- Phòng thanh toán – chuyển tiền:
2.2.5. Các hình thức huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh.
Để huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng một cách kịp thời và hiệu quả, chi nhánh đã áp dụng các hình thức rất linh hoạt đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của khách hàng. Hiện nay, chi nhánh áp dụng huy động vốn tiền gửi theo các hình thức sau:
Nhận tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ. Nhận tiền gửi có kỳ hạn.
Phát hành các chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn.
Bảng 2.11: Hình thức huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh:
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Hình thức Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tiền gửi không kỳ
hạn
Tiền gửi thanh toán 321.839,801 403.142,914 349.880,780 Tiền ký quỹ 6.090,127 9.486,940 6.497,786 Tiền gửi có kỳ hạn 137.437,420 155.657,253 135.400,809 Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn 3.103,978 9.631,342 8.050,322 Tổng cộng 468.471,326 575.918,449 499.829,697
Hình thức Chênh lêch 10/09 Chênh lệch 11/10 Số tiền (Triệu đồng) Tỷ Trọng % Số tiền (Triệu đồng) Tỷ Trọng % Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi thanh toán 81.303,113 25,26 -53.262,134 -13,21 Tiền ký quỹ 3.396,813 55,77 -2.989,154 - 13,21 Tiền gửi có kỳ hạn 18.219,833 13,26 -20.256,444 -13,01 Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn 6.527,364 210,3 -1.581,020 -16,42 Tổng cộng 107.447,123 22,93 -76.088,752 -13,21
Về tiền gửi không kỳ hạn: Như chúng ta đã biết, đặc điểm của tiền gửi
này là người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào và chính vì tính không ổn định của nó nên lãi suất trả cho loại tiền gửi này thường thấp 3,6%/năm. Tỷ trọng của nguồn huy động này lớn nhất trong tổng vốn tiền gửi huy động, năm 2009 huy động gần 327.900 triệu đồng chiếm gần 70%, năm 2010 huy động trên 412.000 triệu đồng và năm 2011 huy động trên 355.000 triệu đồng chiếm 71% trong tổng vốn tiền gửi huy động. Như vậy, sản phẩm huy động tiền gửi chính của chi nhánh là gửi không kỳ hạn và ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và ít biến động về tỷ trọng trong cơ cấu huy động vốn tiền gửi. Vì tài khoản này huy động với chi phí thấp nó là điều kiện tạo nên thu nhập tiềm năng của chi nhánh song do tính ổn định thấp ngân hàng luôn phải đáp ứng
nhu cầu thanh toán, chi tiêu thường xuyên của khách hàng nên ngân hàng cần có chiến lược quản lý nguồn huy động quan trọng này để đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng.
Về tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa
ngân hàng và khách hàng về thời hạn rút tiền. Vì tính ổn định của loại tiền này nên ngân hàng dễ dàng hơn trong việc lên kế hoạch sử dụng chúng đồng thời ngân hàng phải chấp nhận trả mức lãi suất huy động cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Trong 3 năm gần đây, loại tiền gửi này có sự biến động cùng với sự thay đổi trong tổng vốn tiền gửi huy động và tỷ trọng của nó được duy trì ở mức 27%-30% trong tổng vốn tiền gửi huy động. Năm 2009 đạt 137.437,420 triệu đồng, năm 2010 huy động 155.657,253 triệu đồng, năm 2011 huy động 135.400,809 triệu đồng. Để đảm bảo tính ổn định và tăng trưởng của nguồn tiền gửi này chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa danh mục sản phấm, có nhiều kỳ hạn gửi tiền đa dạng từ 1 tuần, 2 tuần..1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng. Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng để khai thác tối đa nguồn vốn này như: Không ngừng hoàn thiện và đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đầu tư trang thiết bị ngân hàng hiện đại, thủ tục gửi tiền đơn giản, nâng cao trình độ nhân viên, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch...
Bảng 2.12: Lãi suất huy động bằng VND đối với các cá nhân, tổ chức kinh tế từ ngày 01/10/2011.
Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân
Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)
Không kỳ hạn 3,6
Từ 1 đến 3 tháng 14
6 tháng 13
Từ 9 đến 36 tháng 12
Bảng 2.13: Lãi suất huy động bằng Đô La Mỹ áp dụng cho cá nhân, tổ chức kinh tế. từ ngày 01/10/2011.
Mức lãi suất huy động bằng tiền Đô La Mỹ (%/năm)
Đối tượng Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn
Đối với cá nhân 0,30 2,00
Đối với các tổ chức kinh tế 0,20 0,50
( Nguồn: Phòng tài khoản Chi nhánh NHLD VID Public Hải Phòng ) Mức lãi suất chi nhánh áp dụng luôn tuân thủ theo các quy định của Nhà nước và là mức lãi có tính cạnh tranh trên thị trường. Cùng thời điểm đó thì Vietinbank có mức lãi suất huy động vốn trung bình 11,95%/ năm đối với tiền gửi có kỳ hạn và 3%/năm đối với tiền gửi không kỳ hạn là đồng VND.
Như vậy hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn tiền gửi huy động được và tương đối ổn định qua các năm. Bên cạnh đó, trong thời gian tới ngân hàng cần có chính sách tích cực hơn trong việc huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn .