4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
3.3.2. Các nhân tố chủ quan
3.3.2.1. Chiến lược kinh doanh và chiến lược huy động vốn của Agribank
Xu thế ngân hàng số là tất yếu hiện nay bởi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ tài chính trong thời đại công nghệ 4.0. Ngân hàng số mở ra kỷ nguyên mới cho ngành tài chính, giúp thay đổi thói quen thực hiện các giao dịch tài chính tại quầy truyền thống sang ứng dụng trên các thiết bị thông minh. Agribank cũng như nhiều ngân hàng khác, đang có những bước chuyển mình quan trọng, từng
bước tiệm cận xu thế ngân hàng số. Việc thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, sử dụng công nghệ tài chính phát triển đã giúp các hoạt động ngân hàng tại quầy được giảm thiểu, chuyển dịch dần sang giao dịch online. Xu hướng thanh toán không tiền mặt đã được Chính phủ khuyến khích từ lâu, cùng với sự phát triển của công nghệ tài chính, sự tác động của đại dịch COVID-19 đã khiến các ngân hàng đưa ra nhiều giải pháp hơn nữa để thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Các dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank như: Agribank E -Mobile Banking và Agribank Internet Banking đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong các giao dịch chuyển và nhận tiền, trong đó cũng đã góp phần trong công tác huy động nguồn vốn của Agribank.
Mỗi ngân hàng đều tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, trong đó có chiến lược huy động vốn phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến lược huy động đóng vai trò cốt lõi, có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức. Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược huy động phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng.
Trong năm 2020, Agribank tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng an toàn, ổn định, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, phát huy vai trò là NHTM Nhà nước lớn, chủ lực của nền kinh tế. Tính 31/12/2020, Agribank có tổng tài sản đạt trên 1,57 triệu tỷ đồng; nguồn vốn đạt trên 1,47 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,2 triệu tỷ đồng. Vốn tín dụng Agribank chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam và chiếm trên 50% thị phần dư nợ lĩnh vực này của toàn ngành ngân hàng, đóng góp quan trọng cho sự phát triển của nền nông nghiệp Việt Nam nói riêng và nền kinh tế đất nước nói chung
Năm 2020, Agribank nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện thanh toán chuẩn xuất sắc năm 2020” do Ngân hàng The Bank of New York Mellon (BNY Mellon) trao tặng. Theo bảng xếp hạng năm 2020, Agribank tiếp tục giữ vị trí trong TOP10 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2020, TOP50 Doanh nghiệp xuất sắc nhất Việt Nam năm 2020, đứng thứ Nhất trong ngành Ngân hàng trong bảng xếp hạng này. Đây là lần thứ 11 Agribank được xếp hạng TOP10 VNR500 và giữ vị trí quán quân trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam, khẳng định vị thế trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam với thành tích vượt trội, có quy mô lớn. Đây còn là thành tích đáng tự hào của toàn bộ thống Agribank khi vừa chung tay hỗ trợ hàng nghìn doanh nghiệp và cộng đồng khắc phục hậu quả nặng nề của thiên tai, dịch bệnh COVID-19 vừa đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và bền vững trong năm 2020.
Vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại của Agribank còn được khẳng định trên phương diện mạng lưới hoạt động với hơn 2.300 Chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc, gần 40.000 nhân viên thành thạo nghiệp vụ, thân thiện và am hiểu địa phương cùng với hơn 2.500 máy ATM. Luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến, Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ.
Chiến lược huy động của Agribank luôn duy trì song song với kế hoạch tăng quy mô, tổng tài sản của ngân hàng nhưng đồng thời cũng phải cân đối với lại nguồn sử dụng vốn.
Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của Agribank cũng đặt ra yêu cầu cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động. Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa
chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy Ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
3.3.2.2. Chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Mục tiêu chiến lược hoạt động của ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là nhằm mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, tạo ra việc làm ổn định cho người lao động, thực hiện nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nước, thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của nhà nước, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Hàng năm, Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đều thực hiện công tác lập kế hoạch đến từng chi nhánh, do vậy sau khi có được số liệu kế hoạch, Ban lãnh đạo cần lập bản kế hoạch hành động chi tiết theo tháng, quý, chuyên đề để có thể theo dõi, bám sát việc thực hiện kế hoạch kinh doanh nói chung và kế hoạch huy động vốn nói riêng.
3.3.2.3. Hoạt động Marketting
Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó Ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng... cho phù hợp. Đồng thời các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế về mình.
Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trên thị trường. Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động từ đó giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh.
3.4.Đánh giá chung huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Trong thời gian qua, cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và của hệ thống Agribank nói riêng, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã gặt hái được nhiều thành quả to lớn với nhiều bài học kinh nghiệm quý báu được rút ra trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh. Chi nhánh đã năng động khơi tăng nguồn vốn, đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ ngân hàng, tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn vốn và kinh doanh có lãi, làm tròn nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước, góp phần giữ vững và ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, thúc đẩy nền kinh tế của tỉnh Thái Nguyên nói riêng, nền kinh tế đất nước nói chung phát triển và vững mạnh.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên như phân tích ở trên cho thấy, trong giai đoạn 2018 - 2020, công tác huy động vốn đã đạt được nhiều kết quả tốt, tăng cường công tác chủ động trong hoạt động đầu tư tín dụng, đảm bảo hiệu quả công tác sử dụng vốn. Chi nhánh đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh, đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn của nền kinh tế, thực hiện tốt các chỉ tiêu trong kế hoạch đã đề ra.
Ban lãnh đạo của Chi nhánh luôn tập trung quan tâm chỉ đạo công tác này, coi tạo vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao thế và lực trong cạnh tranh, khẳng định vị thế, tầm vóc và uy tín của chi nhánh cũng như toàn hệ thống Agribank, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Cụ thể, nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên năm sau tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khá so với năm trước và hoàn thành tốt kế hoạch được giao. Trong cơ cấu huy động vốn, nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng trên 90% tạo cơ sở vững chắc cho mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận và tăng sức cạnh tranh.
Hình thức huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng. Có nhiều dải kỳ hạn để khách hàng lựa chọn sảm phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp. Điều này đã tạo thuận lợi hơn cho khách hàng. Những khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn có thể sử dụng hình thức huy động này. Trước đây trong trường hợp này, khách hàng chỉ có thể gửi theo hình thức không kỳ hạn. Với kỳ hạn linh hoạt của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã giúp cho khách hàng yên tâm khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo sinh lời từ việc gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh đó, các sản phẩm huy động vốn cũng không ngừng phát triển đa dạng. Nếu như năm 2018, ngoài tiết kiệm thông thường, khách hàng có thể chọn lựa sản phẩm tùy theo mục đích và nhu cầu của mình như: tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh...
Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trên các phương tiện thông tin đại chúng luôn được quan tâm xuyên suốt. Đổi mới phong cách giao dịch khách hàng, chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng chuyên nghiệp, tạo được chữ tín trong hoạt động của Chi nhánh đối với khách hàng.
Ngoài ra, các phòng chuyên đề của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cũng đã luôn chủ động nắm bắt thông tin từ các đối thủ cạnh tranh, dự báo lãi suất thị trường để tham mưu ban lãnh đạo kịp thời chỉ đạo điều hành.
Chính vì vậy, công tác huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã bám sát tình hình thực tế trở thành một công cụ điều hành quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ, có một cách hợp lý, cân đối với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
3.4.1. Những tồn tại, hạn chế
Tuy đã đạt được nhiều kết quả khả quan, hoàn thành kế hoạch đề ra nhưng công tác huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên vẫn
còn những tồn tại sau:
Một là, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên, các hình thức huy vốn chưa có sự khác biệt nhiều so với các ngân hàng khác. Khi đó, kết quả huy động vốn của ngân hàng không phụ thuộc vào loại sản phẩm cung cấp nữa mà phụ thuộc vào lãi suất, chất lượng phục vụ và uy tín của ngân hàng. Do vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần phải đầu tư vào nghiên cứu những sản phẩm mới khác biệt để có thể phục vụ khách hàng tốt hơn nữa.
Hai là, nguồn vốn ngắn hạn và trung, dài hạn được huy động từ dân cư chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động (91%), còn các nguồn huy động từ tổ chức kinh tế khoảng 10% không đáng kể mặc dù chi phí nguồn này không cao. Để khắc phục hạn chế đó, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên phải tổ chức đào nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên về chuyên môn, nghiệp vụ, tiếp cận mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế nhiều hơn nữa.
Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Tuy việc sử dụng vốn trong loại nguồn vốn này không cao và thường biến động, nhưng đây là loại nguồn vốn có lãi suất huy động thấp nó giúp làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động nguồn vốn thấp, tăng chênh lệch lãi suất, tăng lợi nhuận và sức cạnh tranh trong cho vay.
Ba là, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao, thể hiện ở cân đối nguồn vốn huy động và cho vay. Thời gian tới, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần có biện pháp để thực hiện sử dụngvốn hiệu quả.
Bốn là, sử dụng công cụ lãi suất chưa linh hoạt, vì phải phụ thuộc vào khung lãi suất của Agribank khi lãi suất thị trường luôn biến động, trong khi đó các tổ chức tín dụng khác luôn có nhiều hình thức để cạnh tranh, thu hút các đối tượng khách hàng do đó làm giảm tính cạnh tranh;
cho khách hàng. Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần đưa ra các biện pháp làm giảm bớt các thủ tục chứng từ để giao dịch trở nên vừa nhanh chóng, chính xác, lại an toàn.
Sáu là, chính sách chăm sóc khách hàng chưa hiệu quả: Để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực huy động vốn thì Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần hoàn thiện hơn nữa chính sách chăm sóc khách hàng của mình cho phù hợp với từng nhóm khách hàng, có chính sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, tích cực tiếp cận khách hàng tiềm năng.
Bảy là, việc quảng bá hình ảnh còn chưa hiệu quả, chi nhánh cần phải chú trọng việc tích cực trong công tác truyền thông về hoạt động cũng như giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua trang mạng nội bộ, website, fanpage của Agribank để xây dựng hình ảnh, thương hiệu, thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Ngoài ra, còn nhiều khu vực dân cư có thu nhập cao chưa được khai thác hoặc khai thác chưa triệt để. Vì thế, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần chú trọng công tác mở rộng mạng lưới để có thể tận dụng nguồn khách hàng tiềm năng này. Số lượng cán bộ làm việc tại các đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế xung quanh trụ sở chính và các điểm giao dịch là tương đối lớn. Đây là nguồn khách hàng chủ yếu mà Chi nhánh cần tập trung để thu hút.
Nhận thức của cán bộ tín dụng chưa thực sự đầy đủ về công tác huy động vốn cũng như bán sản phẩm dich vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh chưa cập nhật đầy đủ thông tin về lãi suất huy động đối với khách hàng khiến khách hàng không nắm bắt được để mà lựa chọn các hình thức gửi tiền. Hơn nữa, việc chủ động nắm bắt thị trường vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu trước xu thế thị trường tiền tệ biến động nhanh như hiện nay.
3.4.2. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế trên là:
- Về chính sách khách hàng: Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa xây dựng chính sách khách hàng chi tiết tùy theo nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là những khách hàng lớn.
- Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa tuyên truyền rộng rãi về phí dịch vụ thanh toán đối với khách hàng có số dư tiền gửi cao, ổn định, chưa chủ động tìm đến khách hàng.
- Trình độ cán bộ chưa đồng đều, còn có cán bộ hạn chế trong kỹ năng giao tiếp gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
- Các dịch vụ ngân hàng chưa thực sự tạo thuận lợi cho khách hàng khi chuyển tiền, thanh toán thuận lợi như khi dùng tiền mặt nên vẫn chưa làm thay đổi thói quen của dân cư, chẳng hạn nhiều máy rút tiền tự động vẫn thường xuyên bị lỗi, gây khó chịu cho khách hàng và gây ra tâm lý không thích sử