Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai
Qua kinh nghiệm xử lý nợ xấu của BIDV và Vietcombank, có thể rút ra bài học cho việc xử lý nợ xấu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai như sau:
Thứ nhất, lựa chọn mô hình xử lý nợ xấu phù hợp với đặc điểm cụ thể của ngân hàng. Trong việc xử lý nợ xấu quá hạn, hầu hết các ngân hàng thương mại nói chung đều lựa chọn mô hình xử lý nợ tập trung. Mô hình xử lý nợ xấu tập trung có nhiều ưu điểm hơn mô hình quản lý phân tán khi mô hình quản lý phân tán chưa có sự tách biệt giữa ba chức năng (quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp); hoạt động tín dụng và xử lý nợ xấu được thực hiện
48
độc lập giữa các chi nhánh, mặc dù mô hình này gọn nhẹ, đơn giản, nhưng thiếu tính chuyên môn hóa, các chính sách không theo sát với tình hình thực tế của ngân hàng. Việc lựa chọn mô hình xử lý nợ nào phải phù hợp với điều kiện của ngân hàng, nhưng khuyến nghị nên xử lý nợ theo hướng tập trung.
Thứ hai, chọn lựa hoạt động quan trọng trong quy trình xử lý nợ xấu. Trong mọi trường hợp thì “phòng bệnh hơn chữa bệnh“, vì thế cần tập trung nhiều vào hoạt động nhận biết nợ xấu trước khi nợ xấu xảy ra hay nói cách khác các ngân hàng phải xây dựng được hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản vay có vấn đề. Để làm được điều này, ngân hàng phải thực hiện giám sát chặt chẽ với khách hàng vay vốn, yêu cầu gửi báo cáo thường xuyên và kiểm soát dòng tiền ra vào của các khách hàng vay vốn.
Thứ ba, đối với tài sản đảm bảo nợ của ngân hàng có tỷ lệ bất động sản lớn và nhóm tài sản hình thành từ vốn vay của các dự án bất động sản, dự án sản xuất công nghiệp, dự án BT, BOT giá trị rất lớn, thường rất khó thanh khoản, ảnh hưởng đến thời gian, giá trị bị suy giảm nhiều, khó xử lý thu hồi được nợ.
Thứ tư, đối với bán nợ cho VAMC và DATC: Nợ xấu đã bán cho VAMC, DATC thực chất chỉ xử lý về mặt kỹ thuật hạch toán và giãn thời gian trích dự phòng chứ chưa giải quyết được bản chất nợ xấu. Mặt khác, sau khi mua nợ, hầu hết toàn bộ quá trình tiếp theo như việc thu hồi nợ, xử lý tài sản... vẫn được VAMC ủy quyền cho ngân hàng thực hiện.
Thứ năm, nguyên nhân của nợ xấu một phần lớn do chất lượng thẩm định cho vay chưa đảm bảo, hệ thống quản trị RRTD chưa đáp ứng, kiểm soát thiếu chặt chẽ, việc đánh giá xếp hạng tín dụng chưa phù hợp theo đối tượng khách hàng. Vì vậy, ngân hàng luôn cảnh giác với những hạn chế các nguyên nhân này.
49
Thứ sáu, nâng cao hiệu quả công tác kiểm toán nội bộ; phát triển và quản lý có hiệu quả đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là nâng cao năng lực đánh giá, thẩm định tín dụng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, luôn là yếu tố quan trọng để hạn chế và quản lý tốt nợ xấu.
Thứ bảy, cần minh bạch nợ xấu và tuân thủ các tiêu chuẩn xác định nợ xấu. Một số ngân hàng thương mại chưa tuân thủ triệt để tiêu chuẩn phân loại nợ xấu, chưa minh bạch về nợ xấu, tỷ lệ báo cáo nợ xấu nhỏ hơn rất nhiều so với Kiểm toán Nhà nước. Vì vậy, nợ xấu phải được ghi nhận đầy đủ và kịp thời, phải được phân loại chính xác, từ đó xác định biện pháp và mục đích quản lý và xử lý nợ xấu phù hợp.
Thứ tám, tăng cường công tác thanh tra, giám sát: Hệ thống thanh tra, giám sát nợ xấu chưa được thường xuyên, chưa sâu, rộng đối với các dự án có số vốn lớn và rất phức tạp, môi trường hoạt động có áp dụng công nghệ thông tin cao nhưng trang bị kiến thức và công nghệ cho đội ngũ thanh tra, giám sát thực hiện nhiệm vụ còn chưa phù hợp, chưa đáp ứng được yêu cầu. Do đó, để ngăn chặn tình trạng nợ xấu phát sinh cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát.
Thứ chín, đẩy nhanh tiến độ xây dựng và ban hành Luật Đăng ký tài sản, Nghị định về giao dịch bảo đảm… Văn phòng Đăng ký đất đai, Tài nguyên và Môi trường thực hiện đúng quy định của pháp luật về đăng ký sang tên tài sản, đảm bảo quyền của các chủ sở hữu khoản nợ trong việc trực tiếp phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
Thứ mười, nên nghiên cứu thành lập sàn giao dịch mua bán nợ tập trung; phát triển thị trường thứ cấp, tăng tính thanh khoản…
50
CHƯƠNG 2
XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HOÀNG MAI
GIAI ĐOẠN 2017 – 2019
2.1. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai
giai đoạn 2017 – 2019
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng. Ngân hàng được Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/7/2009.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với tên đăng ký tiếng Anh:
Vietnam Joint Stock Commercial Bank For Industry And Trade và tên giao
dịch: VietinBank được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN ngày 3/7/2009 và được Sở Kế hoạch và Đầu tư TP. Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp với mã số doanh nghiệp:0100111948 lần đầu ngày 3/7/2009, đăng ký thay đổi lần thứ 11 ngày 1/11/2018 với vốn điều lệ là 37.234.045.560.000 đồng và vốn chủ sở hữu là 67.455.517.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2018).
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có tầm nhìn trở thành một Tập đoàn tài chính Ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, hiện đại, đa năng, hiệu quả cao và sứ mệnh là Ngân hàng số 1 của hệ thống ngân
51
hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với triết lý kinh doanh an toàn, hiệu quả và bền vững; trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương và sự thành công của khách hàng là sự thành công của VietinBank đã đưa VietinBank trở thành một ngân hàng đáng tin cậy đối với khách hàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai là thành viên trực thuộc, đại diện cho VietinBank hoạt động trên địa bàn quận Hoàng Mai và 14 phường: Đại Kim, Định Công, Giáp Bát, Hoàng Liệt, Hoàng Văn Thụ, Lĩnh Nam, Mai Động, Tân Mai, Thanh Trì, Thịnh Liệt, Trần Phú, Tương Mai, Vĩnh Hưng, Yên Sở.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai có trụ sở tại số 25 phố Tân Mai, phường Tân Mai, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội. Ban đầu, trụ sở của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai tại Số 2-4 phố Kim Đồng, phường Giáp Bát, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội nhưng căn cứ Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hiện hành; căn cứ Thông tư số 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về mạng lưới hoạt động của Ngân hàng thương mại; căn cứ Quy chế Quản lý và Phát triển mạng lưới trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 265/QĐ- HĐTQ-NHCT1 ngày 15/03/2014; căn cứ Nghị quyết Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam số 554/NQ-HĐQT-NHCT1 ngày 31/10/2014 v/v phát triển mạng lưới; căn cứ công văn chấp thuận số 2139/HAN-TTGS1 ngày 28/11/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội thì chi nhánh Hoàng Mai đã thay đổi địa điểm từ Số
52
2-4 phố Kim Đồng, phường Giáp Bát, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội đến địa điểm mới tại Số 25 phố Tân Mai, phường Tân Mai, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội và chi nhánh chính thức hoạt động tại địa điểm mới kể từ ngày 09/03/2015.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Huy động vốn, Cấp tín dụng, Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ và các hoạt động khác theo quy định của pháp luật và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Trên cơ sở nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại tiên tiến tương đương các ngân hàng trong khu vực ASEAN, VietinBank đã triển khai các dịch vụ ngân hàng mới: khai thác hệ thống phát hành thẻ, triển khai POS, ATM, E-Banking, Mobile-Banking, Directbanking...bên cạnh việc phát triển các sản phẩm truyền thống một cách thuận lợi hơn với các tiện ích cao và đồng bộ.
Trong những năm gần đây, trong sự phát triển chung của đất nước, các doanh nghiệp, hộ kinh doanh trên địa bàn cũng có sự phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và quy mô, hoạt động ngày càng được mở rộng hơn. Cùng với sự mở rộng và phát triển các doanh nghiệp, nhu cầu về tài trợ vốn, huy động vốn, các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng – tài chính, nghiệp vụ bảo hiểm... cũng phát triển theo. Với sự nỗ lực, cố gắng hết mình của tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của các cá nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn trú đóng, góp phần đáng kể cho sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động. Chi nhánh ngân hàng luôn xác định rõ vai trò của mình, gắn kinh doanh với việc thúc đẩy kinh tế -xã hội địa phương. Nguồn vốn đầu tư của ngân hàng không những tham
53
gia vào một số chương trình, dự án của các phường, huyện còn giúp nhiều doanh nghiệp đầu tư dây chuyền công nghệ và giải quyết hàng nghìn việc làm cho các khu vực làng nghề, cụm dân cư.
Trong mọi hoạt động, mọi thời kỳ, Chi nhánh Hoàng Mai luôn tích cực, tiên phong thực hiện các giải pháp nhằm thực hiện các chủ trương, chỉ đạo của Đảng, Chính phủ, của Ngành về kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế trên tinh thần tương trợ, chia sẻ cùng doanh nghiệp, khách hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng sản xuất kinh doanh, phát triển ổn định kinh tế xã hội trên địa bàn quận Hoàng Mai.
Chi nhánh Hoàng Mai với đội ngũ cán bộ trẻ được đào tạo chính quy, nhiệt tình trong công việc, công nghệ hiện đại, khả năng nguồn vốn dồi dào..., luôn đảm bảo phục vụ nhu cầu của các khách hàng một cách tốt nhất, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của kinh tế khu vực.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai
Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai hoạt động với 9 phòng chuyên môn nghiệp vụ và 8 phòng giao dịch, lắp đặt 10 máy ATM trên địa bàn phục vụ nhu cầu rút tiền của khách hàng, thực hiện cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - tài chính, bảo hiểm tới mọi đối tượng khách hàng.
Đứng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai là ban giám đốc chịu trách nhiệm chung về các hoạt động kinh doanh của chi nhánh, dưới đó là các phòng ban nghiệp vụ chuyên môn và các phòng giao dịch phân bổ trên địa bàn 14 phường, thị xã và huyện lân cận.
55
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai
Giám đốc chi nhánh Hoàng Mai Trưởng phòng Tài chính kế toán Phó phòng 3 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Dịch vụ khách hàng Phó phòng 4 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Kế toán tổng hợp Phó phòng 2 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Khách hàng cá nhân Phó phòng 5 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp Phó phòng 5 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Quản trị tín dụng Phó phòng 3 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Tổ chức hành chính Phó phòng 2 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Qũy Phó phòng 3 cán bộ chuyên viên Trưởng phòng Quản lý rủi ro Phó phòng 3 cán bộ chuyên viên 8 Phòng giao dịch PGD Kim Ngưu PGD Định Công PGD Tân Mai PGD Linh Đàm PGD Số 43 PGD Định Công PGD Vĩnh Hoàng PGD Kim Đồng Phó giám đốc Phó giám đốc
56
Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và phòng Khách hàng cá nhân: với nhiệm vụ là cho vay các doanh nghiệp, cá nhân, cho vay kinh tế hộ gia đình, huy động vốn, thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng đề án và chiến lược kinh doanh phù hợp. Đề xuất cho vay các phương án, dự án theo phân cấp ủy quyền.
Phòng tài chính kế toán: làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán nội bộ, hậu kiểm các chứng từ phát sinh hàng ngày từ các phân hệ tiền vay, các mảng nghiệp vụ của các phòng giao dịch, ngân quỹ, theo dõi sự biến động về nguồn vốn – tài sản, hạch toán kinh tế theo các quy định về kế toán và thống kê, tư vấn cho Giám đốc chi nhánh các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác kế toán và chất lượng dịch vụ thanh toán.
Phòng kho quỹ: Có chức năng cơ bản là kiểm ngân, bảo quản tiền và thực hiện các hoạt động thu chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng, cung ứng dịch vụ kho quỹ như: thuê kho, thu đổi tiền.... Là nơi bảo quản, lưu giữ hồ sơ tài sản cầm cố thế chấp của ngân hàng.
Phòng tổ chức hành chính: Quản lý các hoạt động nội chính của ngân hàng như sắp xếp tổ chức cán bộ, bảo vệ tài sản, sửa chữa tài sản, tiếp khách.
Phòng quản trị tín dụng, Phòng Quản lý rủi ro: Bộ phận hỗ trợ hoạt động tín dụng, giám sát bộ phận kinh doanh tác nghiệp như: Thẩm định, đánh giá rủi ro, tạo hồ sơ giải ngân, quản lý tín dụng, đưa ra các cảnh báo và giải pháp ứng xử khi xảy ra rủi ro trong công tác tín dụng.
Các phòng giao dịch khách hàng: Cung ứng các sản phẩm cho khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế như chuyển tiền, mở tài khoản, các dịch vụ
57
mở thẻ, thanh toán, thu đổi ngoại tệ, thanh toán quốc tế, huy động vốn, giải ngân tiền vay.
Mỗi bộ phận trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng được trao quyền hạn và nhiệm vụ rõ ràng, trong đó có sự phối hợp hoạt động nhịp nhàng dưới sự điều hành của ban Giám đốc chi nhánh.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2017 – 2019
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Giai đoạn 2017 - 2019, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng bởi kinh tế thế giới có xu hướng tăng trưởng chậm lại với các yếu tố rủi ro, thách thức gia tăng, sự thay đổi của các chính sách tài chính tiền tệ, biến động địa chính trị, chủ nghĩa dân túy, xu hướng chống toàn cầu hóa và bảo hộ thương mại. Tình hình kinh tế khó khăn làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn. Nguồn vốn là một trong