3.LI Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát
triến nông thôn chi nhánh Hà Tây
Agribank Chi nhánh Hà Tây được thành lập và chính thức hoạt động từ năm 1988. Sau hơn 32 năm hoạt động, Agribank Hà Tây đã khẳng định được thương hiệu của mình trên địa bàn với vị thế là một trong những ngân hàng có quy mồ lớn nhất cùa quận Hà Đông, là địa chỉ tin cậy của người dân và doanh nghiệp trong các giao dịch ngân hàng. Với phương châm “Phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả và trách nhiệm xã hội”, chi nhánh Hà Tây luôn đạt được tốc độ tăng trưởng cao.
Trụ sở hiện tại của Agribank Chi nhánh Hà Tây đang đặt tại số 02 Vũ Trọng Khánh, Q Hà Đông, Hà Nội. Trên cơ sở nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại tiên tiến, Agribank Chi nhánh Hà Tây đà triển khai các dịch vụ ngân hàng mới: khai thác hệ thống phát hành thẻ, triển khai POS, ATM, CDM, EBanking, Mobile- Banking, Inetnet-banking... Các sản phẩm truyền thống thuận lợi, tiện ích cao, đồng bộ. Trong những năm gần đây, với sự phát triển chung của đất nước, các doanh nghiệp, hộ kinh doanh trên địa bàn cũng có sự phát triển mạnh cả về số lượng và quy mô, hoạt động ngày càng được mở rộng hơn.
Cùng với sự mở rộng và phát triển các doanh nghiệp, nhu cầu về tài trợ vốn, huy động vốn, các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài chính, nghiệp vụ bảo hiềm...cũng phát triền theo. Với sự nỗ lực, cố gắng hết mình của tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên, Agribank Chi nhánh Hà Tây đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của các cá nhân, tô chức kinh tế trên địa bàn trú đóng, góp phần đáng kề cho sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động.
3.1.2. Cơ câu tô chức bộ máy và nhãn sự của Ngăn hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn chi nhánh Hà Tãy
3.1.2.1. Cơ cấu tô chức
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu to chức ngãn hàng Agribank CN Hà Tày
Nguồn: Agribank chỉ nhảnh Hà Tây
Agribank Chi nhánh Hà Tây có một giám đốc điều hành trực tiếp, ba Phó giám đốc và gần 400 cán bộ thông thạo nghiệp vụ và có kinh nghiệm trong chỉ đạo
điều hành, trình độ chuyên môn cao, bước đầu thích nghi với cơ chế thị trường, hòa nhập với nền kinh tế của khu vực và thế giới. Chi nhánh có 10 phòng chức năng, cụ thể gồm: phòng kế toán ngân quỹ, phòng kế hoạch nguồn vốn, phòng tổng hợp, phòng dịch vụ, phòng điện toán, phòng kinh doanh ngoại hối, phòng kiểm tra kiểm
soát nội bộ, phòng công đoang, phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân. Tổng số 10 phòng giao dịch trên địa bàn quận Hà Đông trực thuộc chi nhánh bao gồm: PGD số 1, PGD số 2, PGD số 4, PGD số 5, PGD số 9, PGD số 10, PGD số 11, PGD Hà Đông, PGD Phú Lãm, PGD Trần Đăng Ninh. Thêm vào đó Agribank Hà Tây quản lý 4 huyện là: Agribank Quốc Oai, Agribank Hoài Đức, Agribank Mỹ Đức, Agribank Ưng Hòa. Cơ câu tô chức của Agribank Chi nhánh Hà Tây được thể hiện trong hình 2.1.
3. ỉ.2.2. Tình hình nhân sự
Nhân tố con người từ lâu vẫn được coi là nguồn lực qúy giá nhất của doanh nghiệp. Nguồn nhân lực mạnh không những tạo cho doanh nghiệp lợi thế cạnh tranh mà còn là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Trong nền kinh tế tri thức, sự cạnh tranh của các doanh nghiệp đề có được nguồn nhân lực chất lượng cao trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết. Muốn tồn tại và phát triển thì cần phải tạo cho mình một lực lượng lao động mạnh về lượng và chất - đây là nhân tố quyết định sự sống còn của bản thân doanh nghiệp.
Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công, Agribank Hà Tây thực hiện phương châm “Mỗi cán bộ Agribank Hà Tây phải là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức. Vì vậy, Agriank Hà Tây luôn đảm bảo những quyền lợi hợp pháp của người lao động. Từ đó, Agribank Hà Tây cũng đã đang và không ngừng chăm lo, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động để mọi người đều thấy rằng Agribank Hà Tây cũng là một ngôi nhà của mình.
Trong những năm qua, cùng với sự chuyển biến của nền kinh tế, tình hình lao động của Agriank Hà Tây cũng đã có nhiều thay đổi. Với việc xác định kế hoạch tuyển dụng chỉ được thực hiện gắn với rà soát, đánh giá chất lượng nguồn
nhân lực hiện có, năng suât lao động tại từng phòng/tô; chỉ tuyên dụng bô sung đê đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới. Tăng tính thị trường trong công tác cán bộ, thực hiện cơ chế sàng lọc cán bộ thông qua khảo thí theo quy định của Agribank, kiên quyết áp dụng các chế tài mạnh (trừ lương/thưởng, luân chuyển, miễn nhiệm,
sa thải...) với các cán bộ không đáp ứng theo yêu cầu nhiệm vụ
Bảng 3.1. Tình hình lao động Agribankank Hà Tây giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Người Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số % Số người % Số % người người Tổng số lao động 381 100 386 100 395 100
1. Phân theo trình đô đào tao♦ •
Trên đai hoc• • 40 10 49 12.6 55 14
Đai hoc• • 330 87 328 85.1 332 84
Trung câp/cao đăng 11 3 9 2.3 8 2
2. Phân theo giói tính
Nam 125 33 131 40 135 34
Nữ 256 67 255 60 260 66
Nguôn: Agribank- chỉ nhánh Hà Tây
Từ số liệu ở Bảng Tình hình lao động AgriBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018- 2020, cho thấy, tổng số lao động của Chi nhánh trong 3 năm liên tục có thay đổi. Năm 2019 chi nhánh tuyển dụng thêm 5 người, tương ứng tăng 1.3% so với năm
2018 do trong năm 2018 có 5 cán bộ đến tuổi nghỉ hưu, nhằm đảm bảo đủ nguồn nhân lực để duy trì hoạt động và đáp ứng cho nhu cầu mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch, Chi nhánh đã tuyển dụng thêm 5 cán bộ mới làm tăng tống số cán bộ của Chi nhánh lên 386 người. Năm 2020 chi nhánh tuyển thêm 9 cán bộ nam nâng tổng số cán bộ lên 395 người, chiếm tỷ trọng 34% so với tổng số cán bộ chi nhánh.
Nếu phân tích cơ cấu lao động theo giới tính, ta thấy lao động nữ luôn chiếm chiếm tỷ trọng cao, luôn dao động trong khoảng từ 60%-67%, trong khi lao động nam chiếm tỷ trọng từ 33 % đến 40%; cơ cấu lao động duy trì ở mức đó cũng hoàn toàn phù hợp với đặc thù hoạt động dịch vụ của ngành ngân hàng. Bên cạnh đỏ trình độ cán bộ tương đối cao, trình độ cán bộ đại học từ 2018 - 2020 luôn chiếm tỷ lệ từ 84% trở lên trong đó trình độ trên đại học tăng từ 10% đến 14% với tốc độ tăng
2019 so với 2018 là 26% và năm 2020 so với 2019 là 11%. Trình độ cán bộ dưới đại học chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng số cán bộ.
3.ỉ.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi
nhánh Hà Tây giai đoạn 2018 - 2020
Kết quả hoạt động của chi nhánh trong 3 năm 2018 - 2020 được thể hiện tại bảng 2.2. Theo đó, trong vòng 3 năm, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực, kể cả về qui mô và thu nhập.
Bảng 3.2. Quy mô hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2018-2020
Chỉ tiêu Đơn vi tính• 2018 2019 2020
Huy động vốn Tỷ đồng 15280 16,641 18489
Tiền gửi không kỳ hạn Tỷ đồng 680 831 1106
Huy động vốn có kỳ hạn Tỷ đồng 14600 15,810 17383 Dư nơ• Tỷ đồng 6751 7,094 7243 KHCN Tỷ đồng 2245 2,356 2310 KHDN Tỷ đồng 4506 4,738 4933 SỐ lượng phát hành thẻ( Thẻ 27,250 29,860 28,575 Thu phí dịch vụ Tỷ đồng 43,585 50,390 55,720 --- --- \--- Ị---z,---- ~r----Ị--- Ã---~~~---
Nguôn: Agribank- chỉ nhảnh Hà Tây Thứ nhảt, qui mô của chi nhánh tăng trưởng trong 3 năm gân đây. Dư nợ bình
quân mồi năm tăng trưởng từ 3-5% còn thấp so với mặt bằng tăng trưởng chung của Agribank. Tỷ trọng qui mô dư nợ KHCN trong tồng qui mô của chi nhánh tăng từ 33% năm 2018 giảm nhẹ xuống còn 31% năm 2020. Tỷ trọng đóng góp dư nợ của nhóm KHCN chưa thể tăng vượt trội do nhóm KHDN vẫn là nhân tố rất quan trọng trong tông thế qui mô của chi nhánh và một phần nguyên nhân do thời kỳ trước ngân hàng tập trung chính vào công tác phát triển khách hàng doanh nghiệp.
