Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tuân thủ quy chế điều hành huy động vốn của NHNN, quyết định số 1275/QĐ - NHNN - KHTH ngày 05/8/2009 của Thống đốc NHNN về việc ban hành các quy định về quản lý vốn trong hệ thống NHTM; Quyết định số 1122/QĐ- DDQT-KHTH ngày 25/7/2011 ban hành quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong hệ thống NHTM; Quyết định số 124/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 ban hành quy định về phát hành giấy tờ có giá của NHTM để huy
động vốn trong nước. Các thể thức huy động vốn, các văn bản quy định về hạch toán kế toán, các văn bản chỉ đạo trong từng thời kỳ. Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, phòng Kế hoạch Nguồn vốn chịu trách nhiệm tiếp nhận các văn bản chỉ đạo của cấp trên, tham mưu cho Ban Giám đốc chỉ đạo và triển khai thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ trong toàn chi nhánh.
Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn cũng như việc xây dựng chính sách huy động vốn, trong những năm qua Chi nhánh đã có rất nhiều biện pháp, cách thức khác nhau nhằm thu hút khách hàng đặt quan hệ với ngân hàng, nhất là khách hàng đến gửi tiền, mua trái phiếu hoặc uỷ thác đầu tư cho ngân hàng. Để phát huy và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, trong các năm qua Chi nhánh đã đưa ra chính sách huy động vốn với nhiều nội dung khác nhau, và đã đạt được những thành quả đáng mừng, nó bao gồm các chính sách:
3.2.1.1. Chính sách thu hút khách hàng
Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn cả khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, những công ty lớn có quy mô hoạt động rộng khắp cả nước, trong đó có một số doanh nghiệp, công ty hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế. Đối với những khách hàng này, bao giờ ngân hàng cũng có những ưu đãi trong các giao dịch tại ngân hàng như ưu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra được tính toán ở mức hợp lý, khi khách hàng có nhu cầu đều được ngân hàng quan tâm và ưu tiên thực hiện. Hoặc trong một số trường hợp ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, nhằm từ đó thu hút được nhiều khách hàng.
3.2.1.2. Chính sách sản phẩm
Nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, Chi nhánh cũng đưa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt. Các loại hình huy
động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên bao gồm:
Thứ nhất: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường: Đây là loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định thời gian sử dụng trong tương lai muốn gửi tiết kiệm để hưởng lãi trên số tiền đó. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ nhận được các lợi ích như:
- Gửi thêm tiền không giới hạn số lần gửi tại bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức: trực tiếp tại quầy, chuyển khoản tại quầy, qua ATransfer, ATM, Internet Banking, ủy quyền cho ngân hàng trích tiền từ TK TGTT.
- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
- Được lựa chọn hình thức sở hữu (cá nhân, đồng chủ sở hữu).
- Ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác. - Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
- Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá. - Khi có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà.
- Lãi được tính cộng dồn từng ngày và hạch toán vào tài khoản lãi dự trả, nhập gốc vào cuối tháng.
Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thàng theo số dư: Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như:
- Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi.
- Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương
- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
- Được chuyển quyền sở hữu và lựa chọn hình thức sở hữu.
- Ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác. - Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
- Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá. - Khi có nhu cầu đơợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà.
Thứ hai: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như:
- Kỳ hạn gửi tiền linh hoạt từ 01 tháng đến 60 tháng (theo công bố của ngân hàng ở thời điểm giao dịch).
- Phương thức trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ.
- Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên; được gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng.
- Được rút một phần gốc hoặc tất toán trước hạn, lãi suất rút trước hạn được hưởng bằng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lại giữ nguyên lãi suất khi gửi tiền.
Sử dụng sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy: khách hàng không chỉ được hưởng mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn mà còn được hưởng các quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ... Đây là một hình thức gửi góp tiết kiệm dài hạn, theo đó khách hàng có thể lựa chọn mức tích lũy phù hợp với thu nhập của mình, nhưng không nhỏ hơn 2 triệu đồng mỗi tháng với các thời hạn gửi linh hoạt 1 năm, 2 năm, 3 năm và 5 năm.
Với mức lãi suất hấp dẫn, sản phẩm này mang tới cho khách hàng một cách đầu tư thông minh, giúp khách hàng tối ưu hóa khả năng sinh lời của tiền nhàn rỗi hàng tháng. Nhờ đó, khách hàng sẽ có thể an tâm và hoàn toàn chủ động với những khoản chi cần một số tiền lớn trong tương lai như: kết hôn, mua nhà, sửa nhà, mua xe, trang trải chi phí học tập của con cái, phụng dưỡng cha mẹ... Bên cạnh đó, sản phẩm còn nhiều tiện ích khác như: cho phép khách hàng được sử dụng số dư trên tài khoản tích lũy để cầm cố vay vốn tại Agribank nộp tiền cho các kỳ tiếp theo; được rút tiền trước hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền gấp (khi thời gian thực gửi lớn hơn 6 tháng của mỗi kỳ đóng phí bảo hiểm, mỗi kỳ là 1 năm).
Tiết kiệm tích lũy lãi suất cao: Dịch vụ này hướng tới các cá nhân Việt Nam ở nước ngoài có nhu cầu gửi tiền tích luỹ tại Việt Nam; cá nhân có thu nhập ổn định, có kế hoạch sử dụng một khoản tiền lớn trong tương lai cho bản thân hoặc gia đình như mua nhà đất, xây và sửa chữa nhà ở, cưới hỏi, mua sắm vật dụng, cho con đi du học; bố mẹ gửi tiền cho con, ông bà gửi tiền cho cháu... Với các tiện ích được hưởng như :
- Kỳ hạn gửi: 1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm, 10 năm.
- Định kỳ gửi tiền: 1 tháng/lần; Chu kỳ tính lãi: 3 tháng.
- Lãi nhập gốc của các chu kỳ tiếp không được tính vào số tiền gửi định kỳ. Không được rút một phần gốc trước hạn.
-Tổng số tiền gửi trong suốt thời hạn gửi đã đăng ký là không giới hạn.
Thứ ba: Tiền gửi trực tuyến: Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản Tiền gửi Trực tuyến để vay vốn tại Agribank theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ và xác nhận số dư để chứng minh tài chính. Khách hàng chủ động về thời gian giao dịch các ngày trong tuần; thao tác đơn giản, tính bảo mật cao, thực hiện giao dịch trên giao diện thân thiện, dễ sử dụng; Sản phẩm đa dạng về kỳ hạn, tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính của khách hàng;
Thứ tư: Tiền gửi thanh toán hưởng lãi suất không kỳ hạn: giao dịch không dùng tiền mặt của khách hàng (chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản tiền gửi của người khác trong và ngoài hệ thống Agribank, nhận tiền chuyển đến từ chi trả lương/ chuyển khoản/ nộp tiền mặt, phát hành séc, thanh toán tiền hàng, phí dịch vụ.).
3.2.1.3. Chính sách lãi suất
Agribank đã xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN từng thời kỳ và đảm bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao. Lãi suất được xây dựng cụ thể, chi tiết cho từng loại
sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi hay thậm chí là theo đối tượng khách hàng. Lãi suất tiền gửi thanh toán được cố định ở mức thấp nhưng lãi suất tiết kiệm và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lại rất linh hoạt.
a. Lãi suất huy động (lãi suất đầu vào)
Lãi suất huy động mức lãi tính trên số tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng trong một thời gian nhất định. Lãi suất của Agribank được niêm yết theo năm. Cơ sở tính lãi của Agribank: một năm có 360 ngày. Tiền lãi thực tế khách hàng được hưởng bằng số tiền gửi của khách hàng nhân với (x) lãi suất nhân với (x) số ngày thực tế khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng và chia cho (:) cơ sở ngày tính lãi. Agribank áp dụng các phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
Lãi suất huy động áp dụng trong huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đều do Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tự quyết định trên cơ sở lãi suất điều chuyển vốn nội bộ, các quy định về lãi suất của NHNN và tham khảo lãi suất huy động đang áp dụng của các NHTM trên địa bàn cũng như xu hướng biến động lãi suất trong tương lai. Lãi suất huy động được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cư), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Các mức lãi suất huy động được công bố áp dụng chung toàn bộ các điểm giao dịch trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Thông qua việc thu thập các mức lãi suất trả sau một số kỳ hạn áp dụng trong một số thời kỳ tại thời điểm 31/12/2018; 31/12/2019 và 31/12/2020 của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên và một số NHTM khác trên địa bàn là: Agribank; BIDV; Vietinbank; MB, VIB đã cho thấy lãi suất huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong các thời kỳ cơ bản đảm khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, có thể có một số mức lãi suất còn thấp hơn, đặc biệt là so với các NHTMCP.
b. Lãi suất điều chuyển vốn (giá điều chuyển vốn, lãi suất đầu ra của hoạt động huy động vốn)
Để phát triển mở rộng qui mô trở thành ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam và đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên luôn có cơ chế khuyến khích các chi nhánh tăng trưởng huy động vốn: áp dụng lãi suất mua vốn với các chi nhánh tương đối cao và có cơ chế thưởng phạt khi chi nhánh tăng hoặc giảm nguồn.
Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung. Tương ứng với lãi suất huy động, giá điều chuyển vốn cũng được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cư), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Việc quy định giá điều chuyển vốn do Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thực hiện trên cơ sở lãi suất thị trường và định hướng cơ cấu tài sản nợ của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên theo từng thời kỳ.
Giá điều chuyển vốn là công cụ giúp Hội sở chính điều hành và định hướng cho hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh. Để tối ưu hoá lợi nhuận thu được, các chi nhánh cần tập trung huy động vào các kỳ hạn có chênh lệch giữa giá điều chuyển vốn và lãi suất huy động là cao nhất.
3.2.2. Các phương thức huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Thái Nguyên
Để thấy được thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên ta có thể xem xét bảng số liệu.
Bảng 3.3. Tình hình huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020
Tiêu chí Tổng nguồn vốn huy động I. Căn cứ đối tượng huy động HĐV từ dân cư HĐV từ tổ chức
II. Căn cứ theo hình thức huy động
Tiền gửi KKH Tiền gửi tiết kiệm
III. Căn cứ theo thời gian
Ngăn hạn
Trung và dài hạn
IV. Căn cứ theo loại tiền
Đồng nội tệ Ngoại tệ quy đổi
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank CN Thái Nguyên 2018- 2020) Ghi chú: Số liệu từ năm 2019 là số liệu sau khi sắp xếp lại màng lưới
Chi nhánh năm 2019 đạt 10.547 tỷ đồng, tăng 1530 tỷ đồng, tương ứng tăng 17,0% so với cuối năm 2018 (hoàn thành 103,3% kế hoạch năm). Có thể thấy sự tăng trưởng này do sự hợp tác về trả lương cho cán bộ công nhân viên một
số doanh nghiệp nước ngoài tại địa bàn, trả lương các đơn vị trường học, Bệnh viện y tế trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
Nguồn vốn huy động tùy theo tiêu thức phân loại mà có cơ cấu khác nhau. Để thấy rõ hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh ta xem xét cụ thể các chỉ tiêu sau:
3.2.2.1. Cơ cấu huy động vốn căn cứ theo đối tượng huy động và kỳ hạn a. Chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư
Bảng 3.4. Cơ cấu tiền gửi từ dân cư của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020
Tiêu chí
Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH
Tông HĐV từ dân cư
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐ của Agribank CN tỉnh Thái Nguyên 2018 - 2020) (Ghi chú: Số liệu từ năm 2019 là số liệu sau khi sắp xếp lại màng lưới chi nhánh)
Qua bảng 3.4 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư tập trung chủ yếu từ nguồn vốn huy động có kỳ hạn:
- Tiền gửi KKH chiếm tỷ trọng dưới 10% trong tổng vốn huy động từ dân cư và đang có xu hướng giảm nhẹ.
- Tiền gửi CKH có quy mô tăng trưởng ổn định và đang có xu hướng giữ tỷ trọng vào các năm 2019 và 2020 nhưng vẫn ở mức cao trong nguồn vốn huy động từ dân cư. Cụ thể tiền gửi CKH năm 2018 chiếm 93,4% trong tổng vốn huy động từ dân cư và giảm xuống 90,6% năm 2019 và tăng 91,0% năm
2020.
- Tổng huy động vốn từ dân cư có tăng trưởng khá đều qua các năm (từ 9.599 tỷ đồng năm 2019 lên 11.057 tỷ đồng vào năm 2020, tỷ lệ tăng 15,2%).
Với việc chiếm tỷ trọng như trên, nguồn vốn KKH đã góp phần đáng kể trong việc giảm chi phí lãi vay, gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh. Nguồn vốn KKH là nguồn vốn giá rẻ được chi nhánh rất chú trọng để giảm chi phí nhằm tăng lợi nhuận. Lợi thế này của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là do định hướng của Chi nhánh tập trung phát triển khách hàng FDI tại các khu công nghiệp lớn của tỉnh như KCN Yên Bình, KCN Điềm Thụy với khách hàng lớn là Công ty, trường học, cơ sở y tế, giáo dục trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Tuy nhiên, để đảm bảo tính ổn định cao giúp ngân hàng xác định được kế hoạch sử dụng vốn hợp lý và hiệu quả thì ngân hàng nên chú trọng hơn nữa đến việc gia tăng nguồn vốn huy động có kỳ hạn bởi cơ sở thời gian nguồn vốn cho vay của ngân hàng là tương đối dài.
b. Chỉ tiêu huy động vốn từ các tổ chức kinh tế (TCKT)
Đây là nguồn huy động có chi phí thấp nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của chi nhánh. Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là