5. Kết cấu của chuyên đề
1.3.2. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng TD đối với DNNVV
1.3.2. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng TD đối với DNNVV DNNVV
1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng
Ngân hàng là chủ thể đi vay để cho vay lại đối với nền kinh tế. Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng tùy thuộc vào nguồn vốn tự có của ngân hàng, vào khả năng huy động vốn, uy tín và trình độ quản lý cụ thể:
+ Khả năng huy động vốn:
Muốn nâng cao chất lượng cho vay vốn đối với DNNVV thì ngân hàng cần thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn của các DNNVV. Bởi vì khi nhu cầu vay vốn được thỏa mãn là điều kiện tiền đề để các doanh nghiệp tiến hành hoạt
động sản xuất kinh doanh thường xuyên, liên tục, tái đầu tư mở rộng sản xuất, gia tăng lợi nhuận đảm bảo trả nợ đầy đủ gốc và lãi tiền vay cho ngân hàng. Thực tế hiện nay nguồn vốn tự có của ngân hàng còn nhỏ. Để có đủ vốn cung
ứng cho các DNNVV đòi hỏi ngân hàng phải khai thác tối đa các nguồn vốn trong dân cư. Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm tiền gửi của các tổ
chức kinh tế xã hội và tiền gửi của dân cư. Để khai thác tối ưu các nguồn vốn này đòi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch cụ thể về quy mô, thời điểm huy
động, lãi suất hợp lý.
+ Chất lượng thẩm định tín dụng và Quy trình cho vay:
Quy trình cho vay là sự cụ thể hoá chính sách tín dụng. Quy trình cho vay bắt đầu từ khâu chuẩn bị hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay, cấp tiền vay đến khâu giám sát thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng. Trong quy trình cho vay thì thẩm định là khâu quan trọng nhất quyết định đến chất lượng cho vay. Làm tốt công tác thẩm định là điều kiện tiền đề cho ngân hàng thu hồi đầy đủ gốc lãi tiền vay đúng hạn, đồng thời tạo điều kiện để tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng.
Việc nắm bắt các bước quy trình cho vay và phối hợp chặt chẽ các bước của quy trình cho vay doanh nghiệp là căn cứ để ngân hàng kiểm soát tiến trình cấp tín dụng đối với các khách hàng là DNNVV cho phù hợp với thực tế
thông qua đó thực hiện kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
+ Công tác tổ chức và chất lượng nhân sự của ngân hàng: Công tác tổ chức là việc thiết lập và cụ thể hoá các vị trí, các mối quan
hệ giữa các phòng ban, bộ phận trong ngân hàng một cách hợp lý, đảm bảo sự phối hợp một cách nhịp nhàng, linh hoạt là điều kiện thuận lợi để ngân hàng thoả mãn tốt nhất các yêu cầu của doanh nghiệp vay vốn. Đồng thời theo dõi và quản lý sát sao các khoản vốn huy động và cho vay, góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Bên cạnh đó, sự phát triển của khoa học công nghệ hiện đại ngày nay đó thúc đẩy các ngân hàng đầu tư tuyển chọn cán bộ ngân hàng có trình độ
chuyên môn cao và có khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học công nghệ
hiện đại. Trình độ cán bộ tín dụng hạn chế sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng công tác thẩm định, đến chất lượng cho vay đối với DNNVV.
+ Thông tin tín dụng:
Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu được và là yếu tố quan trọng trong quản lý tín dụng của ngân hàng. Thông tin tín dụng là cơ sở cán bộ tín dụng thực hiện phân tích tình hình tài chính, uy tín, tính khả thi của phương án, dự án của doanh nghiệp xin vay vốn đểđưa ra lựa chọn tín dụng tốt nhất, đồng thời có biện pháp theo dõi và xử lý nợ sao cho có hiệu quả nhất.
+ Hoạt động kiểm soát nội bộ:
Thông qua công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ giúp cho nhà quản trị ngân hàng có cái nhìn chính xác và thông suốt về toàn bộ hoạt động cho vay, kịp thời phát hiện ra các sai sót và nguyên nhân gây ra sai sót để từ đó có biện pháp xử lý kịp thời nhằm ngăn chặn rủi ro.
1.3.2.2 Nhân tố thuộc về phía Doanh nghiệp
Với tư cách là khách hàng vay vốn các DNNVV mong muốn được đáp
ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh với thời hạn và mức lãi suất hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng. Tất cả các yếu tố này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng cho vay
đối các DNNVV. Các nhân tố thuộc về bản thân doanh nghiệp có thể kểđến là: + Vốn tự có của doanh nghiệp: Vốn tự có thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp. Khả năng thanh toán và khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp thấp, doanh nghiệp dễ bị động trong sản xuất kinh doanh
đồng thời nợ đến hạn khó có khả năng thanh toán.
+ Năng lực quản lý: Thể hiện ở khả năng thích nghi của bộ máy quản lý của doanh nghiệp trước những biến động của môi trường kinh doanh. Nếu năng lực quản lý của doanh nghiệp yếu kém sẽ dẫn đến sử dụng lãng phí các nguồn lực, hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, vốn bị thất thoát hậu quả là không có khả năng trả nợ vay ngân hàng.
Các doanh nghiệp có khả năng tự chủ cao về mặt tài chính, năng lực quản lý tốt, tuân thủ cam kết sử dụng vốn đúng mục đích và làm ăn có hiệu quả là điều kiện để trả nợ vay ngân hàng đủ gốc và lãi đúng hạn. Đồng thời tăng vòng quay vốn tín dụng và mở rộng quy mô vốn đầu tư, tăng chất lượng và hiệu quả vốn vay
1.3.2.3 Những nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng rất dễ nhạy cảm với những biến động từ môi trường kinh tế. Đó là các biến động của nền kinh tế như: Lạm phát, chu kỳ kinh tế, lãi suất, chỉ số giảm giá. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV.
Thật vậy, lạm phát là sự giá tăng giá cả hàng hoá nói chung hay nói cách khác là đồng tiền sụt giảm giá trị. Còn đối với DNNVV, lạm phát làm gia tăng chi phí đầu vào, tăng giá sản phẩm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp. Thực tế này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp. Điều này có nghĩa là ngân hàng đang đối mặt với rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó chu kì kinh tế cũng là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay vốn đối với DNNVV. Cụ thể, trong thời kì nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất của doanh nghiệp tăng.
Đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, đồng thời quan tâm nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn vốn và thu được mức lợi nhuận cao nhất. Ngược lại nền kinh tế trong tình trạng suy thoái sản xuất bị kìm hám, lạm phát gia tăng thì nhu cầu vay vốn của cỏc DNNVV giảm sút, khi đó phạm vi đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp.
Biến động lãi suất trên thị trường. Mức lãi suất mà ngân hàng cho vay
đối với các DNNVV cũng chịu ảnh hưởng lớn bởi sự biến động lãi suất cho vay trên thị trường. Đồng thời nhân tố này cũng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng cho vay của ngân hàng đối với DNNVV. Chẳng hạn khi lãi suất trên thị
trường tăng buộc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay nói chung và lãi suất cho vay đối với DNNVV nói riêng để có thể trang trải chi phí huy động vốn và đạt được mức lợi nhuận dự kiến. Tuy nhiên khi lãi suất cho vay tăng lên các DNNVV có xu hướng không muốn trả nợ ngân hàng mà muốn chiếm dụng vốn đó sử dụng cho kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo. Điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi thu nợ. Ngược lại khi lãi suất thị trường biến
động giảm ngân hàng lại có xu hướng giảm lãi suất cho vay ( kể cả lãi suất cho vay đối với DNNVV ) để tăng khả năng cạnh tranh và thu hút doanh nghiệp đến vay vốn. Lúc này DNNVV vay vốn lại mong muốn trả nợ trước hạn, từđó giảm thu nhập của ngân hàng. Cả hai trường hợp trên đều làm giảm
sút chất lượng cho vay của ngân hàng, do vậy ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay đối với các DNNVV phù hợp với lãi suất thị trường, đồng thời
đảm bảo hài hoà lợi ích giữa ngân hàng và DNNVV vay vốn.
Như vậy nền kinh tếổn định, lạm phát được kiểm soát tốt và mức lãi suất cho vay vốn đối với DNNVV hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng phát ra những khoản cho vay chất lượng cao, đảm bảo mức thu nhập ổn định cải tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng.
- Môi trường chính trị, xã hội.
Chính trị, xã hội ổn định là điều kiện tiền đề để dấn chứng tin vào đường lối lãnh đạo của Đảng và nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi thu hút các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước phục vụ phát triển kinh tế. Bên canh đó nhu cầu vay vốn của các DNNVV có điều kiện thỏa mãn được tốt hơn. Về phía các ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay
đối với các DNNVV. Ngược lại môi trường chính trị, xã hội không ổn định sẽ
làm suy giảm niềm tin của các nhà đầu tư, các nhà quản lý DNNVV, do vậy quy mô đầu tư bi thu hẹp kéo theo nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm sút ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Môi trường pháp lý.
Hệ thống pháp luật phải đảm bảo thống nhất, đồng bộ, đầy đủ, nhất quán và phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của đất nước. Có như vậy mới tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi cho các DNNVV đầu tư phát triển sản xuất. Đó cũng là cơ sở pháp lý để giải quyết các tranh chấp pháp lý phát sinh giữa ngân hàng và các DNNVV. Điều này có ý nghĩa quan trọng khi ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính chuyên kinh doanh tiền tệ, một khi sẩy ra rủi ro đối với một hay một số, món vay có thể dẫn đến sự đổ vỡ phá sản của các ngân hàng, kéo theo tác động dây chuyền đến cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Ở Việt Nam hiện nay, hệ thống pháp luật vẫn là vấn đề bất cập.
Sự chồng chéo thiếu chặt chẽ, thiếu minh bạch, của pháp luật là một nhân tố
kìm hãm sự phát triển của các DNNVV và ngân hàng.
-Môi trường tự nhiên.
Mặc dù mối quan hệ trong vay vốn giữa ngân hàng và DNNVV được thiết lập trên cơ sở lòng tin, sự ưu đãi và tuân thủ nghiêm túc của các bên thì chất lượng cho vay của ngân hàng đối với DNNVV cũng có thể giảm sút do những rủi ro bất khả kháng. Đó là rủi ro xảy ra do môi trường tự nhiên như
hạn hán, lũ lụt, động đất. Môi trường tự nhiên không thuận lợi là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lượng và hiệu quả đầu tư của DNNVV,
ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của DNNVV vay vốn từ đó làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
Trên đây là những nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng đối với khách hàng là các DNNVV. Những nhân tố này tồn tại độc lập với ý muốn chủ quan của ngân hàng và các DNNVV. Các nhân tố này không tồn tại độc lập mà có mối quan hệ gắn bó với nhau, có tác động tổng thể và nhiều mặt tới hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV. Để tồn tại và phát triển buộc các ngân hàng phải nghiên cứu sự tác
động của các nhân tố này và tìm cách hạn chế nó để có thể đạt được hiệu quả
cao trong kinh doanh.