6. Kết cấu của luận văn
3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của
Vietcombank Thanh Xuân
- Công tác phát triển tín dụng mới cần được thực hiện theo hướng tập trung hơn, đúng đối tượng và thực chất, theo sát nhu cầu của doanh nghiệp. Ưu tiên lựa chọn các lĩnh vực ngành nghề có mức tác động của đại dịch Covid-19 thấp như công nghệ thông tin, thương mại điện tử.
- Ưu tiên cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu để hỗ trợ phục hồi sản xuất, đảm bảo chuỗi cung ứng toàn cầu, tạo hiệu ứng phục hồi kinh tế theo định hướng của Chính phủ, NHNN và VCB Trụ sở chính.
- Đối với các khách hàng hiện hữu, theo dõi và đánh giá mức độ tác động của đại dịch tới chuỗi cung ứng, tới hoạt động sản xuất kinh doanh trong tương lai, đề xuất các giải pháp ứng phó kịp thời nếu khách hàng gặp khó khăn trong nguồn tiền thanh toán nợ vay ngân hàng. Đồng thời hỗ trợ khách hàng thực hiện giãn nợ, giảm lãi suất theo đúng yêu cầu, đúng đối tượng.
- Kiểm soát chặt chẽ rủi ro đối với các khoản vay hiện tại tại Chi nhánh. Thực hiện nghiêm túc công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng, cảnh báo nợ sớm, trích lập dự phòng rủi ro. Giám sát việc tuân thủ quy trình, quy định tín dụng.
- Xử lý dứt điểm, chủ động thu hồi các khoản nợ xấu, khách hàng không có khả năng duy trì kinh doanh và hoàn trả khoản vay.
- Đẩy mạnh tăng thu nhập từ các loại phí, như: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, quản lý tiền mặt, phát hành bảo lãnh, mua bán ngoại tệ và các loại phí khác.
Thanh Xuân
Xuất phát từ thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại đơn vị trong các năm vừa qua, trên cơ sở định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đã được Ban Lãnh đạo Chi nhánh đề ra trong các năm tới đây, nhằm mục đích nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trong bối cảnh kinh tế và đại dịch hiện nay, tác giả đưa ra một số giải pháp cụ thể như sau:
3.2.1. Tăng trưởng tín dụng tập trung, có chọn lọc
Trước những diễn biến khó lường của dịch bệnh Covid-19 tới nền kinh tế, từng lĩnh vực ngành nghề đều chịu tác động nhất định. Để phục hồi nền kinh tế, Chính phủ sẽ ưu tiên tập trung nguồn lực phát triển một số lĩnh vực nhằm tạo hiệu ứng phục hồi cho nền kinh tế.
Việc phát triển tín dụng mới trong giai đoạn tới cần bám sát định hướng của VCB Trụ sở chính đưa ra, trong đó tập trung vào các nhóm ngành như phục vụ đầu tư công, hạ tầng, giao thông xây dựng. Đây sẽ là những nhóm ngành phục hồi nhanh do có sự hỗ trợ của Chính phủ nhằm tạo đà cho các lĩnh vực ngành nghề khác phục hồi theo.
Tăng cường theo dõi, giám sát khách hàng hiện hữu
- Thực hiện đánh giá mức độ tác động của dịch bệnh Covid tới hoạt động của từng khách hàng hiện tại đang quản lý thông qua: (i) làm việc trực tiếp với khách hàng để trao đổi, nắm bắt thông tin; (ii) thu thập thông tin về ngành nghề lĩnh vực, dự báo, chính sách hỗ trợ của chính phủ…Đối với các khách hàng đáp ứng yêu cầu, cần thực hiện ngay việc giãn thời hạn trả nợ theo hướng dẫn của NHNN, VCB. Đối với các khách hàng không đáp ứng yêu cầu giãn nợ theo hướng dẫn, sẽ hỗ trợ khách hàng giảm lãi suất, giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng lãi vay trong ngắn hạn, từ đó có thể phục hồi hoạt động kinh doanh.
