4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
3.2. Nhu cầu, mức độ tiếp cận và sử dụg các dịch vụ ngân hàng số
Chỉ tiêu
Số hộ có vay vốn ngân hàng trong vòng 3 năm qua
Số hộ phải thế chấp bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn với đất
Lượng vốn vay bình quân Lãi suất vay bình quân Kỳ hạn vay bình quân
Tỷ trọng vốn vay sử dụng cho kinh doanh du lịch
Tỷ trọng vốn vay sử dụng cho sản xuất nông nghiệp
Tỷ trọng vốn vay sử dụng cho buôn bán
(Nguồn: Số liệu điều tra, khảo sát năm 2021)
Trong bối cảnh hoạt động sản xuất, kinh doanh chịu nhiều khó khăn do tác động của đại dịch Covid-19, phần lớn các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng tại địa bàn nghiên cứu đang phải đối mặt vô vàn khó khăn để duy trì hoạt động sản xuất. Do đó, việc các hộ tiếp cận được các dịch dịch vụ vốn vay là rất cần thiết; tuy
các hộ đều vay qua ngân hàng nông nghiệp và pháte triển nông thôn (Agribank); điều kiện để các hộ có thể vay vốn thì phải có thế chấp bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Lượng vốn vay bình quân là 183 triệu đồng với lãi suất vay bình quân là 0,88% /tháng, kỳ hạn vay bình quân là 41 tháng. Trong tổng các hộ có vay vốn trong vòng 3 năm qua thì có 91% hộ có tỷ trọng vay vốn sử dụng cho kinh doanh du lịch, chỉ có 19% hộ sử dụng cho sản xuất nông nghiệp và chỉ có 2% hộ sử dụng cho buôn bán. Có thể thấy rằng, mặc dù các hộ có nhu cầu tiếp cận với các dịch vụ vón vay (tín dụng) là rất lớn, tuy nhiên số hộ có thể tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng (tín dụng) còn rất ít, chỉ có 30% hộ kinh doanh du lịch cộng đồng tiếp cận được các dịch vụ vốn vay và các điều kiện để có thể tiếp cận còn rất khó khăn, nếu các hộ không có tài sản đảm bảo sẽ không thể vay vốn.
Bảng 3.9: Những kênh chính các hộ liên hệ với ngân hàng
STT Kênh liên hệ
1 Đến trực tiếp trụ sở ngân hàng
2 Gọi điện cho cán bộ của ngân hàng
3 Liên hệ với hội liên hiệp phụ nữ
4 Liên hệ với hội nông dân
5 Liên hệ với Đoàn Thanh niên
6 Liên hệ với Hội Cựu chiến binh
7 Liên hệ với cán bộ quản lý thôn
8 Nhờ người thân, bạn bè vay giúp
9 Liên hệ với lãnh đạo ủy ban xã
(Nguồn: Số liệu điều tra, khảo sát năm 2021)
Qua bảng 3.9 cho ta thấy những kênh chính mà các hộ có thể liên hệ với ngân hàng để có thể thực hiện các giao dịch. Qua điều tra cho thấy 100%
hệ với hội liên hiệp phụ nữ, 22% hộ liên hệ với hội nông dân, 11% hộ liên hệ với Đoàn Thanh niên, 11% hộ liên hệ với Hội cựu chiến binh, 11% hộ liên hệ với cán bộ quản lý thôn, 11% hộ nhờ người thân, bạn bè vay giúp và 11% hộ liên hệ với lãnh đạo Ủy ban nhân dân xã. Có thể thấy rằng, nhu cầu của các hộ có thể tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng số là rất lớn; tuy nhiên, mức độ sử dụng của các hộ còn rất thấp, chủ yếu các hộ vẫn còn tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng (tín dụng) qua các kênh truyền thống, chưa áp dụng các dịch vụ ngân hàng số trong các giao dịch với ngân hàng.
Bảng 3.10: Nguyên nhân những hộ không vay vốn
STT Nguyên nhân không vay
1 Đã đủ tài chính cho sản xuất kinh doanh nên không có nhu cầu vay
2 Không có tài sản đảm bảo
3 Ngại thủ tục rườm rà
4 Sợ không trả được nợ
5 Đã vay nhưng bị từ chối
6 Đã được vay vốn từ bạn bè, người thân
(Nguồn: Số liệu điều tra, khả Qua bảng 3.10 cho ta thấy những nguyên nhân hộ không vay vốn ngân
hàng. Qua điều tra, khảo sát chỉ có 1% hộ không có nhu cầu vay vốn do đã đủ tài chính cho sản xuất kinh doanh; 80,9% hộ không thể vay vốn do không có tài sản đảm bảo; 90% hộ ngại thủ tục rườn rà; 85,7% hộ sợ không trả được nợ; có 42,8% hộ đã vay nhưng bị từ chối và có 47,6% hộ vay qua bạn bè và người thân. Có thể thấy, việc các hộ tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng là rất khó khăn, nguyên nhân chủ yếu là do điều kiện vay vốn bên các ngân hàng yêu cầu các hộ phải có tài sản đảm bảo và cũng do các hộ ngại thủ tục rườn rà, không trả được nợ.
