- Phòng thanh toán – chuyển tiền:
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.
Với ưu điểm và kết quả đạt được như đã phân tích ngân hàng vẫn còn tồn tại những nhược điểm cần khắc phục về các mặt của hoạt động huy động vốn tiền gửi như sau:
Về hình thức huy động vốn tiền gửi: Hoạt động huy động vốn chủ yếu của chi nhánh là huy động từ khách hàng và là huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn phục vụ cho mục đích chính là thỏa mãn nhu cầu thanh toán của khách hàng. Các hình thức huy động tiền gửi từ dân cư còn chưa phong phú (tiền gửi có kỳ hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 28% trong tổng vốn tiền gửi huy động mà chủ yếu là tiền gửi của khách hàng phục vụ cho mục đích thanh toán). Bởi nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, họ có nhu cầu thanh toán, an toàn, thu nhập từ lãi, sự thuận tiện, nhanh chóng... tuy nhiên lượng tiền gửi có kỳ hạn chỉ chiếm tỷ trọng thấp. Vì vậy chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực hơn nhằm phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng, duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, khuyến khích huy động tiền gửi có kỳ hạn.
Cơ cấu tiền gửi chưa thực sự phù hợp với cho vay về thời hạn và loại tiền. Những năm gần đây chi nhánh tập trung nguồn lực cho huy động vốn ngắn hạn mà chủ yếu là tiền gửi cho mục đích thanh toán. Nhận thấy trong cơ cấu cấp tín dụng cho vay thì cho vay trung hạn và dài hạn chiếm tỷ trọng khá cao trung bình trên 40% tổng vốn cho vay. Do sự mất cân bằng về thời hạn này trong thời gian tới chi nhánh cần chú trọng đến huy động vốn từ nguồn tiền gửi có kỳ hạn trung hạn, dài hạn cấp vốn cho các dự án lớn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ... Huy động vốn tiền gửi bằng ngoại tệ lớn hơn nhiều so với nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho vay.
Về chi phí huy động vốn: Giai đoạn trên là giai đoạn các NHTM huy động dưới mức lãi suất trần theo quy định của Chính phủ. Tốc độ tăng của chi phí huy động tăng mạnh, lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập của năm 2011 so với năm 2010. Chi phí huy động tăng cao là do trong năm lạm phát tăng vơi tốc độ cao, biên độ lớn kéo theo chi phí lãi tiền gửi huy động tăng, song cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng không nhỏ ảnh hưởng đến tốc độ tăng của lợi nhuận trong năm 2011. Vì vậy, hạn chế cho vay dài hạn sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro lãi suất cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh mới chỉ tập trung ở một lượng khách hàng nhất định. Do vậy dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi mà khách hàng
gặp rủi ro trong kinh doanh. Hơn nữa thị phần của chi nhánh so với tổng huy động của các NHTM trên đại bàn thành phố vẫn còn nhỏ bé.
Hiệu quả công tác tiếp thị còn hạn chế chưa khai thác được khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn ngoại tệ, chưa khai thác được nhiều khách hàng có vốn vay ổn định, rủi ro thấp. Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế.
Công nghệ ngân hàng còn chưa được quan tâm đúng mức, chưa theo kịp một số ngân hàng lớn tại địa bàn thành phố, chi nhánh cần được chú trọng và nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng hơn nữa. Đây được xem là một yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng theo hướng ngân hàng hiện đại.
Sau đây là một số nguyên nhân của những tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh:
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, các sản phẩm đưa ra chưa đa dạng. Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ. Các dịch vụ, chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế.
Về vấn đề công nghệ: Tuy đã có những bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng nhưng vẫn còn một số tồn tại khó khăn, vướng mắc như: hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi.
Chưa có sự phân đoạn thị trường như các yếu tố nhân khẩu học, yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi,... để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng biệt. Các sản phẩm hiện nay đều mang tính chất đại trà cho tất cả khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm khách hàng ảnh hưởng khả năng thâm nhập thị trường của chi nhánh.
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn quá nhỏ bé làm cho hình ảnh của chi nhánh chưa thực sự được nhiều người biết tới, phạm vi huy động vốn tiền gửi của chi nhánh bị giới hạn về mặt không gian. Chi nhánh nằm tại điểm
có vị trí thuận tiện để huy động vốn, song ở đây cũng tập trung nhiều ngân hàng khác nhau đồng nghĩa với sự cạnh trannh giữa các ngân hàng càng lớn.
Hoạt động quản trị, điều hành vốn chưa theo hướng ngân hàng hiện đại, chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý còn được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm dịch vụ, cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế.
- Nguyên nhân từ phía nền kinh tế:
Sự gia tăng số lượng ngân hàng ngày càng lớn làm tăng áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt. Đặc biệt là sự tham gia thị trường bởi các ngân hàng có 100% vốn nước ngoài.
Không chỉ là sự gia tăng cạnh tranh mà các ngân hàng còn phải chịu áp lực lớn từ biến số kinh tế vĩ mô như tình hình lạm phát, vấn đề tỷ giá, các chính sách của Nhà nước... trong điều kiện kinh tế bất ổn sẽ tạo khó khăn cho nền kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng những rủi ro tiềm ẩn, khó lường. Ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của xã hội và tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Trong những năm 2010 và 2011, ưu tiên hàng đầu của chính sách kinh tế là thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, chống lạm phát, giảm lượng tiền lưu thông trong xã hội. Lãi suất huy động vốn ở mức khá cao lên tới 14%/ năm tạo điều kiện thu hút tiền gửi của khách hàng, song cũng do lạm phát cao người dân có xu hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác có khả năng sinh lời cao như mua vàng tích trữ, đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường vàng...
Việt Nam vẫn được coi là nước có thu nhập bình quân đầu người thấp. Như vậy với ưu và nhược điểm như trên, chi nhánh cần phải tìm ra biện pháp để duy trì các điểm mạnh, khắc phục các điểm yếu của ngân hàng.