3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
3.3.5. Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát của các bên có liên quan đến
đến các khâu của quy trình tín dụng
Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó là một trong những điều kiện đảm bảo hiệu quả tín dụng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, giúp ngân hàng ngăn chặn, phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, hạn chế nợ rủi ro. Đối với NHCSXH hiện nay cơ chế cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách được thực hiện ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, việc bình xét cho vay, mức vay, thời hạn vay được thực hiện tại Tổ TK&VV, có sự kiểm tra của tổ chức Hội đoàn thể, Trưởng thôn và phê duyệt của UBND cấp xã. Công tác cho vay, thu nợ, trả nợ, trả lãi được thực hiện tại Điểm giao dịch xã. Do đó, việc tăng cường kiểm tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng chính sách của chính NHCSXH cũng như các bên có liên quan như: Ban đại diện HĐQT các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, Chính quyền địa phương và người dân càng trở nên có ý nghĩa hết sức quan trọng. Vai trò kiểm tra, giám sát đối với từng bên cụ thể như sau:
3.3.5.1. Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh:
- Các thành viên Ban đại diện thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra do Trưởng ban phân công. Công tác kiểm tra phải đến tận cơ sở (tổ, hộ vay) thì mới nắm và đánh giá đúng thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo, thời gian kiểm tra nên căn cứ vào tình
Trang 97
hình thực tế và chất lượng tín dụng của từng địa bàn, không phải kiểm tra đến cơ sở trong thời gian 1 ngày như trước đây.
- Thường xuyên quan tâm chỉ đạo các địa bàn mình phụ trách để xử lý kịp thời những khó khăn, vướng mắc, tồn tại phát sinh tại cơ sở.
3.3.5.2. Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện:
- Căn cứ nội dung, chương trình kiểm tra của Ban đại diện HĐQT tỉnh đề ra hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình.
- Về nội dung kiểm tra: Kiểm tra, giám sát tình hình thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của NHCSXH tại địa bàn cấp xã theo chương trình kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT quy định hàng năm; Kiểm tra Hội đoàn thể về thực hiện nhiệm vụ nhận ủy thác; Kiểm tra ban quản lý Tổ TK&VV trong việc thực hiện bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực hiện việc thu lãi và đôn đốc thu nợ gốc của hộ nghèo và các đối tượng chính sách; Kiểm tra sử dụng vốn của hộ vay.
Đối với thành viên Ban đại diện HĐQT là Chủ tịch xã: Định kỳ mỗi quý phải kiểm tra ít nhất 01 thôn, một số Tổ TK&VV và một số hộ vay, tập trung kiểm tra các Tổ có dư nợ lớn, có chất lượng hoạt động chưa tốt, hộ vay sử dụng vốn kém hiệu quả.
3.3.5.3. Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác
Bên cạnh việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, huyện, công tác kiểm tra, giám sát của các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác các cấp (tỉnh, huyện, xã) cũng đóng vai trò rất quan trọng. Để công tác kiểm tra, giám sát của các tổ chức Hội đoàn thể thực hiện tốt, cần phải:
- Có sự chỉ đạo, kiểm tra thường xuyên của tổ chức Hội đoàn thể các cấp. Hội đoàn thể cấp tỉnh hàng năm phải xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát 100% Hội đoàn thể cấp huyện, tại mỗi huyện phải kiểm tra ít nhất 1 xã và 1 Tổ TK&VV. Hội đoàn thể cấp huyện phải kiểm tra 100% Hội đoàn thể cấp xã, tại mỗi xã được kiểm tra phải kiểm tra ít nhất 15% Tổ. Hội đoàn thể cấp xã phải xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát đến 100% Tổ, tại mỗi Tổ kiểm tra ít nhất 05 hộ vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay và việc thực hiện chính sách tín dụng của hộ vay.
Trang 98
- Về nội dung kiểm tra, giám sát của Hội đoàn thể cấp trên đối với Hội đoàn thể cấp dưới: Tập trung kiểm tra việc chỉ đạo, tổ chức triển khai và quản lý hoạt động nhận uỷ thác tại địa bàn; kiểm tra việc lưu giữ sổ sách, tài liệu của Hội đoàn thể và của NHCSXH có liên quan đến hoạt động nhận ủy thác và các chính sách tín dụng mà NHCSXH đang triển khai; kiểm tra việc xây dựng và triển khai thực hiện chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động nhận uỷ thác theo nội dung văn bản liên tịch đã ký, việc triển khai và thực hiện các văn bản chỉ đạo của Hội, đoàn thể có liên quan đến hoạt động nhận uỷ thác; kiểm tra công tác sinh hoạt Tổ, xây dựng quy ước hoạt động của Tổ, kiện toàn củng cố Tổ, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, việc đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thoả thuận, công tác tổ chức giao ban, sơ kết, tổng kết, tập huấn, phổ biến chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi tại địa phương…
- Về nội dung kiểm tra, giám sát của Hội đoàn thể đối với Tổ TK&VV: Kiểm tra tình hình thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm giữa NHCSXH với tổ TK&VV gồm giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên trong Tổ, việc phối hợp với cán bộ Hội đoàn thể, chính quyền địa phương xử lý những trường hợp nợ đến hạn, quá hạn, các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích (nếu có; Quy trình thành lập tổ TK&VV, việc bình xét cho vay, tình hình thu lãi, thu tiền gửi, việc lưu giữ sổ sách, tài liệu tại Tổ TK&VV.
- Nội dung kiểm tra của Hội đoàn thể cấp xã đối với Tổ TK&VV: Kiểm tra tình hình thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm giữa NHCSXH với Tổ; Kiểm tra công tác bình xét cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên trong Tổ; Kiểm tra tình hình thu lãi, thu tiết kiệm, việc phối hợp với cán bộ Hội, đoàn thể, chính quyền địa phương xử lý những trường hợp nợ đến hạn, quá hạn, nợ bị rủi ro, trốn, bỏ khỏi nơi cư trú, chết, mất tích, các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích; Kiểm tra việc tham gia giao dịch và giao ban đầy đủ với NHCSXH vào ngày giao dịch cố định; Kiểm tra công tác lưu giữ sổ sách, tài liệu tại Tổ.
Trang 99
3.3.5.4. Đối với NHCSXH cấp tỉnh
- Tăng số lượng cán bộ làm công tác kiểm tra ở phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ tại chi nhánh NHCSXH tỉnh. Ngay đầu năm, chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra chi tiết theo quý và có văn bản chỉ đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra, phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập các đoàn kiểm tra hàng tháng.
- Về nội dung kiểm tra: Kiểm tra chỉ đạo điều hành của ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực hiện kế hoạch tín dụng, kế toán; kiểm tra đối chiếu tại tổ và hộ vay vốn; kiểm tra, giám sát từ xa về hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện hàng tháng, quý căn cứ vào tình hình và kết quả hoạt động của từng ngân hàng; định kỳ quý hoặc đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời các thành viên Ban đại diện HĐQT tỉnh đi kiểm tra theo kế hoạch đã phân công từ đầu năm.
Hàng tháng, NHCSXH tỉnh phải kiểm tra ít nhất 20% số Phòng giao dịch NHCSXH huyện, tại mỗi Phòng giao dịch NHCSXH huyện, phải kiểm tra, đánh giá ít nhất 01 Điểm giao dịch xã theo đúng nội dung văn bản 3502/NHCS-TDNN ngày 01/8/2017 của Tổng Giám đốc về kiểm tra, đánh giá chất lượng hoạt động tại Điểm giao dịch xã.
3.3.5.5. Đối với NHCSXH cấp huyện:
- Thực hiện kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên tổ TK&VV. Kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố pháp lý của bộ hồ sơ xin vay theo quy định.
- Tăng cường thực hiện tự kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phân công kiểm tra chéo địa bàn, kiểm tra hoạt động đến Hội đoàn thể nhận ủy thác, hoạt động của Tổ TK&VV, đối chiếu trực tiếp đến hộ vay. Kiểm tra việc ghi chép sổ sách của Ban quản lý Tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc của hộ vay.
- Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra đối với cán bộ NHCSXH và cán bộ các tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban xóa đói giảm nghèo xã.
Trang 100
- Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác các cấp và NHCSXH bằng cách định kỳ hoặc đột xuất, lãnh đạo NHCSXH huyện mời các thành viên trong Ban đại diện HĐQT cấp huyện thực hiện chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động của TổTK&VV, người vay và tổ chức hội cấp xã trong việc chấp hành chính sách tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn vay của người vay nhằm giảm thiểu tình trạng hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, các Tổ TK&VV hoạt động không hiệu quả.
- Chủ động tổ chức giao ban định kỳ tại các điểm giao dịch xã, nội dung giao ban trọng tâm trao đổi về kết quả ủy thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp và kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị rủi ro.