4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
3.5.2.1. Hoàn thiện chính sách khách hàng
Đối tượng khách hàng hiện nay của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có xu hướng chung là không trung thành với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà họ đang sử dụng. Họ sẵn sàng chia sẻ với các ngân hàng khác lợi ích và độ tin cậy. Vì vậy, mà các ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng của mình trong chiến lược huy động vốn:
- Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp.
- Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết. Ngân hàng thực hiện các ưu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển nguồn tiền gửi thanh toán về giao dịch. Từ đó có thể tăng
thêm nguồn vốn tạm thời và bán được các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng.
- Đối với những khách hàng là doanh nghiệp ngân hàng cần thương xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kỳ quy mô, khả năng kinh doanh và tạo ra lợi nhuận của doanh nghiệp, chu kỳ thanh toán và thu tiền hàng, dịch vụ, từ đó có những chính sách cụ thể để huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.
- Thường xuyên thu hút những khách hàng mới để tăng nguồn huy động cho ngân hàng bằng việc áp dụng các hình thức chăm sóc khách hàng như tặng quà, tặng tiền, thưởng phiếu mua hàng.
3.5.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chủ yếu huy động nguồn vốn qua các loại tiền gửi, tuy nhiên đơn vị có thể triển khai thêm các hình thức khác để huy động vốn được nhiều hơn và hiệu quả hơn như có thể áp dụng hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Agribank... với nhiều kỳ hạn với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và người đi vay. Ngoài các hình thức huy động vốn bằng VND, ngân hàng thương mại phải mở rộng các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối.
Ngân hàng chú trọng khai thác hiệu quả các nguồn vốn trung và dài hạn, vì đây là nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tranh thủ các nguồn vốn ưu đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này đạt hiệu quả cao, phục vụ cho các chương trình, dự án đầu tư.
Phát triển và mở rộng hình thức sử dụng tài khoản trả lương tới mọi đối tượng khách hàng, tăng việc thanh toán không bằng tiền mặt như sử dụng thẻ ATM, sử dụng tối đa việc khuyến khích người dân mở tài khoản tiết kiệm trực
tuyến, mở tài khoản tiền gửi thanh toán trực tuyến qua phương tiện ngân hàng điện tử.
Bên cạnh mở rộng thêm các hình thức huy động mới, ngân hàng tiếp tục củng cố và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, cụ thể là:
+ Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này.
+ Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông. Bởi vì tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp, trong khi tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác động như việc áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn hơn để khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Liên hệ với các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho sinh viên trong trường. Làm được điều này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và sinh viên. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu – nộp học phí thông qua cổng kết nối của công ty cổ phần MISA và các chi phí, lệ phí khác. Đối với ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn do số lượng sinh viên sử dụng dịch vụ ngân hàng là rất lớn.
doanh nghiệp. Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp doanh nghiệp được nhiều ngân hàng tiếp cận. Để thu hút được nguồn vốn của doanh nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phải bám sát đồng hành cùng các doanh nghiệp. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
3.5.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt
Khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng, một trong những mục tiêu mà khách hàng hướng đến là sinh lời. Lãi suất chính là giá cả của khoản vay, một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng của thị trường sẽ nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng cũng nên thực hiện phân loại khách hàng để có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau cho một số đối tượng đặc biệt. Với các khách hàng lớn, ngân hàng cũng nên có những chính sách ưu tiên về lãi suất để giữ khách hàng. Có chính sách lãi suất hợp lý cho từng thời kỳ bởi lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể huy động vốn. Để tháo gỡ khó khăn cho nền kinh tế, giúp vực dậy các doanh nghiệp trong nước, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với cơ chế thị trường. Thời gian qua việc NHNN liên tục giảm lãi suất huy động, khống chế trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay nhất là trong bối cảnh thiên tai, dịch bệnh Covid 19 diễn ra như hiện nay, việc giảm lãi suất huy động đã làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền. NHNN cần thường xuyên theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời.
Để có thể huy động vốn một cách hiệu quả thì Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra được một chính sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường nhưng vẫn phải cân đối với lãi suất cho vay. Mức lãi suất phù hợp thì tối thiểu phải đảm bảo được các tiêu chí thu hút được khách hàng, đảm bảo được hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn có lãi; kỳ hạn càng dài lãi
suất càng cao. Để có chính sách lãi suất hiệu quả cần căn cứ vào các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất như tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời của các tài sản thay thế như ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán, uy tín của ngân hàng và xem xét sự khác nhau giữa các loại sản phẩm, từ đó đưa ra được một biểu lãi suất hợp lý.
3.5.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân lực luôn luôn là vấn đề then chốt cho sự phát triển. Để có được nguồn nhân lực tốt cần quan tâm đến các vấn đề sau đây:
- Đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về pháp luật, kiến thức quản lý, kỹ năng giao tiếp, tư vấn, chăm sóc khách hàng, nhằm tạo được đội ngũ cán bộ đáp ứng được yêu cầu công việc ngày càng cao. Đồng thời, cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính toàn diện và bền vững.
- Tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lượng cao dựa trên chiến lược phát triển của toàn ngành và nhu cầu tuyển dụng của đơn vị, đưa ra chính sách tuyển dụng khoa học để thu hút nguồn nhân lực thực sự có chất lượng; công tác tuyển dụng cần phải được công khai minh bạch, dân chủ, khách quan.
