1.3. HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
1.3.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo của
Lộc. Từ đó đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng đối với hộ nghèo trong thời gian tới: nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác, hoạt động tổ TK&VV, điểm giao dịch xã và lồng ghép với các chương trình khác.
1.3.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH: NHCSXH:
1.3.5.1. Nhóm các yếu tố từ phía chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước:
+ Cho vay đối với hộ nghèo là hình thức tín dụng chính sách xã hội. Chính vì vậy, những chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước là yếu tố quan trọng tác động tới hoạt động cho vay ưu đãi với hộ nghèo. Khi Đảng và Nhà nước có những quyết sách và chủ trương đúng đắn, phù hợp, giúp đỡ hộ nghèo thì vốn hoạt động của NHCSXH có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay. Vì vậy, nhiều người nghèo được tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi hơn và họ có nhiều cơ hội thoát nghèo hơn. + Việc xác định hộ nghèo được vay vốn: Việc xác định đối tượng hộ nghèo được vay vốn rất quan trọng. Theo cơ chế phải là hộ nghèo có sức lao động, có khả năng sản xuất nhưng thiếu vốn, nếu việc bình xét cho vay chỉ là hộ nghèo đơn thuần, có cả những hộ không đủ điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội hoặc có những hộ không thuộc hộ nghèo, điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo.
1.3.5.2. Nhóm các yếu tố từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội:
+ Mô hình tổ chức của NHCSXH: Đối tượng người nghèo tập trung chủ yếu ở vùng nông thôn, phân bố rải rác trên một địa bàn rộng lớn. Chính vì vậy, việc thiết lập mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH cũng phải thích ứng với điều kiện này. Có như vậy, việc đưa vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo mới đạt được
Trang 37
chuyển giao vốn từ NHCSXH đến người nghèo sẽ gặp nhiều khó khăn, người nghèo có thể không tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi, chính sách tín dụng ưu đãi không phát huy tác dụng. Mặt khác, nếu NHCSXH không giám sát được việc sử dụng vốn, vốn có thể bị sử dụng sai mục đích, thậm chí gây mất vốn và thất thoát ngân sách Nhà nước.
+ Chiến lược hoạt động của NHCSXH: Đây là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH. Nếu NHCSXH hoạt động không có định hướng cụ thể và không có chiến lược hoạt động phù hợp với từng thời kỳ, phù hợp với đối tượng phục vụ là hộ nghèo thì khả năng đáp ứng của nhu cầu tín dụng ưu đãi không được nâng cao, không đảm bảo thực hiện tốt chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo.
+ Chính sách tín dụng của NHCSXH: Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng. Toàn bộ hoạt động cho vay ưu đãi với người nghèo phải tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng đề ra. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tác động tốt tới chất lượng tín dụng, tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua vốn ngân sách Nhà nước, nhưng khách hàng là các hộ nghèo lại khá đa dạng, nguyên nhân nghèo khó của họ lại hoàn toàn không giống nhau. Do vậy, chính sách tín dụng hợp lý phải đảm bảo các đảm bảo các yêu cầu sau:
Thứ nhất: Do nhu cầu và khả năng của từng hộ lại khác nhau: có hộ cần được hỗ trợ vốn để vươn lên làm giàu, nhưng cũng có hộ không thể cho vay lớn vì khả năng sử dụng vốn hạn chế… Vì vậy, cần có sự linh hoạt trong công tác cho vay đối với hộ nghèo, đáp ứng đúng nhu cầu về sự hỗ trợ vốn với lãi suất ưu đãi. Có như vậy vốn tín dụng mới phát huy được hiệu quả tối đa.
Thứ hai: Bảo đảm bình đẳng trong tiếp cận vốn ưu đãi. Trong mỗi vùng mức giá chung là khác nhau, cơ hội việc làm để thoát khỏi nghèo đòi hỏi nhu cầu về vốn khác nhau, chuẩn nghèo ở mỗi vùng cũng có sự phân biệt giữa thành thị và nông thôn. Vì vậy để đảm bảo bình đẳng, công bằng trong tiếp cận vốn thì việc quy định mức cho vay tối đa, lãi suất cho vay các đối tượng phải được áp dụng theo đúng quy định của Chính phủ.
Trang 38
+ Trình độ, năng lực của bộ máy vận hành và phẩm chất của đội ngũ cán bộ NHCSXH: Do đặt thù của tín dụng chính sách, cho vay hộ nghèo là loại hình cho vay chứa đựng rủi ro cao. Do đa phần hộ nghèo sống ở vùng sâu, vùng xa, là những người thiếu kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh và trình độ nhận thức nhìn chung còn bị hạn chế. Vì vậy hoạt động cho vay đối với hộ nghèo đòi hỏi cần phải có những cán bộ có trình độ chuyên môn cao, vận hành hoạt động cho vay hiệu quả sẽ hạn chế rủi ro tín dụng. Mặt khác, hầu như người nghèo thường có tâm lý mặc cảm, tự ti, vì vậy cán bộ tín dụng cần phải tạo sự thân thiện, gần gũi đối với khách hàng.
1.3.5.3. Nhóm yếu tố từ chất lượng hoạt động quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách của các bên có liên quan
Đối với NHCSXH hiện nay cơ chế cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách được thực hiện ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, có sự tượng chính sách được thực hiện ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, có sự tham gia quản lý của cả hệ thống chính trị. Do đó, chất lượng hoạt động quản lý vốn tín dụng chính sách của chính NHCSXH cũng như các bên có liên quan như: Ban đại diện HĐQT các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, Chính quyền địa phương và người dân càng trở nên có ý nghĩa hết sức quan trọng.
a. Hoạt động của Ban đại diện HĐQT NHCSXH và cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp:
Ban đại diện HĐQT là cơ quan tổ chức thực hiện các Nghị quyết, quyết định của HĐQT và Ban đại diện HĐQT cấp trên; nghiên cứu, tổng hợp, đề xuất với Hội đồng quản trị trình Chính phủ bổ sung, sửa đổi, ban hành chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác; Duyệt kế hoạch huy động vốn và cho vay trên địa bàn để trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt. Ban đại diện được quyền tổ chức khai thác, tập trung các nguồn vốn để bổ sung vốn cho vay tại địa phương; Chỉ đạo việc lồng ghép các chương trình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi của NHCSXH để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; tổ chức chỉ đạo và đôn đốc việc thực hiện hoàn thành kế hoạch tín dụng trên địa bàn; chỉ đạo và thực hiện kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay theo chính
Trang 39
sách và chế độ nghiệp vụ, kịp thời phát hiện các sai sót và có biện pháp chấn chỉnh, khắc phục, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Tín dụng chính sách gắn liền với các mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội. Vì vậy các cấp ủy, chính quyền địa phương đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc xác định đối tượng, huy động nguồn lực và gắn kết tín dụng chính sách với các mục tiêu kinh tế xã hội khác. Vì vậy, cần sự vào cuộc của chính quyền địa phương đưa nhanh nguồn vốn tín dụng chính sách vào cuộc sống, góp phần hoàn thành mục tiêu giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới. Nơi nào cấp ủy, chính quyền địa phương quan tâm thì nơi đó chất lượng tín dụng được đảm bảo, nguồn vốn tín dụng chính sách phát huy hiệu quả.
b. Hoạt động của Hội đoàn thể nhận ủy thác và hệ thống tổ TK&VV
- Theo Điều 5 Nghị định 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác “việc cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiếp đến người vay”.
Như vậy, các Hội đoàn thể nhận ủy thác là một bộ phận cấu thành trong mô hình quản lý của Ngân hàng chính sách xã hội, các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác là người tuyên truyền để người dân hiểu rõ các chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước, vận động thành lập tổ tiết kiệm và vay vốn, tham gia kiểm tra giám sát hoạt động của tổ, đồng thời trực tiếp thực hiện một số nội dung trong quy trình cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay... Tất các các nhiệm vụ trong hợp đồng ủy thác đã ký kết được các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện một cách đầy đủ, trách nhiệm, điều tất yếu sẽ nâng cao hiệu quả đồng vốn tín dụng ưu đãi, từ đó hiệu quả cho vay Hộ nghèo nâng cao và ngược lại.
- Tổ TK&VV là một tập hợp Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cùng một địa bàn thôn, ấp,làng (gọi tắt là cấp thôn) có nhu cầu vay vốn Ngân hàng chính sách xã hội để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm…ổn định cuộc sống; cùng tương trợ cũng như giám sát nhau trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng. Tổ TK&VV do các tổ chức chính trị- xã hội nhận ủy thác đứng ra thành lập dưới sự
Trang 40
chỉ đạo và cho phép hoạt động của chính quyền địa phương (ủy ban nhân dân cấp xã), tổ tiết kiệm và vay vốn có Ban quản lý tổ, cho nên việc cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi được tổ chức triển khai chặt chẽ, thuận lợi từ khâu tuyên truyền, bình xét cho vay đến khâu đôn đốc thu hồi nợ. Hệ thống mạng lưới tổ tiết kiệm và vay vốn hoạt động trách nhiệm, chất lượng, đặc biệt là nâng cao được vai trò của Ban quản lý tổ thì sẽ nâng cao được hiệu quả quản lý vốn vay, giảm thiểu các rủi ro mất vốn, đồng thời phát huy được tính cộng đồng trong dân cư, hiệu quả cho vay không những được củng cố và nâng cao, bảo tồn nguồn vốn cho nhà nước mà còn mang ý nghĩa chính trị - xã hội sâu sắc.
1.3.5.4. Nhóm các yếu tố từ phía hộ nghèo vay vốn:
+ Trình độ nhận thức của người nghèo: Nếu người nghèo nhận thức sai về khoản vay ưu đãi, coi đây như là hình thức trợ cấp của Chính phủ, nhận thức sai dẫn đến họ không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay sẽ có nguy cơ bị sử dụng sai mục đích, dẫn đến không đem lại hiệu quả. Vì vậy, nhận thức của người nghèo về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến khoản vay là yếu tố rất quan trọng quyết định đến hiệu quả cho vay.
+ Cách sử dụng vốn vay: đi đôi với việc chuyển tải nguồn vốn ưu đãi đến hộ nghèo, cần phải đánh giá xem vốn vay được sử dụng như thế nào, phương thức sử dụng vốn để SXKD có đem lại hiệu quả không, người nghèo có thể hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng, thoát khỏi nghèo khó hay thậm chí còn nghèo thêm, tích tụ thêm khoản nợ vay Ngân hàng.
1.3.5.5. Nhóm yếu tố thuộc về môi trường tự nhiên, kinh tế, xã hội:
+ Môi trường tự nhiên: Đất đai được xem là yếu tố quan trọng của quá trình sản xuất không chỉ đối với nông nghiệp mà còn đối với công nghiệp và dịch vụ phi nông nghiệp. Vì thế, diện tích đất bình quân đầu người, mức độ màu mỡ của đất đai cùng với khí hậu ôn hòa thuận lợi, v.v… sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi và là điều kiện tốt cho việc sử dụng và phát huy hiệu quả đồng vốn tín dụng chính sách.
Trang 41
+ Môi trường kinh tế: Những vùng mà điều kiện giao thông thuận lợi, cơ sở hạ tầng tốt, có nhiều doanh nghiệp hoạt động,… sẽ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển giúp đẩy mạnh quá trình sản xuất của người lao động, hàng hóa tạo ra được tiêu thụ tốt trên thị trường là động lực để người nông dân tăng gia sản xuất phát triển kinh tế. Vì thế, môi trường kinh tế thuận lợi sẽ có đóng góp lớn đến hiệu quả cho vay của NHCSXH.
+ Môi trường xã hội: Những dịch vụ văn hóa, y tế, giáo dục giúp cho người lao động được tiếp cận với văn minh, trình độ học vấn được nâng lên, sức khỏe được chăm sóc tốt cũng là điều kiện tốt tác động đến quá trình sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả. Tuy nhiên, trên thực tế người lao động sử dụng vốn vay nhưng phải đối mặt với hàng loạt các vấn đề phát sinh trong đời sống gia đình diễn ra hàng ngày như các vấn đề y tế, văn hóa, giáo dục v.v.. làm ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn. Những vùng mà trình độ dân trí chưa cao, người lao động chưa am hiểu nhiều về việc áp dụng khoa học công nghệ vào quá trình sản xuất, còn nhiều tệ nạn xã hội như cờ bạc, đề đóm v.v.. thì đồng vốn tín dụng của NHCSXH sẽ khó phát huy được hiệu quả.
Trang 42
Kết luận chương I
Chương I luận văn tập trung nghiên cứu tổng quan các vấn đề về hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, các vấn đề cơ bản về cho vay hộ nghèo, phân tích nguyên nhân của đói nghèo và hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo được thực hiện tại NHCSXH. Kết quả nghiên cứu của chương này đã đưa một số tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo trên cả 02 phương diện về mặt hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội, các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo. Những vấn đề được đề cập trong chương 1 sẽ là tiền đề cơ bản cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn.
Trang 43
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI