5. Kết cấu của chuyên đề
3.4.2Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank
Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
3.4.2.1 Đảm bảo sự công bằng và có định hướng đầu tư đúng đắn cho DNNVV
Khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên rất đa dạng và phong phú. Khách hàng có thể là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xã...Tuỳ theo mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn mà Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần có chiến lược khách hàng mục tiêu riêng. Chẳng hạn đối với khách hàng truyền thống Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nên đưa ra các điều kiện ưu đãi như ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay, thời hạn vay, mức phí sử dụng các dịch vụ ngân hàng... để củng cố mối quan hệ lâu dài giữa Chi nhánh và khách hàng.
Một thực tế hiện nay là Chi nhánh Agribank chủ yếu cho vay đối với các DNNVV là bạn hàng truyền thống. Do vậy trong thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng là DNNVV đến vay vốn. Điều này có nghĩa là việc xét duyệt cho vay của Ngân hàng cần thiết phải dựa trên cơ sở hiệu quả sản xuất kinh doanh, tiềm năng phát triển của doanh nghiệp và các điều kiện khách quan nữa... để không ngừng mở rộng cho vay đến khách hàng mới, tiềm năng mới chứ không chỉ
3.4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng
Hiện nay Agribank Thái Nguyên đã có phòng Marketing Ngân hàng. Tuy nhiên việc hoạch định chiến lược kinh doanh hoặc chiến lược mở rộng cho vay vốn đối với các DNNVV của Agribank Thái Nguyên vẫn dựa trên cơ sở định hướng của ngành, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thái Nguyên và dự toán tín hiệu của thị trường. Do vậy chưa khai thác được hết tiềm năng, lợi thế của Agribank Thái Nguyên và DNNVV, đồng thời Ngân hàng cũng dễ gặp rủi ro trong kinh doanh. Do đó việc đào tạo cán bộ có năng lực tốt để làm tốt công tác Marketing Ngân hàng, chịu trách nhiệm hoạch định các chiến lược kinh doanh, đặc biệt là chính sách cho vay nói chung và chính sách cho vay đối với các DNNVV nói riêng là một việc làm hết sức cần thiết. Mặc dù trong thời gian qua Agribank Thái Nguyên đã quán triệt mỗi cán bộ
ngân hàng cũng là một cán bộ Marketing nhưng với đòi hỏi của kinh tế thị
trường hiện nay không có kiến thức chuyên sâu thì khó thực hiện được. Do vậy trong thời gian tới Agribank Thái Nguyên nên triển khai ngay kế hoạch thành lập phòng Marketing kết hợp kế hoạch tuyên truyền quảng cáo để tiếp cận các DNNVV nhằm thu hút ngày càng nhiều DNNVV đến giao dịch với Ngân hàng, có thể tăng cường quảng cáo bằng các hình thức sau:
- Tăng tần xuất quảng cáo trên các phương tiện như báo chí, truyền hình, áp phích, mạng xã hội với đầy đủ các thông tin về chính sách tín dụng, các thủ
tục cho vay, các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mãi...nhằm rút ngắn qúa trình tiếp cận giữa DNNVV và Agribank
- Cử cán bộ ngân hàng thường xuyên tiếp xúc, tiếp cận DNNVV giới thiệu về các loại hình cho vay, điều kiện vay, lãi suất cho vay để doanh nghiệp biết và tìm đến giao dịch với ngân hàng.
- Tham gia tài trợ nhiều hơn các các hoạt động xã hội, tăng cường quảng bá hình ảnh của Agribank, thông qua đó tạo hình ảnh tốt, thiện cảm từ đó mà mở rộng mạng lưới khách hàng nói chung, DNNVV nói riêng.
Tóm lại, Marketing làm tất cảđể tằng cường mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, là công cụ hữu hiệu để Agribank Thái Nguyên thực hiện có hiệu quả mục tiêu kinh doanh nói chung và mục tiêu nâng cao
chất lượng cho vay đối với các DNNVV nói riêng.
3.4.2.3 Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin về các DNNVV
Một thực tế hiện nay tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là số
lượng DNNVV có quan hệ vốn tại Agribank Thái Nguyên còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng số các DNNVV trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Một trong những nguyên nhân của thực trạng này là do Agribank Thái Nguyên còn thiếu thông tin về DNNVV. Giải pháp đặt ra để giải quyết là Agribank Thái Nguyên cần củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập và xử lý thông tin về
các DNNVV để Agribank Thái Nguyên có thể đánh giá chính xác và đầy đủ
về các DNNVV, từ đó mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNNVV. Các nguồn thông tin có tiềm năng khai thác như:
+ Mạng xã hội: sự phát triển của mạng xã hội nhanh chóng trở thành cuộc đua của nhiều DN khi phân phối sản phẩm dịch vụ, việc tìm kiếm thông tin sản phẩm dịch vụ của DN trên mạng xã hội cho thấy khả năng cạnh tranh, cung ứng sản phẩm và một số thông tin khác của DNNVV.
+ Thông tin từ hội DN, tổ chức địa phương khác trong thẩm định DN cũng như thẩm định tài sản bảo đảm.
Như vậy Agribank Thái Nguyên có rất nhiều nguồn thu thập thông tin có tiềm năng khai thác về các DNNVV trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Thực tế
hiện nay Agribank Thái Nguyên thu thập thông tin về các DNNVV vay vốn tại ngân hàng của mình chủ yếu từ các cơ quan quản lý Nhà nước và các chính quyền địa phương, từ phỏng vấn trực tiếp doanh nghiệp vay vốn, từ báo chí còn kênh thông tin từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, từ các trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ mạng Internet chưa thực sự phát huy tác dụng. Do vậy trong thời gian tới Agribank Thái Nguyên
cần triển khai mạnh hơn để có được thông tin tín dụng tốt nhất phục vụ công tác thẩm định trước khi cho vay.
3.4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đối với khách hàng là DNNVV
Thẩm định khách hàng doanh nghiệp là việc Ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu một cách khách quan mọi mặt của doanh nghiệp như thẩm
định về uy tín, về tư cách pháp nhân, về năng lực tài chính, tính khả thi của phương án, dự án...
Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Nó quyết
định đến chất lượng cho vay và mức độ rủi ro mà Agribank Thái Nguyên có thể gặp phải. Bởi vì thông qua thẩm định DNNVV và phương án, dự án Agribank Thái Nguyên sẽ có được cái nhìn tổng quát về mọi mặt hoạt động của DNNVV, về mức độ rủi ro của phương án, dự án và khả năng sinh lời từ
việc đầu tư vào dự án để ra quyết định cuối cùng có cho vay hay không. Do vậy Agribank Thái Nguyên phải quan tâm nâng cao chất lượng công tác thẩm
định khách hàng. Thực tế chất lượng công tác thẩm định khách hàng DNNVV của Agribank Thái Nguyên còn nhiều hạn chế và bất cập. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.4.2.5 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng luôn đi liền với mức độ rủi ro thấp.
Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro Ngân hàng cần đây mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ. Thực tế trong những năm qua Agribank Thái Nguyên đã có quan tâm đến công tác phòng ngừa rủi ro. Trong thời gian tới để tiếp tục phát huy hiệu quả của công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro Agribank Thái Nguyên cần thực hiện tốt các công việc sau:
Thứ nhất, tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Thứ hai, quy trình tín dụng mới phải quy đinh rõ ràng nội dung công việc của từng khâu, từng bước, có sự phân định cụ thể trách nhiệm của các cán bộ
3.4.2.6 Nên xây dựng chính sách ưu đãi DNNVV
Chi nhánh nên xây dựng chính sách khách hàng dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, các quy trình, thủ tục được thiết kế riêng biệt, phù hợp với từng nhóm khách hàng. Bảo đảm sự thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO.
Xây dựng một số chính sách ưu đãi cần thiết đối với DNNVV: Chính sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi về phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thế chấp... theo hướng các khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt sẽ áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi; khách hàng kinh doanh hàng xuất khẩu sẽ được ưu tiên vay ngoại tệ, khách hàng mở quan hệ
lần đầu sẽđược miễn giảm phí dịch vụ…
Phân chia hệ thống chấm điểm: Khách hàng là các doanh nghiệp lớn, khách hàng DNNVV, cá nhân. Trong đó khác với tính chuẩn hoá đối với các doanh nghiệp lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng là DNNVV cần linh hoạt,
đơn giản, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp hơn là các chỉ số tài chính.
3.4.2.7 Tăng cường các mối quan hệ với các tổ chức phát triển DNNVV
Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng mối liên kết với các Hiệp hội DNNVV, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ... nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin về hoạt động của Agribank tỉnh Thái Nguyên tới DNNVV, tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa Agribank tỉnh Thái Nguyên và DNNVV. Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo ra sự đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu. Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNNVV tại các tổ
đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao các kĩ năng đầu tư cho DNNVV.
3.4.2.8 Nâng cao chất lượng dịch vụ và thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng
Nâng cao hiệu quả của việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên. Một mặt tạo ra sự gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng, mặt khác thông qua
đó có thể thu thập ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để thấy được những mặt mạnh cần phát huy và mặt yếu cần khắc phục, cải tiến.
Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng thông qua việc thường xuyên tương tác, gặp mặt, tư vấn các giải pháp tài chính tối ưu. Tặng quà tri ân khách hàng nhân dịp các ngày lễ tết đặc biệt.
Thực hiện phối hợp tốt giữa các phòng ban và đơn vị chức năng với mục tiêu chung là hướng tới khách hàng, đặt khách hàng là trọng tâm, vì lợi ích của khách hàng để cùng nhau góp phần xây dựng thương hiệu Techcombank ngày càng vững mạnh và tin cậy.
Không ngừng cải tiến công nghệ, áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại trong giao dịch ngân hàng, bảo dưỡng bảo trì hệ thống máy móc đảm bảo cho hoạt động vận hành được ổn định và đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. Kết luận
Không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nước khác trên thế giới, các DNNVV thường gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động SXKD đặc biệt là khó khăn về tài chính. Vốn tự có thực tế của các DN thường rất ít chỉ
chiếm khoảng 10-20% tổng vốn huy động của các DN trong quá trình SXKD, phần còn lại dựa vào các nguồn tài trợ khác mà chủ yếu là nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Do vậy, TDNH có một ý nghĩa rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các DN.
Trong những năm gần đây, sự phát triển của DNNVV đã chứng tỏ vai trò tích cực và hứa hẹn nhiều tiềm năng. DNNVV đóng góp vào sự phát triển của nền knh tế trong thời gian tới. Tuy nhiên, để cho các DNNVV chứng tỏ được vai trò và tiềm năng phát triển của mình thì vấn đềđược đặt ra trước mắt là phải giải quyết được khó khăn về vốn đối với DNNVV. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên, tuy chi nhánh đã hoàn thành và đạt được các mục tiêu kinh tế liên quan đến phát triển tính dụng cho
đối tượng DNNVV nhưng bên cạnh đó vẫn còn một vài hạn chế.
Xuất phát từ những lý do trên, em đã chọn đề tài:”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Trong khi nghiên cứu em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp, kiến nghị đối với chính phủ, NHNN, Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên và DNNVV góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh.
Do vấn đề nghiên cứu là một vấn đề tương đối rộng và phức tạp. Với thời gian nghiên cứu còn hạn hẹp và trình độ còn hạn chế nên bài viết không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô, đọc giả để bài viết hoàn chỉnh hơn.
2. Kiến nghị
- Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
Thứ nhất: Nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, chính trị, xã hội, cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển các DNNVV, cụ thể: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về chính sách thuế: Nhà nước cần có chính sách ưu đãi về thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thế xuất nhập khẩu, thuế đất cho các DNNVV mới thành lập. Việc làm này tạo động lực khuyến khích phát triển các DNNVV. Mặt khác, nếu mức thuế áp dụng cho các DNNVV quá cao sẽ làm nảy sinh các tiêu cực như việc trốn thuế, gian lận thuế thông qua việc khai giảm các hoá
đơn mua hàng, khai thông hoá đơn bán hàng dẫn đến thất thu thuế cho nhà nước, ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế đất nước.
Ngoài ra Nhà nước cần hỗ trợ địa phương xây dựng và phát triển kết cấu hạ tầng cơ sở: Giao thông, điện nước, cầu cống mương máng... nhằm tạo nền tảng vật chất hạ tầng thuận lợi cho các DNNVV.
Thứ hai: Nhà nước cần khuyến khích hơn nữa việc hình thành và phát triền các tổ chức hỗ trợ các DNNVV.
Với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN trong đó Nhà nước đóng vai trò chủđạo, thực hiện vai trò định hướng và hỗ trợ
các thành phần kinh tế phát triển. Thực hiện vai trò quản lý vĩ mô nền kinh tế
nhà nước còn cần đến sự giúp sức của các tổ chức kinh tế xã hội trọng và ngoài nước, nhất là hỗ trợ các DNNVV. Các tổ chức này có thể hỗ trợ các DNNVV về
các mặt như mặt bằng sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, đào tao nhân lực, công nghệ kỹ thật... Sự hỗ trợ này giúp các DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng thích ứng với thị trường.
Nhà nước cần có thêm các chiến lược mở rộng hợp tác đầu tư tranh thủ
nguồn tài trợ trong nước và quốc tế cho các DNNVV. Đồng thời khuyến khích các DNNVV tham gia vào các tổ chức, hiệp hội đại diện co mình để hỗ
trợ lẫn nhau trong quá trình hội nhập và phát triển.
Thứ ba: Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro.
hạn chế rủi ro. Trong tình hình hiện nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày càng nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày càng đa dạng và phức tạp thì nhu cầu thông tin khách hàng càng trở nên quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn hơn bao giờ hết. Do đó, đòi hỏi tất cả các thông tin tín dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, chính xác và đầy đủ.
Tuy nhiên, trên thực tế tình hình thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế, lượng thông tin vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của hoạt động tín dụng cả về