- Phân nhóm khách hàng theo lĩnh vực bị ảnh hưởng hoặc theo đánh giá của cán bộ quản lý về mức độ khó khăn trong nguồn tiền trả nợ cho ngân hàng từ cao đến
giá khả năng trả nợ gặp khó khăn lớn thì càng cần phải theo dõi sát sao hơn.
3.2.2. Ban hành chính sách tín dụng linh hoạt, thích ứng Thứ nhất: thiết lập chính sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý Thứ nhất: thiết lập chính sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý
Để phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính quốc tế, đồng thời đối phó với tác động tiêu cực của dịch COVID-19, thực hiện chỉ đạo của NHNN, VCB Thanh Xuân đã chủ động, liên tục giảm các mức lãi suất điều hành nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giảm chi phí vay vốn của doanh nghiệp và người dân. Tuy nhiên, việc này sẽ tác động không nhỏ tới lợi nhuận của Chi nhánh. Do vậy, có thể xem xét gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ khác như quản lý tài khoản, thu phí bảo lãnh, chiết khấu…ở mức hợp lý để tối ưu hóa lợi nhuận từ khách hàng.
Thứ hai: Xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý
Trong bối cảnh hiện nay, VCB Thanh Xuân nên xem xét tăng tỷ trọng cho vay các khoản vay trung dài hạn vào các lĩnh vực cốt lõi như giao thông, hạ tầng, xây dựng cơ bản. Với nhu cầu vay vốn trung dài hạn, mức lãi suất cho vay cao hơn, giúp nâng cao chất lượng tín dụng và tăng trưởng quy mô. Lãi suất ngắn hạn đang chịu điều chỉnh từ chính sách điều hành tiền tệ nới lỏng với mức lãi suất thấp, không đảm bảo được lợi nhuận cho đơn vị.
Đồng thời việc cho vay các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, FDI bằng nguồn ngoại tệ cũng cần được đẩy mạnh. Việc này vừa giúp các doanh nghiệp phục hồi sản xuất, chuỗi cung ứng không bị đứt gãy; vừa giúp cho ngân hàng thu được lợi nhuận tốt vì lãi suất đầu vào phải trả cho nguồn vốn huy động ngoại tệ = 0%.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả công cụ chấm điểm xếp hạng tín dụng, cảnh báo nợ sớm báo nợ sớm
Bộ công cụ xếp hạng tín dụng và cảnh báo nợ sớm được xây dựng để xếp hạng khách hàng và đưa ra những cảnh báo phòng ngừa trước khi khoản vay xảy ra vấn đề. Các thông tin thu thập bao gồm: thông tin về tài chính, sự thay đổi ban lãnh đạo, tình hình biến động của ngành, sự thay đổi trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhân tố
quan tâm đúng mức. Việc khai thác thông tin mang tính chất đối phó, làm cho đủ do vậy chưa khai thác hết hiệu quả của bộ công cụ này.
Do vậy, Chi nhánh cần có những phương pháp kiểm tra giám sát cụ thể việc thực hiện các công cụ này: giao Trưởng/Phó phòng là cấp kiểm soát thông tin nhập đầu vào để đối soát thông tin chính xác trước khi trình cấp phê duyệt để phê duyệt kết quả, đưa việc thực hiện chấm điểm vào nội dung theo dõi báo cáo công việc định kỳ hàng tuần của cán bộ.
3.2.4. Xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu
Các khoản nợ xấu hiện tại của Chi nhánh chủ yếu phát sinh từ quá khứ liên quan tới các dự án bất động sản. Việc theo dõi các khoản nợ xấu thời gian dài gây lãng phí nguồn lực, tốn kém chi phí, ảnh hưởng không nhỏ tới lợi nhuận của chi nhánh khi trích lập dự phòng luôn ở mức cao. Do vậy, Chi nhánh cần quyết liệt hơn trong việc giải quyết các khoản nợ xấu này, ưu tiên các khoản vay đã đủ thủ tục để thanh lý TSBĐ thu hồi nợ vay theo quy định.
Đối với các khoản nợ quá hạn gia tăng trong thời gian qua do ảnh hưởng bởi dịch Covid, Chi nhánh cần tập trung thực hiện việc giãn nợ, giảm/miễn lãi cho các khách hàng đáp ứng Thông tư 01/2020/TT-NHNN và Thông tư điều chỉnh số 03/2021/TT-NHNN.
3.2.5. Tiết giảm tối đa chi phí không cần thiết
Việc tiết giảm các chi phí không cần thiết sẽ tạo cơ sở để Chi nhánh hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid. Để có thể làm được việc này, VCB Thanh Xuân cần triển khai các giải pháp đồng bộ như: (i) cân đối chi phí hợp lý phù hợp với tăng trưởng của đơn vị trong tình hình mới; (ii) giám sát chặt chẽ việc đầu tư mua sắm theo phương thức tập trung, thông qua hệ thống mạng đấu thầu quốc gia; (iii) Tất cả các Hội nghị, hội thảo, đào tạo nội bộ được thực hiện thông qua hình thức họp trực tuyến; (iv) quán triệt cán bộ, nhân viên tiết kiệm chi phí điện, nước, điện thoại, văn phòng phẩm, xăng xe đi lại… trong hoạt động.
thể hiện sự đánh giá chủ quan của mình về năng lực tài chính, năng lực pháp lý, hiệu quả kinh doanh và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, từ đó là cơ sở đưa ra quyết định về việc cho vay hay không. Công việc này đòi hỏi phải có những cán bộ có trình độ, năng lực và am hiểu thông thạo nghiệp vụ. Do vậy, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng có ý nghĩa kiên quyết để nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng. Vì vậy Chi nhánh cần chú ý những điểm sau:
Thứ nhất, Về công tác đào tạo
Quá trình đào tạo của Ngân hàng phải được thường xuyên, liên tục và không chỉ dành cho những nhân viên mới mà còn dành cho tất cả nhân viên đang làm việc.
- Đối với nhân viên mới: “Khi đã có quyết định được tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên mới sẽ có ba tháng để thử việc. Trong thời gian này những nhân viên mới sẽ được huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng các phòng ban.”
- Ngân hàng cần: “thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, các hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, các chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo hoặc các cán bộ có năng lực. Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể do các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy hoặc cũng có thể mời các giảng viên các trường đại học, các chuyên gia ở bên ngoài đến giảng dạy.”
- Kiểm tra, theo dõi và đánh giá một cách định kì, thường xuyên trình độ của từng cán bộ tín dụng, có thể là 6 tháng/lần, từ đó lập kế hoạch bồi dưỡng cho những cán bộ chưa nắm vững được các nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác ở các vị trí thích hợp hơn.
Thứ hai, Cán bộ tín dụng phải được phân công hợp lý và chuyên môn hóa
Việc phân công nhiệm cán bộ tín dụng hiện chỉ dựa trên cơ sở khách hàng, như vậy sẽ rất khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin tín dụng cụ thể là lượng thông tin cần thu thập và xử lý của họ sẽ quá tải, và như thế sẽ dẫn đến việc các cán bộ tín dụng sẽ gặp hạn chế trong việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng và sẽ dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng. Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng là cần phân chia theo các khách hàng, theo các dự án thành
lực, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng mà phân công cho vay nhóm khách hàng nào.
