5. Kết cấu của chuyên đề
3.3.4 Đánh giá chung
Trước hết căn cứ vào thực trạng chất lượng cho vay trên ta thấy chất lượng cho vay DNNVV tai Agribank tỉnh Thái Nguyên khá tốt. Kết quả này
đạt được thể hiện ở chính các khoản vay đối với DNNVV trong những năm vừa qua như sau.
Thứ nhất: doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV tăng lên liên tục.
Điều này cho thấy quy mô cho vay của Agribank tỉnh Thái Nguyên đối với DNNVV ngày càng được mở rộng, uy tín cuả Agribank tỉnh Thái Nguyên ngày càng được nâng cao, công tác Marketing tín dụng tốt đó thu hút ngày càng đông các DNNVV đến vay vốn. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với định hướng kinh doanh của Agribank Việt Nam nói chung và Agribank tỉnh Thái Nguyên nói riêng, đó cũng là xu thế tât yếu của nền kinh tế hiện nay.
Thứ hai: Tuân thủ chặt chẽ các bước trong quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp: Từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định doanh nghiệp xin vay vốn, quyết định cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát và thu nợ, thanh lý hợp
đồng tín dụng và xử lý tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó Agribank tỉnh Thái Nguyên còn thường xuyên bám sát tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp kết hợp với các biện pháp kiểm tra phân tích hiệu quả các khoản nợ vay, kiên quyết xử lý nợ quá hạn phát sinh nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt
động cho vay đối với DNNVV.
Trong thời gian qua Agribank tỉnh Thái Nguyên đó chú trọng công tác tiếp thị và phát triển chiến lược khách hàng, coi DNNVV là khách hàng mục tiêu của mình, cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình cho vay nhiếu dịch vụ ngân hàng hiện đại đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích.
Điểm nổi bật của chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên trong công tác cho vay DNNVV là mở rộng cho vay nhưng không hạ thấp tiêu chuẩn và điều kiện cho vay. Đây là một yếu tố tích cực trong việc nâng cao chất lượng công tác cho vay DNNVV.
Thứ ba: có chính sách lãi suất hợp lý cho các DNNVV vay (đặc biệt là các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực phát triển nông thôn ).
Mặt bằng lãi suất chung là thấp hơn so với các ngân hàng khác trong tỉnh là chính sách hỗ trợ thiết thực mà chi nhánh đưa ra hỗ trợ DNNVV hoạt động.
Thứ tư: thực hiện tốt cam kết uỷ thác đầu tư, tạo nguồn vốn kinh doanh ổn định cho DNNVV.
Hiện nay chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên đang thực hiện tốt các dự án uỷ thác của WB, ADB, KWF… chủ yếu là dư nợ đối với DNNVV hoạt
động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Thứ năm: thực hiện việc trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định của NHNN.
Thứ sáu: xây dựng lòng tin, tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa DNNVV với Agribank trong quan hệ vay vốn và dịch vụ
Hầu hết các DNNVV mở quan hệ vay vốn tại các chi nhánh Agribank đều gắn bó lâu dài trong quá trình hoạt động kinh doanh. Đến nay tại các chi nhánh Agribank có những khách hàng mà Agribank cho vay từ khi còn là khách hàng cá nhân, hộđăng ký kinh doanh, đến nay đó phát triển thành các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ.
Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên đó nhận thấy tầm quan trọng của khách hàng DNNVV đối với nền kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nói riêng. Vì vậy đó tập trung tiếp cận,
đầu tư vốn, cung cấp dịch vụ cho các DNNVV ngày một nhiều hơn, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng lớn hàng năm.
Trên đây là kết quả mà Agribank tỉnh Thái Nguyên đó đạt được trong thời gian qua. Với kết qủa này chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên đó vươn lên thành ngân hàng có chất lượng hoạt động cao đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực
Để đạt được những kết qủa đó là nhờ có sự nỗ lực không mệt mỏi của tập thể cán bộ chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nói chung và của cán bộ tín dụng nói riêng.
3.3.4.2.Hạn chế và nguyên nhân
a) Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì công tác cho vay DNNVV tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên còn một số hạn chế sau:
Thứ nhất: số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Agribank tỉnh Thái Nguyên còn chiếm tỉ lệ nhỏ so với số DNNVV của toàn tỉnh ( theo thống kê thì hết năm 2019 toàn tỉnh có khoảng trên 5300 DNNVV).
Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ Agribank tỉnh Thái Nguyên mới chỉ chiếm chưa đến 10% toàn tỉnh.
Thứ hai: dư nợ cho vay DNNVV mặc dù có mức tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn ở mức thấp.
Tỷ trọng này chưa cao so với mặt bằng chung và mục tiêu của hệ thống Agribank Việt Nam đề ra là chiếm 35%_40% trong tổng dư nợ. Điều này cho thấy là ngân hàng vẫn chưa mạnh dạn trong việc thay đổi đối tượng khách hàng mục tiêu. Vì hiện tại đối với Agribank thì khách hàng hộ sản xuất và kinh doanh cỏ thể vẫn chiếm tỷ trộng cao nhất trong dư nợ cho vay.
So với các ngân hàng khác đóng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên thì thị
phần tín dụng giành cho DNNVV của chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên còn ở mức thấp so với tiềm lực của mình, chiếm khoảng 15%. Vì vậy trong những năm tiếp theo Agribank tỉnh Thái Nguyên phải có những biên pháp tích cực và cụ thể để từng bước mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay DNNVV. Điều này chưa tương xứng với tiềm năng và mạng lưới hoạt động của Agribank.
Thứ ba: dư nợ cho vay trung dài hạn đối với DNNVV còn chiếm tỷ
trọng nhỏ
Điều này tuy phù hợp với cơ cấu cho vay của ngân hàng và cũng tránh
được nhiều rủi ro, tuy nhiên nó chưa phù hợp với xu thế của nền kinh tế là
đầu tư cho phát triển bền vững và lâu dài.
Vốn vay trung dài hạn đối với DNNVV là đểđầu tư đổi mới thiết bị máy móc dây truyên sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm là việc làm cấp thiết đối với mọi doanh nghiệp. Song để làm được điều đó đòi hỏi các DNNVV phải có một lượng vốn rất lớn và trong một thời gian lâu dài, nhưng nếu đi vay ngân hàng thì doanh nghiệp lại không đủ đáp ứng các điều kiện cho vay vốn của ngân hàng, không đủ tài sản thế chấp cho mọi khoản vay và phần nào số vốn vay bị giới hạn trong khuôn khổ quy định của nhà nước. Theo quy định thì để vay một khoản vay trung dài hạn các doanh nghiệp phải có ít nhất 50% vốn chủ sở hữu tham gia vào tổng nhu cấu vay vốn của dự án.
Đây là điếu kiện bắt buộc song rất khó thực hiện đối với DNNVV. Đồng thới quy định này cũng hạn chế việc cho vay trung dài hạn của của chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên .
Thứ tư: cơ cấu cho vay theo nghành kinh tế chưa thực sự phù hợp.
Thứ năm: việc xử lý tài sản đảm bảo của doanh nghiệp vay vốn taị chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên còn gặp nhiều khó khăn.
Trong hầu hết các khoản cho vay đối với DNNVV đếu phải có tài sản
đảm bảo. Các tài sản được thế chấp cho các khoản vay là đa dạng như dây truyền sản xuất, nhà xưởng, máy móc, văn phòng, nhà ở, đất đai, ôtô…
Tuy nhiên hiện nay nhà nước chưa có quy chế thống nhất về việc định giá tài sản, chưa có thị trường tập trung cho việc phát mại tài sản thế chấp của ngân hàng. Do vậy chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phí cho việc bán tài sản và thu hồi. đây chính là một khó khăn của ngân hàng.
Thứ sáu: mặc dù đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng còn trẻ, năng
động, nhanh nhẹn được đào tạo bài bản, tuy nhiên kinh nghiệm lại thiếu
Do vậy làm việc tiếp xúc với khách hàng còn nhiều hạn chế, phần tích thị
trường, marketing, đánh giá hiệu quả của dự ổn, vỡ vậy việc tiếp cận mở rộng quan hệ cho vay DNNVV gặp nhiều khó khăn.
Chi nhánh còn thụ động trong việc tiếp cận, nắm bắt, phân tích, hoạt
động của doanh nghiệp vừa và nhỏ nên chưa có giải pháp cụ thể và hiệu qủa về mở rộng quan hệ với khách hàng DNNVV. Vẫn còn tư tưởng ưu ái cho vay khách hàng truyền thống hơn.
Chính sách khách hàng chưa sát thể hiện trong quy định về xếp loại khách hàng, quy định về cho vay, lãi suất, đều chưa cụ thể theo từng phần khác thị trường mà chỉ có một quy định duy nhất cho mọi đối tượng vay vốn
Trong số những sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền thống, bên cạnh đó hệ
thống công nghệ chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu của thị trường nên chưa cho phép tạo ra sản phẩm mới, hiện đại phù hợp với đa dạng khách hàng
Thứ tám: tình hình nợ xấu cho vay DNNVV năm 2019 tăng.
Điều này cho thấy những vấn đề còn bất cập trong cho vay DNNVV, trong thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục. Đây là một nguyên nhân dẫn đến làm giảm chất lượng cho vay DNNVV tai chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên. Điều này làm cho ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều và phải sử dụng quỹ dự phòng đó để xử lý các khoản nợ rủi ro của một số
doanh nghiệp.
b) Nguyên nhân của hạn chế * Nguyên nhân khách quan.
Một là: trong cơ chế cho vay có quy định là không phân biệt đối xử
giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế các quy định này còn nhiều bất cập.
Chẳng hạn như quy định về bảo đảm tiền vay là tài sản thế chấp phải có nguồn gốc rõ ràng. Nhưng tài sản thế chấp của các doanh nghiệp là nhà xưởng máy móc những tài sản này lại chưa được cơ quan nhà nước có thẩm quyền chứng nhận cho chủ sở hữu tài sản. Đây chính là rào cản đối với khu vực kinh tế tư nhân khi tiếp cân vốn vay ngân hàng, đồng thời cũng gây khó khăn cho ngân hàng khi xem xét tài sản thế chấp. Tài sản có giá trị lớn nhất của các DNNVV có thể thế chấp là bất động sản nhưng vẫn vướng nhiều thủ tục pháp lý bởi vậy rất khó khăn khi vay vốn ngân hàng.
Một số cơ chế chính sách của Nhà nước triển khai chậm, thiếu đồng bộ: Chính sách đất đai, mặt bằng sản xuất của doanh nghiệp, chế độ thuế, chế độ
kế toán, tài chính.
Các quy chế, chính sách của Agribank hiện hành đều áp dụng chung cho các đối tượng khách hàng, không phân khúc theo thị trường DN lớn,
DNNVV, cá nhân. Do đó khi thực thi gặp khó khăn, nhất là việc xếp loại khách hàng, các chỉ số tài chính chỉ phù hợp với DN lớn, DNNN, khi áp dụng với DNNVV thì không đủđiều kiện, không chính xác.
Hai là: tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế càng ngày càng mạnh mẽđã
đặt ra nhiều thách thức cho các DNNVV
Chẳng hạn việc gỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nước đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng hoá đa dạng về mẫu mã và chủng loại phong phú, giá rẻ và chất lượng tốt chiếm lĩnh thị trường đã tạo ra áp lực cạnh tranh cực kỳ lớn đối với DNNVV trong nước. Đặc biệt khi thương mại điện tử toàn cầu, cách mạng công nghệ 4.0 đang làm thay đổi nhanh chóng nền kinh tế, DNNVV càng gặp nhiều khó khăn trước áp lực sản xuất phù hợp với sự thay
đổi của thị trường.
* Nguyên nhân từ phía Agribank tỉnh Thái Nguyên.
Một là: Trình độ thẩm định của cán bộ chưa đồng đều, công tác thu thập không tin chưa tốt. Thông tin tín dụng có vai trò tín quan trọng và ảnh hưởng tới chất lượng công tác thẩm định cho vay các DNNVV.Tuy nhiên việc thu thập thông tin và xử lý thông tin mới chỉ mang tính một chiều, còn nhiều hạn chế. Điều này gây ảnh hưởng chưa tốt tới chất lượng cho vay DNNVV.
Hai là: Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, công tác quảng cáo, quảng bá sản phẩm còn hạn chế, chưa theo kịp xu hướng thị trường, nhu cầu của DNNVV.
Ba là: Hạn chế về khả năng đáp ứng nguồn vốn. Do Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nên nguồn vốn cho vay một phần là phụ thuộc vào sự điều chuyển của ngân hàng trung ương, do vậy không phải mọi nhu cầu vay của nền kinh tế nói chung và DNNVV nói riêng đều được đáp ứng.
Một là: Tài sản thế chấp của DNNVV còn hạn chế. Các DNNVV thường không có đủ tài sản thế chấp cho món vay của mình. Các ngân hàng đều muốn nhận bất động sản làm tài sản thế chấp cho các khoản vay thương mại, trong khi đó phần lớn tài sản của các DNNVV là các động sản như hàng tồn kho và các khoản phải thu mà trị giá khá lớn. Hầu hết tài sản mà DNNVV đem thế
chấp là các máy móc thiết bị nhà xưởng cũ kĩ, lạc hậu. Trong khi đó yêu cầu của ngân hàng là tài sản thế chấp phải đủ tiêu chuẩn mới đủđiều kiện đảm bảo tiền vay, đây là nguyên nhân hạn chế khả năng vay vốn của DNNVV, đặc biệt là vay vốn trung dài hạn. Hơn thế nữa tài sản của doanh nghiệp thường bịđánh giá thấp hơn giá trị thực tế để các ngân hàng hạn chế rủi ro, do vậy cũng làm giảm quy mô của các khoản vay. Đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay.
Hai là: Trình độ quản lý, khả năng tuân thủ quy định của pháp luật còn hạn chế. Bản thân các DNNVV có quy mô hoạt động nhỏ và vừa. Nhiều DNNVV thiếu hiểu biết về các chính sách và pháp luật, ngay cả luật kinh tế là tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được các DNNVV tuân thủ và chấp hành nghiêm chỉnh, DNNVV thường bán hàng không có hợp
đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn bán hàng. nhiều giao dịch không có hợp đồng hay căn cứ pháp lý dẫn tới tranh chấp, kiện tụng. Thực trạng này ảnh hưởng tới niềm tin của ngân hàng đối với các DNNVV. Bên cạnh đó DNNVV thường xây dựng báo cáo tài chính mang tính chất đối phó với cơ quan thuế; báo cáo chính thức thường thấp hơn tình trạng thực tế, nên không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, báo cáo tài chính của các DNNVV không rõ ràng, minh bạch, khiến các ngân hàng không nắm được thực trạng kinh doanh của các doanh nghiệp.
Ba là: Khả năng tài chính của DNNVV hạn chế. Vốn kinh doanh của DN ít dẫn đến vốn tự có tham gia vào dự án ít, rủi ro cho NH khi đầu tư. Các DNNVV thường có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định. Do cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt nên một số DNNVV trong một thời gian ngắn
thành lập đã chuyển đổi ngành nghề, mục đích kinh doanh, chủ sở hữu, di dời trụ sở liên tục cũng gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi đầu tư cho một DNNVV mới. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh dẫn tới tình trạng sử dụng vốn vay kém hiệu qủa, gây thất thoát và lãng phí.
Bốn là: Uy tín, vấn đề nhận thức thương hiệu của DNNVV còn hạn chế. Khi chưa có tài sản thế chấp, việc ngân hàng sử dụng uy tín, khả năng quản lý kinh doanh, năng lực khác làm yếu tốđánh giá DNNVV, quyết định cho vay thì DNNVV lại không đáp ứng được yếu tố này khi uy tín về thương hiệu của DNNVV thường không có. Đây đã từng là giải pháp tháo gỡ khó khăn khi Ngân hàng cho vay một phần không có tài sản bảo đảm tuy nhiên lại không phù hợp áp dụng với DNNVV hoặc áp dụng hạn chế.
Nhìn chung là: Qua thực tế cho vay DNNVV tại chi nhánh Agribank tỉnh