Song song với công tác tăng trưởng qui mô dư nợ, chi nhánh cũng tập trung vào tăng trưởng huy động để đảm bảo nguồn vốn đầu vào của cho vay. Qui mô huy động cùa chi nhánh đạt 15,280 tỷ đồng năm 2018 và đã tăng lên 16,641 tỷ đồng vào năm 2019, tốc độ tăng trường bình quân đạt khoảng 8.9% so với năm 2018, và 11.10% vào năm 2020. Do hệ thống ngân hàng Agribank có nguồn khách hàng truyền thống nên công tác huy động vốn tại chi nhánh cũng không quá áp lực đế đảm bảo đủ vốn để cho vay.
Công tác phát triên dư nợ song hành cùng công tác đảm bảo chât lượng nợ. Chât lượng nợ tại chi nhánh tuy vẫn duy trì tốt ở khoảng dưới 1.54% (là tỷ lệ nợ xấu tốt trong hệ thống ngân hàng) tuy nhiên dư nợ xấu cũng tăng ở mồi năm. Năm 2018, nợ xấu ở mức 98 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 1.45% thì đến năm 2019 nợ xấu ở mức 105 tỷ đồng tương đưong mức tỷ lệ nợ xấu ~ 1.48%. Tuy nhiên nếu nhìn sâu vào bảng cân đối thu nhập, có thể thấy chi phí dự phòng của chi nhánh tăng cao trong năm 2020. Chi phí dự phòng năm 2020 lên tới 92 tỷ. Trong khi đó tỷ lệ nợ xấu không tăng quá nhiều. Nguyên nhân là do chi nhánh có 1 khách hàng nợ xấu theo đánh giá của Hội sở không thể thu hồi được nợ (khách hàng phá sản bỏ trốn). Do vậy, Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đà chỉ đạo trích lập toàn bộ dự phòng khoản vay của khách hàng 28 tỷ và xuất ngoại bảng, chuyển công ty xử lý nợ của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phụ trách xử lý.
Bảng 3.3. Kết quả hoạt động chi nhánh giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2018 2019 2020
1 Thu thuần kinh doanh 1218 1388 1482
Thu từ lãi tín dụng 641 673 688
Thu từ lãi huy đông 534 665 739
Thu dich vu• • 43 50 55
2 Chi phí dự phòng 145 199 250
3 Chi hoạt động 298 320 412
4 Lơi nhuân trước thuế• • 775 869 820
Nguôn: Agribank- chi nhánh Hà Tãy
Thứ hai, đi sâu vào phân tích thu nhập của chi nhánh, tốc độ tăng trưởng thu
nhập năm 2019 là 14% so với năm 2018, đạt 1388 tỷ đồng. Sang năm 2020 tuy tốc độ tăng thu nhập có sụt giảm còn 6.7% tuy nhiên tổng doanh thu lên tới 1482 tỷ đồng, tăng 94 tỷ đồng so với năm 2019. Thu nhập tăng cao một phần do chi nhánh chuyển hướng khai thác bán lẻ, với mức lãi suất cho vay cao hơn so với doanh nghiệp (trung bình từ 10-12%), tập trung phát triến các sản phẩm bán lẻ như thẻ tín dụng và các sản phẩm cho vay thấu chi khác. Ngoài ra, một số dịch vụ ngân hàng cũng được đấy mạnh như kiều hối, ngân hàng điện tử... giúp tăng tỷ trọng thu dịch vụ của chi nhánh. Thu dịch vụ của chi nhánh tăng từ 43 tỷ đồng năm 2018 lên 50 tỷ
đồng năm 2019, tăng 16% so với 2018, năm 2020 doanh thu từ dịch vụ là 55 tỷ đồng tăng 10% so với năm 2019 ,tổng tỷ trọng đóng góp của thu dịch vụ/ tổng doanh thu từ 3.5% năm 2018 đến 3.7% nàm 2020
Bên cạnh chi phí dự phòng tăng cao do phát sinh nợ xấu, chi phí hoạt động của chi nhánh cũng tăng cao trong năm 2019, 2020. Năm 2018, chi phí hoạt động tăng 7.3% so với năm 2018 đạt mức 320 tỷ đồng. Năm 2020 chi phí hoạt động tang mạnh 28% đạt mốc 412 tỷ đồng. Chi phí tăng cao trong vòng 2 năm 2019, 2020 do chi nhánh có một số hạng mục cải tạo sửa chữa trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch đề đảm bảo nhận diện thương hiệu chung của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây. Đồng thời trong 2 năm nay, ngân hàng Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây cũng có chính sách điều chỉnh cơ chế lương do vậy phần chi phí lương cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tồng chi phí hoạt động tăng của chi nhánh. Thêm vào đó năm 2020 do tình hình khó khan về dịch Covid, nên chi nhánh cũng đà sử dụng chi phí hoạt động đề giữ được nguồn vốn huy động ( như điều chỉnh tang lãi suất cho khách hàng VIP).
