3.3. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank CNĐồng Nai
3.3.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng
3.3.2.1. Tăng cƣờng quản lý các khoản vay
Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng luôn đi liền với mức độ rủi ro thấp. Để có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ. Thực tế trong thời gian qua ngân hàng Agribank Đồng Nai đã rất quan tâm đến vấn đề này, tuy nhiên để nâng cao hơn nữa chất lƣợng tín dụng cần thực hiện tốt các công việc sau:
- Tăng cường công tác thẩm định tài chính dự án
Chất lƣợng của công tác thẩm định dự án đầu tƣ quyết định chất lƣợng tín dụng. Để có quyết định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn và lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp thì việc thẩm định cho vay là rất cần thiết. Do đặc trƣng tín dụng có độ rủi ro rất cao nên công tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng càng phải đƣợc coi trọng.
Để nâng cao đƣợc chất lƣợng công tác thẩm định dự án đầu tƣ (dự án đối với các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp), Agribank Đồng Nai cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu về thẩm định tài chính dự án đầu tƣ một cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh dự án đầu tƣ một cách hiệu quả, trung thực nhất. Về cơ bản, gồm 2 nhóm chỉ tiêu chính: Các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của dự án đầu tƣ, việc thẩm định khả năng sinh lời, bộ phận thẩm định có thể tính toán thông qua việc xác định vốn đầu tƣ ban đầu (có cả vốn vay), dòng tiền mỗi năm, khả năng hoàn vốn của dự án, thời gian hòa vốn của dự án, thông thƣờng sẽ sử dụng tỷ suất sinh lợi nội bộ (IRR>0 thì dự án khả thi) và hiện giá thuần (NPV>0 thì dự án nên đầu tƣ); Các chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro của dự án nhƣ rủi ro khách quan (nhƣ rủi ro thiên nhiên nhất là ngành nông nghiệp, do chính trị), rủi ro chủ quan (khách hàng kinh doanh thua lỗ…) từ đó đánh giá có nên cung cấp vốn cho dự án hay không
+ Kiểm tra tính chính xác thông tin tài chính của khách hàng
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần chú ý đế thông tin trong công tác thẩm định: các báo cáo tài chính, chiến lƣợc kinh doanh, sổ sách kế toán (đối với khách hàng doanh nghiệp)….và các thông tin về trình độ, phẩm chất đạo đức của ngƣời quản lý doanh nghiệp hoặc cá nhân đi vay. Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ chính xác của thông tin, loại bỏ ngay những thông tin còn nghi ngờ.
+ Tổ chức quản lý hoạt động thẩm định:
Hiện nay Agribank CN Đồng Nai chƣa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định vẫn do phòng tín dụng thực hiện, cán bộ tín dụng của phòng kiêm luôn vai trò cán bộ thẩm định. Đây là một hạn chế ảnh hƣởng đến công tác thẩm định. Vì vậy Agribank Đồng Nai có thể thành lập phòng chuyên trách thẩm định riêng. Ngoài ra Agribank Đồng Nai cần lƣu ý không nên phân biệt khách hàng lớn và khách hàng nhỏ để ƣu tiên trong công tác thẩm định vì
nhƣ vây sẽ dẫn đến rủi ro và mất uy tin của ngân hàng. Hơn nữa việc thẩm định cần đƣợc tiến hành trong và sau khi cho vay.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên, quyết định việc có cho vay hay không đối với dự án đầu tƣ thì quá trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ cũng là khâu rất quan trọng thứ hai. Khi một sản phẩm tín dụng cho vay theo đúng quy định thì công việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi, kiểm tra giao dịch của khách hàng. Đối với khách hàng doanh nghiệp thì cần kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trƣớc xem có sử dụng đúng mục đích không thông qua các chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích nhƣ trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau, ngƣợc lại, phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Đối với khách hàng cá nhân, cần theo dõi thời gian vay vốn và các khoản thời gian giao dịch theo nhƣ ký kết hợp động, có hệ thống tự động nhắc nợ khách hàng để dễ dàng quản lý.
Việc tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm soát tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai đòi hỏi cán bộ tín dụng còn có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn. Lịch trả nợ gốc và lãi vay đã đƣợc cam kết trong hợp đồng tín dụng. Chi nhánh ngân hàng phải gửi báo cáo cho khách hàng có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trƣớc kỳ hạn trả. Việc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn sẽ tránh đƣợc nợ quá hạn, thể hiện sự phát triển của chi nhánh ngân hàng.
Khi một dự án vay mà đã đến hạn trả nhƣng khách hàng chƣa có tiền để trả nợ thì việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền đƣợc ủy nhiệm và các chế đột tín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn. Nếu trong các dự án cho vay có nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dƣa và để có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
Điều chỉnh lãi suất cho vay: Hiện tại, lãi suất cho vay tại Agribank CN Đồng Nai vẫn còn cao và chƣa có mức áp dụng đối với những đối tƣợng khách hàng khác
nhau (nhƣ ƣu đãi cho khách hàng lâu năm, khách hàng VIP) trong khi lãi suất huy động vốn lại thấp hơn những NHTM khác trên địa bàn. Vì vậy, chi nhánh cần cân đối lại mức lãi suất cho vay theo mặt bằng chung với các ngân hàng khác trên địa bàn Đồng Nai và các khu vực lân cận, đồng thời biểu lãi suất cũng nên linh hoạt cho khách hàng đặc biệt là những khách hàng VIP, khách hàng lâu năm.
Nếu Agribank Đồng Nai chỉ chỉ thực hiện mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra và kiêm soát thì khả năng chất lƣợng cho vay giảm sút là điều khó tránh khỏi. Vì vậy việc duy trì thƣờng xuyên công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là một việc làm rất cần thiết, nó cũng là công cụ để Agribank Đồng Nai có thể ngăn chặn rủi ro trong kinh doanh. Để nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của công tác này thì Agribank Đồng Nai cần tiến hành một số công việc cụ thể sau:
- Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt
động tín dụng
Để làm đƣợc điều này, ngân hàng Agribank Đồng Nai bắt buộc phải lập quỹ dự phòng rủi ro, số dự phòng rủi ro đƣợc trích theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của ngân hàng. Ngân hàng có thể trích lập theo tháng, quý hoặc năm trên cơ sở số dƣ nợ quá hạn của kì trƣớc.
Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề:
Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Các dấu hiệu nhận biết một khoản nợ vay có vấn đề nhƣ doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính định kỳ (khách hàng doanh nghiệp), khách hàng chậm trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng…Khi phát hiện doanh nghiệp vay vốn có các dấu hiệu này thì ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp sử lý nhƣ: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tƣ vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng không thất thoát.
3.3.2.2. Xử lý hiệu quả các khoản nợ
Việc xử lý các khoản nợ tồn đọng giúp cho ngân hàng Agribank CN Đồng Nai thu hồi đƣợc nguồn vốn của mình. Thời gian qua, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Đồng Nai khá thấp (chiếm khoảng 0.35% năm 2017), riêng xét về con số tuyệt đối thì nợ xấu của chi nhánh cũng không hề nhỏ với con số 51 tỷ đồng năm 2017 nên việc giải quyết những khoản nợ này là hoàn toàn cần thiết.
Trƣớc tiên, Agribank Đồng Nai cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả đƣợc nợ vay đúng hạn.Từ đó chi nhánh ngân hàng có thể phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ của từng hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế và thời hạn cho vay, về khả năng thu hồi vốn để có biện pháp xử lý. Nếu do nguyên nhân khách quan thì Agribank Đồng Nai có thể gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng. Khi không thể cho gia hạn nữa thì tùy mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc yêu cầu yêu càu khách hàng vay vốn bổ xung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay đối với các khách hàng có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong quá trình sử dụng vốn khách hàng đã trả đƣợc một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhƣng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng.
Trong trƣờng hợp không thể gia hạn nợ hoặc kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ thì đƣợc giảm trừ lãi suất quá hạn và lãi suất trong hạn. Đối với những trƣờng hợp khách hàng cố tình trây ì thì chi nhánh cần tranh thủ tối đa sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật, kiên quyết buộc con nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý để cho thuê hoặc phát mại nhằm thu hồi vốn. Trong mọi trƣờng hợp Agribank Đồng Nai phải tận dụng mọi cơ hội để khôi phục toàn bộ vốn cho vay. Nếu sau khi áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng vẫn không trả đƣợc nợ thì ngân hàng tiến hành xử lý nợ bằng biện pháp thanh lý.
- Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, Agribank CN Đồng Nai cần giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng, bình xét trả lƣơng kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua thì buộc các cán bộ tín dụng phải hoàn thành chỉ tiêu xử lý nợ quá hạn. Đồng thời định kỳ xét thƣởng cho các cá nhân có thành tích trong xử lý nợ quá hạn
3.3.2.3. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Theo phân tích hạn chế trong chƣơng 2, do đội ngũ cán bộ ngân hàng Agribank CN Đồng Nai còn thiếu và hầu hết còn rất trẻ nên kinh nghiệm còn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay. Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp thực hiện hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng phải là những ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng nhƣ tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trƣờng và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến từng món vay. Điều này rất khó đạt đƣợc nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều đối tƣợng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, để đáp ứng năng lực làm việc cho cán bộ tín dụng tại chi nhánh và khắc phục những hạn chế về cán bộ tín dụng thời gian qua thì bản thân Agribank CN Đồng Nai cần tăng cƣờng đào tạo nhân viên hơn nữa để nâng cao cả về kỹ năng chuyên môn, phong cách làm việc và thái độ làm việc bằng những cách sau:
- Chuyên môn hóa trong cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng bằng cách cử các cán bộ tín dụng phụ trách từng mảng tín dụng khác nhau về vay kinh doanh, vay đầu tƣ, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp theo từng lĩnh vực, khách hàng là hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể…theo trình độ, thế mạnh của mình, nghĩa là không phân chia khách hàng quản lý theo khu vực mà phân chia khách hàng theo đối tƣợng để giúp cho nhân viên có những kiến thức chuyên sâu hơn từng mảng tín dụng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở những lớp huấn luyện, bồi dƣỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trƣờng, công nghệ để không ngừng
nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ quan hệ khách hàng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng và văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức về các loại sản phẩm tín dụng và một số kỹ năng cơ bản nhƣ:
+ Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm dịch vụ và thế mạnh của ngân hàng.
+ Kỹ năng thu thập và xử lý thông tin có chọn lọc.
+ Kỹ năng phân tích, khả năng nhận định, đánh giá tình hình có căn cứ khoa học để đƣa ra các quyết định tốt nhất.
+ Kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới các điều khoản có trong hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn đƣợc tuân thủ nghiêm túc.
- Tổ chức thiết kế và thƣờng xuyên triển khai các chƣơng trình đào tạo về kỹ năng cho từng công việc cụ thể và về chuyên môn cho tất cả cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Ngoài ra, cũng cần chú trọng công tác giáo dục chính trị tƣ tƣởng cho cán bộ tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức.
- Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng ngƣời, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.
- Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên về sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng. Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, thấy đƣợc những khó khăn, vƣớng mắc trong việc triển khai sản phẩm, nhằm có sự khắc phục, chỉnh sửa kịp thời
3.3.2.4. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng nói chung và Agribank CN Đồng Nai nói riêng. Một chính sách tín dụng nói chung và tín dụng nói riêng đúng đắn sẽ đảm bảo đƣợc khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở thu hút các nguồn lực, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc và đảm bảo công bằng xã hội và ngƣợc lại. Tuy nhiên, chính sách tín dụng tại chi nhánh thời gian qua còn nhiều hạn chế, chƣa có nhiều ƣu đãi cho khách hàng. Vì vậy, để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, chi nhánh cần xem lại chính sách tín dụng thời gian qua và đánh giá mức độ hiệu quả, loại bỏ những chi tiết không hợp lý, bổ sung những chi tiết còn thiếu, đảm bảo vừa huy động đƣợc tiền gửi vào chi nhánh Ngân hàng (đặc biệt là vốn) vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo toàn đƣợc vốn, khuyến khích đƣợc các doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận đƣợc nguồn vốn tại chi nhánh Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng, đổi mới kỹ thuật, hiện đại hóa công nghệ, tăng cƣờng sức mạnh của sản phẩm nội địa. Một số biện pháp để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý mà cụ thể chính sách tín dụng