1 2.2 Mục tiêu cụ thể
5.3. CÁC GIẢI PHÁP KHÁC
Phối hợp với các cơ quan có chức năng như trung tâm khuyến ngư, phòng nông nghiệp, sở thủy sản, cùng với chính quyền địa phương tổ chức các lớp tập huấn, hướng dẫn cho hộ nuôi cá áp dụng các biện pháp khoa học cũng như quy trình kỹ thuật, kinh nghiệm nhằm đảm bảo chất lượng tăng năng suất đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn.
Từng bước thay đổi cơ cấu đầu tư cho phù hợp với từng đối tượng, từng vùng quy hoạch. Đặc biệt là với lĩnh vực nuôi trồng thuỷ sản (nuôi cá tra) phải đảm bảo quy trình kỹ thuật, đảm bảo môi trường sinh thái cũng như tính lâu dài của hầm cá, tuân thủ quy trình còn phải đảm bảo hệ thống xử lý chất thải để bảo vệ môi trường.
Nhà nước nên có chính sách ưu đãi bà con nông dân, những hộ nông dân luôn phải đối mặt với thực trạng “trúng mùa, rớt giá”. Vì vậy nhà nước cần có những chính sách trợ giá để tìm đầu ra cho bà con nông dân.
Nhà nước nên có những quy định chặt chẽ hơn với cán bộ kiểm định con giống ở tất cả các trại cá giống liên doanh hoặc tư nhân khi bán cho bà con nông dân khi thả nuôi. Vì nếu con giống không đạt được chất lượng sẽ tốn chi phí rất
lớn cho con giống, thức ăn, ngày công lao động từ đó sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thanh toán nợ cho NH.
Hiện nay nhu cầu cá tra phát triển mạnh giúp bà con nông dân và doanh nghiệp mang lại hiệu quả kinh tế rất cao, nhưng nó sẽ là con dao hai lưỡi nếu như bà con nông dân quá lạm dụng và khai thác quá triệt để, cần phải giữ đúng mật độ cá trên ao. Nhà nước cần thúc đẩy công tác khuyến ngư, cho cán bộ đến tận địa bàn để tập huấn cho bà con nông dân trong kỹ thuật nuôi nhằm hạn chế chi phí đến mức thấp nhất và lợi nhuận đem lại cao nhất.
Cũng cố mối quan hệ giữa NH và chính quyền địa phương: NH và chính quyền địa phương đều có mục đích là tạo điều kiện phát triển kinh tế tại địa phương, nâng cao cải tạo đời sống của người dân. Thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua cho thấy vai trò của các cấp chính quyền, đoàn thể trong việc hỗ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín của các cấp chính quyền để tác động thu hồi nợ vay là rất hữu hiệu. Vì thế đòi phải tạo lập mối quan hệ thân thiết với các cấp chính quyền, địa phương.Có chính sách tuyên truyền huy động đối với những hộ nuôi cá đạt hiệu quả. Tư vấn cho hộ nuôi cá đạt hiệu quả thấp có biện pháp kỹ thuật nhằm hạn chế rủi ro.
Tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp ủy, chính quyền nhất là đối với chính quyền xã, ấp, để công tác tín dụng NH được phổ biến kịp thời về những quy định thủ tục cho vay của NH đến từng hộ dân.
Từng CBTD phụ trách địa bàn và lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ quá hạn trong phạm vi mình quản lý để từđó đưa ra những biện pháp thu hồi nợ thích hợp. Những món nợ có khả năng thu hồi ngay, CBTD trực tiếp xuống gặp khách hàng đểđôn đốc trả nợ. Những món nợđang gặp khó khăn nên cần có thời gian mới trả được thì tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian thanh toán dứt điểm. Trường hợp người vay khó khăn quá thì thu gốc trước, thu lãi hoặc giảm miễn lãi theo chế độ quy định, các khoản nợ có khả năng trả nhưnh kì kèo, tránh né không trả nợ thì nhờ chính quyền địa phương can thiệp. Trường hợp đã động viên và áp dụng các biện pháp hành chánh nhưng chưa thu hồi được thì lập hồ sơ khởi kiện lên toà án theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng và NH đã ký kết.
Cho vay phần lớn là hộ sản xuất, đặc biệt khách hàng vay vốn có bản chất thật thà, cần cù nhưng mặt bằng dân trí còn thấp, đòi hỏi NH phải tận tình hướng dẫn tỷ mỹ thủ tục hồ sơ vay vốn, thái độ phục vụ vui vẽ, hoà nhã trong khi thực hiện nhiệm vụ của mình để tạo cho khách hàng có cảm giác thân thiện theo đúng nghĩa NH là người bạn đồng hành của khách hàng, từđó khách hàng sẽ luôn có ý thức và nghĩa vụ thanh toán nợ cho NH khi đến hạn.
Mở rộng một số hình thức tín dụng mới: Đểđáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển của khách hàng trong nền kinh tế thị trường, đồng thời đạt được những mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng vì thế NH cần tìm thêm thị trường mới bằng việc mở rộng thêm một số hình thức tín dụng. Tín dụng thuê mua: NH có thể áp dụng hình thức tín dụng thuê mua đối với khách hàng trong kĩnh vực máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp nhằm phục vụ cho khách hàng không đủ điều kiện vay vốn theo hình thức cho vay thông thường. Nếu áp dụng được hình thức tín dụng này thì sẽ góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá sản xuất nông nghiệp nông thôn, ngân hàng phải có biện pháp tác động khách hàng là phải tiết kiệm gửi vào NH để khi hết hợp đồng thì họ có thể mua lại máy móc đó, áp dụng tín dụng thuê mua trong lĩnh vực này thì có mức độ rủi ro tín dụng thấp.
NH thường xuyên có chính sách gửi cán bộ, nhân viên đi đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ. Nhằm hạn chếđến mức tối đa những sai phạm của cán bộ, nhân viên trong hoạt động của mình cũng như phân tích đánh giá sai khách hàng. Làm việc này, cán bộ nhân viên của NH sẽ nâng cao được hiệu quả trong phân tích, đánh giá đúng đắn đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn. Từ đó hiệu quả cấp tín dụng được nâng cao, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả nên hoàn trả nợđúng hạn cho NH và giảm được NQH.
CBTD cần phối hợp với phòng kế toán nhiều hơn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng đồng thời nắm được nợđến hạn của khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ.
Đánh giá, xem xét trình độ quản lý điều hành, sự linh hoạt của người điều hành nếu khánh hàng là doanh nghiệp, còn đối với hộ sản xuất đòi hỏi kinh nghiệm trong sản xuất.
CBTD cần học hỏi và hiểu biết ngành nghề kinh doanh của khách hàng: Ngoài việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, CBTD cần hiểu biết ngành nghề kinh doanh của khách hàng để từđó đánh giá chính xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng từđó quyết định cho vay một cách phù hợp, đồng thời trong quá trình giám sát tín dụng CBTD có thể phát hiện được hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng. Bên cạnh đó có thể tham gia tư vấn cho khách hàng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của góp phần vào việc giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quảđể ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN:
Trong nhiều năm hoạt động và trưởng thành, mặc dù đã có không ít những khó khăn và tồn động cần phải giải quyết nhưng với sự chỉ đạo, giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn đã đạt được những bước tiến xa hơn và ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn trong mọi lĩnh vực hoạt động của NH, trong đó bao gồm cả hoạt động tín dụng. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH đạt hiệu quả cao mặc dù gặp nhịu khó khăn, NHNo&PTNT huyện Trà Ôn đạt được kết quả như vậy là nhờ quá trình bền bỉ phấn đấu của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của NH. Từđó cho thấy NH đã thực hiện tốt một trong những chức năng quan trọng của một NHTM là hỗ trợ vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh cho các đơn vị kinh tế.
Và như chúng ta đã biết tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và tạo ra lợi nhuận cao nhất cho NH, thật vậy, kết quả mà chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn đạt được trong những năm qua được thể hiện trong công tác huy động vốn tăng bằng nhiều hình thức huy động vốn phong phú đã thu hút được vốn nhàn rỗi trong nhân dân và đã tạo hiệu quả cho đồng vốn huy động bằng việc mở rộng quy mô tín dụng thông qua các chính sách ưu đãi NH đã tạo được niềm tin và uy tín cho KH vay vốn. Từ đó giúp cho hoạt động của NH ngày càng hiệu quả. Ðiều này đã phần nào phù hợp với chiến lược tín dụng của NH là “huy động vốn để cho vay" vừa thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vừa thúc đẩy kinh tế phát triển đồng bộ. Bên cạnh những kết quả đạt được, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn vẫn còn một số hạn chế mà tự bản thân mình không thể khắc phục mà cần có sự giúp đỡ của các cấp lãnh đạo địa phương và NHNo&PTNT Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình. Những hạn chế này được trình bày trong phần kiến nghị dưới đây.
6.2. KIẾN NGHỊ:
Qua 3 tháng tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, cũng như qua quá trình phân tích rủi ro tín dụng tại NH em xin đưa ra
một số kiến nghịđến NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long chính quyền địa phương và chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn với hy vọng nó sẽ có ý nghĩa thiết thực trong việc đưa ra những chính sách hoạt động cho NH để ngày càng phát triển hơn.
6.2.1. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam :
- Hiện nay đa phần CBTD của đơn vị còn mới mẻ chưa có kinh nghiệm nhiều trong lĩnh vực cho vay các DN do đó khi tiếp xúc với những đối tượng này còn rất nhiều lúng túng trong việc hướng dẫn khách hàng lập các phương án, dự án; thiết lập các báo cáo thẩm định, thẩm định hồ sơ vay vốn . . . Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam mở các lớp tập huấn ngắn ngày hoặc có văn bản hướng dẫn cụ thể các đối tượng kinh doanh nhất là các khách hàng kinh doanh dịch vụ có điều kiện.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát nhằm hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh của NH để có biện pháp hỗ trợ kịp thời.
- Mặc dù hiện nay hệ thống IPCAS phần mềm đã được trang bị nắm bắt kịp thời các thông tin khách hàng để cập nhật và phòng ngừa rủi ro nhưng mạng chưa được liên thông khó khăn trong việc giao dịch.
+ NHNo&PTNT Việt Nam cần bổ sung sửa đổi kịp thời với quy chế cho vay và quy chếđảm bảo tiền vay vì hiện nay bộ luật dân sự sửa đổi bổ sung thực hiện từ ngày 01/06/2006 nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 của thủ tướng Chính Phủ hướng dẫn về giao dịch đảm bảo.
+ NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu giảm bớt thủ tục cho vay nhất là hộ vay phải thực hiện việc đảm bảo tài sản vì NH cơ sở chủ yếu đầu tư cho vay hộ sản xuất nông nghiệp trình độ dân trí của họ còn thấp nên việc lập hồ sơ thủ tục còn gặp rất nhiều khó khăn.
6.2.2. Đối với chính quyền địa phương:
- Tiếp tục hoàn chỉnh cơ sở hạ tầng như cầu bê tông, lộ giao thông nối liền các xã, thị trấn trong huyện nhằm thuận tiện cho việc đi lại của người dân để giao dịch với NH được dễ dàng hơn
- Mở ra nhiều hơn các buổi tiếp xúc giữa người dân và những người chuyên môn về ngành nông nghiệp, để hướng dẫn người dân hiểu rõ về ngành nghề của
mình, hiểu biết hơn về khoa học kỹ thuật và biết áp dụng vào cuộc sống cũng như trong công việc để làm ăn ngày càng đạt kết quả cao hơn.
- Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho NH trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng của NH được thuận lợi hơn.
- Tòa án nhân dân trong huyện cần tiếp tục hỗ trợ NH trong những vụ việc NH đưa ra khởi kiện và đề nghị xử lý nhằm đảm bảo tính nghiêm minh của pháp luật và tạo điều kiện cho hoạt động của NH có hiệu quả hơn.
- Cần quan tâm hơn nữa trong việc xử lý nợ và tổ chức thành lập trung tâm phát mãi tài sản cầm cố, thế chấp để NH thu hồi vốn để tái đầu tư. Nhà nước cần hỗ trợ NH cho vay, đặc biệt là vay ưu đãi để người dân có vốn tái sản xuất nâng cao đời sống kinh tế của người dân huyện nhà. Nên có những hình thức hạn chế đối với cán bộ xã, phường ký xác nhận với hộ vay vốn không chặt chẽ, không đúng đối tượng gây ảnh hưởng đến hoạt động của NH.
- Ủy ban nhân dân huyện và các ban ngành có liên quan cần có nhiều chính sách quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, tạo hành lang pháp lý nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư, chẳng hạn nhưđâu là nơi tập trung các khu công nghiệp, đâu là khu vực tập trung sản xuất lúa,. . . đây là cơ sở phát triển kinh tế cho địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NH.
6.2.3. Đối với NHNo&PTNT Huyện Trà Ôn:
- Ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh và đẩy mạnh công tác thu nợ. Từng bước hạ thấp nợ quá hạn ở chi nhánh xuống mức có thể chấp nhận và đạt so với mục tiêu đề ra.
- Cần tăng cường CBTD đểđáp ứng các yêu cầu về kiểm tra, kiểm soát đôn đốc thu nợ và nhằm hạn chế rủi ro do việc mở rộng quy mô tín dụng.
- Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên NH trong việc thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Nguồn thu của NH bao gồm 2 nguồn thu chính là từ lãi cho vay và thu từ dịch vụ NH. Trong đó thu từ dịch vụ là nguồn thu không tiềm ẩn những rủi ro, vì vậy để hạn chế tổn thất của rủi ro tín dụng lên hoạt động của NH ta có thể cơ cấu lại nguồn thu này theo xu hướng tăng phần thu từ dịch vụ NH. Phát
triển hệ thống chi nhánh rộng khắp Huyện nhà vừa phục vụ tốt hơn cho người dân vừa giảm chi phí cho cảđôi bên và cũng nhằm tránh ùn tắc công việc gây mất thời gian cho NH.
- NH cần đẩy mạnh công tác Marketing nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân chúng và tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện.
- Thường xuyên tổ chức cuộc họp giữa cán bộ tín dụng và các trưởng phòng tín dụng để trao đổi những kinh nghiệm, những vấn đề khúc mắc, những khuyết điểm trong quá trình thực hiện của từng CBTD… Từ đó vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho các CBTD vừa hạn chế, khắc phục những sai lầm đã mắc phải đảm bảo an toàn cho những khoản nợ vay. Hạn chế cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của những khách hàng là người thân quen để tránh sự gian lận hoặc ý kiến chủ quan trong khâu thẩm định. Với những khoản vay có mức tín dụng cao trên 1 tỷ đồng thì ngoài CBTD phụ trách hồ sơ, cần phải có thêm Trưởng phòng dịch vụ khách hàng, Trưởng phòng quản lý tín dụng hoặc Giám đốc cùng tham gia kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh và thẩm định hồ sơ để đảm bảo cho khoản vay hoàn toàn có thể thu hồi. Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn đến việc khách hàng bị giảm hay mất khả năng trả nợ, NH có thểđề