Thứ ba, Nâng cao đạo đức cán bộ, nhân viên ngân hàng
Trình độ nghiệp vụ tín dụng là quan trọng nhưng đạo đức của cán bộ tín dụng mang vai trò quan trọng hơn. Sai lầm của cán bộ tín dụng có thể dẫn tới rủi ro, rủi ro đó có thể lớn cùng có thể nhỏ, nhưng một khi cán bộ tín dụng đã cố tình gây ra rủi ro, thì đó chắc chắn là một rủi ro lớn, từ đó ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay. Vì vậy điều cần thiết phải làm là trong sạch hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên bằng nhiều biện pháp như tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cấp tín dụng; rà soát chấn chỉnh công tác tổ chức cán bộ, chọn người có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào các bộ phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng. Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
3.3. Các kiến nghị
3.3.1. Về phía Nhà nước và các Bộ, ngành
Tiếp tục gia hạn hoặc ban hành cơ chế mới hỗ trợ cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất, nhằm giúp các doanh nghiệp được gia hạn tiền nộp thuế, thuê đất, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp để các doanh nghiệp có điều kiện phục hồi sản xuất trong tình hình mới sau đại dịch.
Tăng cường giải ngân vốn đầu tư công là một nhiệm vụ quan trọng, cấp thiết, vừa góp phần kích thích tổng cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, vừa tạo thêm việc làm, thu nhập, nâng cao đời sống cho người lao động. Đây là yếu tố quan trọng để tạo đà cho các lĩnh vực, doanh nghiệp khác phục hồi theo. Theo đó Chính phủ, các Bộ ngành cần tháo gỡ ngay các rào cản làm chậm tiến độ giải ngân công: công tác đền bù giải phóng mặt bằng thực hiện dự án, phê duyệt hộ chiếu vắc xin, bảo lãnh để các chuyên gia, doanh nghiệp FDI có thể sang Việt Nam triển khai dự án.
hệ thống miễn dịch, để người lao động yên tâm quay trở lại nhà máy, doanh nghiệp làm việc. Như vậy mới có thể đảm bảo phục hồi sản xuất.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật, môi trường đảm bảo để thu hút các nhà đầu tư trong nước cũng như nước ngoài quay trở lại kinh doanh, sản xuất.
Bổ sung, hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm như thế nào để trong trường hợp nếu ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ, kể cả khi khách hàng đồng ý hay không
Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về mức độ phục hồi, hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tư một cách thích hợp.
3.3.2. Đối với NHNN
Thứ nhất: Tiếp tục áp dụng chính sách cơ cấu đối với các khách hàng chịu ảnh hưởng bởi Covid
Mặc dù NHNN đã ban hành Thông tư số 14/2021/TT-NHNH về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm phí, giữ nguyên nhóm nợ hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19; sửa đổi, bổ sung Thông tư số 01/2020/TT-NHNN. Tuy nhiên, nhận định tình hình dịch bệnh còn tiếp tục kéo dài, các doanh nghiệp và người dân còn tiếp tục gặp khó khăn khi khôi phục sản xuất kinh doanh. Do vậy, đề nghị NHNN tiếp tục gia hạn chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ để giảm bớt áp lực đối với các NHTM khi tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của các doanh nghiệp bị ảnh hưởng bới Covid đang ngày một tăng lên.
Thứ hai: Ban hành cơ chế để các NHTM cho vay doanh nghiệp và người dân được dễ dàng hơn
Tất cả những khoản nợ mà doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 đã được cơ cấu nợ, đang được các TCTD cho vay là nợ dưới chuẩn. Do đó, việc xem xét
các TCTD đang cho các doanh nghiệp vay vốn giữa bối cảnh hết sức đặc biệt khi doanh thu của doanh nghiệp giảm, chưa biết lãi hay lỗ, tài sản bảo đảm thiếu... Vì vậy, NHNN cần ban hành cơ chế đặc biệt để các TCTD xem xét hỗ trợ doanh nghiệp và người dân tiếp cận nguồn vốn phục hồi sản xuất kinh doanh.
Đồng thời NHNN cũng cần ban hành định hướng lĩnh vực ngành nghề ưu tiên tập trung cấp vốn sau đại dịch, hướng dẫn việc thẩm định, đánh giá tác động bởi Covid, về danh mục hồ sơ của những đối tượng này thống nhất cho các TCTD, tránh việc mỗi TCTD ban hành một hướng dẫn quy định riêng, gây phiền nhiễu cho doanh