2.3. KẾT QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH GIA LAI
2.3.3. Quy trình cho vay Hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Gia Lai
Hoạt động cho vay Hộ nghèo thực hiện theo văn bản 316/NHCS-KH ngày 02/02/2003 của Tổng Giám đốc NHCSXH.
2.3.3.1. Mục đích cho vay:
NHCSXH cho vay ưu đãi đối với Hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN và việc làm, ổn định xã hội.
2.3.3.2. Đối tượng cho vay
Đối tượng cho vay là những hộ gia đình nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn SXKD.
2.3.3.3. Điều kiện vay vốn
NHCSXH xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau: có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay; có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn nghèo do BLĐTB&XH công bố từng thời kỳ; hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn, nhưng phải là thành viên tổ TK&VV, được tổ
Trang 60
bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã; chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với NHCSXH, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng.
2.3.3.4. Thời hạn cho vay
NHCSXH có thể cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau, cho vay ngắn hạn 12 tháng, trung hạn tối đa 60 tháng, dài hạn cho những món vay trên 60 tháng. Bên cho vay và Hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay; chu kỳ sản xuất kinh doanh; khả năng trả nợ của hộ vay; nguồn vốn cho vay của NHCSXH. Ngoài ra NHCSXH có điểm khác biệt so với NHTM là áp dụng hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay lại cho đến khi hộ gia đình thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả.
2.3.3.5. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất trong phạm vi cả nước. Hiện nay mức lãi suất cho vay đối với Hộ nghèo là 0,55%/ tháng, thấp hơn lãi suất thị trường; lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay. Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo vay vốn không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác. Riêng đối với các nguồn vốn do chi nhánh nhận ủy thác của UBND tỉnh và UBND huyện lãi suất cho vay thực hiện theo hợp đồng ủy thác.
2.3.3.6. Mức cho vay
Mức cho vay đối với hộ nghèo được xác định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mỗi hộ vay có thể vay vốn 01 hay nhiều lần nhưng tổng mức dư nợ không được vượt quá dư nợ cho vay tối đa đối với một hộ nghèo do HĐQT NHCSXH quyết định và công bố từng thời kỳ. Mức cho vay được điều chỉnh tăng dần cho phù hợp với quy mô tăng trưởng nguồn vốn của NHCSXH và khả năng sử dụng vốn vay của hộ nghèo.
Trang 61
- Đối với hộ nghèo: tự nguyện gia nhập tổ TK&VV; hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu 01/TD do NHCSXH cung cấp) gửi Tổ trưởng tổ TK&VV; khi giao dịch với ngân hàng, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có chứng minh nhân dân để phát tiền vay đúng tên người đứng vay.
- Đối với tổ TK&VV: nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên; tổ chức họp tổ để bình xét những hộ nghèo có đủ điều kiện để được vay vốn, lập thành danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu 03/TD) kèm giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo trình UBND cấp xã. Tại cấp xã Ban XĐGN nghèo xác nhận các hộ xin vay đúng là những hộ thuộc diện nghèo theo quy định và hiện đang cư trú hợp pháp tại xã. UBND xã, phường, thị trấn phê duyệt danh sách hộ nghèo để gửi NHCSXH xem xét; nếu giả quyết cho vay NHCSXH thông báo kết quả phê duyệt danh sách cho các hộ được vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân tới từng hộ nghèo.
Sơ đồ 2.3. Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo
Chú thích:các bước trong quy trình cho vay
1. Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV
2. Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban Xoá đói giảm nghèo và UBND cấp xã.
3. Ban Xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng.
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã.
Hộ nghèo Tổ tiết kiệm và vay vốn Các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác Ngân hàng chính sách xã hội
Ban xóa đói giảm nghèo, UBND cấp xã 1 2 4 5 6 8 7 3
Trang 62
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội.
6. Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV. 7. Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.
8. Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn.
2.3.3.8. Kết quả cho vay hộ nghèo
Ngay từ những ngày đầu thành lập, Chi nhánh NHCSXH tỉnh luôn bám sát Nghị quyết của Hội đồng quản trị, văn bản chỉ đạo của Tổng Giám đốc và được sự quan tâm chỉ đạo của Tỉnh ủy, UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, sự phối hợp chặt chẽ của các Sở, ban, ngành và các tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác, cùng với tinh thần nỗ lực vượt khó của toàn thể cán bộ, công nhân viên chức, NHCSXH tỉnh đã đi vào hoạt động ổn định, có hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai giai đoạn 2015 - 2018 đạt 1.503 tỷ đồng, với 49.309 lượt hộ nghèo vay vốn; doanh số thu nợ đạt 1.338 triệu đồng. Đến 31/12/2018 tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 1.173 triệu đồng, với 38.433 hộ dư nợ. Mức cho vay bình quân/hộ không ngừng tăng lên từ 18,65 triệu năm 2015 lên 30,52 triệu đồng/hộ cuối năm 2018.
Trang 63
Bảng 2.7. Kết quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai từ năm 2015 – 2018
Đơn vị: triệu đồng, hộ, %
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
1. Doanh số cho vay 272.198 474.119 410.045 346.649
2. Số lượt hộ vay 10.678 16.127 12.349 10.155
3. Doanh số thu nợ 287.334 293.386 349.247 409.436
4. Dư nợ 988.615 1.167.700 1.227.207 1.173.355
5. Tốc độ tăng trưởng so năm trước -1,5% 18,1% 5,1% -4,4%
6. Số hộ còn dư nợ 53.035 51.381 45.608 38.433
7. Bình quân 01 hộ nghèo dư nợ 18,6 22,7 26,9 30,5 8. Nợ quá hạn - Số tuyệt đối 2.691 1.683 1.697 1.572 - Tỷ lệ QH % 0,27 0,14 0,14 0,13 9. Nợ khoanh 3.489 3.218 4.492 4.431 10. Số hộ thoát nghèo 12.108 14.350 13.439 13.386 11. Tỷ lệ hộ thoát nghèo 23 23 29 35
(Nguồn: Báo cáo thường niênNHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, số hộ nghèo vay vốn còn dư nợ giảm dần từ năm 2015 đến năm 2018 lần lượt: năm 2015 có 53.035 hộ dư nợ, năm 2018 còn 38.433 hộ dư nợ, giảm 14.602 hộ, điều này thể hiện số hộ nghèo được vay vốn đã thoát nghèo, không còn thuộc đối tượng thụ hưởng chính sách cho vay Hộ nghèo và phải hoàn trả vốn cho nhà nước. Nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp 0,13% năm 2018 và giảm 0,14% so với năm 2015. Tỷ lệ số hộ thoát nghèo hàng năm có tăng lên.