5. Kết cấu của đề tài
2.3.2.1. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.6: Nợ quá hạn cho vay KHCN của BIDV – CN Hùng Vương giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 1 Nợ quá hạn KHCN 18.90 19.80 22.40 1.1 Nợ quá hạn đến 90 ngày 8.24 10.70 11.50 1.2 Nợ quá hạn đến 180 ngày 5.68 4.08 5.12 1.3 Nợ quá hạn đến 360 ngày 2.68 1.94 3.30
1.4 Nợ quá hạn trên 360 ngày 2.30 3.08 2.48
2 Tổng dư nợ KHCN 769.0 863.0 962.0
3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ KHCN (%) 2.46 2.29 2.33
21
Qua bảng số liệu 2.6 cho thấy tỷ trọng nợ quá hạn KHCN chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ KHCN của Chi nhánh và có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2019, nợ quá hạn của KHCN là 18,9 tỷ đồng; tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ KHCN là 2,46%. Xét trên toàn hệ thống BIDV thì đây là một kết quả khả quan (tỷ lệ nợ quá hạn của BIDV là trên 6%) và con số này bảo đảm tính an toàn cho hoạt động tín dụng KHCN. Sang năm 2020, bên cạnh tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và các cá nhân chịu nhiều ảnh hưởng, nhưng Chi nhánh đã xử lý quản lý nợ quá hạn tốt hơn, việc tìm hiểu nguyên nhân và đề ra giải pháp quản lý rủi ro cho vay KHCN hiệu quả hơn nên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay KHCN đã giảm xuống còn 2,29%. Đến cuối năm 2021, tỷ lệ nợ quá hạn lại tăng nhẹ và ở mức 2,33%. Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay KHCN vẫn bảo đảm ở mức BIDV quy định là duy trì ở mức dưới 3% nhưng so với một số chi nhánh khác trên cùng địa bàn thì tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh còn khá cao. Hơn nữa, bản thân mục tiêu quản lý rủi ro của Chi nhánh đặt ra là duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ở mức dưới 2%. Như vậy, Chi nhánh chưa đạt được mục tiêu về quản lý rủi ro cho vay KHCN đã đặt ra
Bảng 2.7: Nợ xấu cho vay KHCN của BIDV - CN Hùng Vương giai đoạn 2019 - 2021
Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
1 Dư nợ KHCN 769,00 863,00 962,00 1.1 Nợ nhóm 1 750,10 843,20 939,60 1.2 Nợ nhóm 2 8,24 10,70 11,50 1.3 Nợ nhóm 3 5,68 4,08 5,12 1.4 Nợ nhóm 4 2,68 1,94 3,30 1.5 Nợ nhóm 5 2,30 3,08 2,48 2 Nợ xấu KHCN 10,66 9,10 10,90 3 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ KHCN 1,39 1,05 1,13
(Nguồn: BIDV - CN Hùng Vương 2019-2021)
Khi đánh giá chất lượng tín dụng của một NHTM nói chung và một Chi nhánh nói riêng, chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là chỉ tiêu vô cùng quan trọng trong nhóm chỉ tiêu bảo đảm tính an toàn. Bởi vì, nợ xấu luôn là vấn đề nhức nhối với các NHTM trong mọi thời kì vì đây là những món nợ có khả năng cao nhất về khả năng mất vốn. Vì vậy, những năm vừa qua BIDV - CN Hùng Vương rất chú trọng đến công tác thu hồi nợ đọng
22
và luôn chủ động giảm tỷ lệ nợ xuống. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của BIDV - CN Hùng Vương từ năm 2019 đến 2021 có lúc giảm nhẹ nhưng sau lại tăng lên. Trong đó, tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh nhất ở năm 2019, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN là 1,39. Nguyên nhân chủ yếu do tăng ở công nghiệp và xây dựng cơ bản. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu sau đó có giảm xuống còn 1,05% ở năm 2020 nhưng đến cuối năm 2021 lại tiếp tục tăng lên ở mức 1,13%. Với thị trường tín dụng KHCN đầy tính cạnh tranh, việc các ngân hàng tranh giành thị phần và tình trạng lôi kéo KHCN buộc các ngân hàng phải cạnh tranh nhau bằng nhiều hình thức trong đó có việc nới lỏng hơn các yêu cầu, điều kiện về khoản vay như ưu đãi hơn, dễ dàng hơn. Điều này mặc dù làm tăng tính linh động của thị trường tín dụng nhưng ở một khía cạnh nào đó sẽ làm tăng tính rủi ro của các khoản vay do không còn có “lá chắn” là các yêu cầu, điều kiện vay khắt khe như trước; giảm khả năng lường trước rủi ro của các ngân hàng trong đó có BIDV - CN Hùng Vương. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh phải luôn tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngay từ ban đầu.