2.3.1.2 .Chỉ tiêu lãi treo và tỷ lệ lãi treo
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại NHCT Hoàn Kiếm
3.2.3. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài đối với khách hàng
Với ngân hàng, khách hàng là ngƣời cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời cũng là ngƣời sử dụng nguồn vốn này nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng sẽ giúp ngân hàng:
- Đánh giá đúng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lƣợng đánh giá khách hàng đƣợc nâng cao.
- Thu hút vốn và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về loại tín dụng, khối lƣợng tín dụng, lãi suất để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo ra những cơ chế ƣu đãi.
- Có điều kiện nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, nhất là rủi ro đạo đức để nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Trong những năm qua, NHCT Hoàn Kiếm áp dụng quy định về mức lãi suất theo quy định của hệ thống NHCT Việt Nam cho khách hàng đã cố gắng trả nợ, khách hàng đang thực sự khó khăn nhƣng vẫn cố gắng trả nợ gốc đúng hạn, chính sách ƣu đãi lãi suất cho các khách hàng mới thu hút từ các ngân hàng khác.
Đặc biệt trong giai đoạn suy thoái kinh tế với nhiều diễn biến phức tạp nhƣ hiện nay, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quản lý, theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để có quyết định tín dụng phù hợp.
- Đẩy mạnh công tác sàng lọc khách hàng, với các khách hàng nợ xấu kiên quyết chấm dứt. Các khách hàng kinh doanh tốt, khách hàng tiềm năng phải thƣờng xuyên chăm sóc, có các chiến dịch khuyến mại tặng quà, động viên…
3.2.4. Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban trong quá trình cấp tín dụng
Tăng cƣờng công tác phối hợp giữa các phòng ban trong Vietinbank Hoàn Kiếm đặc biệt là phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro. Đây là các phòng đặc biệt quan trọng trong hoạt động tín dụng. Phòng quan hệ khách hàng trực tiếp tìm nguồn khách hàng và tiếp xúc với khách hàng. Phòng quản trị rủi ro trực tiếp thẩm định tín dụng, quản lý và cấp tín dụng. Khi có sự bất đồng quan điểm về việc cấp tín dụng giữa hai phòng quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro nên tìm các biện pháp giải quyết để tìm ra điểm chung trên nguyên tắc trao đổi, tránh bỏ lỡ khách hàng tốt và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Cải tiến sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng. Hiện nay NHCT VN đã ban hành sản phẩm hạn mức tín dụng tuần hoàn, thời gian kéo dài giới hạn tín dụng tới 2 năm. Tuy nhiên sản phẩm này vẫn khá hạn chế do chỉ áp dụng đối với những khách hàng có giới hạn tín dụng khá lớn (từ 30 tỷ đồng trở lên) và có xếp hạng tín dụng tốt, tình hình tài chính lành mạnh và còn kèm theo một số các điều kiện khác. NHCT VN cần tiếp tục cải tiến sản phẩm này theo hƣớng tạo điều kiện cho khách hàng hơn, cũng nhƣ linh hoạt hơn trong việc tăng giảm giới hạn tín dụng.
Hoàn thiện các mẫu tờ trình thẩm định, tránh các trƣờng hợp thiếu thông tin và phải gặp gỡ khách hàng nhiều lần để tìm hiểu thông tin. Cần quy định chi tiết các đầu mục hồ sơ cần thiết đối với từng loại khách hàng, từng món vay, loại bảo lãnh
cụ thể, để khi khách hàng mới có nhu cầu quan hệ tín dụng chuẩn bị hồ sơ chỉ một lần, tránh làm mất thời gian, gây khó chịu cho khách hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là cơ sở để ngân hàng phân tích và ra quyết định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng. Thông tin tín dụng có thể đƣợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ phỏng vấn khách hàng đề nghị vay vốn, hồ sơ lƣu của ngân hàng, các nguồn thu thập từ các doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin và từ các nguồn khác v.v…Nhiều trƣờng hợp các thông tin tập hợp trái chiều nhau gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định tín dụng. Do vậy NHCT Hoàn Kiếm cần chú trọng hơn những biện pháp sau:
Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có nghiệp vụ Ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất và trụ sở của doanh nghiệp để kiểm tra tình hình thực tế cùng với việc phân tích những thông tin do khách hàng cung cấp nhƣ báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh, tiến độ thực hiện dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh..
Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi những thông tin đƣợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN và NHCT Việt Nam. Hệ thống thông tin của NHNN là đáng tin cậy, tuy nhiên nội dung thông tin còn ít, chƣa cập nhật đƣợc tình hình tài chính, thị trƣờng liên quan đến ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, các Ngân hàng còn chƣa thực sự tuân thủ nghiêm túc các yêu cầu cung cấp thông tin.
Chủ động tìm kiếm thông tin của khách hàng qua nhiều kênh: phƣơng tiện thông tin truyền thông nhƣ báo chí, truyền hình, internet…; CIC; thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin bạn hàng, đối tác khách hàng cung cấp; các đơn vị/công ty cung cấp thông tin chuyên nghiệp, thông tin nội bộ….Mặt khác, cần có sự hợp tác và trao đổi thƣờng xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan nhƣ cơ quan thuế, hải quan, tổ chức chính quyền địa phƣơng vì có thể cung cấp đƣợc những thông tin quý báu.
