3.3 Đánh giá chung về chất lƣợng tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội gia
3.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1 Hạn chế
Mặc dù chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng nhưng vẫn bộc lộ một số khiếm khuyết sau:
- Tình hình thu nợ: Trong giai đoạn 2014 – 2016 tỷ lệ thu lãi trên dư nợ tín dụng của Chi nhánh còn rất thấp, tỷ lệ lãi đọng còn quá cao làm ảnh hương trực tiếp đến lợi nhuận của Chi nhánh dẫn đến thu nhập của Cán bộ nhân viên trong Chi nhánh không ổn định.
- Tình hình nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh còn quá cao so với quy định của Agribank (<3%). Nợ xấu chủ yếu tập trung đại đa số ở các khách hàng là doanh nghiệp thuộc thuộc khối xây dựng... Xử lý nợ quá hạn còn chưa tốt, chưa tập trung và chưa có bộ phận chuyên trách về xử lý nợ quá hạn. Đặc biệt trong năm 2017 tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu gia tăng mạnh do năm 2016 tỷ lệ nợ nhóm 2 của Chi nhánh quá cao.
- Sản phẩm tín dụng còn chƣa đƣợc đa dạng: chủ yếu với các sản phẩm truyền thống do Hội sở đưa ra, đôi khi mang tính thụ động. Chưa đánh giá, hoạch định, xếp loại được những ngành, những lĩnh vực... là thị trường mục tiêu để có được kế hoạch cụ thể, cơ cấu hạn mức rõ ràng và qui định cho vay cụ thể để chỉ dẫn cho CBTD đối với việc cho vay vào mỗi ngành nghề, lĩnh vực đồng thời có cảnh báo rủi ro cho các ngành nghề cần hạn chế hoặc rút lui không cho vay.
Việc áp dụng Marketing vào hoạt động của chi nhánh nói chung còn nhiều hạn chế. Đối với một ngân hàng thì phòng Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá giới thiệu về NH với khách hàng, để mời chào khách hàng và khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng mình thông qua những lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ đó khách hàng tự tìm
đến với Ngân hàng. Marketing cũng là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong khu vực, và nó là điều không thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
Đối với đội ngũ cán bộ tín dụng, chi nhánh chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay. Cán bộ tín dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay và thu nợ. Đó là cả một quá trình từ khi quyết định cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lãi. Điều này đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có chuyên môn cao và tinh thần trách nhiệm. Thực tế mỗi cán bộ đều bị xử phạt đối với khoản nợ không thu hồi được mà chưa có biện pháp khen thưởng hợp ký khi họ làm tốt công việc của mình.
Ngoài những khó khăn trên Agribank Bắc Hà Nội còn gáp một số khó khăn liên quan tới Agriabank, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các ban ngành liên quan. Đó là các chủ trương chính sách của Nhà nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ...
- Thời gian thẩm định cho vay: Chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu về thời gian xét duyệt cho vay mà khách hàng kỳ vọng, do phải thực hiện thông qua nhiều bộ phận thẩm định và tái thẩm định với nội dung công việc không được phân định rõ ràng, chồng chéo, thiếu kinh nghiệm thực tế và đôi khi mang nặng tính chủ quan của người thẩm định, tái thẩm định làm ảnh hưởng
tương đối lớn đến cơ hội kinh doanh, khả năng cạnh tranh của khách hàng.
3.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Quy trình cho vay còn nhiều hạn chế, chưa tách riêng được bộ phận thẩm định Khách hàng với bộ phận trình duyệt hồ sơ cho vay dẫn đến tình trạng CBTD “vừa đá bóng vừa thổi còi” hay nói cách khác việc ra quyết định cho vay hay không phụ thuộc rất nhiều vào ý kiến chủ quan của CBTD. Vì vậy dẫn đến việc CBTD móc nối, thông đồng với Khách hàng làm giả hồ sơ
vay vốn hay trục lợi bất chính từ khoản vay của Khách hàng dẫn đến cho vay sai mục đích làm cho nguy cơ nợ xấu gia tăng.
- Năng lực của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế: một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh đó là con người - lực lượng lao động có trình độ cao, có kinh nghiệm, năng động sáng tạo, xử lý công việc nhanh nhạy và trung thực. Số lượng CBTD còn thiếu, việc quy hoạch cán bộ chưa được chú trọng bố trí, sắp xếp. Công tác đào tạo cán bộ không bài bản, không đào tạo các quy trình nghiệp vụ cơ bản liên quan đến công tác mà CBTD đảm nhận mà đa phần các CBTD phải tự hoạc hỏi từ những người đi trước dẫn đến tình trạng dập khuôn, máy móc không hiểu bản chất vấn đề. Ngoài ra trong quá trình làm việc nếu thiếu CBTD, lãnh đạo Chi nhánh thường bổ sung từ những bộ phận nghiệp vụ khác vào dẫn đến một số cán bộ có năng lực và trình độ chuyên môn lẫn kinh nghiệm trong công tác tín dụng còn non yếu dẫn đến tình trạng thẩm định sai lệch về Khách hàng và ra quyết định cho vay không đúng.
- Việc khai thác và xử lý thông tin tại chi nhánh còn nhiều hạn chế: Ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn, nguồn thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngoài thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh nhiều lúc thiếu chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh chưa có một kênh tra cứu thông tin nội bộ hay chưa có một bộ phận chuyên trách về các thông tin liên quan đến các linh vực cho vay mà Chi nhánh đang triển khai. Do đó khó có thể đánh giá đúng hiệu quả phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro là điều khó tránh khỏi.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ còn yếu kém, thiếu sát sao: Mặc dù Chi nhánh thành lập Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ với mục đích là giám sát, phòng ngừa rủi ro liên quan đến các hoạt động tại Chi nhánh. Tuy
nhiên, Bộ phận này chỉ chỉ tiến hành công việc của mình khi một sự việc đã xảy ra vì vậy trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh việc phòng ngừa các rủi ro, các biện pháp xử lý chỉ được đưa ra khi phát hiện khoản vay có vấn đề, có nguy cơ chuyển nợ xấu.
- Quy định về bảo đảm tiền vay còn nhiều hạn chế: Tài sản bảo đảm là một phần không thể thiếu trong quá trình vay vốn của Khách hàng, việc đánh giá đúng bản chất của tài sản là vô cùng quan trọng đối với việc quyết định hạn mức của khoản vay. Tại Agribank Bắc Hà Nội việc thẩm định và định giá, đánh giá độ thanh khoản của tài sản đa phần do cán bộ tín dụng thực hiện, thường không phải thông qua bên định giá thứ ba, Vì vậy việc định giá khống tài sản để cho vay cao là điều không thể tránh khỏi dẫn đến việc thu hồi và xử lý nợ xấu của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Một tình trạng đang tồn tại trên địa bàn là việc cấp phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp của cơ quan chức năng còn lỏng lẻo, các báo cáo tài chính và sản xuất kinh doanh chưa phản ánh đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khiến cán bộ tín dụng rất khó nắm bắt được nhu cầu thực tế về vốn của doanh nghiệp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng là cao.
- Nhiều phương án kinh doanh của khách hàng còn thiếu trung thực, khi khách hàng lập phương án để vay vốn đều tìm mọi cách đưa ra những con số, những bằng chứng thể hiện tính hiệu quả của phương án nhằm mục đích là được ngân hàng cho vay vốn, tuy nhiên, những luận chứng này thường không sát với thực tế trong khi đó trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng có giới hạn dẫn đến hậu quả là vốn tín dụng của ngân hàng không được sử dụng hiệu quả, khả năng hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng khó khăn.
- Một số khách hàng được ngân hàng cho vay nhưng trong quá trình thực hiện phương án gặp phải những khó khăn, bất lợi mà không thể dự đoán
trước được nên không hoàn thành theo đúng kế hoạch đã định, do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng.
