bán chịu…Bên cạnh đó BIDV cũng nên đƣa ra các văn bản quy định cụ thể phƣơng thức tài trợ giữa Ngân hàng và hãng bán lẻ ôtô là tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại. Nhƣ vậy sẽ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng và khắc phục đƣợc nhƣợc điểm của hình thức cho vay gián tiếp này.Việc mở rộng phƣơng thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe làm tăng cƣờng mối quan hệ giữa Ngân hàng và các đại lý bán xe mà còn mở rộng cho vay mua mới ôtô. Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng khác: Ngân hàng kí kết hợp đồng mua bán nợ với các chủ đầu tƣ, chủ dự án, các trung tâm thƣơng mại, các siêu thị...
Mặc dù phƣơng thức cho vay tiêu dùng này vẫn tồn tại những mặt hạn chế nhƣng nó cũng có nhiều ƣu điểm nhƣ tiết kiệm chi phí tìm kiếm và đánh giá khách
hàng của ngân hàng, và đặc biệt là nó sẽ giúp ngân hàng tìm kiếm thêm đƣợc khách hàng, mở rộng đƣợc quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
4.3.3. Đa dạng hóa kênh phân phối.
Do tính nhỏ lẻ của các món vay tiêu dùng nên mạng lƣới kênh phân phối đóng vai trò hết sức quan trọng, đó là khả năng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi, mọi cách. Vậy nên việc đa dạng hóa kênh phân phối có ý nghĩa quyết định trong cạnh tranh hoạt động CVTD. Tuy nhiên vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là đa dạng hóa kênh phân phối phải đi đôi với việc phân phối một cách hiệu quả, phát huy hiệu quả tối đa của từng kênh phân phối. Do đó muốn thực hiện tốt vấn đề này ngân hàng cần phải chú trọng phát triển hai phƣơng diện kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại: mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động kênh phân phối truyền thống, phát triển các kênh phân phối hiện đại.
Xây dựng kênh phân phối truyền thống trở thành những trung tâm tài chính hiện đại, thân thiện với khách hàng, đƣợc tổ chức theo thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng vay tiêu dùng. BIDV Đông Đô nên xây dựng quầy khách hàng ƣu tiên (phục vụ khách hàng VIP), đồng thời hoàn thiện chính sách chăm sóc cụ thể, chi tiết nhằm tạo điều kiện cho cán bộ QHKHCN và giao dịch viên thực hiện chăm sóc khách hàng một cách bài bản, chuyên nghiệp nhất.
Tiếp tục phát triển mạnh các kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả năng tích hợp và hỗ trợ các hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận mọi lúc, mọi nơi và dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng cá nhân và các nhóm khách hàng mục tiêu.
4.3.4. Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực.
Nhân viên là ngƣời đại diện, bộ mặt của ngân hàng, nên khi đến tiếp xúc với nhân viên của ngân hàng khách hàng sẽ đánh giá đƣợc ngân hàng đó. Đây là yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng. Chiến lƣợc về con ngƣời là chiến lƣợc lâu dài nên ngân hàng cần có sự đầu tƣ
quan tâm thƣờng xuyên đến đội ngũ cán bộ điều hành và trực tiếp làm công tác tín dụng. Ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng theo hƣớng:
- Xây dựng đội ngũ cán bộ chủ chốt tại Chi nhánh có phẩm chất đạo đức và có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thực hiện tốt khả năng điều hành và hoàn thành tốt các nhiệm vụ đƣợc giao.
- Đảm bảo số lƣợng cán bộ tín dụng phù hợp để quản lý các khoản vay một cách hiệu quả, hợp lý.
- Lựa chọn cán bộ tín dụng phù hợp đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh và hội nhập trong điều kiện hiện nay: các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng hiểu biết rõ ràng về thị trƣờng và pháp luật. Ngoài nghiệp vụ vững vàng cán bộ tín dụng phải tận tâm và có tinh thần trách nhiệm đối với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực và bản lĩnh vững vàng.
Việc bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ tín dụng tại Chi nhánh là quá trình liên tục và