CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong việc phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank CN Nam Đồng Nai gồm cả những nguyên nhân khách quan và chủ quan tác động, cụ thể:
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
- về kinh tế: Một trong những lĩnh vực phát triển tại huyện Long Thành, đóng góp khơng nhỏ vào tăng trưởng GDP địa phương chính là lĩnh vực bất động sản. Nhiều dự án lớn nhỏ, hợp pháp, bất hợp pháp mọc lên như nấm, thu hút nhiều người mua và mang lại lợi nhuận cao đã làm cho người dân có xu hướng thích đầu tư vào bất động sản hơn là gửi tiền tại ngân hàng. Đồng thời những bất ổn của hệ thống ngân hàng trước khi tái cấu trúc kết hợp với nhiều vụ đại án, lừa đảo tiền gửi trong ngành ngân hàng cũng làm một bộ phận không nhỏ người dân mất niềm tin vào hệ thống ngân hàng.
- về văn hóa, xã hội: huyện Long Thành mặc dù phát triển kinh tế nhanh và mạnh trong mấy năm gần đây nhưng trước đây chỉ là một huyện nhỏ của tỉnh Đồng Nai. Trình độ dân trí cịn thấp, người dân chủ yếu làm nơng, trồng các cây cơng nghiệp. Ngồi ra, cịn có một vài khu công nghiệp nhỏ lẻ chưa phát triển mạnh nên làm cho việc phát triển các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm tài chính phức tạp, hoạt động ngân hàng ứng dụng cơng nghệ cao cịn nhiều hạn chế. Đây cũng là nguyên nhân làm cho việc phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu của ngân hàng cịn gặp khó khăn. Người dân vẫn chưa quen với việc gửi tiền gửi thanh toán tại ngân hàng do chủ yếu vẫn là thanh toán bằng tiền mặt. Các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ cịn hạn chế. Đồng thời phần lớn người dân có thói quen nắm giữ vàng, đầu tư vào đất đai nhiều hơn là gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng nên ảnh hưởng đến việc thu hút tiền gửi của ngân hàng nói chung, Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng.
- về pháp lý: các quy định về rút tiền gửi trước hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn là yếu tố làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động
nguồn vốn trung dài hạn. Lãi suất huy động đồng ngoại tệ ở mức 0% cùng với các quy định về cho vay bằng ngoại tệ bị siết chặt làm cho hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ của chi nhánh chua đuợc chú trọng nên mức độ đa dạng nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ còn thấp
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh nguyên nhân khách quan, hoạt động huy động vốn của chi nhánh chua phát triển mạnh còn do những nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng. Cụ thể:
Thứ nhất, mặc dù danh mục sản phẩm đa dạng nhung dựa trên báo cáo đuợc trích xuất trên hệ thống mới chỉ thực hiện phân loại theo kỳ hạn, theo loại tiền và theo đối tuợng khách hàng chứ chua phân loại theo sản phẩm. Điều này phần nào cho thấy hoạt động huy động vốn tại chi nhánh mới chỉ tập trung vào những sản phẩm huy động truyền thống. Bên cạnh đó, sản phẩm huy động của Agribank chua thực sự khác biệt so với các NHTM trên thị truờng, thiếu hoàn tồn những sản phẩm mang tính chất thiết kế trọn gói cho khách hàng để đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Với số luợng 10 sản phẩm huy động nhu hiện nay của
Agribank đang triển khai là khá nhiều nhung mức độ hiệu quả cần đuợc đánh giá lại do hệ thống phần mềm khơng trích xuất đuợc thống kê tiền gửi theo sản phẩm. Tuy nhiên, ở góc độ quản lý tại chi nhánh, phần lớn các khách hàng đến giao dịch chủ yếu chọn tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn dựa trên biểu lãi suất ở quầy giao dịch. Điều này dẫn đến tình trạng sản phẩm nhiều nhung mà thiếu vì chua thực sự đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai, chính sách lãi suất tiền gửi của hệ thống Agribank khá thấp so với các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là các NHTM cổ phần. Do là ngân hàng của Nhà nuớc nên Agribank phải là ngân hàng đi đầu trong việc thực hiện các chính sách của NHNN trong đó có quyết định liên quan đến chính sách tiền tệ nhu hạ lãi suất thị truờng ở mức thấp. Đồng thời, để thực hiện các chng trình cho vay hỗ trợ vốn cho các đối tuợng theo các chng trình của Chính phủ, ngân hàng cũng chủ động duy trì chính sách lãi suất thấp, xác định lấy chất luợng, uy tín thuong hiệu làm yếu tố cạnh tranh với các đối thủ trên thị truờng. Mặc dù vậy, Agribank cũng có nhiều
vụ đại án và chưa minh bạch thông tin tài chính nên cũng tạo ra tâm lý e dè cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền.
Thứ ba, phí giao dịch còn cao, chưa thực sự tương xứng với chất lượng dịch là một trong những nguyên nhân làm cho Agribank CN Nam Đồng Nai khó thu hút vốn, đặc biệt là vốn từ các tổ chức kinh tế, giao dịch tài khoản thường xuyên. Chính sách phí thiếu cạnh tranh, nhiều điểm bất hợp lý đang là yếu tố gây ra khó khăn cho chi nhánh trong việc phát triển hoạt động huy động vốn.
Thứ tư, mặc dù đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử nhưng chưa tạo ra được sự khác biệt, chưa đảm bảo được khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác, ảnh hưởng đến khả năng thu hút nguồn tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Thứ năm, hoạt động marketing nói chung và hoạt động xúc tiến - truyền thơng, chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm đúng mức trong giai đoạn 2016 - 2018 dẫn đến khả năng thu hút khách hàng bị hạn chế, thị phần sụt giảm.
Thứ sáu, đội ngũ nhân viên mới chỉ hoàn thành nhiệm vụ được giao, chưa thể hiện tính tích cực, chủ động trong việc chăm sóc khách hàng, làm cho sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng chưa thực sự cao.
Ket luận chương 2
Đề tài đã thực hiện phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn thơng qua các chỉ tiêu về sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ, quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank - CN Nam Đồng Nai giai đoạn 2016 - 2019. Dựa trên kết quả phân tích, đề tài đã chỉ ra được những kết quả mà chi nhánh đã đạt được và những hạn chế cịn tồn tại. Đề tài đã phân tích những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động phát triển huy động vốn của Agribank CN Nam Đồng Nai. Kết quả đánh giá này chính là cơ sở thực tiễn cho đề tài đưa ra những giải pháp, kiến nghị phù hợp để phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới ở chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CN NAM ĐỒNG NAI