Thực trạng phát triển hoạt động cho vay giải quyết việc làm tạ

Chi nhánh Hà Nội theo chỉ tiêu định lượng

 Quy mô cho vay giải quyết việc làm

Quy mô cho vay được thể hiện rõ nét thông qua tình hình dư nợ cho vay giải quyết việc làm giai đoạn 2018-2021.

Dư nợ theo phương thức cho vay

Khác với Ngân hàng thương mại, việc cho vay thưc hiện trưc tiếp giữa ngân hàng và khách hàng thì tại NHCSXH, một vài chương trình cho vay là ủy thác một số nội dung công việc cho các tổ chức CT-XH. Với việc xây dưng mạng lưới giao dịch đến từng địa phương thông qua tổ giao dịch lưu động tại địa bàn cấp xã, phường và sư kết hợp với các tổ chức CT-XH, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội đã thưc hiện các công tác cho vay, thu nợ đạt hiệu quả tốt. Đây là hướng đi đúng đắn, giúp cho việc chuyền tải nguồn vốn cho vay ưu đãi đến đúng đối tượng thụ hưởng một cách nhanh và hiệu quả; đồng thời, huy động được sức mạnh của cộng đồng và toàn xã hội để giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Tình hình dư nợ theo phương thức cho vay giai đoạn 2018- 2021 của NHCSXH Thành phố Hà Nội như sau:

Năm 2018Năm 2019Năm 2020Năm 2021

8 9

24 333

Cho vay ủy thác Cho vay trực tiếp

2443 3653 5804 7772 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 Đơn vị: Tỷ đồng

Hình 2.2: Dư nợ cho vay GQVL theo phương thức cho vay tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2021

(Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHCSXH Chi nhánh Hà Nội)

Chủ yếu dư nợ cho vay GQVL tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội là cho vay ủy thác thông qua các tổ chức CT-XH. Qua biểu đồ có thể thấy hoạt động cho vay ủy thác ngày càng phát triển mạnh, tăng từ 2.443 tỷ đồng năm 2018 lên 7.772 tỷ đồng năm 2021, bình quân tăng 47% mỗi năm. Tuy nhiên, phương thức cho vay trưc tiếp giảm mạnh, từ 333 tỷ đồng năm 2018 giảm còn 8 tỷ đồng năm 2021, giảm 325 tỷ đồng. Tại chi nhánh, cho vay trưc tiếp đều là cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh. Để triển khai thưc hiện hiệu quả phương thức cho vay ủy thác, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội đã thường xuyên phối hợp với các tổ chức CT-XH, quan tâm xây dưng, củng cố và kiện toàn các Tổ TK&VV ở cơ sở. NHCSXH Chi nhánh Hà Nội thưc hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, chủ yếu theo phương thức ủy thác qua các tổ chức CT-XH. Thông qua tổ chức hội, đoàn thể các cấp, các Tổ TK&VV, công tác cho vay của NHCSXH Chi nhánh Hà Nội đã được triển khai mạnh mẽ trên địa bàn toàn Thành phố.

Dư nợ theo nguồn vốn.

Xét theo nguồn gốc vốn hình thành dư nợ, nguồn vốn trung ương và nguồn vốn huy động sẽ gộp chung là nguồn vốn trung ương cho vay GQVL, còn nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách thành phố, quận, huyện là nguồn vốn địa phương.

Bảng 2.3: Dư nợ theo nguồn vốn tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2021

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm

Cho vay GQVL nguồn vốn

trung ương Cho vay GQVL nguồn vốnđịa phương Thực hiện Tỷ trọng(%) Thực hiện Tỷ trọng(%)

Năm 2018 419 15,1 2.357 84,9

Năm 2019 913 24,8 2.764 75,2

Năm 2020 1.952 33,6 3.861 66,4

Năm 2021 2.602 33,4 5.178 66,6

(Nguồn: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng –NHCSXH thành phố Hà Nội)

Về mặt kết cấu nguồn vốn, dư nợ Quỹ quốc gia GQVL của trung ương được bổ sung tăng thêm hàng năm còn thấp, việc tăng trưởng dư nợ cho vay GQVL nguồn vốn trung ương chủ yếu đến từ việc huy động vốn từ các tổ chức, các nhân thông qua gưi tiết kiệm tại ngân hàng; từ 419 tỷ đồng năm 2018 lên 2.602 tỷ đồng năm 2021, tăng 2.183 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,4% trên tổng nguồn vốn cho vay giải quyết việt làm. Tỷ trọng của nguồn vốn trung ương ngày càng tăng, trung bình tăng 27% mỗi năm. Như vậy cho thấy Chi nhánh đã tăng tính tư chủ về nguồn vốn huy động, giảm dần tỷ lệ vốn do trung ương điều chuyển và nguồn vốn ủy thác địa phương.

Cho vay GQVL nguồn vốn địa phương chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, trung bình tăng trưởng 30% mỗi năm, đạt 5.178 tỷ đồng năm 2021, chiếm tỷ trọng 66,6% trên tổng nguồn vốn vay GQVL. Cơ cấu nguồn vốn cũng có sư thay đổi rõ nét thể hiện chính quyền địa phương rất quan tâm đến chính sách cho vay GQVL, tạo cơ

hội cho người vay phát triển, cải thiện đời sống của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.

Tỷ trọng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng qua các năm

Dư nợ cho vay giải quyết việc làm chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay ưu đãi của ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Hà Nội, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay GQVL tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2021

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Dư nợ cho vay GQVL 2.776 3.677 5.813 7.780

Tổng dư nợ 7.280 8.283 10.166 11.786

Tỷ trọng dư nợ GQVL

trên tổng dư nợ (%) 38,1% 44,4% 57,2% 66%

Tốc độ tăng trưởng dư

nợ cho vay GQVL 29% 32,5% 58% 34%

(Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHCSXH Chi nhánh Hà Nội)

Giai đoạn 2018-2021, dư nợ cho vay GQVL có tốc độ tăng trưởng lớn, chiếm tỷ trọng cao trên tổng dư nợ, liên tục tăng qua các năm. Năm 2019 dư nợ cho vay GQVL tăng 901 tỷ đồng, tương ứng tăng 32,5% so với năm 2018. Năm 2020, 2021 dư nợ tiếp tục tăng mạnh, tăng 2.136 tỷ đồng so với năm 2019; tăng 1.967 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương tăng 58% và 34% so với năm trước.

Không chỉ tăng lên về mặt số lượng, tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL trong tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh cũng tăng liên tiếp từ 38,1% vào năm 2018 lên 66% trong năm 2021. Có thể thấy, dư nợ cho vay GQVL đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh. Mục tiêu hoạt động của chi nhánh cho đến năm 2025 là tiếp tục phát triển mạnh hoạt động cho vay GQVL, phấn đấu đến

Cho vay các chương trình khác Cho vay NOXH

1%

66%

Cho vay NSVS&MT

10%

Cho vay hộ nghèo, cận nghèo Cho vay hộ mới thoát nghèo

17%

Cho vay GQVL

2% 3%

năm 2025 tỷ lệ dư nợ cho vay GQVL của chi nhánh đạt trên 80%/tổng dư nợ tín dụng, để bù đắp cho nguồn vốn các chương trình cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo giảm trong tương lai.

Như vậy, hoạt động cho vay GQVL của chi nhánh đã không ngừng mở rộng về quy mô và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng dư nợ. Có được kết quả này còn do chi nhánh ngày càng cải thiện chất lượng dịch vụ, thủ tục hồ sơ đơn giản hơn, duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ, tăng cường công tác tuyên truyền thu hút thêm nhiều khách hàng vay. Đây được coi là thành công của chi nhánh trong việc duy trì và và mở rộng hoạt động cho vay này.

Việc tăng trưởng dư nợ chương trình cho vay GQVL qua các năm đã khiến chương trình chiếm tỷ trọng lớn nhất trên tổng dư nợ đến thời điểm 31/12/2021. Điều này được thể hiện rõ tại biểu đồ dưới đây:

Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL năm 2021

(Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHCSXH Chi nhánh Hà Nội)

Năm 2021, dư nợ cho vay GQVL đạt 7.780 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66% trên tổng dư nợ. Hiện nay, nguồn vốn giải quyết việc làm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn cho vay ưu đãi của ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Hà Nội là do tình trạng thất nghiệp ở thủ đô còn cao. Một trong những nguyên nhân gây ra tình trạng thất nghiệp cao là thành phố Hà Nội đang trong quá trình phát triển, đô thị hóa, chuyển đổi mục đích sư dụng đất. Bên cạnh đó, nền kinh tế đất nước đang trong giai

đoạn khó khăn, nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất dẫn đến nhiều lao động không có việc làm và thiếu vốn. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tạo việc làm để tiến tới giảm tỷ lệ thất nghiệp, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội xác định: cho vay giải quyết việc làm là nhiệm vụ trọng tâm. Vì vậy, nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn cho vay ưu đãi.

 Số hộ vay vốn GQVL, mức cho vay bình quân và sự gia tăng số khách hàng hàng năm

Bảng 2.5: Tỷ lệ hộ vay vốn GQVL tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2021

Đơn vị: triệu đồng, người

Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Số lượt khách hàng vay

vốn 38.162 45.559 73.730 79.035

Số khách hàng dư nợ vay

GQVL 78.857 93.200 131.180 163.526

Mức cho vay bình quân

(triệu đồng) 35,2 39,5 44,3 47,6

(Nguồn báo cáo hàng năm của NHCSXH thành phố Hà Nội)

Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy, số lượt khách hàng vay vốn và số khách hàng dư nợ tăng đều hàng năm, cùng với đó là mức cho vay bình quân mỗi hộ tăng do sư tăng trưởng vượt bậc về tổng dư nợ. Điều này chứng tỏ ngày càng nhiều khách hàng được tiếp cận vốn, tạo được nhiều việc làm cho người lao động. Trung bình mỗi năm, số lượt khách hàng vay vốn tăng 30%, đặc biệt năm 2020 tăng 28.171 lượt khách hàng, tương ứng 61,8% so với năm 2019. Sở dĩ có sư gia tăng vượt trội về số khách hàng là do có sư thay đổi về chính sách vay vốn, đối tượng vay vốn được mở rộng, giảm thiểu thủ tục, quy trình, tăng mức vay khiến cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay GQVL.

Số khách hàng dư nợ GQVL tăng từ 78.857 người năm 2018 lên 163.526 người năm 2021, tăng 84.669 người, với mức cho vay bình quân toàn thành phố năm 2021 là 47,6 triệu đồng. Có thể thấy mức vay bình quân vẫn còn thấp do nguồn vốn vay

chưa đủ lớn để thỏa mãn nhu cầu vốn của người lao động đầu tư sản xuất, kinh doanh. Như vậy, trong giai đoạn 2018-2021 thưc hiện, Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội đã tiến hành cho vay 163.526 khách hàng, trong đó tập trung nhiều nhất ở các vùng có làng nghề truyền thống như Đông Anh, Gia Lâm, Thường Tín…và các địa bàn có tốc độ đô thị hóa cao, người dân mất đất canh tác như Hoài Đức, Đan Phượng, Bắc Từ Liêm… nên đã phát huy kết quả tốt.

 Tỷ lệ nợ nợ xấu, nợ quá hạn và nợ khoanh từ cho vay GQVL

Mặc dù nợ xấu có giảm so với thời điểm nhận bàn giao nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay Giải quyết việc làm là cao nhất trong số các chương trình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Hà Nội. Điều này xuất phát từ một số nguyên nhân đặc thù của Chương trình cho vay như: hoạt động sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng nhiều của các yếu tố khách quan (các dư án vay vốn tạo việc làm tập trung nhiều ở các ngành sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, chịu ảnh hưởng nhiều của tư nhiên), khả năng kinh doanh, thưc hiện dư án của các đơn vị xin vay vốn và yếu tố chủ quan trong đó có sư ảnh hưởng của những vấn đề về kinh tế.

Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn từ cho vay GQVL tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2021

Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Tổng dư nợ cho vay GQVL Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Nợ khoanh Tỷ lệ nợ khoanh (%) Tổng cộng Năm 2018 2.776 1,58 0,06 0,81 0,03 2,39 0,09 Năm 2019 3.677 1,39 0,04 0,78 0,02 2,17 0,06 Năm 2020 5.813 1,19 0,02 0,19 0,003 1,38 0,02 Năm 2021 7.780 1,12 0,01 0,28 0,004 1,4 0,02

Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm. Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 chiếm tỷ trọng 0,09% trên tổng dư nợ, giảm xuống còn 0,02% năm 2021, tương ứng nợ quá hạn và nợ khoanh cũng giảm đều trong giai đoạn này. Riêng năm 2021, tuy tỷ lệ nợ quá hạn giảm, nhưng tỷ lệ nợ khoanh tăng nhẹ từ 0,19% năm 2020 lên 0,28% năm 2021. Nguyên nhân việc tăng nợ khoanh là do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 khiến nhiều người vay vốn sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, chính vì vậy ngân hàng thưc hiện khoanh nợ cho những trường hợp khó khăn không đủ khả năng trả lãi và gốc đến hạn.

Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ khoanh trong hoạt động cho vay GQVL của chi nhánh đều ở mức thấp trong hệ thống. Trong những năm vừa qua, công tác khắc phục, thu hồi nợ xấu của chi nhánh luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động cho vay của chi nhánh. Các phòng giao dịch, tổ nghiệp vụ đã nghiêm túc thưc hiện theo sư chỉ đạo của Ban Giám đốc, thường xuyên theo dõi sát sao từng khách hàng, từng khoản vay, kịp thời thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ gia hạn và nợ quá hạn. Có thể thấy, chất lượng cho vay GQVL của chi nhánh ngày càng được nâng cao, đem lại hiệu quả hoạt động cao cho chi nhánh. Phần là do khi mở rộng quy mô tín dụng thì việc kiểm soát các khoản nợ cũng trở nên khó khăn hơn. Và dù tỷ lệ nợ xấu cho vay GQVL của chi nhánh là khá thấp và không đáng báo động nhưng chi nhánh cũng cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác thẩm định, kiểm tra giám sát hoạt động cho vay để tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhất có thể, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

 Hệ thống Phòng giao dịch

Hiện nay, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội có 28 Phòng giao dịch tại 30 quận, huyện thị xã, trong đó có một Phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn hai quận là Hai Bà Trưng và Hoàn Kiếm.

Khách hàng vay vốn chủ yếu tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội là khách hàng cá nhân, hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Vì vậy, số lượng khách hàng rất lớn và phân bổ dàn trải, rộng khắp. Do đó, việc thiết lập mô hình hoạt động cũng phải thích ứng với điều kiện thưc tế, có như vậy thì nguồn vốn của ngân

hàng mới có thể phát triển và đạt được mục tiêu đề ra ban đầu là đưa vốn đến tận tay người nghèo và các đối tượng chính sách nhằm từng bước giúp họ thoát nghèo và vươn lên làm giàu. Tuy nhiên, nếu bố trí mạng lưới rộng khắp thì chi phí quản ly và vận hành hệ thống là rất lớn, nhưng nếu không có mạng lưới rộng thì khó kiểm soát hết được nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu cầu nguồn vốn của khách hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả của đồng vốn cho vay. Chính vì vậy, ngoài việc giao dịch tại trụ sở của 28 Phòng giao dịch, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội đã thành lập các Tổ giao dịch lưu động hoạt động tại 556 trụ sở UBND xã, phường, thị trấn trong toàn thành phố với hình thức mỗi tháng một lần tổ chức giao dịch theo thời gian và ngày cố định trong tháng. Tổ giao dịch lưu động hoạt động với quy trình nghiêm ngặt, kiểm soát chặt chẽ, thưc hiện đầy đủ hoạt động chính của ngân hàng như cho vay, thu nợ, thu lãi, gưi tiết kiệm... nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng đến giao dịch.

2.3.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay giải quyết việc làm tại NHCSXHChi nhánh Hà Nội theo chỉ tiêu định tính Chi nhánh Hà Nội theo chỉ tiêu định tính

 Hoạt động của Tổ chức chính trị xã hội và các Tổ Tiết kiệm và vay vốn

Đến 31/12/2021, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội có 7.080 Tổ TK&VV đang hoạt động phối hợp với ngân hàng. Chi nhánh xây dưng các tiêu chí quản ly về dư nợ, tỷ lệ thu nợ, thu lãi, tỷ lệ nợ xấu…nhằm đánh giá hoạt động của các Tổ TK&VV hàng năm, qua đó kịp thời chấn chỉnh những tổ TK&VV xếp loại trung bình, yếu, nhằm phát triển tốt hơn về chất lượng hoạt động cho vay. Năm 2021, toàn Chi nhánh có 6.985 Tổ xếp loại Tốt (tỷ lệ 98,66%), 82 Tổ xếp loại khá (tỷ lệ 1,15%), 12 Tổ xếp loại trung bình (tỷ lệ