CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động huy động vốn của ngân
hàng thương mại
Có nhiều nghiên cứu lý thuyết và thực nghiệm chỉ ra rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự ảnh hưởng của ba nhóm nhân tố gồm nhân tố khách quan, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng và nhóm nhân tố thuộc về khách hàng. Cụ thể:
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan
Theo Bùi Diệu Anh và cộng sự (2013), tính cạnh tranh trên thị trường, sự phát triển của nền kinh tế, pháp luật, văn hóa tập quán, an ninh xã hội là những yếu tố bên ngoài khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Mơ hình PESTLE là mơ hình được sử dụng phổ biến trong việc phân tích các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng.
Tình hình chính trị (Political)
Thể chế chính trị, sự ổn định về mặt chính trị ln là tiền đền quan trọng để kinh tế phát triển. Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, mức độ hội nhập kinh tế quốc tế mở rộng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần trong nền kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh. Người dân, các chủ thể thừa tiền trong nền kinh tế sẽ yên tâm, tin tưởng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng để gửi tiền vào ngân hàng. Trong khi đó, những quốc gia có tình hình chính trị bất ổn, người dân thường có xu hướng tích trữ của cải vật chất hơn là gửi tiền vào hệ thống ngân hàng. Điều này sẽ làm cho việc phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Sự phát triển của nền kinh tế (Economic)
Dựa trên mơ hình PESTLE được sử dụng để phân tích các nhân tố khách quan, nền kinh tế vĩ mơ là một trong những nhân tố có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động doanh nghiệp nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, các thành phần trong nền kinh tế gia tăng thu nhập sẽ dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi nhiều hơn.
Điều này làm cho nhu cầu sinh lời của các chủ thể thừa vốn trong nền kinh tế tăng lên và một trong những kênh sinh lời chính là gửi tiền tại ngân hàng. Nếu nền kinh tế phát triển, lạm phát đuợc kiểm soát, lãi suất huy động đảm bảo thực duơng sẽ thu hút các thành phần trong nền kinh tế gửi tiền vào ngân hàng. Nguợc lại, khi kinh tế có dấu hiệu suy thối, khủng hoảng nhu tốc độ tăng truởng GDP giảm, lạm phát cao.. .sẽ làm cho các chủ thể lựa chọn kênh đầu tu an toàn hơn nhu vàng, ngoại tệ... thay vì gửi tiết kiệm. Do đó, hoạt động huy động vốn của các NHTM chịu ảnh huởng lớn từ những biến động của nền kinh tế.
Yếu tố văn hóa — xã hội (Social)
Đặc điểm văn hóa xã hội của mỗi quốc gia đuợc phản ánh thông qua thói quen, tâm lý, hành vi của nguời dân. Trong đó, việc tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, gửi tiền gửi tại ngân hàng nói riêng phụ thuộc vào thói quen, hành vi và tâm lý của nguời dân. Nhiều nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố ảnh huởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân cho thấy độ tuổi, trình độ học vấn, ảnh huởng xã hội là những yếu tố ảnh huởng lớn đến việc quyết định gửi tiền gửi tại ngân hàng. Điều này đuợc chứng minh qua các nghiên cứu của Trần Thị Khánh Li (2019), Trần Hùng Sơn và cộng sự (2016) khi nghiên cứu về tiếp cận tài chính tồn diện, bao gồm việc mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Những quốc gia đang phát triển, trình độ dân trí cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt cịn cao sẽ làm cho việc phát triển huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn. Nguợc lại, với những qc gia phát triển, nguời dân có thói quen thanh tốn qua tài khoản sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động huy động vốn.
Đặc điểm dân cu gồm số luợng và cơ cấu theo độ tuổi, mật độ phân bổ dân cu cũng ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Trong đó, những khu vực thành thị, tập trung dân cu đông đúc, mức sống cao thuờng ngân hàng sẽ huy động vốn tốt hơn so với những nơi vùng sâu, vùng xa, mật độ dân cu thấp.
Cơng nghệ (Technological)
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ trong thế kỷ XXI đã ảnh huởng sâu rộng đến hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Các ngân hàng có thể ứng dụng công nghệ để cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/7, mọi lúc
mọi nơi cũng như nâng cao chất lượng phục vụ. Điều này làm cho việc cung cấp các dịch vụ thanh toán cũng như huy động tiền gửi của khách hàng khơng chỉ bị bó hẹp trong khung giờ hành chính hoặc phải giao dịch trực tiếp tại các điểm giao dịch truyền thống mà có thể thực hiện trên internet. Điều này giúp cho các ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn của các chủ thể trong nền kinh tế, bao gồm cả huy động nguồn tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm/phi giao dịch.
Hành lang pháp lý (Legal)
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động có nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến các thành phần trong nền kinh tế, do đó, đây là lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, phụ thuộc lớn vào quy định pháp luật (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Hoạt động huy động vốn là hoạt động đầu vào, tạo ra nguồn vốn lớn cho ngân hàng hoạt động, do đó, chịu sự quy định chặt chẽ của ngân hàng trung ương. Cụ thể, các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chính sách lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương, sự hỗ trợ của thị trường liên ngân hàng và các chỉ tiêu giám sát, các quy định về tham gia bảo hiểm tiền gửi... nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Các quy định này có thể làm gia tăng chi phí của q trình huy động vốn hoặc ảnh hưởng đến quy mô của nguồn vốn huy động, ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Ngồi những yếu tố trong mơ hình PESTLE, hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn chịu ảnh hưởng bởi mức độ cạnh tranh trên thị trường ngành ngân hàng.
Mức độ cạnh tranh trên thị trường
Số lượng các NHTM nhiều, các phát triển của các trung gian tài chính khác đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường huy động vốn ngày càng trở nên gay gắt, ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển huy động vốn của các NHTM. Để gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường huy đông vốn, các NHTM phải linh hoạt sử dụng các biện pháp kinh tế (lãi suất, quà tặng), biện pháp kỹ thuật (nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.), biện pháp tâm lý (chương trình marketing, các hoạt động cộng đồng) (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Việc vận dụng linh hoạt các biện pháp sẽ tác động đến chi phí cũng như kết quả của hoạt động huy động vốn.
1.2.4.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Uy tín của ngân hàng
Một trong những mục đích hàng đầu khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chính là an tồn. Nguyễn Ngọc Duy Phuơng, Vũ Thị Huong (2018), Nguyễn Quốc Nghi (2012) cảm giác an toàn là một trong những nhân tố ảnh huởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Vì vậy, cơ sở để khách hàng đánh giá ngân hàng an tồn chính là uy tín của ngân hàng trên thị truờng. Uy tín ngân hàng đuợc xem nhu là “tà sản vơ hình có ảnh huởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng”. Các tiêu chí thuờng đuợc sử dụng để đánh giá uy tín của ngân hàng trên thị truờng gồm: thâm niên hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật... Những ngân hàng có uy tín cao trên thị truờng thuờng có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn hơn so với các ngân hàng cịn lại. Thơng qua việc nâng cao uy tín của mình, các ngân hàng khơng những chỉ gia tăng khả năng thu hút khách hàng đến giao dịch mà còn tạo dựng đuợc mạng luới khách hàng trung thành, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn. Với luợng vốn huy đơng ổn định, các ngân hàng có điều kiện để triển khai hoạt động kinh doanh, từ đó, đạt đuợc mục tiêu thu nhập và lợi nhuận. Nghiên cứu của Alomossawi (2001) cho thấy rằng những ngân hàng có uy tín ln chiếm đuợc lịng tin của khách hàng, vì vậy, thuờng huy động đuợc nguồn vốn lớn với chi phí rẻ.
Lãi suất huy động
Mục tiêu của khách hàng khi gửi tiền gửi phi giao dịch vào ngân hàng chính là vì sinh lời, đuợc phản ánh thơng qua lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Vì vậy, chính sách lãi suất của ngân hàng là yếu tố quan trọng để huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi phi giao dịch và các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành. Các nghiên cứu thực nghiệm của Nguyễn Ngọc Duy Phuơng, Vũ Thị Huơng (2018), Nguyễn Quốc Nghi (2012) đều cho thấy lợi ích tài chính là một trong những nhân tố ảnh huởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Lãi suất huy động cần phải đảm bảo lãi suất thực duơng. Nói cách khác, nguời gửi tiền sẽ quan tâm đến lãi suất thực - lãi suất chênh lệch giữa lãi suất thơng báo và lạm phát. Khi xây dựng chính sách lãi suất ngân hàng cần quan
tâm đến cân đối giữa khả năng cạnh tranh, chi phí huy động. Khi lãi suất huy động ở mức cao sẽ tăng khả năng thu hút khách hàng đến gửi tiền nhung đồng thời cũng làm tăng chi phí huy động vốn. Điều này sẽ ảnh huởng đến lãi suất đầu ra, từ đó, tác động đến thu nhập và lợi nhuận ngân hàng. Vì vậy, lãi suất huy động đuợc xem là hợp lý khi lãi suất đó giúp thu hút khách hàng gửi tiền vừa đảm bảo đuợc mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng trong quá trình hoạt động.
Sự đa dạng của hình thức huy động vốn
Danh mục sản phẩm, hình thức huy động vốn cũng là yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Sự đa dạng sản phẩm huy động vốn thể hiện ở kỳ hạn, ở lãi suất và các tiện ích bổ sung, gia tăng đuợc các ngân hàng thiết kế. Khách hàng gửi tiền sẽ có nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm gửi tiền phù hợp với nhu cầu, mục đích của bản thân khi ngân hàng cung cấp danh mục sản phẩm tiền gửi đa dạng. Dựa trên sự đa dạng về danh mục sản phẩm huy động vốn, ngân hàng có thể dễ dàng thu hút khách hàng đến gửi tiền làm cho quy mô nguồn tiền gửi tăng lên. Điều này đuợc chứng minh qua nghiên cứu thực nghiệm của Nguyễn Quốc Nghi khi cho thấy sự đa dạng danh mục sản phẩm huy động có ảnh huởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình. Vì vậy, các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu thị truờng, đánh giá nhu cầu của khách hàng để phát triển, cải thiện danh mục sản phẩm huy động vốn nếu muốn phát triển hoạt động huy động vốn.
Hoạt động marketing
Khi sự cạnh tranh trên thị truờng ngày càng trở nên gay gắt, hoạt động marketing ngày càng đóng vai trị quan trọng trong việc thu hút khách hàng để gia tăng thị phần. Q trình nghiên cứu thị truờng, phân tích và lựa chọn phân khúc khách hàng mục tiêu đến xây dựng bộ marketing mix sẽ giúp ngân hàng có các chính sách về sản phẩm, giá, phân phối và chiêu thị phù hợp với khách hàng, giúp thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng danh mục sản phẩm, lãi suất tiền gửi cạnh tranh, cách thức phân phối và các hoạt động xúc tiến ảnh huởng không nhỏ đến việc thu hút khách hàng gửi tiền. Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Duy Phuơng, Vũ Thị Huơng (2018) cho thấy yếu tố chiêu thị là nhân tố có
ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng trong mẫu nghiên cứu. Do đó, để phát triển hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng các hoạt động xúc tiến nói riêng và marketing mix nói chung.
Chất lượng của đội ngũ nhân viên
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động mang tính chất dịch vụ, vì vậy, q trình cung cấp dịch vụ và quá trình sử dụng xảy ra đồng thời (Hồng Thị Thanh Hằng và cộng sự, 2013). Để đảm bảo chất lượng dịch vụ trong quá trình huy động vốn, đội ngũ nhân sự đóng vai trị quan trọng. Đội ngũ nhân viên giỏi kiến thức, giàu kinh nghiệm và kỹ năng tốt, ln làm hài lịng khách hàng là yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn, bởi nhân viên được xem như là “đại sứ thương hiệu” chuyển tải các giá trị thương hiệu mà ngân hàng xây dựng đến khách hàng. Do đó, nếu nguồn nhân lực cịn nhiều hạn chế sẽ gây ra nhiều bất lợi cho ngân hàng trong quá trình huy động vốn. Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Duy Phương, Vũ Thị Hương (2018) cho thấy khi lãi suất của các ngân hàng là như nhau, yếu tố làm cho các NHTM gia tăng khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng chính là sự nhiệt tình, quan tâm, phong cách phục vụ và thủ tục dễ dàng nhanh chóng. Vì vậy, muốn phát triển hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên chun nghiệp.
Trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin
Cơng nghệ không ngừng phát triển đang tạo ra nhiều cơ hội cho ngân hàng ứng dụng công nghệ để triển khai cung cấp dịch vụ cũng như nâng cao chất lượng phục vụ. Vì vậy, ngân hàng nào nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ sẽ là ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng cao. Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2012) cho thấy yếu tố bảo mật thông tin và công nghệ ngân hàng hiện đại là nhân tố có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình. Vì vậy, ngân hàng cũng cần cơng nghệ thơng tin hóa trong các khâu quản lý như lưu giữ thơng tin khách hàng, các lệnh giao dịch điện tử hóa sẽ giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng.