2.4. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH
2.4.2. Những tồn tại
Ngân hàng chính sách xã hội ra đời, tách bạch tín dụng ưu đãi với tín dụng thương mại, thể hiện sự phù hợp giữa chủ trương chính sách tín dụng ưu đãi của
Trang 77
Chính phủ với tình hình kinh tế, xã hội nước ta hiện nay, tín dụng chính sách góp phần phát triển kinh tế, ổn định xã hội được nhân dân đồng tình ủng hộ, phấn khởi tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay Hộ nghèo vẫn còn một số khó khăn, hạn chế, phần nào chi phối đến kết quả hoạt động của chi nhánh, đó là:
2.4.2.1. Về nguồn vốn
Thứ nhất, nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu dựa vào nguồn vốn Trung ương, nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chưa được khai thác triệt để. Với đặc thù nguồn vốn Trung ương phân bổ mới theo từng đợt, nguồn vốn ngân sách cấp tỉnh, huyện ủy thác sang để NHCSXH cho vay phụ thuộc vào kết quả thu ngân sách hàng năm, số dư có tăng nhưng không đáng kể; nguồn vốn huy động tiết kiệm dân cư được trung ương cấp bù lãi suất thường khống chế ở mức cho phép. Chính lý do đó mà trong những năm qua nguồn vốn có tăng trưởng nhưng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của người nghèo trong quá trình phát triển.
Thứ hai, hàng năm mức cho vay bình quân/hộ có nâng lên theo nhu cầu vốn đầu tư tái sản xuất nhưng do nguồn vốn còn hạn chế nên quy mô vốn đầu tư cho một hộ nghèo còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu của hộ vay, điều này đã tác động làm hạn chế hiệu quả sử dụng vốn vay.
Thứ ba, bản thân Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai chưa tự xây dựng được kế hoạch lâu dài về nguồn vốn, chưa tiếp cận được các nguồn vốn có lãi suất thấp để tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ tốt hơn cho Hộ nghèo nói riêng và các đối tượng chính sách khác nói chung.
2.4.2.2. Đối tượng khách hàng vay vốn
Việc cho vay của NHCSXH phần lớn không được lựa chọn đối tượng khách hàng mà thực hiện theo sự chỉ định của Chính phủ. Vì vậy đối tượng phục vụ đối với cho vay Hộ nghèo chỉ thu hẹp trong phạm vi duy nhất là hộ nghèo. Mặt khác một số địa phương chỉ quan tâm khía cạnh xã hội, cho vay bình quân, dàn trải,
Trang 78
không chú trọng đến khía cạnh kinh tế. Do đó đã cho vay các hộ nghèo không có điều kiện sản xuất ổn định, hoặc những hộ vay vốn với số tiền quá nhỏ không đủ đáp ứng nhu cầu chăn nuôi, trồng trọt…, hộ nghèo dùng số tiền vay trang trải chi phí cho cuộc sống của họ dẫn đến sử dụng sai mục đích, không có khả năng hoàn trả vốn, làm cho nợ quá hạn đôi lúc tăng đột biến.
Thời gian qua, việc vay vốn hộ nghèo chưa thật sự hiệu quả, phần nhiều còn thiên về số lượng lượt hộ vay vốn nên khoản vay còn nhỏ lẻ, chưa thực sự giúp các hộ nghèo tạo được đà bức phá; một số tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác ở một số địa phương chưa làm hết trách nhiệm, còn tâm lý e ngại trong việc xét cho hộ nghèo vay vốn vì sợ họ không trả được nợ.
Qua các ý kiến đánh giá về mức độ ảnh hưởng của khách hàng vay vốn đến hiệu quả cho vay, phần đông cho rằng việc Hộ nghèo nắm bắt được các chính sách tín dụng ưu đãi sẽ tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi để đầu tư phát triển sản xuất, có kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất và quản lý vốn tốt sẽ làm cho vốn vay sử dụng đúng mục đích, phát huy được hiệu quả, từ đó sẽ có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ khi đến hạn, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay. Ngược lại nếu ý thức, trách nhiệm của hộ vay về sử dụng vốn và hoàn trả vốn vay không tốt, phương án sử dụng vốn vay không khả thi sẽ dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh, tình hình thu nợ khi đến hạn sẽ khó khăn, từ đó làm phát sinh nợ quá hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả cho vay.
2.4.2.3. Thời hạn cho vay
Việc xác định thời hạn cho vay tại chi nhánh chưa gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng đối tượng vay, thông thường tập trung ở 02 loại kỳ hạn phổ biến: cho vay ngắn hạn là 12 tháng, trung hạn là 60 tháng. Thời hạn trả nợ cuối cùng không đúng vào thời gian kết thúc mùa vụ cũng như chu kỳ sản xuất kinh doanh, điều này dẫn đến Hộ nghèo không có nguồn thu để trả nợ, khả năng thu hồi nợ đến hạn thấp, nguồn vốn cho vay không đem lại hiệu quả kinh tế.
2.4.2.4. Mục đích sử dụng vốn vay
Trang 79
chủ yếu 02 mục đích chính là chăn nuôi và trồng trọt (chăn nuôi trâu, bò, trồng cây cà phê, hồ tiêu). Các sản phẩm nông nghiệp thường xuyên chịu tác động của điều kiện tự nhiên, sự biến động của giá cả thị trường, chưa có sự phối hợp tốt giữa công tác quy hoạch vùng sản xuất, hướng dẫn, chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo và đầu tư tín dụng nên việc sử dụng đồng vốn vay chưa có hiệu quả cao.
2.4.2.5. Thực hiện việc trả nợ theo phân kỳ
Một trong những nguyên tắc được thỏa thuận trong Hợp đồng vay vốn đó là việc trả nợ theo phân kỳ (kỳ con) nhằm giảm áp lực trả nợ khi đến hạn kỳ cuối (theo cách tính: số tiền gốc trả hàng năm = số tiền vay/số năm vay). Đối với hộ nghèo thì đây là số tiền không nhỏ, chính vì vậy xảy ra tình trạng đến nợ đến theo phân kỳ con Hộ nghèo chưa trả được rất nhiều, cứ thế số tiền gốc năm này điều chỉnh sang năm kế tiếp theo và đến thời hạn trả cuối cùng thì khả năng trả nợ của khách hàng sẽ gặp khó khăn, nguy cơ gia tăng nợ quá hạn hoặc gia hạn nợ là rất lớn, tiềm ẩn nguy cơ nợ rủi ro.
2.4.2.6. Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay của NHCSXH có sự tham gia của cả hệ thống chính trị, tạo mạng lưới kiểm soát nhiều ngành, nhiều cấp. Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động tín dụng, nó là một trong những điều kiện đảm bảo hiệu quả tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót trong hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên việc kiểm tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng chính sách của chính NHCSXH và các bên có liên quan như Ban đại diện HĐQT các cấp, Chính quyền địa phương, Hội nhận ủy thác còn nhiều bất cập, một số nơi thiếu chỉ đạo, kiểm tra, giám sát chất lượng chưa cao. Công tác chỉ đạo phối hợp lồng ghép các chương trình dự án trên địa bàn, giữa hoạt động tín dụng của NHCSXH với công tác khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao khoa học kỹ thuật chưa đồng bộ nên vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác phát huy hiệu quả chưa cao, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Công tác chỉ đạo điều hành của chính quyền cấp
Trang 80
dưới và các tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác còn chưa chặt chẽ, nhiều nơi các tổ chức hội chưa bao quát toàn diện đến công việc được ủy thác, nhất là công tác giám sát của Hội đối với hoạt động của tổ TK&VV về việc sử dụng vốn vay của các tổ viên cũng như việc đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn.