có hiệu quả).
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị tr-ờng đòi hỏi Ngân hàng càng phải chú trọng đến khách hàng hơn, bởi khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho Ngân hàng mà nó cịn là yếu tố đặc biệt quan trong để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng. Khi chuyển sang kinh doanh tiền tệ “các tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm về quyết định hoạt động cho vay của mình và khơng một tổ chức, cá nhân nào đ-ợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong cho vay của tổ chức tín dụng” (quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN). Đồng thời chúng ta thấy rằng khi nền kinh tế vận hàng theo cơ chế thị tr-ờng thì khách hàng của Ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú, mà nếu nh- khách hàng của Ngân hàng gặp rủi ro thì khả năng rủi ro tổn thất vốn vay Ngân hàng càng gia tăng, đe dọa trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Vì vậy, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn vay tín dụng có hiệu qu ả Ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chiến l-ợc khách hàng, thực hiện đúng đắn và có hiệu quả chiến l-ợc đó thì Ngân hàng có thể sàng lọc, phân biệt và lựa chọn đ-ợc khách hàng tốt quan hệ với mình qua việc nghiên cứu khách hàng. Làm đ-ợc điều này sẽ tránh đ-ợc rủi ro tín dụng thì xuất phát từ nhiều ngun nhân trong đó có cả những ngun nhân khơng thuộc về bản thân Ngân hàng. Ví dụ: trong nền kinh tế thị tr-ờng hiện nay, các khách hàng đ-ợc tự do hoạt độg SXKD trong khn khổ pháp luật cho phép, do đó các khách hàng muốn tồn tại và phát triển đ-ợc thì phải cạnh tranh, mà theo qui luật này tất yếu sẽ có một số đứng vững, tồn tại và phát triển, số cịn lại hoạt động khơng hiệu quả và dẫn tới phá sản.
Do vậy trong quá trình hoạt động của mình, NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cần nghiên cứu khách hàng để từ đó sẽ xây dựng cho mình một chiến l-ợc
khách hàng và thực hiện nó một cách đúng đắn có hiệu quả nhất. Một mặt của việc nghiên cứu này là để có thơng tin chính xác, đầy đủ, kịp thời về khách hàng của mình, mặt khác làm cơ sở để mở rộng thị phần của NHNo&PTNT huyện Thanh Oai. Để làm đ-ợc điều này thì NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cần có đội ngũ cán bộ tín dụng thu thập, l-u trữ thơng tin về các khách hàng đã có hoặc ch-a có quan hệ tín dụng với mình. Bởi vì trong q trình quan hệ tín dụng với chi nhánh, các khách hàng đó đã đ-a ra một số chỉ tiêu về tình hình SXKD, dự án... mà phần nào đã bị biến đổi đi để nhằm tạo đ-ợc quan hệ với Ngân hàng, do đó thực chất SXKD của họ nh- thế nào thì ch-a chắc đã đánh giá đúng và chính xác đ-ợc. Thêm vào đó, các khách hàng của Ngân hàng thuộc mọi thành phần kinh tế quả là vấn đề hết sức khó khăn. Theo ý kiến của cá nhân em thì chi nhánh nên xây dựng riêng cho mình những thơng tin về khách hàng, việc làm này cần phải có tổ chức và thực hiện một cách nghiêm túc. Bằng nhiều hình thức khác nhau nh- tìm hiểu thơng qua bạn hàng, qua các ph-ơng tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng... từ những thơng tin trên ta có thể đánh giá và sàng lọc đ-ợc khách hàng có triển vọng khơng chỉ ở thời điểm nghiên cứu mà còn cả trong t-ơng lai. Tiếp đó bằng những hoạt động -u đãi nhất định nào đó để lơi kéo họ về phía mình và tiến hành mở rộng thị phần để thu hút khách hàng đó. Nh- vậy mọi thơng tin mà chi nhánh thu đ-ợc sẽ chính xác hơn, vừa đánh giá đ-ợc thực lực của khách hàng mà lại vừa mở rộng đ-ợc hoạt động tín dụng, lại có thể tránh đ-ợc rủi ro tín dụng. Nh-ng để làm đ-ợc điều này là một vấn đề khó khăn cho chi nhánh bởi vì số l-ợng cán bộ nhất là cán bộ tín dụng cịn hạn chế.
Khơng những xây dựng và thực hiện tốt chiến l-ợc khách hàng để mở rộng thị phần hoạt động của mình, mà cịn để xem xét và nghiên cứu xem trong quá trình vay vốn khách hàng của mình làm ăn nh- thế nào nghĩa là nghiên cứu cả trong và sau khi cho vay. Nếu nh- thấy chiều h-ớng khơng tốt thì sẽ có biện pháp đối ứng phù hợp nh- hạn chế hoặc ngừng cho vay để tránh đ-ợc rủi ro tín dụng khi cho khách hàng vay.
Ngồi việc nghiên cứu khách hàng ra thì Ngân hàng phải thiết lập đ-ợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng, dành sự quan tâm và các thuận lợi trong quan hệ cho khách hàng, để từ đó có thể hiểu sâu, nắm bắt và đánh giá đúng về khách hàng. Bên cạnh đó, khơng ngừng củng cố và nâng cao uy tín của Ngân hàng.