4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank Bắc Hà
4.2.4 Nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động
hoạt động cho vay của Ngân hàng
Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát là công việc rất quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay. Do đó, khi Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng thì vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát phải được nâng lên ở mức tương xứng.
Thông qua quá trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm... thì Ngân hàng phải thực hiện xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mình theo quyết định của pháp luật. Điều này là rất cần thiết bởi vì trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng còn có thể qua nhiều thời gian mới bộc lộ những khuyết điểm nhất định. Vì thế phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong thực tế, việc giám sát vốn vay của khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ và từng điều kiện cụ thể của cán bộ tín dụng. Nhất là trong điều kiện hiện nay báo cáo số liệu của các khách hàng ngoài quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngoài vòng kiểm soát của cơ chế hiện hành thì việc giải quyết khoa học thông tin sai sự thật một cách hữu hiệu là một vấn đề còn nhiều lúng túng. Có chăng đây chỉ một biện pháp tình thế. Bởi vì, hiện nay ta chưa có biện pháp tích cực buộc các doanh nghiệp phải thực hiện đúng luật kế toán- thống kê và thức hiện kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp. Vì vậy phải tăng cường hiệu quả của giám sát vốn vay trong hoạt động của Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán bộ của bộ phận này phải có năng lực về đánh giá hoạt động tín dụng ở cả hai phía khách hàng và Ngân hàng. Những người làm công tác này không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ. Nhiệm vụ của bộ phận này là đánh giá
tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với các cấp lãnh đạo các biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mình.
Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Ngân hàng nhằm thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của Ngân hàng.
4.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Agribank Bắc Hà Nội là Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học, và trên đại học đã được đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ như hiện nay chưa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp như:
- Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một
công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đào tạo các kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kỹ năng như kỹ năng giao tiếp, kĩ năng điều tra, kĩ năng phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán...
- Có cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích của Ngân hàng. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải...Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng. Đây là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tín dụng “ ngại” cho vay. Do yếu tố tâm lý cán bộ tín dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không được khen tặng, tăng lương nhưng chỉ cần một phát sinh quá hạn là bị chỉ trích, xử lý và bị coi là yếu kém.
4.3 Một số kiến nghị, đề xuất
4.3.1 Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
Thứ nhất: Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng chuyên
nghiệp, tách biệt rõ trách nhiệm từng bộ phận, chức năng nhiệm vụ cụ thể, mô tả chi tiết công việc.
Hiện nay, Hệ thống quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chưa chưa tách cụ thể các nhóm công việc theo hướng chuyên môn hóa. Một cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm từ khâu tìm kiếm khách hàng, thiết lập hồ sơ, giải ngân và kiểm tra sau. Điều này dễ dẫn đến tiêu cực trong quá trình thẩm định hồ sơ cho vay. Bên cạnh đó, do chưa có hệ thống thẩm định
và quy trình giải ngân tập trung, chất lượng thẩm định vì thế chưa được cao. Việc phân công trách nhiệm cụ thể cho cán bộ tín dụng thành từng mảng, từng khâu, giúp một bộ hồ sơ vay vốn được xử lý chuyên nghiệp, thẩm định kỹ càng. Bên cạnh đó, cần xây dựng một quy trình cấp tín dụng chuẩn hóa, đồng bộ và thống nhất giữa các khâu trong quy trình, tránh tình trạng đùn đẩy, chồng chéo.
Thứ hai: Nghiên cứu, hoàn thiện mô hình hoạt động công ty Mua bán
nợ và khai thác tài sản ( AMC). Qua đó, tất cả các tài sản đảm bảo phải được thẩm định và định giá độc lập bởi đơn vị này theo quy định. Như vậy, giá trị của tài sản đảm bảo được thẩm định, định giá một cách khách quan và chính xác, giảm thiểu rủi ro và tiêu cực trong quy trình cấp tín dụng.
Bên cạnh đó, công ty AMC được chủ động hơn trong việc mua lại nợ xấu của các đơn vị thành viên trong Agribank, giúp cho nợ xấu được khai thông. Việc phát mại, xử lý tài sản đảm bảo được tiến hành một cách nhanh chóng và chuyên nghiệp hơn việc hiện nay các đơn vị vẫn phải tự mình loay hoay đi tìm phương án khởi kiện, rao bán tài sản, vướng phải rất nhiều rào cản về mặt pháp lý và thủ tục hồ sơ, cũng như kinh nghiệm trong việc thực hiện.
Hoạt động của AMC là phù hợp với xu thế chuyên nghiệp của thị trường tài chính ngân hàng. Hiện tại, đa số các NHTMCP đều có công ty Mua bán nợ và khai thác tài sản của riêng mình, hoạt động hết sức độc lập, hiệu quả và chuyên nghiệp. Công ty Mua bán nợ và khai thác tài sản của Agribank đã được thành lập, nhưng vẫn chưa có những quy định cụ thể để có thể hoạt động.
Thứ ba: Xây dựng mô hình hoạt động của Agribank theo hướng chuyên
nghiệp và chuyên môn hóa cao, bắt kịp các mô hình hoạt động tiên tiến của các NHTMCP trong nước và trên thế giới. Việc chưa phân định rõ trách nhiệm và công việc giữa các cán bộ cũng như các bộ phận như hiện tại của
Agribank khiến năng suất làm việc chưa được nâng cao. Chế độ lương thưởng vẫn mang tính chất cào bằng, chưa khuyến khích được sự cố gắng cống hiến của một nhân viên. Bên cạnh đó, khi phát sinh sự việc tiêu cực, việc quy kết trách nhiệm rõ ràng đến từng khâu, từng bộ phận chưa được rạch ròi, làm rõ sai phạm đến từng cá nhân. Điều đó khiến việc phòng ngừa rủi ro, sai phạm trong tác nghiệp chưa được hiệu quả.
4.3.2 Đề xuất với Agribank Bắc Hà Nội
- Chi nhánh cần có các cơ chế về lãi suất phù hợp với thực tế thị trường, lãi suất phải có tính cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn.
- Cần có những cơ chế phù hợp với các cán bộ tín dụng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng trực tiếp làm công tác xử lý thu hồi nợ (có chế độ khen thưởng với các cán bộ có thành tích tốt trong công tác thu hồi nợ)
- Tổ chức các hội nghị tập huấn nhằm nâng cao nghiệp vụ, trình độ năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng phục vụ trong quá trình công tác, đặc biệt là khi có sự thay đổi trong các cơ chế tín dụng của Ngành.
- Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật của các cán bộ, trang bị kiến thức về các bộ Luật mới cho từng cán bộ
- Mỗi cán bộ trong chi nhánh tự nâng cao tinh thần chủ động, tự giác trong giải quyết công việc, đề xuất phương án xử lý với lãnh đạo.
- Cải thiện tác phong, lề lối làm việc đối với các cán bộ trong toàn Chi nhánh, nhằm nâng cao thương hiệu của Agribank.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Chương 4 đã nêu ra các mục tiêu phát triển cho Agribank Bắc Hà Nội đến giai đoạn 2020 và đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, đó là:
- Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng trên địa bàn - Giải pháp thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay
- Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định
- Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng
- Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng
Đồng thời chương 4 đã đề cập đến một số kiến nghị với Agribank Việt Nam, Agribank Bắc Hà Nội với mong muốn thực hiện được các giải pháp trên nhằm phát triển chất lượng tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội.
KẾT LUẬN
Việc nghiên cứu một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội là vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, chất lượng tín dụng còn là vấn đề sống còn của hệ thống Agribank từ Hội sở chính đến cấp Chi nhánh trong toàn quốc. Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu, trong khuôn khổ giới hạn, phạm vi của đề tài và trình độ của bản thân, qua thời gian học tập tại trường và quá trình làm việc và nghiên cứu tại Agribank Bắc Hà Nội, học viên đã hoàn thành đề tài “Chất lƣợng tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội” với các nội dung:
1. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Agribank Bắc Hà Nội, từ đó rút ra những mặt được cũng như những hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
2. Phân tích những nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội.
3. Đề xuất những giải pháp về xây dựng và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng và tăng trưởng dư nợ trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, tiến hành phân tích khách hàng; áp dụng công nghệ thông tin; nâng cao chất lượng của công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời những diễn biến của nền kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ và tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể, và áp dụng phương án khoán tài chính đến từng bộ phận và từng cán bộ tín dụng. 4. Kiến nghị với các cấp Ngân hàng nhằm không ngừng mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với nền các thành phần kinh tế, đối
với định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín dụng trở thành công cụ đắc lực trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn.
Mặc dù tác giả đã cố gắng hết sức để nội dung luận văn có tính lý luận và thực tiễn cao nhưng do điều kiện và kiến thức còn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả mong nhận được những ý kiến đóng góp để đề tài được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Frederic S. Mishkin, 2005. Ngân hàng và Thị trường tài chính, Hà Nội:
Nhà xuất bản Khoa học và kỹ thuật.
2. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành: " Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Hà
Nội: Ngân hàng Nhà nước.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày
21/01/2013 thông tư “Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”. Hà Nội: Ngân hàng Nhà nước.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 2007. Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NH về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN. Hà Nội: Ngân hàng Nhà nước.
5. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2014. Báo cáo tài chính.
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2015. Báo cáo tài chính.
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2016. Báo cáo tài chính.
8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, 2014. Định hướng chính sách và hoạt động tín dụng năm 2015. 9. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, 2014. Đánh giá hoạt
dụng, xử lý nợ xấu.
10.Nguyễn Thị Mùi,2008. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản tài chính.
11.Nguyễn Văn Tiến, 2009. Giáo trình Ngân hàng Thương mại. Hà Nội Nhà xuất bản thống kê.
12.Nguyễn Văn Tiến,2009. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê.
13.Peter S.Rose, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất
bản tài chính.
14.Phan Thăng, 2009, Quản trị chất lượng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.