3.3.2.3 Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế - xã hội:
Do tình hình kinh tế-xã hội trong nước và quốc tế có diễn biến phức tạp. Trên thế giới, giá dầu mỏ liên tục tăng mạnh, giá vàng cũng liên tục tăng cao và đạt mức kỷ lục, áp lực lạm phát trên phạm vi toàn cầu, ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế lan rộng. ở trong nước, nền kinh tế cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức mới thiên tai dịch bệnh liên tiếp xảy khiến giá lương thực, thực phẩm tăng nhanh, sự tăng giá liên tục của một số mặt hàng chủ lực như xăng dầu, than đá, sắt thép, xi măng…; nhập siêu tăng mạnh làm tăng thâm hụt cán cân vãng lai. Năm qua thực hiện chủ trương chống suy giảm kinh tế của Chính phủ thông qua hỗ trợ lãI suất cho vay, làm nhu cầu tín dụng tăng cao do đó tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng nhanh hơn huy động vốn đã gây ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của Ngân hàng. Đến cuối năm 2009 thực hiện chính sách thắt chạt tiền tệ, giảm lạm phát của Chính phủ, NHNN thực hiện lộ trình giảm dư nợ từ 28% xuống 25% nên việc cung ứng vốn cho nền kinh tế bị hạn chế.
Cơ chế và chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Trong đó việc thực hiện chỉ thị của chính phủ về sắp xếp, đổi mới, thực hiện cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước làm cho sự thích ứng của các doanh nghiệp còn chậm, chưa theo kịp với cơ chế và chính sách kinh tế vĩ mô. Mặt khác, do áp lực tăng trưởng tín dụng cao để hỗ trợ cho tăng trưởng kinh tế là một trong những cản trở đối với việc giảm mạnh tỷ lệ nợ xấu. Nếu ngân hàng tập trung xử lý nợ xấu và không làm phát sinh nợ quá hạn thì chắc chắn phải thắt chặt tín dụng; khi đó các doanh nghiệp sẽ khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
Do sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng khác trên địa bàn. Đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động cùng với sự đa dạng ổhá các sản phẩm dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng. Vì vậy mà ngân hàng khó có thể tìm được khách hàng mới.
- Môi trường pháp lý chưa đồng bộ:
Mặc dù thời gian qua nhà nước đã có nhiều nỗ lực trong việc tạo lập khuôn khổ pháp lý cho các doanh nghiệp và ngân hàng hoạt động như: luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật thương mại… Tuy vậy, hệ thống pháp luật cho toàn bộ nền kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, thiếu những bộ luật quan trọng như: luật hợp đồng kinh tế, luật tài chính- kế toán… đồng thời qua việc thực hiện pháp luật và các chính sách trên thực tế đã bộc lộ nhiều nhược điểm: môi trường, pháp lý gây tác động xấu đến môi trường đầu tư do mức độ rủi ro cao. Nhiều quy định pháp lý hiện nay còn rườm rà, rắc rối. Bên cạnh đó, việc tuyên truyền pháp luật lại rất hạn chế khiến cho doanh nghiệp và ngân hàng khó khăn trong việc thực thi nhiệm vụ.
Tóm lại: Qua đánh giá chất lượng tín dụng của Agribank Bắc Hà Nội trong những năm qua đã khẳng định được vai trò của hoạt động tín dụng góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Chất lượng tín dụng là tổng hoà của nhiều yếu tố trong đó nợ quá hạn là một nhân tố trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Agribank Bắc Hà Nội vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá. Những vấn đề tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm không ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng giúp cho hoạt động kinh doanh của Agribank Bắc Hà Nội ngày càng hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương 3 đã đưa ra cái nhìn tổng quan về Agribank Bắc Hà Nội trong
đó khái quát sơ lược về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, hoạt động chủ yếu của N Agribank Bắc Hà Nội. Đồng thời phân tích thực trạng chất lượng tín dụng: Hoạt động cho vay và tình hình thu nợ tại Agribank Bắc Hà Nội trong giai đoạn 2014-2016 thông qua số liệu lấy từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo chất lượng tín dụng. Qua đó đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội qua những kết quả đạt được, tìm ra những tồn tại, hạn chế, nguyên nhân mang tính chủ quan và khách quan.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI