2.2.1. Sản phẩm, quy trình giao dịch và tình hình huy động vốn tại Ngân
2.2.1.1. Sản phẩm huy động vốn:
1) Huy động vốn từ tiền gửi:
a) Tiền gửi khơng kỳ hạn( tiền gửi thanh tốn): là tài khoản thanh toán do
người sử dụng dịch vụ thanh tốn mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh tốn.
> Tiện ích: sử dụng tài khoản để thanh tốn qua Ngân hàng.
> Lãi suất: được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng theo quy định của NHNN&PTNT VN.
> Cách thức trả lãi: lãi được trả vào ngày cuối tháng theo cơng thức: Tiền lãi = Tổng tích số tính lãi * Lãi suất (tháng)/30 ngày > Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
Khách hàng được thực hiện gửi tiền nhiều lần vào tài khoản, được rút tiền nhiều lần bằng các phương tiện thanh toán.
b) Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức
kinh tế gửi vào NH với mục đích hưởng lãi. Lãi suất được các ngân hàng quy định tùy thuộc vào thời hạn gửi và thường thay đổi theo kỳ.
❖Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau:
39
-Khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
-Số dư trên tài khoản tiền gửi được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNN&PTNT và các TCTD khác. -Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập. ở nước ngoài.
> Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000VND, 100 USD, 100 EUR.
> Kỳ hạn gửi: NHNN&PTNT quy định kỳ hạn là số ngày hoặc số tháng.
> Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng theo quy định của NHNN&PTNT.
> Cách thức trả lãi: lãi được trả vào ngày đến hạn theo công thức: Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất * Kỳ hạn
> Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút tiền mặt trong vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi hoặc đóng tài khoản trong vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT.
> Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản.
> Rút tiền: Căn cứ vào giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, hợp đồng thỏa thuận gửi tiền. Tài khoản của khách hàng sẽ được gia hạn, chuyển khoản thanh tốn, đóng và chuyển sang tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn...
Chỉ thực hiện rút tiền một lần cho toàn bộ số dư từ tài khoản.
+ Rút vốn đúng hạn: khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết.
+ Rút vốn trước hạn: khách hàng được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền trên tài khoản và thời gian thực gửi (từ ngày gửi hoặc ngày gia hạn gần nhất).
+ Rút vốn sau hạn: khách hàng được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền trên tài khoản và thời gian quá hạn (tính từ ngày đến hạn).
40
❖Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau định kỳ:
> Tiện ích:
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
- Số dư trên tài khoản được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNN&PTNT và các tổ chức tín dụng khác. - Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học
tập. ở nước ngoài.
> Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR.
> Kỳ hạn gửi: NHNN&PTNT quy định kỳ hạn là số tháng. Cụ thể có các kỳ hạn sau: 3, 6, 9, 12, 18, 24, trên 24 tháng.
> Định kỳ trả lãi: 1, 3, 6, 12 tháng.
> Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng theo quy định của NHNN&PTNT.
> Cách thức trả lãi: lãi được trả vào ngày đến hạn theo công thức: Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất * Kỳ hạn
> Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút tiền mặt trong vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi hoặc đóng tài khoản trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT.
> Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản.
> Rút tiền: Căn cứ vào giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, hợp đồng thỏa thuận gửi tiền. Tài khoản của khách hàng sẽ được gia hạn, chuyển khoản thanh tốn, đóng và chuyển sang tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn...
Chỉ thực hiện rút tiền một lần cho toàn bộ số dư từ tài khoản.
+ Rút vốn đúng hạn: khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết.
41
+ Rút vốn trước hạn: khách hàng được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền trên tài khoản và thời gian thực gửi (từ ngày gửi hoặc ngày gia hạn gần nhất).
+ Rút vốn sau hạn: khách hàng được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền trên tài khoản và thời gian quá hạn (tính từ ngày đến hạn).
❖Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước tồn bộ:
> Tiện ích:
- Khách hàng có thể lãi trước hạn.
- Số dư trên tài khoản được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNN&PTNT và các tổ chức tín dụng khác. - Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học
tập... ở nước ngoài.
> Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR.
> Kỳ hạn gửi: NHNN&PTNT quy định kỳ hạn là số ngày hoặc số tháng. Kỳ hạn tối thiểu là 1 tháng. Việc lựa chọn kỳ hạn cụ thể do Giám Đốc Sở giao dịch, Giám Đốc chi nhánh cấp I quyết định.
> Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng theo quy định của NHNN&PTNT.
> Cách thức trả lãi: toàn bộ lãi của kỳ hạn gửi sẽ được NHNN&PTNT tính và trả ngay khi gửi.
Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất * Kỳ hạn
> Phí dịch vụ: Theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút tiền mặt trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt hoặc đóng tài khoản trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT. > Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản.
42
> Rút tiền: Căn cứ vào giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, hợp đồng thỏa thuận gửi tiền. Tài khoản của khách hàng sẽ được gia hạn, chuyển khoản thanh tốn, đóng và chuyển sang tài khỏan tiền gửi không kỳ hạn.
Chỉ thực hiện rút tiền một lần cho toàn bộ số dư từ tài khoản.
+ Rút vốn đúng hạn: khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã trả. + Rút vốn trước hạn: ngân hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lãi đã trả và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của khách hàng.
> Rút vốn sau hạn: thời gian quá hạn khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
c) Tiền gửi tiết kiệm:
Là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản TGTK, được hưởng lãi theo quy định của NHNN&PTNT và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
- Mục đích của người gửi tiết kiệm là để hưởng lãi và để tích lũy, khơng được hưởng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Đối tượng gửi tiền: cá nhân là công dân Việt Nam; tổ chức được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, tổ chức nước ngoài được thành lập và hoạt động theo pháp luật nước mà tổ chức đó được thành lập.
- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Phone banking, Internet banking. - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR,.
❖Tiết kiệm khơng kỳ hạn:
> Tiện ích:
- Được sử dụng để chuyển khoản thanh tốn tiền vay của chính chủ sở hữu TGTK tại NHNN&PTNT; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu TGTK là chủ tài khoản tại NHNN&PTNT.
- Được sử dụng TGTK khơng kỳ hạn bằng VND để chuyển khoản thanh tốn tới ngân
43
- Khách hàng có thể giao dịch tại các chi nhánh thuộc NHNN&PTNT theo quy định gửi nhiều nơi rút tiền nhiều nơi của NHNN&PTNT.
> Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR. > Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn.
> Lãi suất: lãi suất TGTK không kỳ hạn được công bố công khai tại các điểm giao dịch.
> Cách thức trả lãi: theo phương pháp tích số dư, lãi được tính và nhập gốc vào ngày làm việc cuối mỗi tháng.
> Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút bằng tiền mặt trong vịng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm hoặc tất tốn sổ tiết kiệm trong vịng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT.
Ngân hàng khơng hạn chế số lần gửi tiền vào tài khoản và số lần giao dịch rút tiền trong phạm vi số dư của khách hàng.
❖Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ:
> Tiện ích:
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn.
- Khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi.
- Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại
bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNN&PTNT và các TCTD khác.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học
tập... ở nước ngoài.
> Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 50 USD, 50 EUR.
> Kỳ hạn gửi: NHNN&PTNT quy định kỳ hạn tối thiểu là 15 ngày. Việc lựa chọn kỳ hạn cụ thể do Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc chi nhánh loại 1, 2 quyết định.
44
> Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch.
> Cách thức trả lãi: lãi được trả vào ngày đến hạn theo công thức: Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất * Kỳ hạn gửi
> Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút bằng tiền mặt trong vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm hoặc tất tốn sổ tiết kiệm trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT.
> Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản.
> Rút tiền: khách hàng phải trực tiếp làm thủ tục rút tiền tại ngân hàng và chỉ thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản.
+ Rút vốn đúng hạn: khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết.
+ Rút vốn trước hạn: khách hàng được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi.
+ Rút vốn sau hạn: nếu đến hạn khách hàng chưa đến rút vốn, ngân hàng tự động chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới. Trường hợp khơng có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn kiền kề.
❖Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ:
> Tiện ích: được hưởng các tiện ích giống như TGTK có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ.
> Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 50 USD, 50 EUR.
> Kỳ hạn gửi: NHNN&PTNT quy định kỳ hạn là số tháng. Kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng. Việc lựa chọn kỳ hạn cụ thể do Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc chi nhánh loại 1, 2 quyết định.
45
> Lãi suất: tương ứng với mỗi kỳ hạn và định kỳ trả lãi, NH NN&PTNT VN công bố công khai tại các điểm giao dịch.
> Cách thức trả lãi: lãi được trả sau mỗi định kỳ.
Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất (%/năm)/12 * Số tháng định kỳ
Khách hàng có thể lĩnh lãi trực tiếp tại ngân hàng hoặc đăng ký chuyển khoản vào tài khoản không kỳ hạn, tài khoản TGTK khơng kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm gửi góp. Trường hợp khách hàng đăng ký lĩnh lãi trực tiếp, nếu định kỳ khơng đến lĩnh lãi thì tồn bộ số lãi sẽ được theo dõi riêng khơng nhập vào gốc.
> Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút bằng tiền mặt trong vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm hoặc tất tốn sổ tiết kiệm trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT.
> Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản.
> Rút tiền: khách hàng phải trực tiếp làm thủ tục rút tiền tại ngân hàng và chỉ thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản.
+ Rút vốn đúng hạn: khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết.
+ Rút vốn trước hạn: ngân hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lãi đã trả và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của khách hàng.
+ Rút vốn sau hạn: nếu đến hạn khách hàng chưa rút vốn, ngân hàng tự động chuyển toàn bộ số dư sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới. Trường hợp khơng có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề. Phương thức trả lãi của kỳ hạn mới là trả lãi sau định kỳ.
❖Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước tồn bộ:
> Tiện ích:
46
- Khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi.
- Sổ tiết kiệm được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại
bất kỳ chi nhánh nào thuộc NHNN&PTNT và các TCTD khác.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học
tập... ở nước ngoài.
> Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 50 USD, 50 EUR.
> Kỳ hạn gửi: NHNN&PTNT quy định kỳ hạn là số tháng. Kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng. Việc lựa chọn kỳ hạn cụ thể do Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc chi nhánh loại 1, 2 quyết định.
> Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, được công bố công khai tại các điểm giao dịch.
> Cách thức trả lãi: toàn bộ lãi của kỳ hạn gửi sẽ được NHNN&PTNT tính và trả ngay khi gửi.
Tiền lãi = Vốn gốc * Lãi suất * Kỳ hạn gửi
> Phí dịch vụ: theo biểu phí hiện hành của NHNN&PTNT.
> Phí đóng sớm: khách hàng chịu phí đóng sớm khi rút bằng tiền mặt trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm hoặc tất tốn sổ tiết kiệm trong vịng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở. Mức phí theo quy định hiện hành của NHNN&PTNT.
> Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản.