đạo đức của cán bộ Ngân hàng.
Trong bất kì một hoạt động SXKD nào con ng-ời luôn là yếu tố quan trọng. Con ng-ời - chủ thể của mọi sự sáng tạo, mọi nguồn của cải vật chất, con ng-ời là nhân tố quyết định sự phát triển của xã hội. Đối với Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” do vậy yếu tố con ng-ời càng vô cùng quan trọng. Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ đủ mạnh, có trình độ trí tuệ cao am hiểu chun mơn, song phải có nhân cách, có tâm hồn và đạo đức trong sáng sẽ tạo sự phát triển nhanh chóng và bền vững của Ngân hàng.
Trong kinh doanh, Ngân hàng gặp rất nhiều rủi ro và đa dạng rất phức tạp. Ngoài những rủi ro khách quan, do vơ tình hoặc do sự yếu kém của Ngân hàng và các đối tác, cịn có những tr-ờng hợp do hành vi lừa đảo, mà trong đó có tr-ờng hợp chính cán bộ Ngân hàng có hành vi giả mạo hoặc cố tình vi phạm để lừa đảo lấy tiền, tài sản của Ngân hàng, hay đ-ợc h-ởng những lợi ích khác.
Đối với Ngân hàng ở các n-ớc, việc đề ra và thực hiện các biện pháp để ngăn chặn rủi ro do chính cán bộ Ngân hàng lừa đảo đ-ợc quan tâm nhiều. Tuy nhiên, những tr-ờng hợp rủi ro do hành vi lừa đảo của cán bộ Ngân hàng vẫn xuất hiện và có những vụ hậu quả xảy ra rất nghiêm trọng, có tr-ờng hợp làm phá sản cả Ngân hàng.
ở n-ớc ta, thời gian vừa qua cũng đã xảy ra những tr-ờng hợp cán bộ Ngân hàng cố tình vi phạm qui định hoặc có những hành vi lừa đảo gây thất thốt vốn của Ngân hàng, có thể phải sau một thời gian dài mới có thể khắc phục đ-ợc. Vì vậy Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn nữa việc phòng ngừa, ngăn chặn những hành vi trên do chính cán bộ của mình gây nên.
Trong thực tế, những năm qua có khơng ít cán bộ tín dụng của các NHTM ch-a am hiểu nhiều về các kiến thức và qui luật của kinh tế thị tr-ờng, kiến thức về luật pháp trong nền kinh tế, cho nên trong hoạt động tín dụng đã mắc khơng ít sai lầm, khuyết điểm: cho vay không đủ điều kiện vay vốn, dẫn đến không thu hồi đ-ợc nợ, không đi sâu nghiên cứu bản chất kinh tế của món vay, mà chỉ căn cứ vào có tài sản gì để thế chấp cho món vay đó, khơng theo dõi sát việc sử dụng vốn vay... Và đến khi không trả đ-ợc nợ đúng hạn cho Ngân hàng, cán bộ tín dụng đến kiểm tra thấy tài sản đó khơng thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc tài sản thế chấp không đủ giá trị để bảo đảm tiền vay hoặc tài sản thế chấp đã bị tẩu tán... nên gây khó khăn cho việc thu nợ.
Để tránh những hiện t-ợng trên nhằm phòng ngừa đ-ợc rủi ro tín dụng xảy ra tại NHNo&PTNT huyện Thanh Oai thì việc tuyển chọn và bố trí cán bộ tín dụng tại Ngân hàng cần phải qua kiểm tra, đào tạo có chọn lọc. Thực tế hiện nay tại chi nhánh số cán bộ có trình độ đại học chỉ chiếm 46% trên tổng số biên chế của đơn vị, thời gian qua đơn vị đã chú trọng việc đào tạo, đà o tạo lại đội ngũ cán bộ, bên cạnh đó sẽ lựa chọn đ-ợc đội ngũ kế cận có năng lực, triển vọng đáp ứng đ-ợc nhiệm vụ và yêu cầu thực tiễn đặt ra để phục vụ lâu dài cho Ngân hàng sau này đối với NHNo&PTNT huyện Thanh Oai là rất quan trọng. Bởi vì, Ngân hàng là một chi nhánh mới đ-ợc tái lập và đi vào
hoạt động nên số cán bộ hiện nay cịn trẻ và chiếm tỉ trọng lớn. Cơng việc của cán bộ tín dụng địi hỏi họ khơng chỉ có kiến thức chun mơn sâu, có kinh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tín dụng mà cịn phải hiểu rõ lĩnh vực mà họ đầu t- vốn, khơng chỉ có khả năng phán đốn, phân tích mà cịn phải đ-a ra những quyết định chính xác, biện pháp xử lí kịp thời. Nên cần phải tuyển chọn những cán bộ có đạo đức, trách nhiệm trong cơng việc.
Mặt khác, trong khâu tổ chức bố trí cán bộ cũng cần có sự hợp lý, cơng việc phải phù hợp với khả năng của từng cán bộ, đồng thời phải khai thác kết khả năng của từng cá nhân. Điều này tạo điều kiện thuận lợi giúp họ có thể thực hiện tốt nhiệm vụ và có trách nhiệm hơn trong cơng việc của mình. Nh-ng có một thực tế là, một số cán bộ tín dụng đơi khi không hiểu t-ờng tận về tất cả mọi lĩnh vực SXKD của khách hàng, mà khách hàng lại thuộc mọi thành phần kinh tế nên hoạt động SXKD của khách hàng rất đa dạng, phức tạp. Nếu phụ trách vài khách hàng thuộc lĩnh vực SXKD khách nhau thì chắc chắn khơng có hiệu quả bằng việc phân cơng mỗi ng-ời chuyên trách một lĩnh vực khác nhau sẽ có hiệu quả hơn.
Thiết nghĩ NHNo&PTNT huyện Thanh Oai phải duy trì tốt hơn nữa việc quản lí, phân cơng nhiệm vụ cụ thể, phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho từng cán bộ. Nh- vậy, họ phải tập trung để tìm hiểu kĩ và t-ờng tận hơn nữa về khách hàng, công việc của mình, phải trau dồi kiến thức nghiệp vụ hơn nữa để họ có trách nhiệm cao hơn với khoản tín dụng của mình đã cho vay và có kiểm tra, theo dõi sát sao hơn về hoạt động SXKD và trả nợ Ngân hàng của khách hàng.
Để có đ-ợc đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu trên, NHNo&PTNT huyện Thanh Oai phải có cả một chiến l-ợc đào tạo trên cơ sở qui hoạch đã đ-ợc xác định. Không những chỉ chú trọng đến nghiệp vụ chun mơn mà cị phải chú trọng nâng cao kiến thức chuyên môn. Đồng thời đặc biệt coi trọng công tác giáo dục t- t-ởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ có
trình độ chun mơn cao, đáp ứng mọi yêu cầu của sự nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đạt hóa đất n-ớc.
Tóm lại, để phịng ngừa đ-ợc rủi ro tín dụng khi cho vay có rất nhiều biện pháp cần làm. Những biện pháp trên đây thuộc về yếu tố chủ quan, có nghĩa là NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cần phải cố gắng thực hiện tốt, p hát huy vai trò và sức mạnh của mình. Ngồi ra, cần phải có sự kết hợp từ phía khách quan đó là về mơi tr-ờng pháp lý, chính sách, chế độ, từ phía khách hàng của Ngân hàng theo h-ớng thuận lợi thì mới có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay.