III. Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư trong hoạt động cho vay vốn đối vớ
3. Quy trình và thời gian thẩm định (đối với dự án trong quyền phán quyết)
Quy trình tín dụng là một quy trình hết sức quan trọng trong việc giải quyết cho khách hàng vay vốn . Sự đa dạng của khách hàng , của sản phẩm và của chiến lược kinh doanh yêu cầu ngân hàng phải xây dựng được một quy trình tín dụng cụ thể , rõ ràng và hoàn chỉnh , bao gồm trình tự các bước thời gian , với những quy định rõ ràng quản lí chặt chẽ khoản vay , an toàn , hiệu quả , các điều kiện cần thiết để đưa ra quyết định , và những cán bộ có nhận thức về vai trò của mình trong quy trình tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng , giảm thiểu rủi ro , cũng như thiết lập cơ chế xử lí nếu như sau này khách hàng không trả được nợ .
Quy trình thẩm định có thể minh hoạ như sau :
Hình 2.2 : Sơ đồ minh họa quy trình thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng
(1) (2)
(Nguồn Sổ tay tín dụng NHNo&PTNTVN)
Bước 1 : Từ dự án khách hàng đưa lên , cán bộ thẩm định ở phòng tín dụng tiến hành xác định các thông số quan trọng của dự án , kiểm tra độ tin cậy của các thông số đó và sẽ tiến hành thẩm định dự án ở các nội dung cụ thể sau :
• Thẩm định hồ sơ vay vốn • Thẩm định khách hàng vay vốn • Thẩm định dự án vay vốn • Thẩm định tài sản đảm bảo • Lập báo cáo thẩm định
Bước 2 : CBTD chuyển hồ sơ vay vốn + báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay / không cho vay cho Lãnh đạo Phòng tín dụng . Lãnh đạo Phòng tín dụng sẽ kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định.
Bước 3 : Giám đốc chi nhánh hoặc người được uỷ quyền hợp pháp
Cán bộ thẩm định tín dụng Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn Lãnh đạo phòng (tổ) tín dụng
Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại
Giám đốc
Phê duyệt / không phê duyệt cho vay
- Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng tín dụng để quyết định về việc cho vay/không cho vay.
- Nếu cần thiết, Giám đốc chi nhánh có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại dự án đầu tư . Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc chi nhánh xem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay.
3.2. Thời gian thẩm định
Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, ngân hàng phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, ngân hàng phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Thời gian để tái thẩm định một khoản vay được chỉ định không quá 03 ngày đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với cho vay trung-dài hạn. Thời gian tái thẩm định này nằm ngoài thời gian thẩm định chính nói trên.