- Có chính sách đãi ngộ, sử dụng con người vầ chế độ tiền lương hợp lý, động viên khen thưởng kịp thời người lao động làm việc có năng suất, chất lượng, đó cũng chính là động lực để người lao động gắn bó lâu dài với ngân hàng.
3.5.2.5. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư 4.0 đã và đang diễn ra với tốc độ nhanh, tác động đến mọi mặt trên toàn cầu, trong đó có Việt Nam, làn sóng công nghệ mới cũng đang tạo ra những thay đổi rõ rệt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, đặc biệt làm thay đổi kênh phân phối và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống. Việc sử dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ giúp cho ngân hàng giảm bớt được nhiều chi phí trong quá trình hoạt động, qua đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng sử dụng
các sản phẩm của ngân hàng. Vì vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần phải:
- Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, có khả năng phát triển các sản phẩm, tiện ích phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Thường xuyên nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng trong phạm vi chi nhánh quản lý, từ đó tăng tốc độ xử lý thông tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện năng suất lao động của cán bộ ngân hàng.
- Tăng cường công tác bảo mật thông tin, an toàn trong hoạt động của ngân hàng và khách hàng.
3.5.2.6. Tăng cường hoạt động Marketing
Để làm tốt công tác marketing, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nên thực hiện một số biện pháp như tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tăng cường tìm kiếm khách hàng mới sử dụng dịch vụ của Agribank; xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ, mở rộng đối tượng khách hàng, hướng đến khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm mới, tính chất tiền gửi dài hạn, sản phẩm bảo hiểm ngân hàng. Tạo sự gắn kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp, ngân hàng với người dân thông qua các hội nghị Kết nối ngân hàng - doanh nghiệp; kết nối ngân hàng – tổ chức Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Thái Nguyên, Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên. Đồng thời chính sách miễn phí chuyển tiền và ưu đãi về lãi suất cũng được tuyên tuyền rộng trãi trên các trang truyền thông, fanpage, tin bài của Agribank tỉnh Thái Nguyên.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế của Việt Nam ngày càng sâu rộng hiện nay, môi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, trong đó vai trò của nguồn vốn đối với các NHTM ngày nay trở nên rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn coi như không có hoạt động của NHTM. Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tương đương với việc huy động vốn của các NHTM phải được tăng cường phù hợp.
Do vậy, để phát huy vai trò và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân các ngân hàng, việc huy động vốn trong kinh doanh phải luôn được đặt lên hàng đầu đối với các NHTM. Vì vậy, việc tìm ra giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả hoạt động kinh doanh thì việc tạo lập một nguồn vốn ổn định vững chắc là một tất yếu khách quan và hết sức quan trọng.
Với việc nghiên cứu đề tài huy động vốn của ngân hàng thương mại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, tác giả đã nhận thức được vai trò to lớn của huy động nguồn vốn của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế. Trong tình hình cạnh tranh huy động vốn của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt như hiện nay thì việc đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn là mục tiêu xuyên suốt trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng, đảm bảo sự phát triển của ngân hàng. Vì vậy, trong quá trình học tập, nghiên cứu và công tác tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên, tác giả đã lựa chọn vấn đề trên làm đề tài nghiên cứu và trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Từ đó, đề xuất các giải pháp, kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước và Agribank nhằm
tăng cường công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đạt hiệu quả cao.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã có nhiều cố gắng, nhưng do trình độ nhận thức và sự hiểu biết của tác giả về lĩnh vực nghiên cứu còn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều các lĩnh vực hoạt động ngân hàng, vì vậy luận văn không thể tránh khỏi những khiếm khuyết, hạn chế. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp và những ai quan tâm đến lĩnh vực này để tác giả hoàn thiện đề tài hơn nữa.
2. Kiến nghị
2.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà Nước là ngân hàng của các ngân hàng. Mọi quyết định của NHNN đều ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Khi môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường pháp lý ổn định thì hiệu quả huy động vốn còn phụ thuộc vào bản thân của ngành ngân hàng. NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống người dân. Do đó, NHNN cần xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý với các điều kiện thị trường. Cụ thể:
- Ổn định tỷ giá, quản lý ngoại hối
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VNĐ. Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VNĐ, khách hàng sẽ rút tiền gửi nội tệ ở ngân hàng đầu tư vào ngoại tệ mạnh hoặc tâm lý e ngại VND tiếp tục mất giá trông khi tâm lý sử dụng tiền USD thường ổn định giá hoặc vào một số thời điểm tiền USD tăng giá nên người gửi có thể hưởng lợi từ việc chênh lệch tỷ giá. Do vậy, NHNN cần ban hành cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái và hoàn thiện các chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt.
- Đẩy mạnh tái cấu trúc ngành ngân hàng
Sự phát triển thành lập mới của nhiều ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian qua qua đã bộc lộ nhiều yếu điểm đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu tăng cao, thanh khoản thấp, tình trạng bất cân xứng về kỳ hạn giữa tiền gửi và tiền vay và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra. Vì vậy để lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, giải quyết tình trạng thiếu hụt thanh khoản tạm thời tại các ngân hàng, thực hiện sát nhập, hợp nhất, mua lại, các TCTD nhằm