Khi tiếp cận thông tin cần rà soát tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, phù hợp với thực tế hoạt động (phải kiểm chứng và đối chiếu thông tin) đảm bảo mức độ tin cậy.
Kịp thời phát hiện trƣờng hợp khách hàng cố tình cung cấp hồ sơ thông tin sai sự thật để lập phƣơng án vay vốn, chiếm dụng vốn của ngân hàng.
Thực hiện khảo sát thực tế để xác nhận cũng nhƣ cảm nhận thực tế về hoạt động của khách hàng thông qua đánh giá môi trƣờng làm việc, quy mô hoạt động, cơ sở vật chất và các ý kiến phản ánh của cộng đồng của khách hàng (nếu có).
Đối với nhóm khách hàng liên quan (KHLQ) cần chú trọng khâu tìm kiếm thông tin (kể cả thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài) để nhận diện đầy đủ mối quan hệ của các khách hàng; tăng cƣờng giám sát mối quan hệ mua bán nội bộ/vay trả nội bộ để phát hiện sớm dấu hiệu luân chuyển vốn lòng vòng, không có giao dịch thực phát sinh
3.2.6. Tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp ngân hàng đƣa ra các quyết định đầu tƣ một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao chất lƣợng các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc. Để nâng cao công tác thẩm định các cán bộ tín dụng và các cán bộ quản lý rủi ro phải thực hiện tốt các công tác sau:
- Thực hiện đúng các quy trình tín dụng thẩm định. Các quy trình thẩm định đƣợc quy định trong nội bộ của toàn hệ thống Vietinbank, thực hiện đúng quy trình thẩm định giúp cho các cán bộ thẩm định tránh đƣợc những sai sót trong quá trình tác nghiệp.
- Để có thông tin cụ thể chính xác cán bộ thẩm định cần phải đặc biệt linh hoạt sử lý tình huống. Đặc biệt nên tạo những quan hệ tốt với các tổ chức liên quan khi thẩm định hồ sơ ( Công chứng, trụ sở chính, địa chính…)
- Chi nhánh luôn phải tạo ra yêu cầu cao, cụ thể với cán bộ thẩm định. Tránh báo cáo chung chung không rõ ràng ảnh hƣởng đến quyết định tín dụng.
- Cần sự phối hợp hoài hòa và gắn kết giữa các phòng khi thẩm định, đặc biệt là phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro.
3.2.7. Xử lý dứt điểm nợ quá hạn, nợ xấu
Xử lý nợ quá hạn để làm lành mạnh hóa tình hình tài chính đối với NHCT Hoàn Kiếm là vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu quả tín dụng, đặc biệt
đối với khách hàng doanh nghiệp. Tầm quan trọng để xử lý nợ quá hạn là nếu khoogn xử lý đƣợc thì sẽ không làm sạch đƣợc bảng cân đối kế toán của ngân hàng, vì vậy không đáp ứng đƣợc các chuẩn mực quy định. Hơn nữa, nợ quá hạn sẽ tạo gánh nặng cho NHCT Hoàn Kiếm khiến ngân hàng không thể tập trung nguồn lực cho các hoạt động sinh lời lành mạnh, làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO, phải mở cửa thị trƣờng tài chính ngân hàng theo các cam kết trong đàm phán. Sau đây là một số biện pháp xử lý nợ quá hạn mà NHCT Hoàn Kiếm nên triệt để áp dụng:
Đối với nợ quá hạn còn khả năng thu hồi vì đối tƣợng vay vốn gặp phải những khó khăn nhất thời, có thể khắc phục đƣợc, ngân hàng có thể tái cơ cấu hoặc gia hạn nợ khoản vay cho khách hàng, đồng thời cần tăng cƣờng đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo v.v. Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ ngân hàng nhƣ giải quyết sản phẩm tồn kho, thu hồi công nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng
Đối với những khoản nợ quá hạn không còn khả năng thu hồi vì ngƣời vay mất khả năng thanh toán nhƣng có tài sản đảm bảo, việc xử lý tài sản nên cân nhắc áp dụng biện pháp ký hợp đồng với văn phòng luật sƣ, thuê họ trực tiếp tiến hành công việc xử lý tài sản thế chấp/cầm cố một cách bài bản và chuyên nghiệp hoặc bán nợ cho các công ty mua bán nợ của Bộ Tài chính hoặc của NHCT VN nhằm thu hồi vốn vay đã bỏ ra với thời gian nhanh chóng và chi phí thấp hơn cả .
Với những khoản nợ quá hạn không còn khả năng thu hồi vì ngƣời vay mất khả năng thanh toán nhƣng không có đủ tài sản bảo đảm, NHCT Hoàn Kiếm cần trích dự phòng rủi ro để xóa các khoản nợ quá hạn đồng thời với việc nghiêm túc phân tích nguyên nhân, rút ra bài học để tất cả những cán bộ tham gia công tác tín dụng rút kinh nghiệm khi lựa chọn khách hàng.
Trong mọi trƣờng hợp xử lý nợ quá hạn, ngân hàng cần xem xét các nguồn thu khác của khách hàng, cố gắng thỏa thuận với khách hàng để sử dụng nguồn thu đó để sử dụng vào việc trả nợ.
Bên cạnh đó cần tăng cƣờng công tác nhận dạng và phát hiện sớm nợ xấu nhằm đƣa ra các biện pháp ứng xử tín dụng chặt chẽ hơn hoặc sớm áp dụng các biện pháp khắc phục, xử lý nợ.
3.2.8. Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng
Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát là công việc rất quan trọng trong công tác tín dụng. Thông qua quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng sẽ đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Điều này là rất cần thiết bởi vì quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng theo thời gian có thể sẽ phát sinh những vấn đề nhất định. NHCT Hoàn Kiếm cần phát hiện kịp thời để quyết định có tiếp tục giải ngân nữa không, có cần tiến hành thu hồi nợ trƣớc hạn để bảo toàn vốn không . Trong thực tế, việc giám sát vốn vay của khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ và từng điều kiện cụ thể của cán bộ khách hàng. Nhất là trong điều kiện hiện nay các báo cáo tài chính của doanh nghiệp thƣờng có độ tin cậy không cao nếu chƣa kiểm toán, các cán bộ khách hàng phải quản lý mức dƣ nợ rất lớn và theo dõi nhiều khách hàng, bên cạnh đó trụ sở của nhiều khách hàng thƣờng xa so với trụ sở ngân hàng nên khó có thể kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay thƣờng xuyên. Vì vậy để tăng cƣờng hiệu quả việc giám sát vốn vay, NHCT Hoàn Kiếm nên có thêm những chƣơng trình giám sát riêng, công việc này nên giao cho Phòng quản lý rủi ro thực hiện độc lập với Phòng quan hệ khách hàng.
Ngoài ra, NHCT Hoàn Kiếm cần tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Ngân hàng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót trong việc thực hiện quy trình tín dụng để có thể kịp thời khắc phục và thanh lọc những cán bộ thực hiện công tác tín dụng năng lực kém, mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của Ngân hàng.
Một số biện pháp cụ thể nhƣ:
- Tăng cƣờng quản lý, giám sát hoạt động SXKD cũng nhƣ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tăng cƣờng kiểm soát chứng từ giải ngân, bảo đảm tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ theo quy định. Đối với những hồ sơ yêu cầu phải xuất trình bản gốc thì chỉ đƣợc phép giải ngân khi đã tiếp nhận đầy đủ hồ sơ gốc, tuyệt đối không giải ngân theo chứng từ Fax, photo.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cần thực hiện đầy đủ theo đúng quy trình để phản ánh tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, hiện trạng tài sản của khách hàng, nguồn thu.
- Nâng cao ý thức trách nhiệm và kỹ năng trong công tác kiểm soát dòng tiền, quản lý nguồn thu. Việc quản lý nguồn thu phải đƣợc cán bộ chủ động thực hiện, bám sát dòng tiền kế hoạch, kiến nghị và có giải pháp nếu dòng tiền bị giảm sút. Cần so sánh dòng tiền về với tỷ lệ cấp tín dụng để kiểm soát nguồn thu, cần đƣa nội dung này vào hợp đồng tín dụng để gắn dòng tiền với doanh số tiền vay của khách hàng.
- Đối với nhóm KHLQ : công tác kiểm tra sử dụng vốn vay càng phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, đầy đủ và nghiêm túc để nhận biết các dấu hiệu luân chuyển vốn lòng vòng.
3.2.9. Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực
Kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Mặc dù tất cả các cán bộ tín dụng của NHCT Hoàn Kiếm đều có bằng cấp đại học và trên đại học, nhiều cán bộ có kinh nghiệm lâu năm trong công tác tín dụng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, và của hoạt động tín dụng thì đội ngũ cán bộ nhƣ hiện nay chƣa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải luôn học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thƣờng xuyên. Do đó, để nâng cao hiệu quả và chất lƣợng tín dụng, NHCT Hoàn Kiếm nên xem xét một số biện pháp sau:
Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng thực hiện công tác khách hàng (gọi tắt là cán bộ ngân hàng), và công tác quản lý rủi ro (gọi tắt là cán bộ rủi ro). Mỗi ngƣời đƣợc giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trƣờng, kinh nghiệm của từng cán bộ. Qua đó các cán bộ khách hàng, cán bộ rủi ro có thể hiểu biết khách hàng và lĩnh vực hoạt động của khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu
khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Đào tạo các kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo thêm cán bộ tín dụng kiến thức pháp luật và các kỹ năng nhƣ giao tiếp, điều tra, phân tích, viết, đàm phán, chăm sóc khách hàng vv… thông qua việc tổ chức thƣờng xuyên hơn các khóa học nghiệp