Lý thuyết các bên liên quan của Edward Freeman (1984) đã nhấn mạnh mối quan hệ liên kết giữa một trong sự gắn kết này. Và yếu tố con người lại là một phần không thể thiếu đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử doanh nghiệp và khách hàng, nhà cung cấp, nhân viên, nhà đầu tư, cộng đồng và những người khác có cổ phần trong tổ chức. Để đạt được thành công các công ty cần phải thỏa mãn yêu cầu của các bên liên quan. Lý thuyết này cũng cho thấy doanh nghiệp, khách hàng, nhân viên, công nghệ thông tin,... đều liên quan và gắn đến sự phát triển của ngân hàng. Trong đó khách hàng và nhân viên là hai mối quan tâm lớn nhất của yếu tố con người trong sự gắn kết này. Và yếu tố con người lại là một phần không thể thiếu đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử.
14
2.2.2. Lý thuyết hành động hợp lý ( TRA - Theory of reasoned action )
Hình 2.1. Mô hình TRA
Nguồn: Fishbein & Ajzen (1975) Lý thuyết hành động hợp lý nghiên cứu các yếu tố: thái độ, quy chuẩn chủ quan, ý định hành vi, hành vi sử dụng. Theo lý thuyết này, ý định hành vi có thể giải thích bằng thái độ ảnh hưởng hành vi và mức quy chuẩn chủ quan. Yếu tố ý định hành vi cuối cùng không phải là thái độ mà là ý định hành vi. Lý thuyết này được xây dựng nhằm đưa ra một sự nhất quán khi nghiên cứu về mối quan hệ giữa thái độ và hành vi của cá nhân trong việc ra ý định.
Điểm hạn chế lớn nhất của lý thuyết này xuất phát từ giả định rằng hành vi thuộc ý chí kiểm soát. Do đó, lý thuyết này chỉ áp dụng đúng đối với hành vi từ ý thức nghĩ ra trước đó. Ý định không hợp lý, hành động theo thói quen hoặc bất kỳ hành vi nào được coi là không có ý thức không thể giải thích bởi lý thuyết này.
15
2.2.3. Lý thuyết hành vi có kế hoạch ( TPB - Theory of plannedbehavior) behavior)
Hình 2.2. Mô hình TPB
Nguồn: Ajzen (1985) Lý thuyết về hành vi có kế hoạch (TPB) được đề xuất bởi Ajzen (1991), đó là sự mở rộng lý thuyết về hành động lý luận cho rằng các biến quyết định trong TRA là không đủ để giải thích mối quan hệ giữa thái độ và hành vi, do đó, các biến khác như nhận thức kiểm soát hành vi và định mức chủ quan được thêm vào TRA để giải thích rõ hơn mối quan hệ giữa ý định hành vi (thái độ) và hành vi.
Lý thuyết TRA và TPB có nhiều điểm tương đồng, cả hai lý thuyết đều cho rằng yếu tố ý định hành vi là yếu tố chìa khóa ý định tới hành vi sử dụng và con người trước khi đưa ra một ý định nào đó thì đều dựa trên hệ thống thông tin có sẵn mà họ cho là hợp lý. Điểm khác nhau chính của hai lý thuyết là lý thuyết TPB thêm vào yếu tố hành vi kiểm soát cảm nhận. Hành vi kiểm soát cảm nhận là nhận thức của cá nhân về cách thức dễ dàng sẽ thực hiện một hành vi cụ thể. Hành vi kiểm soát cảm nhận là yếu tố có tính ý định tới ý định hành vi. Cả yếu tố hành vi kiểm soát cảm nhận và ý định hành vi đều có ảnh hưởng tới hành vi sử dụng của người tiêu dùng.
16
Lý thuyết TPB khắc phục hạn chế của lý thuyết TRA khi cho rằng hành vi của con người là có chủ ý và được lên kế hoạch. TPB đã được giới nghiên cứu sử dụng trong nghiên cứu hành vi chấp nhận áp dụng công nghệ (chủ yếu là công nghệ thông tin). Từ những thành công đó, lý thuyết về hành vi có kế hoạch đã được ứng dụng trong các nghiên cứu ý định hành vi thông qua các dịch vụ NHĐT. Tuy nhiên, lý thuyết TPB không làm rõ thế nào là hành vi có kế hoạch và làm thế nào để lên kế hoạch cho hành vi của con người.
2.2.4. Mô hình về hợp nhất và chấp nhận công nghệ (Unified Theory ofAcceptance and Use of Technology - UTAUT) Acceptance and Use of Technology - UTAUT)
Hình 2.3. Mô hình UTAUT
Nguồn: Venkatesh và cộng sự (2003) Venkatesh và cộng sự, (2003) đã đưa ra một sáng kiến khác bằng cách giới thiệu người dùng chấp nhận công nghệ thông tin để hình thành một quan điểm
Giai
đoạn Diễn giải
1.Kiến
thức Là giai đoạn mà cá nhân đang làm quen với sự đổi mới nhưng thông tinđầy đủ là thiếu. 17
thống nhất. Họ cho rằng nghiên cứu trước với việc chấp nhận công nghệ thông tin là chủ đề chính của nghiên cứu giới thiệu nhiều mô hình thi đấu trong đó mỗi mô hình có các các yếu tố quyết định chấp nhận (biến dự báo). Do đó, trong nghiên cứu của mình, họ đã kết hợp các mô hình trước đó dựa trên quan điểm chung nhất là nghiên cứu sự chấp nhận của người sử dụng về một hệ thống thông tin mới.
Mô hình UTAUT đưa ra các thành phần chính bao gồm "Hiệu suất kỳ vọng, Kỳ vọng nỗ lực, Ảnh hưởng xã hội và Điều kiện tạo điều kiện" là những yếu tố quyết định trực tiếp và quyết định đến hành vi sử dụng và chấp nhận của người dùng. Hơn nữa, họ cũng giới thiệu "Giới tính, Tuổi tác, Kinh nghiệm và Sự tự nguyện" là các yếu tố của người kiểm duyệt để hiểu được hành vi và sự chấp nhận của người dùng. Nhờ những lý thuyết cơ bản này, việc nghiên cứu trở nên thuận tiện hơn và dễ dàng hơn.
2.2.5. Lý thuyết khuếch tán sự đổi mới
Trong thời đại công nghệ việc khuyến khích người tiêu dụng sử dụng cũng góp phần không nhỏ trong việc phát triển ví điện tử. Mục đích chính của lý thuyết này là điều tra cách thức và lý do tại sao một công nghệ hoặc một ý tưởng lan tỏa giữa những người và nền văn hóa khác nhau. Theo Rogers (2003), “khuếch tán là quá trình mà một công nghệ hoặc một sự đổi mới, sự phát triển được truyền đạt thông qua những cách thức nhất định giữa những người trong một hệ thống xã hội theo thời gian”. Ngoài ra, Rogers còn quy định rằng đổi mới (một ý tưởng), kênh liên lạc (cách truyền thông điệp từ người này sang người khác), thời gian (thời gian cần để áp dụng đổi mới bởi thành viên của một nhóm xã hội) và hệ thống xã hội (một tập hợp liên quan các đơn vị có mục tiêu chung) là các yếu tố chính trong nghiên cứu khuếch tán. Theo Lý thuyết khuếch tán đổi mới (DOI), có năm giai đoạn quan trọng trong quá trình khuếch tán, đó là:
18
2. Thuyết phục
Là giai đoạn mà cá nhân thực sự trở nên quen thuộc với sự đổi mới và trở nên quan tâm do đó tìm cách để có thêm thông tin về sự đổi mới.
3. Quyết định
Là một giai đoạn rất quan trọng liên quan đến việc chấp nhận hoặc từ chối một đổi mới. Trong giai đoạn này cá nhân đưa ra quyết định dựa trên trực giác của họ có trong tâm trí những lợi thế hoặc bất lợi của sự đổi mới.
4. Thực
hiện Trong giai đoạn này cá nhân thực sự chấp nhận sự đổi mới và cố gắngtìm ra sự hữu ích của sự đổi mới.
5. Xác nhận lại
Là một trong những giai đoạn quan trọng liên quan đến việc chấp nhận hoặc từ chối một sự đổi mới. Trong giai đoạn này cá nhân đưa ra quyết định cuối cùng về việc có nên tiếp tục sử dụng đổi mới hay không
2.2.6. Thuyết nhận thức rủi ro (TPR -Theory of Perceived Risk)
Theo Bauer (1960) rủi ro nhận thức được định nghĩa bao gồm 2 thành phần chính là xác suất của một mất mát và cảm giác chủ quan của hậu quả xấu. Thuyết nhận thức rủi ro TPR được cho rằng hành vi tiêu dùng sản phẩm công nghệ có nhận thức rủi ro gồm 2 yếu tố: Nhận thức rủi ro liên quan đến sản phẩm/dịch vụ (PRP- Perceived Risk with Product/Service) và nhận thức rủi ro liên quan đến giao dịch trực tuyến (PRT - Perceived Risk in the Contex to Online Transaction). Thành phần nhận thức rủi ro liên quan đến sản phẩm/dịch vụ: Các dạng nhận thức rủi ro như mất tính năng, mất tài chính, tốn thời gian, mất cơ hội và nhận thức rủi ro toàn bộ
19
với sản phẩm/dịch vụ (tổng của nhận thức bất định hoặc băn khoăn của người tiêu dùng khi mua sản phẩm). Thành phần nhận thức rủi ro liên quan đến giao dịch trực tuyến: Các rủi ro có thể xảy ra khi người tiêu dùng thực hiện giao dịch thương mại điện tử trên các phương tiện—thiết bị điện tử liên quan đến: sự bí mật (privacy), sự an toàn-chứng thực (security-authentication), không khước từ (nonrepudiation), và nhận thức rủi ro toàn bộ về giao dịch trực tuyến. Ví điện tử là dịch vụ mới nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao từ phía khách hàng tuy nhiên nó còn tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình cung cấp và sử dụng dịch vụ này. Do vậy, nghiên cứu và vận dụng mô hình TPR để nhận thức rủi ro qua đó đánh giá được xu hướng sử dụng dịch vụ.
2.3. CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM GẦN ĐÂY2.3.1. Nghiên cứu nước ngoài 2.3.1. Nghiên cứu nước ngoài
Theo Aji, H. M., Berakon, I., & Md Husin, M. (2020) đã thực hiện nghiên cứu nhằm mục đích kiểm tra ý định sử dụng ví điện tử của khách hàng trong đại dịch COVID-19, so sánh Indonesia và Malaysia bằng cách sử dụng phân tích đa nhóm. Các tác động trực tiếp và gián tiếp của rủi ro được nhận thức, sự hỗ trợ của chính phủ và tính hữu ích được nhận thức cũng được kiểm tra về ý định sử dụng ví điện tử. Nghiên cứu này kết luận rằng rủi ro nhận thức được và tính hữu ích được nhận thức ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng ví điện tử trong thời gian bùng phát COVID-19. Nghiên cứu này cũng kết luận rằng tác động của sự hỗ trợ của chính phủ đối với ý định sử dụng ví điện tử hoàn toàn được trung gian bởi tính hữu ích được nhận thức. Cuối cùng, nghiên cứu này tiết lộ rằng có sự khác biệt giữa Indonesia và Malaysia trong sự hỗ trợ của chính phủ và ý định sử dụng mối quan hệ ví điện tử. Tóm lại, nghiên cứu này nhấn mạnh rằng COVID-19 có thể thúc đẩy ý định sử dụng ví điện tử của khách hàng.
Trivedi (2016) nghiên cứu “Các yếu tố quyết định việc chấp nhận Ví điện tử của Gen Y (những người sinh từ năm 1980)” ở các đô thị ở Ản Độ bằng cách sử dụng mô hình TAM và cho rằng Gen Y đã sẵn sàng chấp nhận ví điện tử công nghệ
20
ở đô thị Ản Độ. Thông qua nghiên cứu, tác giả đã cảm thấy tính dễ sử dụng và tính hữu ích sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc này áp dụng hệ thống thanh toán hiện đại.
Cũng trong một nghiên cứu gần đây của Padiya và Bantwa (2018) về việc chấp nhận ví điện tử tại Ahmedabad của Ản Độ. Nghiên cứu được dựa trên 318 phản hồi hợp lệ nhận được thông qua một cấu trúc bảng câu hỏi. Dữ liệu thu thập được phân tích bằng cách sử dụng tỷ lệ phần trăm, lập bảng chéo và các công cụ thống kê như ANOVA, sử dụng mô hình công nghệ (UTAUT). Thông qua nghiên cứu này, các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng, người dùng ví điện tử đánh giá rất cao sự quan trọng của các thuộc tính như bảo mật, mối quan tâm riêng tư và phí giao dịch.
Swilley (2010) đã thực hiện hai nghiên cứu bằng cách sử dụng các mẫu khác nhau để đánh giá sự khác biệt. Trong nghiên cứu đầu tiên, 226 sinh viên được lấy mẫu. Trong nghiên cứu thứ hai, một cuộc khảo sát trực tuyến được thực hiện thông qua một hội đồng người tiêu dùng và 480 cuộc khảo sát đã được thu thập. Mô hình phương trình cấu trúc được sử dụng để phân tích nhằm kiểm tra các mối quan hệ đã được giả thuyết. Các phát hiện cho thấy rằng một chiếc ví điện tử không được người tiêu dùng coi là dễ sử dụng hoặc hữu ích, vì cả hai đều không được tìm thấy là có ảnh hưởng đáng kể đến thái độ của họ đối với ví điện tử. Rủi ro được nhận thức là đáng kể. Ngoài ra, bảo mật và quyền riêng tư được phát hiện có ảnh hưởng tiêu cực đến thái độ đối với ví điện tử.
Nghiên cứu của Amin (2009) đã mở rộng khả năng áp dụng của mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) trong bối cảnh ví điện thoại di động, bằng cách thêm khả năng biểu đạt cảm nhận, kiến thức về ví di động và độ tin cậy được nhận thức bên cạnh tính hữu ích được nhận thức và tính dễ sử dụng. Kết quả cho thấy rằng tính hữu ích được nhận thấy, tính dễ sử dụng, tính biểu đạt được cảm nhận và kiến thức về ví di động là những yếu tố quan trọng quyết định đến việc chấp nhận ví di động.
Tên đề tài Tác giả Kết quả nghiên cứu
21
2.3.2. Nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định hành vi và hành vi sử dụng ví điện tử của tuổi trẻ tại Việt Nam của Phan Trọng Nhân, Hồ Trúc Vi, Lê Hoàng Việt Phương (2020) thông qua tích hợp UTAUT và các mô hình TPR quan trọng đối với thanh toán trực tuyến quản lý và các nhà nghiên cứu trong môi trường công nghệ đã phân tích từ 200 khách hàng cho thấy kết quả ảnh hưởng xã hội có tác động đáng kể đến ý định của những người trẻ tuổi sử dụng ví điện tử thay vì an ninh và sự riêng tư.
Tô Anh Thơ và Trịnh Thị Hồng Minh (2021) đã nghiên cứu nhằm khám phá các yếu tố chính hình thành hành vi có ý định sử dụng ví di động tại Việt Nam. Phiên bản mở rộng của Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) với sự thích thú và tin tưởng được nhận thức được coi là nền tảng lý thuyết cho nghiên cứu này. Dữ liệu thực nghiệm chính từ 332 người trả lời được phân tích bằng cách sử dụng mô hình phương trình cấu trúc (SEM). Tính dễ sử dụng, tính hữu ích được nhận thấy và sự thích thú có tác động tích cực và đáng kể đến hành vi có ý định sử dụng ví M, trong khi sự tin tưởng không có tác dụng trực tiếp.
Nguyễn Cường, Nguyễn Trang và Trần Thảo (2020) đã nghiên cứu được thực hiện để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví điện tử MoMo của người tiêu dùng Việt Nam. Cỡ mẫu bao gồm 280 người tiêu dùng ví điện tử MoMo. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong nghiên cứu này là phân tích nhân tố khám phá và phân tích hồi quy tuyến tính. Kết quả cho thấy có năm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thanh toán điện tử MoMo của người tiêu dùng, bao gồm: nhận thức về việc sử dụng hiệu quả, nhận thức về tính dễ sử dụng, tác động xã hội, độ tin cậy được cảm nhận và được cảm nhận giá cả.
Phạm Thị Dung (2020) đã nghiên cứu định tính nhằm hoàn thiện các thang đo lường và phương pháp định lượng với các công cụ phân tích như: Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, thống kê mô tả, phân tích tương quan, phân tích hồi quy bội... nhằm phân tích sâu hơn về độ tin cậy của thang đo, tác động của các biến
22
độc lập lên biến phụ thuộc, sự khác biệt về ý định sử dụng của các đáp viên theo đặc điểm cá nhân...Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thấy các thang đo đều đạt yêu cầu về độ tin cậy. Sau đó, kết quả phân tích nhân tố cũng cho thấy có 6 nhân tốđược thành lập, trong đó có 5 nhân tố biến độc lập phản ánh được 69,135% biến thiên của dữ liệu và 1 nhân tố biến phụ thuộc. Trong đó sự hữu ích và tính dễ sử dụng là 2 nhân tố tác động mạnh nhất và thuận chiều đến ý định sử dụng ví điện tử tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu.
COVID-19 and e- wallet usage intention: A multigroup analysis between Indonesia and Malaysia Aji, H. M., Berakon, I., & Md Husin, M. (2020)
Nghiên cứu này kết luận rằng rủi ro nhận thức được và tính hữu ích được nhận thức ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng ví điện tử trong thời gian bùng phát COVID-19 và nhấn mạnh rằng COVID-19 có thể thúc đẩy ý định sử dụng ví điện tử của khách hàng. Factors Determining the Acceptance of E- Wallet Trivedi (2016) Tính dễ sử dụng và tính hữu ích được nhận thức