Con người luôn là nhân tố quyết định đến sự thành công của một tổ chức. Để có một khoản cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp có chất lượng thì yếu tố trước tiên thuộc về nhân viên CBTD. Họ phải là người am hiểu doanh nghiệp, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của doanh nghiệp kể cả hiện tại và tương lai, xác định được tiềm năng cũng như triển vọng của doanh nghiệp và dự báo được những biến động trong tương lai. Bên cạnh đó, CBTD phải hiểu được tâm lý, xem xét được mức độ trung thực của doanh nghiệp đi vay để đảm bảo tính an toàn của khoản cho vay trung-dài hạn. Điều này đòi hỏi CBTD cần có kiến thức, có hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực mà doanh nghiệp đang tiến hành đầu tư, kinh doanh. Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo CBTD, sớm thực hiện tiêu chuẩn hóa CBTD, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu.
− Chuyên môn hóa CBTD: Mỗi CBTD sẽ được giao phụ trách một nhóm doanh nghiệp
nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng CBTD. Qua đó, CBTD có thể hiểu biết doanh nghiệp một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí điều tra, tìm hiểu doanh nghiệp, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn.
− Đào tạo kỹ năng: Chi nhánh đào tạo CBTD theo các kỹ năng như: Kỹ năng giao tiếp, kỹ
năng điều tra, kỹ năng phân tích, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phán… Đào tạo thường xuyên cho cán bộ nhân viên cách thức thực hiện công việc một cách đúng quy trình kĩ thuật, vững chuyên môn ngăn ngừa các trường hợp rủi ro, mất an toàn hệ thống.
− Ngân hàng cần sớm thực hiện tiêu chuẩn hóa CBTD, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu. Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có được những cán bộ đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí.
− Chi nhánh cần ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo cán bộ kế cận. Tuyển chọn những cán bộ trẻ tuổi có đầy đủ năng lực, phẩm chất đạo đức tốt và
nhiệt tình công tác vào hoạt động cho vay trung, dài hạn. Chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng hơn là số lượng.
− Nâng cao trình độ, kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên: Tổ chức tập huấn đào tạo lại cán bộ hoặc bổ sung kiến thức nghiệp vụ. Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung ở một hội trường lớn là nơi mà ai cũng có thể làm việc riêng. Nên tổ chức thành các lớp nhỏ với số lượng trên dưới 10 học viên như vậy sẽ đảm bảo chất lượng hơn. Chi nhánh có thể tạo điều kiện thuận lợi về giờ giấc, học phí …để giúp cán bộ tham gia lớp học nâng cao trình độ. Cán bộ sau khi được chi nhánh cử đi học cũng phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng, chi nhánh bỏ tiền cho cán bộ đi học nhưng sau khi kết thúc lại không mang lại hiệu quả trong công việc.
Cơ chế đãi ngộ:
− Tổ chức các đợt tham quan, nghỉ mát định kỳ cho cán bộ, nhân viên.
− Có cơ chế thưởng phạt, đãi ngộ hợp lý với CBTD: Các cán bộ, nhân viên có thành tích
tốt cần phải được tuyên dương, nhận phần thưởng về vật chất nhằm khuyến khích lao động, phát huy năng lực của các nhân viên khác. Ngươc lại, đối với những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiêm minh, đặc biệt đối với những cán bộ có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích của chi nhánh. Tùy theo mức độ có thể áp dụng các hình thúc xử lý như: Chuyển công tác, đình chỉ, sa thải…
3.2.5. Các giải pháp khác.
− Đổi mới công nghệ ngân hàng: Công nghệ ngân hàng làm một yếu tốt quan trọng mà bất
cứ một ngân hàng nào cũng phải quan tâm trong chiến lược phát triển kinh doanh của mình. Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng giảm thiểu được những quy trình mang tính chất thủ công, mất nhiều thời gian và chi phí. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn như hiện nay. Để làm được điều đó, chi nhánh cần phải: Hoàn thiện việc nâng cấp chương trình hiện đại hóa ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ tại phòng cho vay, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung. Hồ sơ thông tin khách hàng, doanh nghiệp cần phải được chuẩn hóa, đồng nhất trong hệ thống. Việc tra cứ hồ sơ khách hàng doanh nghiệp cũng đơn giản thuận tiện hơn. Ứng dụng công nghệ tính điểm tự động trên hệ thống để xếp hạng khách hàng doanh nghiệp. Hạn chế tính chủ quan, che dấu các thông tin bất lợi về doanh nghiệp đi vay. Thực hiện chương trình quản lý rủi ro, lọc các số liệu từ các báo cáo để phục vụ quản lý, điều hành và ra quyết định của bộ phận quản lý. Ngoài ra, chi nhánh cần tiếp tục nâng cấp các hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ, áp
dụng công cụ quản trị mạng hiện đại và công nghệ an ninh bảo mật cho toàn hệ thống mạng nội bộ của chi nhánh.
− Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn như: Các
doanh nghiệp, các tổng công ty, tập đoàn và các đơn vị có hoạt động xuất nhập khẩu giao dịch với chi nhánh. Từ đó tạo ra nguồn mở rộng cho vay trung- dài hạn. Thu thập thông tin về doanh nghiệp định đầu tư, chủ động tìm đến doanh nghiệp có những dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất trên địa bàn. Chi nhánh nên mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp về công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu quả cao cho khách hàng doanh nghiệp.
− Tổ chức các cuộc khảo sát, điều tra định kỳ: Các cuộc khảo sát điều tra thực tế sẽ giúp cho chi nhánh có cái nhìn tổng quan, cận cảnh và chính xác về tình hình SXKD, nhu cầu cũng như các khó khăn của các doanh nghiệp hiện nay. Các cuộc điều tra có thể là: Nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp, Những khó khăn rào cản khi tiếp cận vốn của doanh nghiệp, Mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh,… Trên thực tế hiện nay có rất ít các ngân hàng thực hiện điều này, bởi hoạt động này cần nhiều thời gian, chi phí và nhân lực. Vì vậy, chi nhánh Vietcombank Thành Công nên tiến hành hoạt động này để có những giải pháp giải quyết cụ thể để kịp thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp nói riêng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1.1. Kiến nghị với ngân hàng Viecombank Việt Nam
− Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng và xếp loại chi nhánh: Ngân hàng TMCP
Vietcombank Việt Nam cần nghiên cứu và hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng và xếp loại đối với các chi nhánh hàng năm. Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mô chi nhánh, từ đó cho phép chi nhánh có mức phán quyết hợp lý với quy mô và kinh nghiệm hoạt động. Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong năm tài chính, qua đó có mức lương, thưởng xứng đáng với kết quả hoạt động của chi nhánh.
− Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao CBTD: Ngân hàng TMCP Vietcombank Việt Nam cần
thường xuyên tổ chức mở các lớp đào tạo, nâng cao chất lượng CBTD, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ thẩm định DAĐT. Đồng thời ngân hàng cần có cơ chế lương thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ CBTD nâng cao chất lượng công việc, năng động sáng tạo trong cơ chế mới. Điều này sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của CBTD, từ đó tác động đến chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn.
− Xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin ngành và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Ngân
hàng TMCP Vietcombank Việt Nam cần xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu đối với ngành, lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho các chi nhánh trong hoạt động cho vay. Việc xây dựng dữ liệu tốn rất nhiều thời gian, chi phí, nhân sự và phải có sự kết hợp của rất nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện cơ sở dữ liệu. Đối với các dự án lớn, ngân hàng cân đối và hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Ban hành các chế độ nghiệp vụ cho vay tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước.
Hỗ trợ chi nhánh trong việc đầu tư và nâng cao trang thiết bị, công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng và bắt kịp xu hướng phát triển chung của ngân hàng toàn cầu.
3.3.1.2. Kiến nghị với các khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công
− Nâng cao năng lực hoạt động SXKD của doanh nghiệp: Trong nền kinh tế thị trường
cạnh tranh ngày càng gay gắt, doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị trường và nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng để có thể thực hiện tốt việc cho vay vốn. Do đó, các doanh nghiệp cần thực hiện nhiều biện pháp hợp lý nhằm nâng cao năng lực họat động SXKD như: Sắp xếp lại cơ cấu tổ chức; nâng cao khả năng quản lý; xây dựng chính sách đào tạo nguồn nhân lực; xây dựng và triển khai kế hoạch SXKD hợp lý; đẩy mạnh hoạt động Marketing; kết hợp phát huy nội lực với sự hỗ trợ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án SXKD có khả năng sinh lời cao… Nếu thực hiện hiệu quả các biện pháp này, không chỉ các ngân hàng có lợi khi hợp tác với các doanh nghiệp, mà còn tạo cơ hội cho chính bản thân các doanh nghiệp có thể chủ động chiếm lĩnh thị trường trong nước và vươn ra thị trường quốc tế.
− Doanh nghiệp cần cung cấp những thông tin chính xác cho ngân hàng: Đa số doanh
nghiệp đi vay thường cho rằng ngân hàng còn nhiều thủ tục rắc rối, làm mất cơ hội SXKD của họ. Nhưng bản thân doanh nghiệp cũng thường mắc các phải một số lỗi ảnh hưởng tới quyết định của ngân hàng:
+ Doanh nghiệp thường không muốn cung cấp đầy đủ thông tin hoặc cung cấp những thông tin không hoàn toàn chính xác, do muốn giữ kín những số liệu, những yếu điểm và bí mật kinh doanh. Điều này khiến ngân hàng không thể đưa ra quyết định một cách nhanh chóng và chính xác nếu dựa vào những số liệu báo cáo tài chính số liệu sản xuất - kinh doanh chưa chính xác mà doanh nghiệp cung cấp. Vì vậy, doanh nghiệp cần phải thực hiện nghiêm chế độ kế toán, báo cáo tài chính công khai, minh bạch, cung cấp cho chi nhánh những thông tin đầy đủ, chính xác và rõ ràng.
+ Số tiền vay và thời gian xin vay không đúng với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp. Khi vay vốn trung và dài hạn, doanh nghiệp thường phải trả lãi suất cao hơn ngắn
hạn. Do vậy, mặc dù muốn vay trung và dài hạn nhưng doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn thì lại làm đơn xin gia hạn nợ. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng do thay đổi trong dự tính cho vay ban đầu.
Để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay trung và dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là chưa đủ, mà phải có sự nỗ lực chung tay hợp tác từ những đối tác còn lại, đó là doanh nghiệp. Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đổi mới tư duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể tự khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế. Đồng thời, giúp đỡ hỗ trợ các ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn.
3.3.1.3. Kiến nghị với NHNN
− Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp quy: Tiếp tục hoàn thiện và hướng
dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các TCTD cho các NHTM. Việc triển khai xây dựng về luật ngân hàng cần phải khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các yêu cầu đặt ra của nền kinh tế. NHNN cần phải giúp NHTM tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà, không cần thiết nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống ngân hàng. Giúp các NHTM nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh.
− Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động ngân hàng, đảm bảo an toàn hệ thống ngành ngân hàng: Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh quyết liệt
với nhau bằng nhiều hình thức. Vì vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN cần phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát các NHTM. Nâng cao năng lực quản lý của NHNN để khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm và chủ động có các giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan. Công tác thanh tra cần được xác định trọng tâm, trọng điểm đặc biệt là chất lượng cho vay của các NHTM. Việc kiểm tra, kiểm soát các NHTM sẽ đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng vì bất cứ một ngân hàng nào chạy đua cạnh tranh một cách không lành mạnh thì sự an toàn của các ngân hàng trong toàn hệ thống sẽ bị phá vỡ, ảnh hưởng một cách nghiêm trọng.
− Thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Thị trường liên ngân hàng
là thị trường giải quyết mối quan hệ về vốn giữa các NHTM. Các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau trên thị trường này trước khi cần sự trợ giúp của NHNN. Vì vậy, hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng điều hòa vốn giữa các NHTM, sử dụng tiềm năng vốn một cách triệt để nhất trước khi phải vay vốn của NHNN. NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cũng như việc nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin của CIC.
− Có chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình:
NHNN cần tạo điều kiện hơn nữa cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ cho các NHTM trong việc thường xuyên tổ chức những khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp nói riêng để các NHTM cùng tham gia. Tạo điều kiện cho các cán bộ ngân hàng, CBTD đi nghiên cứu hoạt động cho vay tại ngân hàng ở các nước phát triển để học hỏi, nâng cao và trau dồi kinh nghiệm. Các NHTM khi có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Khi cần thiết hoặc khó khăn, NHNN phải giúp đỡ để các NHTM tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng tới hoạt động cả một hệ thống ngân hàng và nên kinh tế.
3.3.1.4. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước.
− Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động: Trong nền kinh tế thị