phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp
Ngân hàng đạt hiệu quả huy động vốn cao khi quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu với chi phí hợp lý và có mức chênh lệch lãi suất bình quân đảm bảo bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp thể hiện qua một số điểm sau:
2.1.2.1. Quy mô huy động và cơ cấu huy động vốn
Quy mô huy động vốn
Trên cơ sở kết quả huy động vốn cũng nhu giới hạn tín dụng do Agribank giao hàng năm. Việc cân đối sử dụng nguồn vốn của Agribank Đồng Tháp trong những năm qua luôn đuợc điều tiết tốt, tuy nhiên riêng năm 2018 chi nhánh Agribank Đồng Tháp đã buộc phải vay vốn của Agribank để bổ sung vốn cho nhu cầu tín dụng với số tiền vay là 229,2 tỷ đồng, nguyên nhân chính là trong năm 2018 diễn biến lãi suất thị truờng phức tạp, nguồn huy động khan hiếm và khó tiếp cận do một số Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ đã vuợt trần lãi suất để huy động đây là một trong những rào cản làm ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn cũng như kết quả kinh doanh của Agribank Đồng Tháp.
Để phân tích hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh, điều đầu tiên ta sẽ căn cứ vào quy mô nguồn vốn huy động, thể hiện qua chỉ tiêu:
Bảng 2.4: Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của Agribank Đồng Tháp (2017 - 2019)
vốnHuy động vốn 680 778,1 5 114,3 880 753,6 85,6 957 963,9 7 100,7 Huy động vốn dân 820 712,47 86,9 820 776,7 94,7 975 1.028,6 105,5
động_________________ 1.490,62 100 3 100 1.992,57 100 Theo kỳ hạn 1.490,62 100 1.530, 3 100 1.992,57 100 - Không kỳ hạn 397,18 26,6 347, 1 22,7 472,93 23,7 - Có kỳ hạn 1.093,44 73,4 1.183, 2 77,3 1.519,64 76,3 Theo loại hình 1.490,62 100 1.530, 3 100 1.992,57 100
- Tiền gửi của TCKT 778,15 52,2 753,
6 49,2 963,97 48,4
- Tiền gửi dân cu 712,47 47,8 776,
7 50,8 61.028, 51,6
Theo loại ngoại tệ 1.490,62 100 1.530,
3 100 1.992,57 100
VND 1.413,66 94,8 1.461,
9
95,5 1.925,93 96,6 Ngoại tệ (USD, EUR)
quy đổi ____________ 76,96 5,2 68,4 4,5 66,64 3,4 Thị phân huy động vốn (%)____________________ 10,38 8,81 9,83
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Đồng Tháp từ 2017 - 2019)
Nếu tỷ lệ hoàn thành hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt 100% tức là Chi nhánh đã hoàn thành công tác huy động vốn theo kế hoạch đầu năm. Theo số liệu biểu trên, ta có thể thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2017 - 2018 luôn nhỏ hơn 100% chứng tỏ Agribank luôn cố gắng thực hiện tốt công tác huy động vốn nhưng do biến động thị trường cộng hưởng với chỉ tiêu Agribank giao cao, nên kết quả huy động vốn thực tế luôn nhỏ hơn kế hoạch đề ra . Cụ thể năm 2017 đạt 99,4%, năm 2018 đạt 90% so với kế hoạch (giảm hơn so với các năm trước). Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch khá sát sao như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn vốn năm 2017-2018 của Agribank đã dự báo khá chính xác lượng vốn có thể huy động của Chi nhánh và lượng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Chi nhánh trong các năm. Bước sang năm 2019, với nhiều giải pháp quyết liệt và vận dụng linh hoạt các cơ chế chính sách về lãi suất, tiếp thị và khuyến mãi hấp dẫn đã có tác động tích cực tới kết quả huy động vốn của Agribank Đồng Tháp, huy động vốn đạt kết quả cao (1.992,5 tỷ đồng), hoàn thành vuợt mức kế hoạch TW giao đạt 103,1% , tăng truởng so với năm 2018 là 30,2% cao hơn rất nhiều tỷ lệ tăng truởng chung của toàn hệ thống Agribank. Tuy nhiên con số huy động vốn trong năm 2019 đạt và vuợt 3,1% con số vuợt rất nhỏ so với kế hoạch đạt ra, chứng tỏ Agribank vẫn phát huy truyền thống của một Ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt.
Cơ cấu huy đông vốn
Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Đồng Tháp
tuơng đối đa dạng, đuợc phân chia theo đối tuợng huy động, chia theo loại tiền tệ, chia theo kỳ hạn và chia theo thời hạn huy động. Để phân tích hiệu quả huy động vốn, một trong các chỉ tiêu để phân tích là xem xét Tỷ lệ huy động từ nguồn cụ thể trên tổng nguồn huy động. Chỉ tiêu này đuợc tính bằng cách lấy luợng huy động từ nguồn cụ thể chia cho tổng nguồn huy động. Trong những năm qua tổng nguồn vốn
Tăng truởng huy động tại Agribank Đồng Tháp tăng đáng kể. Trong năm 2017-2019 cơ cấu22,3% 25,6% 19%
nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn đạt 1.093,44 tỷ đồng chiếm 73,4% (năm 2017); đạt 1.183,2 tỷ đồng chiếm 77,3% (năm 2018); đạt 1.519,64 tỷ đồng chiếm 76,3% (năm 2019), tiền gửi không kỳ hạn chiếm 26,6% (năm 2017): 22,7% (năm 2018), đạt 23,7% (năm 2019), Tính đến thời điểm 31/12/2019, tổng nguồn vốn của Chi nhánh là 1.992,5 tỷ đồng, trong đó có sự đóng góp lớn của tăng truởng tiền gửi có kỳ hạn. Cơ cấu huy động phân theo loại hình qua các năm 2017-2019 thì tiền gửi dân cu đạt khoảng 50% tổng nguồn vốn huy động của Agribank Đồng Tháp. Còn cơ cấu huy động vốn phân theo loại ngoại tệ thì loại tiền tệ VND vẫn đóng vai trò chính bình quân 95% tổng nguồn vốn huy động.
Qua phân tích ta thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động, thì nguồn vốn huy động nội tệ và nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu. Trong cơ cấu theo kỳ hạn, thì nguồn vốn tập trung ở các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn từ duới 12 tháng. Năm 2017, 2018 khi mức lãi suất tiết kiệm liên tục tăng cao, khách hàng lo sợ kinh tế có biến động phức tạp, nguời dân không yên tâm gửi kỳ hạn dài, ua chuộng gửi kỳ hạn ngắn từ 12 tháng trở xuống.
2.1.2.2. Quy mô khách hàng
Khách hàng trung tâm mọi hoạt động của một NHTM, nhất là đối với nhóm khách hàng dân cu, là khách hàng đóng vai trò quan trọng trong tạo lập nền vốn bền vững. Do đó, mở rộng quy mô khách hàng có một ý nghĩa quyết định trong việc phát triển huy động vốn.
Trong những năm qua, quy mô khách hàng của Agribank Đồng Tháp có buớc tăng truởng tốt, khách hàng đuợc mở rộng tới mọi tầng lớp dân cu và các tổ chức kinh tế, mọi đối tuợng. Đến hết năm 2019 tổng số khách hàng có quan hệ giao dịch thanh toán/gửi tiền tại Agribank Đồng Tháp đạt con số là 41.272 khách hàng trong đó khách hàng là tổ chức kinh tế/định chế tài chính/tổ chức xã hội là 1.453 khách hàng và khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh cá thể là 39.819 khách hàng tăng so với năm 2017 là 49,4% tuơng đuơng tăng 13.652 khách hàng.
Tuy nhiên, trong số những khách hàng có quan hệ tiền gửi với Agribank Đồng Tháp thì số luợng khách hàng có quan hệ tiền gửi có kỳ hạn, là nguồn tiền mang tính chất là khoản tiết kiệm, là nguồn vốn ổn định, thì lại chiếm một tỷ lệ rất thấp, chỉ ở mức duới 23,4% năm 2019 (với 9.663 khách hàng trong đó có 8.304 khách
hàng cá nhân/hộ kinh doanh cá thể và 1.359 khách hàng tổ chức kinh tế), tốc độ phát triển nhóm khách hàng này chậm hơn so với tốc độ phát triển khách hàng nói chung.Bảng 2.6: Quy mô khách hàng của Agribank Đồng Tháp(2017 - 2019)
cho thấy qua các năm từ 2017 đến 2019 tốc độ mở rộng khách hàng cao đi đôi với việc tăng truởng nguồn vốn và việc tăng truởng nguồn vốn cao hơn so với việc mở rộng khách hàng (đặc biệt năm 2019 đạt tốc độ tăng truởng huy động vốn là 30,2%). Nhu vậy, chính sách mở rộng khách hàng đã phát huy hiệu quả, việc mở rộng khách hàng đã có chọn lọc và huớng trọng tâm hơn. Tập trung huớng phát triển mạnh nhóm khách hàng thân thiết và quan trọng, có chất luợng sử dụng các sản phẩm dịch vụ với tần suất cao và đa dạng các sản phẩm dich vụ. Đây là cơ hội và là điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trong thời gian qua tại Agribank Đồng Tháp, từ đó đã nâng cao dần số du huy động bình quân theo khách hàng.
Tốc độ tăng truởng huy động vốn của Agribank Đồng Tháp trong ba năm từ 2017 đến 2019 là tuơng đối tốt, tăng truởng đều ở các tiêu chí nhu số du, quy mô, cơ cấu và khách hàng. Qua đó cho thấy niềm tin, hình ảnh, thuơng hiệu và thị phần huy động vốn của Agribank Đồng Tháp trên địa bàn tỉnh là tuơng đối tốt, đây là nền tảng cơ bản và có ý nghĩa quan trọng cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Thu từ bán vốn 181,72 243,66 241,35
Trả lãi huy động 107,76 135,79 133,65
Thu nhập ròng từ lãi 73,96 107,87 107,7
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng Tháp hiện tại cũng như tương lai sau này.
2.1.2.3. Chi phí huy động vốn
Khi phân tích chi phí huy động vốn, vấn đề nhắc đến đầu tiên là lãi suất huy động vốn. Lãi suất có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng, đặc biệt là huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Bởi lẽ các khoản tiền gửi dù dưới bất kỳ hình thức nào đều là một khoản đầu tư tài chính của khách hàng với mục tiêu cơ bản đó là an toàn và mang lại lợi ích cao do đó khi lãi suất huy động tăng cao thì vốn huy động tăng trưởng mạnh và ngược lại. Tuy nhiên, hiện tại Agribank đang áp dụng cơ chế quản lý và điều chuyển vốn tập trung do đó việc áp dụng lãi suất huy động không phải Chi nhánh muốn định lãi suất huy động bao nhiêu cũng được. Việc xác định lãi suất huy động hoàn toàn chịu sự quản lý và giám sát của NHNN, của Agribank. Tùy từng thời kỳ, trên cơ sở các quy định của NHNN, việc điều hành lãi suất của Agribank thông qua việc mua bán vốn FTP và mặt bằng lãi suất trên địa bàn để Chi nhánh đưa ra các mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp, đảm bảo huy động hiệu quả và kinh doanh có lãi.
Cơ chế quản lý vốn của Agribank đang áp dụng là cơ chế điều chuyển vốn tập trung. Do vậy, kết quả kinh doanh chính từ hoạt động huy động vốn được tính toán dựa trên chênh lệch giữa giá mua vốn FTP (do Agribank trả cho Agribank Đồng Tháp) với chi phí trả lãi cho các khoản huy động mà Agribank Đồng Tháp phải thanh toán cho khách hàng của mình. Do vậy Chi nhánh huy động vốn càng nhiều thì lợi nhuận mang lại càng cao. Thực tế hiệu quả từ hoạt động huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp trong những năm qua như sau:
Bảng 2.7: Kết quả kinh doanh từ huy động vốn (2017 - 2019)
và có một tỷ trọng mang tính chất quyết định đối với kết quả kinh doanh vì tính chất ổn định, không có rủi ro và dễ dàng tính đuợc hiệu quả kinh doanh ngay khi phát sinh giao dịch. Tuy nhiên, để gia tăng nguồn thu này bắt buộc phải phát triển việc huy động vốn từ nhiều kênh.
Bên cạnh những kết quả mang lại trực tiếp, hoạt động huy động vốn cũng đã góp phần cho Agribank Đồng Tháp phát triển các sản phẩm, các mảng nghiệp vụ khác thông qua việc cung ứng cho khách hàng gửi tiền nhu: dịch vụ Ngân hàng điện tử (Mobile Banking, Internet Banking) hoặc các sản phẩm tín dụng cá nhân (cho vay cầm cố, thấu chi tài khoản)... từ đó góp phần gia tăng nguồn thu và nâng cao hiệu quả hoạt động.