CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠ
MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển huy động vốn của các ngân hàng thương mạitrong nước trong nước
1.3.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam là ngân hàng thương mại thuộc Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam, có nhiều lợi thế về thương hiệu, quy mơ và hiệu quả hoạt động, trong đó có hoạt động huy động vốn. Vietcombank là ngân hàng thu hút được nguồn vốn từ khách hàng dồi dào với mức lãi suất thấp so với mặt bằng chung của thị trường.
Vietcombank khơng ngừng phát triển dịch vụ thanh tốn qua tài khoản để thu hút khách hàng gửi tiền gửi thanh toán. Điều này được thể hiện qua việc Vietcombank là ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ ATM tại thị trường Việt Nam. Đồng thời, cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên ứng dụng công nghệ vào trong triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như SMS banking, Internet banking giúp gia tăng giá trị cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Mạng lưới ngân hàng đại lý lớn là một trong những nguyên nhân làm cho Vietcombank có lợi thế lớn để thu hút khách hàng tổ chức thực hiện thanh toán quốc tế, từ đó mở tài khoản tiền gửi tại Vietcombank.
Đối với tiền gửi phi giao dịch, lãi suất của Vietcombank được chia linh hoạt theo nhiều kỳ hạn khác nhau. Ngân hàng thường xuyên tổ chức điều tra phân loại khách hàng trên đặc điểm dân cư theo vùng miền từ đó, đưa ra những quyết sách huy động vốn phù hợp và hiệu quả. Mặc dù lãi suất thấp so với thị trường nhưng Vietcombank vẫn có khả năng thu hút khách hàng nhờ thương hiệu, chất lượng dịch vụ và sự đa dạng trong danh mục sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn.
Không những đa dạng về sản phẩm, ngân hàng cịn đưa ra chính sách lãi suất, chính sách khách hàng nhiều ưu đãi để thu hút người dân như số lượng tiền gửi tiết kiệm càng lớn, thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao, khách hàng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ khác tại ngân hàng.
1.3.1.2 Ngân hàng thương mại 100% vốn nươc ngoài Shinhan Việt Nam
Ngân hàng thương mại Shinhan Việt Nam được đánh giá là một trong những ngân hàng 100% vốn nước ngoài hoạt động hiệu quả bậc nhất tại thị trường Việt Nam. Với phân khúc khách hàng mục tiêu là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình trở lên, ngân hàng khơng ngừng phát triển hoạt động của mình trong đó có hoạt động huy động vốn. Với lợi thế về thương hiệu là ngân hàng 100% vốn nước ngoài, am hiểu văn hóa châu Á do xuất thân là ngân hàng ở Hàn Quốc, nắm bắt nhu cầu khách hàng trên thị trường, Shinhan Việt Nam đã có những chính sách phù hợp trong hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng Shinhan Việt Nam dựa trên uy tín, thương hiệu là ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Mặc dù chính sách lãi suất của Shinhan Việt Nam khá thấp so với mặt bằng chung của thị trường nhưng Shinhan Việt Nam vẫn thu hút được nguồn tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp và cá nhân tại Việt Nam, đặc biệt là nhóm khách hàng có giao dịch ngoại thương. Đặc biệt, Shinhan Việt Nam triển khai chương trình Khách hàng thân thiết với các mức hạng khác nhau, từ đó đưa ra nhiều ưu đãi như miễn phí thẻ tín dụng, miễn phí giao dịch tài khoản.cho từng cấp độ khách hàng thân thiết. Khách hàng gửi tiền nhiều, thời gian dài, không những chỉ nhận ưu đãi về dịch vụ thanh tốn, mà cịn được hỗ trợ vay vốn với lãi suất ưu đãi, được cấp hạn mức thẻ tín dụng cao, miễn tất cả các phí có liên quan đến các loại tài khoản tại ngân hàng. Tùy thời điểm, đặc điểm của khách hàng mà thiết kế chính sách lãi suất và ưu đãi có liên quan cho phù hợp. Không những chỉ tập trung vào việc thu hút khách hàng mới mà cần chú trọng đến nhóm khách hàng trung thành, có nguồn tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu dài. Shinhan vừa mang lại cho khách hàng những lợi ích về vật chất vừa chú trọng đến những lợi ích phi vật chất dành cho khách hàng. Điều này thu hút một phần không nhỏ khách hàng trung thành tại Shinhan Việt Nam.
Shinhan Việt Nam cũng ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cung cấp dịch vụ trực tuyến, ứng dụng di động của ngân hàng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng. Khi gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, khách hàng nhận được nhiều ưu đãi như lãi
suất cao hơn gửi tiết kiệm tại quầy, miễn phí sử dụng ngân hàng điện tử, miễn phí thơng báo biến động số du...
Hoạt động xúc tiến cũng đuợc Shinhanbank Việt Nam đẩy mạnh. Với sự thành công của huấn luyện viên nguời Hàn Quốc Park Hang Seo với đội tuyển bóng đá quốc gia Việt Nam, Shinhan Việt Nam đã nhanh chóng mời huấn luyện viên làm guơng mặt đại diện. Đồng thời, Shinhan Việt Nam cũng triển khai các chuơng trình xúc tiến nhu cấp học bổng, tổ chức hiến máu nhân đạo, tài trợ cho một số giải đấu thể thao để đẩy mạnh nhận diện thuơng hiệu trên thị truờng, tăng khả năng tiếp cận với khách hàng mục tiêu.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN Nam Đồng Nai
Ngân hàng Agribank nói chung và Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng là ngân hàng có uy tín trên thị truờng. Tuy nhiên, trong bối cảnh ngành ngân hàng cạnh tranh ngày càng cao, ngân hàng cần có những thay đổi thích hợp để phát triển hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho kế hoạch kinh doanh. Thơng qua tìm hiểu kinh nghiệm của Vietcombank và Shinhan Việt Nam, Agribank CN Nam Đồng Nai và Agribank nói chung cần cân nhắc áp dụng các nội dung sau:
- Thực hiện xây dựng chuơng trình khách hàng thân thiết một cách cụ thể rõ ràng, hoặc tạo ra các cấp độ khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng để từ đó xây dựng các chính sách uu đãi phù hợp, nhằm tạo ra hệ thống khách hàng trung thành cũng nhu đảm bảo đuợc nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng thân thiết.
- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Đồng thời, danh mục sản phẩm cần chú trọng đến đặc điểm dân cu từng vùng miền để xây dựng sản phẩm huy động phù hợp, đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng gửi tiền tại từng vùng miền.
- Chú trọng triển khai và đầu tu công nghệ trong các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ thanh toán và huy động tiền gửi của Agribank. Các ngân hàng đều đã cung cấp internet banking và các ứng dụng di động trên điện thoại thông minh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền, thanh tốn hóa
đơn, chuyển khoản.. .Shinhan Việt Nam và Vietcombank đều chú trọng đến yếu tố cơng nghệ trong q trình cung cấp dịch vụ nói chung và huy động vốn nói riêng. Với sự hỗ trợ của công nghệ, các ngân hàng giảm đuợc rất nhiều công việc mà khi làm thủ tục, giấy tờ giấy sẽ dễ dẫn đến sai sót, thời gian thực hiện giao dịch cũng nhanh gọn hơn, từ đó tiết kiệm đuợc thời gian để tập trung vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng. Đầu tu vào cơng nghệ mặc dù địi hỏi chi phí ban đầu cao nhung những lợi ích mà cơng nghệ mang lại trong hoạt động ngân hàng là rất lớn. Do đó, các ngân hàng thuơng mại muốn phát triển huy động vốn cần chú trọng đầu tu vào khoa học kỹ thuật cơng nghệ nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, cũng nhu phục vụ cho quá trình quản lý của các ngân hàng. Điều này góp phần khơng nhỏ trong việc phát triển hoạt động huy động vốn của hai ngân hàng nêu trên. - Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến, chiêu thị để gia tăng hình ảnh thuơng hiệu, thu hút khách hàng trên thị truờng đặc biệt là phân khúc khách hàng mục tiêu.
Ket luận chương 1
Chương 1 của đề tài đã trình bày những nội dung lý thuyết liên quan đến huy động vốn của NHTM như khái niệm, các hình thức huy động vốn và vai trò của huy động vốn. Đồng thời, các nội dung liên quan đến phát triển hoạt động huy động vốn tại NHTM gồm khái niệm, nội dung, sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá đã được trình bày trong chương 1. Ngồi ra, chương 1 cũng đã thực hiện phân tích kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng lớn trong nước để rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank CN Nam Đồng Nai. Đây là cơ sở lý thuyết nền tảng để thực hiện phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank CN Nam Đồng Nai trong chương 2 cũng như đề xuất giải pháp trong chương 3.
Khách hàng cá nhânCHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNKhách hàng doanh nghiệp VIỆT NAM - CN NAM ĐỒNG NAI