Tuy các loại hình chi phí đều tăng cao nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo lợi nhuận trước thuế (LNTT) ổn định trong vòng 3 năm 2018-2020. LNTT năm 2019 đạt 869 tỷ đồng, tăng 12.12% so với năm 2018. LNTT năm 2020 đạt 820 tỷ đồng, chỉ giảm nhẹ 5.6% . Tốc độ tăng trưởng LNTT năm 2019 đạt mức tăng trưởng tốt, năm 2020 thu nhập bị giảm nguyên nhân là do dịch Covid khiến ngân hàng thiệt hại về mảng dịch vụ và thu nhập từ lãi và và thu nhập từ nguồn vốn, nhưng nhìn chung Agribnak Hà Tây đã làm rất tốt để giữ được thu nhập như hiện tại.
Có thể nói, trong vòng 3 năm 2018 -2020, chi nhánh Agribank Hà Tây đã đạt được kết quả tốt trong công tác kinh doanh, đi theo đúng định hướng của Ban giám đốc đã đề ra.
3.2. Dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây thôn chi nhánh Hà Tây
3.2.1. Các loại dịch vụ ngân hàng điện tử của ngăn hàng Agrihank CN Hà Tây
Hiện nay, tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây cung cấp đầy đủ các nhóm sản phẩm ngân hàng điện tử, đáp ứng phần lớn nhu cầu
tiện ích ngân hàng hiện nay. Các sản phâm ngân hàng điện tử tại chi nhánh được các khách đón nhận và hào hứng sử dụng, cụ thể các sản phẩm và tiện ích như sau:
• Mobile Banking
• SMS Banking - Công cụ kiễm tra tài khoản nhanh nhất
SMS Banking là một loại hình dịch vụ thông báo các hoạt động giao dịch, thay đối của tài khoản ngân hàng người đăng kí dịch vụ thông qua tin nhắn trên điện thoại. Từ “SMS” chính là biểu thị cho từ “Tin nhắn”. Với dịch vụ SMS Banking, khách hàng có thể thường xuyên nắm bắt các thông tin có trong tài khoản của mình như số dư hiện tại, thông tin giao dịch như rút tiền, nhận tiền, chuyển khoản... ngay lập tức khi giao dịch này được thực hiện.
Những thông tin SMS Banking có thề thông báo cho bạn: Tra cứu số dư tài khoản, tra cứu tỷ giá ngoại tệ, tra cúu lãi suất ngân hàng, tra cứu vị trí đặt ATM, thông báo thay đối số dư tài khoản, hỗ trợ giải đáp thông tin loại hình dịch vụ ngân hàng...
Các tính năng của SMS Banking thuộc Ngân hàng điện tử Agribank:
Truy vấn số dư tài khoản; Thông báo biến động số dư và thông tin tài khoản; Thông báo đến hạn khoản vay; Cập nhật thông tin sản phẩm và chương trình khuyến mại
• E-MobileBanking
E- Mobile Banking là một dịch vụ trực tuyến không dây, giúp cho khách hàng dễ dàng thực hiện những giao dịch với ngân hàng đơn giản, thuận tiện, ờ bất