Để đảm bảo tính hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu và đồng bộ với những định hướng của ngân hàng VietinBank, CN Tây Tiền Giang cần thành lập ban xử lý nợ xấu chịu trách nhiệm đề xuất các biện pháp tối ưu và khả thi nhằm thực hiện việc thu hồi nợ. Ban xử lý nợ cùng cán bộ tín dụng sẽ xem xét và chọn lọc các biện pháp tốt nhất để thực hiện đôn đốc thu hồi các khoản nợ. Với trách nhiệm chính là xử lý nợ, ban xử lý nợ cần thường xuyên cập nhật tình hình lên cấp trên để có được sự định hướng và các văn bản hướng dẫn cụ thể đảm bảo việc thu hồi nợ được thực hiện đúng theo quy định, tiết kiệm thời gian và chi phí.
3.2.2. Định kỳ phân tích, phân loại nợ xấu theo nhiều tiêu chí
Phân tích, phân loại nợ xấu được xem là một trong những hoạt động quan trọng trọng cần được thực hiện đầu tiên trong quy trình xử lý nợ xấu. CN ngân hàng cần tiến hành phân tích khách hàng trên nhiều khía cạnh khác nhau: theo thành phần kinh tế, theo phương thức cho vay, theo tài sản đảm bảo và theo mức độ rủi ro. Việc hiểu rõ đối tượng vay nợ từ thực trạng tài chính của khách hàng, nguyên nhân khiến phát sinh nợ xấu, đạo đức, quan điểm của khách hàng giúp cho việc kiểm tra tính pháp lý của các hồ sơ nợ, đồng thời đưa ra được những biện pháp phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau.
Các hoạt động cần được thực hiện để hoàn tất việc phân tích phân loại nợ xấu cần được tiến hành định kỳ, thậm chí bất thường đặc biệt khi phát hiện có sự thay đổi để nhanh chóng cập nhật tình hình lên ngân hàng Vietinbank để xin ý kiến chỉ đạo kịp thời.
3.2.3 Tăng cường việc đôn đốc và xử lý các khoản vay
Từ những thông tin có được trên cơ sở phân loại và phân tích các khoản vay, Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai việc thực hiện việc thu hồi nợ xấu để đảm bảo tính hiệu quả và tiết kiệm thời gian. Đây được xem là biện pháp có chi phí thực hiện thấp nhưng mang lại hiệu quả không nhỏ cho quá trình thu hồi nợ. Ví dụ những khoản nợ quá hạn dưới 12 tháng, ngoài những công việc phải thực hiện như gửi thông báo nợ quá hạn, kiểm tra kết quả việc sử dụng vốn, thực hiện tài chính, tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng có thể tư
vấn thêm cho khách hàng về các đối tác có quan hệ kinh tế để tránh xảy ra các vụ lừa đảo, các hợp đồng vô hiệu để tránh rủi ro cho khách hàng (và cả ngân hàng). Ưu tiên thương lượng với khách hàng có thiện chí và còn khả năng trả nợ về các biện pháp trả nợ tuân thủ theo cơ chế, chính sách...Tranh thủ sự giúp đỡ, cung cấp thông tin của các cơ quan, tổ chức liên quan để nâng cao hiệu quả việc thực hiện. Linh hoạt trong các hình thức trả nợ để đưa ra được những lộ trình trả nợ phù hợp với từng khách hàng (một phần hoặc toàn phần, thu gốc trước và trả lãi sau…) để hỗ trợ thu hồi lại nợ hiệu quả.
3.2.3 Chú trọng vào công tác cơ cấu lại nợ
Với những khoản nợ phát sinh từ những nguyên nhân khách quan nhưng chưa phải là bất khả kháng, CN ngân hàng cần xem xét lại cơ cấu lại nợ. Điều này tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp tục duy trì việc kinh doanh, sản xuất để thanh toán nợ cho ngân hàng. Nhóm nợ được ngân hàng cho phép gia hạn nợ những doanh nghiệp chưa trả được nợ vay ngân hàng do chịu ảnh hưởng trực tiếp từ sự thay đổi cơ chế, chính sách và môi trường kinh doanh, do tiến hành sắp xếp lại doanh nghiệp, do ngân hàng cho vay theo chỉ định của cấp trên. Ngân hàng trước mắt có thể chịu rủi ro cho phần lãi hằng năm trên loại nợ xấu này. Ngoài ra, doanh nghiệp chưa thể trả các khoản nợ cho ngân hàng do việc kinh doanh thua lỗ, mất thời cơ kinh doanh hàng hóa hay đang trong thời kỳ mà hiệu suất sản xuất còn bị hạn chế. Tuy nhiên doanh nghiệp đó vẫn có nhiều cơ hội để tồn tại và phát triển do nhu cầu của xã hội và nền kinh tế hiện tại và tương lai.
3.2.4 Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro
Vietinbank CN Tây Tiền Giang áp dụng thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam và quy định của Vietinbank về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc quỹ dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro. Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro dựa trên kết quả kinh doanh của hệ thống sau đó trích lấy nguồn dự phòng rủi ro cho các nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5. Trong quá trình trích nguồn dự phòng cần thực hiện song song việc thu hồi nợ. Với những khoản nợ có rủi ro cao sẽ được hạch toán ra ngoại bảng để tiếp tục theo dõi và dùng quỹ dự phòng để bù đắp.
Đồng thời cần phải thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh nhằm đảm bảo quỹ dự phòng rủi ro tín dụng được sử dụng đúng
mục đích và giúp ngân hàng chống đỡ nếu rủi ro xảy ra. Mặc dù trong giai đoạn nghiên cứu, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh luôn được thực hiện nghiêm túc nhưng việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ sẽ giúp việc tuân thủ quy định về trích lập dự phòng tốt hơn, hạn chế sai sót trong quá trình thực hiện quy định.
3.2.5 Thực hiện khai thác xử lý các khoản nợ có tài sản đảm bảo
Việc khai thác, xử lý các khoản nợ có tài sản đảm bảo yêu cầu phải thực hiện việc xem xét lại toàn bộ các hồ sơ vay, thủ tục đảm bảo tiền vay của các khoản nợ xấu và bổ sung hồ sơ nếu còn thiếu sót. Tuy nhiên, việc thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng đất là một trong những khó khăn cho các cán bộ khi xử lý tài sản nhà đất. Để khắc phục vấn đề này, một số biện pháp như yêu cầu khách hàng bổ sung giấy tờ sửa đổi, giấy đã được cấp lại theo quy định mới nhằm có cơ sở để hạn chế việc lừa đảo.
Các tài sản cần được thực hiện đánh giá lại hiện trạng và giá trị từ đó đưa ra các biện pháp phù hợp như:
● Cho quyền khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ dưới sự giám sát của ngân hàng. Đối tượng khách hàng được áp dụng biện pháp này là những khách hàng có thiện chí trả nợ và việc khách hàng tự xử lý tài sản giúp hạn chế được các thủ tục rườm rà, các chi phí phát sinh và nhanh chóng giải quyết vấn đề cho cả khách hàng và ngân hàng.
● Những nợ xấu thuộc các nhóm là tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản tòa án giao cho các ngân hàng thì các ngân hàng phải chủ động thực hiện các biện pháp xử lý: Rao báo trên thị trường hoặc qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản hoặc bán cho công ty mua bán nợ của Bộ tài chính.
● Những tài sản bảo đảm nợ vay cần phải được gom lại và trình lên Ban chỉ đạo để nhanh chóng giao cho CN ngân hàng Vietinbank xử lý thu nợ là những tài sản đảm bảo nợ vay thuộc những vụ án đã được tòa án phán quyết nhưng chưa bàn giao cho Ngân hàng.
● Với những tài sản còn vướng các vấn đề pháp lý do thiếu hụt các chứng từ, ngân hàng cần phải tập hợp lại và trình Ban chỉ đạo cơ cấu lại tài chính và đề nghị Chính phủ yêu cầu các cơ quan chức năng có thẩm quyền hoàn thiện hồ sơ để ngân hàng nhanh chóng xử lý nợ
● Với những tài sản gặp khó khăn trong vấn đề chào bán thì CN ngân hàng cần có kế hoạch cải tạo và sửa chữa để nâng cao giá trị tài sản, khai thác kinh doanh góp vốn hay liên doanh
3.2.6 Ứng dụng công nghệ thông tin vừa hỗ trợ tín dụng, vừa đem lại tiện ích cho ngân hàng và khách hàng
Sự phát triển mạnh mẽ cùng những tiện ích vượt bậc mà công nghệ thông tin mang lại khiến việc phát triển các sản phẩm luôn phải đảm bảo yếu tố công nghệ thông tin để có thể quản lý sản phẩm, khách hàng và những thông tin cần thiết để nắm bắt tình hình thanh toán khoản vay của khách hàng, hạn chế nợ xấu. Ví dụ trong quá trình thu thập thông tin để nghiên cứu thị trường và khách hàng, ngoài việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách, ngân hàng có thể cho khách hàng vay. Những khoản vay này có thể được xem là nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng bởi ngân hàng nắm bắt được hết các thông tin về số dư, giao dịch tài khoản từ đó theo dõi được tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Công nghệ thông tin giúp cho chi nhánh chủ động trong việc thiết lập các báo cáo giúp quản lý nợ xấu tốt hơn, chính xác hơn.
3.2.7 Chú trọng đào tạo đội ngũ nhân sự liên quan đến công tác quản lý nợ xấu
Chi nhánh cần tích cực, khuyến khích nhân viên không ngừng nâng cao trình độ, kiến thức chuyên môn về công tác tín dụng nói chung, quản lý nợ xấu nói riêng. Trên thế giới, ngày càng nhiều nội dung về công tác quản lý nợ xấu được triển khai. Việc sử dụng các phương pháp định lượng trong nhận diện và đo lường RRTD nói chung và nợ xấu ngày càng đa dạng, phức tạp. Vì vậy, công tác đào tạo phải không ngừng được quan tâm và nâng cao chất lượng. Nhân viên liên quan đến công tác quản lý nợ xấu nên được tạo điều kiện để học các chương trình đào tạo phù hợp vơi chuyên môn.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần chọn người có kiến thức, kinh nghiệm để đào tạo nhân viên về mặt nghiệp vụ. Các buổi hội thảo, tọa đàm cấp chi nhánh nên được thực hiện để nhân viên có cơ hội giao lưu, học hỏi, cải thiện kỹ năng phục vụ tốt cho công việc.
3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ
3.3.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành của Ngân hàng nhà nước và ChínhPhủ. Phủ.
NHTM nói chung và ngân hàng VietinBank nói riêng luôn cần một kim chỉ nam định hướng hoạt động đúng đắn và hiệu quả. Với vai trò là quản lý và tư vấn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng nhà nước và Chính phủ cần có kế hoạch tổng hợp, phân tích thông tin thị trường để đưa ra những thống kê, báo cáo có hàm lượng khoa học cao đặc biệt là những thông báo, nghiên cứu hay thông tin liên quan đến các hoạt động tín dụng để các NHTMcó cơ sở thông tin về tình hình thị trường. Từ những thông tin này, các NHTMcó thể đưa ra được các định hướng cho các hoạch định chính sách tín dụng, không chỉ đảm bảo việc phát triển mà còn hạn chế được những rủi ro.
Ngân hàng hàng nhà nước và Chính Phủ cần nhanh chóng hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay để quyền lợi của các NHTM được đảm bảo trong các giao dịch cho vay. QUy định rõ ràng phạm vi trách nhiệm của NHTMtrong việc tuân thủ quy chế cho vay. Thường xuyên cập nhật, xem xét để hạn chế sự rườm rà trong các thủ tục pháp lý, gây nên những khó khăn không cần thiết cho quá trình hoạt động của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng nhà nước cùng các bộ ngành liên quan cần làm việc để thống nhất một quy trình để xử lý nợ xấu, giải quyết những khúc mắc thường gặp phải trong quá trình phát mại tài sản. Việc thống nhất cách làm việc, xử lý các lấn cấn trong quy trình giúp đẩy nhanh tiến độ làm việc của NHTM trong quá trình xử lý trong việc thi hành án.
Để các NHTM có cơ sở để vừa thực hiện việc đa dạng hóa sản phẩm vừa đảm bảo được việc phòng ngừa và phân tán rủi ro trong tín dụng, ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ ban hành các quy định cụ thể để NHTMcó thể dễ dàng áp dụng các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng, phải kể đến như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ phát sinh khác.
3.3.2 Ngân hàng nhà nước và Chính phủ cần tăng cường hoạch định chính sách.
Việc hoạch định chính sách của ngân hàng Nhà nước và Chính phủ cần phải đảm bảo việc cân đối giữa mục tiêu phát triển kinh tế nói chung và sự phát triển bền vững của NHTM nói riêng. Việc siết chặt hay nới lỏng quá mức hay ban hành các chính sách thay đổi đột ngột đều gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của Ngân hàng thương mại.
Các NHTM cần được phát triển trong môi trường lành mạnh để đảm bảo tính phát triển bền vững và việc hoàn thiện hệ thống pháp luật là một trong những yêu cầu bức thiết đầu tiên trong việc thực hiện mục tiêu này. Bằng việc xem xét tình hình thực tế, thu thập thông tin từ các tổ chức, ban ngành, doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước và Chính Phủ có thể nắm bắt được các xu thế, sự phát triển của xã hội để từ đó có thể đưa ra được những cơ chế chính sách pháp luật phù hợp và tính ứng dụng cao đảm bảo việc thực hiện nghiêm túc của các ngân hàng thương mại.
Với vai trò thúc đẩy nền kinh tế phát triển, Ngân hàng nhà nước và Chính phủ cần tăng cường phát triển thị trường tiền tệ và thị trường liên ngân hàng để đa dạng hóa các cơ hội đầu tư và phân tán rủi ro.
3.3.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
NHTM thường sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng CIC như là một bộ phận cung cấp thông tin tín dụng để thực hiện quản trị rủi ro. Để đảm bảo tính hiệu quả của việc quản trị rủi ro dựa trên nguồn thông tin này cần phải đảm bảo độ chính xác, cập nhật và đầy đủ. Chất lượng thông tin càng tốt thì các tổ chức tín dụng càng đối mặt với ít rủi ro hơn trong kinh doanh. Các thông tin tín dụng nên bao hàm các thông tin vay vốn của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, có sự phân tích tổng hợp về đối tượng để thông tin đến các ngân hàng thương mại. Đồng thời, phải luôn luôn đổi mới hiện đại hóa các trang thiết bị và công nghệ để quá trình thu thập thông tin của trung tâm luôn được xuyên suốt và kịp thời.
3.3.4 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát
Để kịp thời ngăn chặn các hành vi tiêu cực, vi phạm trong hoạt động tín dụng, ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Chính Phủ cần thực hiện công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên dưới nhiều hình thức để đảm bảo các hoạt động tín dụng vận hành trong khuôn khổ pháp luật.
Một trong những vấn nạn của công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát gây ảnh hưởng đến chất lượng thanh tra là nội dung thanh tra còn mang tính hình thức, chưa sâu sát với tình hình thực tế, thiếu khoa học và sót thông tin. Chỉ khi khắc phục được những nhược điểm này thì công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát sẽ thật sự thực hiện được mục tiêu chính của nó là cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro nhưng không gây khó khăn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Ngoài việc chú ý đến nội dung, việc sắp xếp
nhân sự hoán đổi trong các đợt thanh tra với các NHTMlà điều cần thiết để đảm bảo tính minh bạch, khách quan và cũng là cơ hội để nhân viên thanh tra trau dồi kỹ năng nghiệp vụ. Thực hiện định kỳ các đợt đợt đào tạo thanh tra để đảm bảo nhân viên thanh tra không chỉ được trang bị kiến thức chuyên môn mà còn có phẩm chất, đạo đức tốt, có ý thức và trách