Bảng 3.11: Thực trạng sở hữu tài khoản ngân hàng của các hộ phỏng vấn
Sở hữu tài khoản ngân hàng
1. Số hộ có tài khoản tại ngân hàng - Số hộ sử dụng tài khoản để tiết kiệm - Số hộ sử dụng tài khoản để thanh toán
chuyển khoản - Số hộ sử dụng tài khoản để vay vốn
- Mục đích khác
2. Số hộ không có tài khoản ngân hàng Nguyên nhân không có tài khoản ngân hàng
- Mức thu nhập thấp nên không có nhu cầu - Thủ tục mở tài khoản phức tạp
- Ngại rủi ro khi giao dịch - Không biết cách mở tài khoản - Đã mở nhưng không thành công
- Nguyên nhân khác
(Nguồn: Số liệu điều tra, khảo sát năm 2021)
Qua bảng 3.11 ta có thể thấy thực trạng sở hữu tài khoản ngân hàng của các hộ là rất lớn, có tới 93,3% số hộ được phỏng vấn có tài khoản ngân hàng; trong đó, có 3,6% hộ sở dụng tài khoản ngân hàng để tiết kiệm, có 89,2% hộ sử dụng tài khoản để thanh toán, chuyển khoản, có 17,8% hộ sử dụng tài khoản ngân hàng để vay vốn và có 7,14% hộ sử dụng vào mục đích khác. Số hộ không có tài khoản ngân hàng chỉ chiếm 6,67%, trong đó
Có thể thấy rằng mức độ sử dụng các dịch vụ ngân hàng số của các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng là đã có, tuy nhiên mới chỉ dừng lại ở việc thanh toán, chuyển khoản là chủ yếu. Do đó, nếu các hộ có thể áp dụng được tất cả các dịch vụ ngân hàng số trong tương lai thì sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh rất lớn, giúp nâng cao chất lượng phục vụ, giảm thời gian thanh toán hoặc chuyển khoản giúp tiết kiệm chi phí đi lại. Do đó, việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng số có vai trò rất quan trọng trong kinh doanh du lịch cộng đồng, cần có những hoạt động để tiếp tục nâng cao nhận thức của người dân trong việc tạo thói quen sử dụng thanh toán bằng các ứng dụng thông minh và tiện ích hơn.
Bảng 3.12: Những kênh chính các hộ liên hệ với ngân hàng khi mở tài khoản
STT Kênh liên hệ
1 Đến trực tiếp trụ sở ngân hàng
2 Gọi điện cho cán bộ của ngân hàng
3 Liên hệ với hội liên hiệp phụ nữ
4 Liên hệ với hội nông dân
5 Liên hệ với Đoàn Thanh niên
6 Liên hệ với Hội Cựu chiến binh
7 Liên hệ với cán bộ quản lý thôn
8 Nhờ người thân, bạn bè vay giúp
9 Liên hệ với lãnh đạo ủy ban xã
(Nguồn: Số liệu điều tra, khảo sát năm 2021)
Qua bảng 3.12 cho ta thấy những kênh chính mà các hộ liên hệ với ngân hàng khi mở tài khoản; qua điều tra, khảo sát có tới 89,2% hộ khi mở tài khoản là phải đến trực tiếp tại trụ sở ngân hàng, có 3,57% hộ gọi điện cho cán bộ ngân hàng, 3,57% hộ liên hệ với hộ nông dân, 7,14% hộ liên hệ với Đoàn Thanh niên, 3,57% hộ liên hệ qua Hội Cựu chiến binh, 7,14% hộ
liên với với cán bộ quản lý thôn, 7,14% hộ nhờ người thân, bạn bè và có 3,57% hộ liên hệ qua lãnh đạo Ủy ban nhân dân xã.
Có thể thấy rằng, mức độ sử dụng tài khoản ngân hàng của các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng là rất lớn, tuy nhiên, khi mở tài khoản các hộ chủ vẫn mở theo hình thức truyền thống đó là qua trực tiếp tại các trụ sở ngân hàng hoặc là thông qua các tổ chức hội, đoàn thể của xóm, xã. Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng số trong khi mở tài khoản ngân hàng là chưa có, chưa có hộ nào mở tài khoản thông qua thiết bị di động thông minh như điện thoại, laptop...
Bảng 3.13: Nhu cầu được ngân hàng cung cấp những dịch vụ trực tuyến trong 3 năm tới
STT Dịch vụ ngân hàng
1 Vay vốn trực tuyến
2 Chuyển khoản trực tuyến
3 Nộp thuế trực tuyến
4 Thanh toán hóa đơn (điện, nước...)
(Nguồn: Số liệu điều tra, khảo sát năm 2021)
Qua bảng 3.13 có thể xác định được nhu cầu được ngân hàng cung cấp những dịch vụ trực tuyến trong 3 năm tới của các hộ, có thể thấy rằng có tới 93,3% hộ có nhu cầu được vay vốn trực tuyến; 83,3% hộ có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển khoản trực tuyến, 76,6% hộ có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ nộp thuế trực tuyến và có tới 96,6% hộ có nhu cầu được thanh toán hóa đơn (điện, nước,..) trong 3 năm tới.
Có thể thấy rằng, với nhu cầu tiếp cận các nguồn vốn (tín dụng) thông qua các dịch vụ ngân hàng số của các hộ là rất lớn, cùng với đó là tiềm năng về sử dụng các thiết bị di động thông minh, wifi, internet.. của các hộ. Tuy
nhiên, hiện tại mức độ các hộ tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng số còn rất thấp, do đó nhu cầu trong 3 năm tới của các hộ đều mong muốn được ngân hàng cung cấp những dịch vụ trực tuyến được tốt hơn.
Bảng 3.14: Mối quan tâm của các hộ khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến
STT Tiêu chí
1 Sự nhanh chóng, tiện lợi
2 Sự an toàn, bảo mật thông tin
3 Mức phí đăng ký
4 Thủ tục, điều kiện đăng ký
5 Được hướng dẫn cách sử dụng
(Nguồn: Số liệu điều tra, khảo sát năm 2021)
Dưới áp lực cạnh tranh và làn sóng số hóa ngân hàng trên toàn thế giới, các ngân hàng buộc phải nỗ lực đổi mới, số hóa các mảng hoạt động để bắt kịp xu thế ngân hàng số trong bối cảnh mới. Trên thế giới, xu thế ngân hàng số đang bùng nổ khi hầu hết các ngân hàng lớn đã đẩy mạnh đầu tư ứng dụng công nghệ số trong hoạt động kinh doanh. Không nằm ngoài xu thế đó, tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại (NHTM) đua nhau ứng dụng công nghệ số trong một số hoạt động nhằm tăng cường các điểm tương tác và tiếp cận khách hàng. Theo đó, hầu hết các NHTM đều đã, đang ứng dụng các công nghệ tiên tiến, giải pháp mới vào hoạt động thanh toán nhằm tăng tốc độ thanh toán, tăng cường an toàn, bảo mật dịch vụ, gia tăng trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng như: Xác thực sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt); Thanh toán trên nền mã phản hồi nhanh (QR code); Thanh toán an toàn, thuận tiện qua mã hóa thông tin thẻ; Thanh toán phi tiếp xúc; Giải pháp chấp nhận thanh toán linh hoạt trên thiết bị di động...
Cùng với những hoạt động thúc đẩy phát triển các dịch vụ ngân hàng số, thì các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng quan tâm đến:
Thứ nhất: Các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng rất quan tâm đến sự nhanh chóng, tiện lợi khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến; sự nhanh chóng và tiện lợi sẽ rút ngắn được thời gian giao dịch, các hộ không phải đến trực tiếp các trụ sở giao dịch mà chỉ cần giao dịch trực tiếp trên các thiết bị di động khi có kết nối internet.
Thứ hai: Các hộ cũng rất quan tâm đến sự an toàn, bảo mật thông tin; các dịch vụ ngân hàng trực tuyến đều hoạt động chủ yếu dựa vào các nền tảng và dữ liệu điện tử và công nghệ số do đó bên cạnh những lợi ích thì việc số hóa ngan hàng và khách hàng thì cũng sẽ gặp một số khó khăn và rủi ro, đặc biệt là liên quan đến sự an toàn và bảo mật thông tin. Các hộ đăng ký phải đối mặt với các rủi ro như hacker, vi rút máy tính... nên khả năng bị đánh cắp thông tin cá nhân có thể xảy ra. Do đó, việc bảo mật thông tin của khách hàng các ngân hàng cũng cần quan tâm đến.
Thứ ba: Các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng rất quan tâm đến mức phí đăng ký; khi đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến mà mức phí quá cao sẽ trở thành một trong những rào cản của các hộ muốn đăng ký sử dụng dịch vụ; khi mà mức phí đăng ký hợp lý cùng với sự nhanh chóng, tiện lợi khi đó sẽ là một trong những lợi thế mà các ngân hàng có thể cạnh tranh thu hút người sử dụng.
Thứ tư: Thủ tục và điều kiện đăng ký cũng là một trong những quan tâm của các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến; các hộ thường có tâm lý e ngại trong việc phải giao dịch với các giấy tờ, thủ tục rườm rà, điều kiện khắt khe. Do đó, nếu các ngân hàng tối ưu hóa được các thủ tục, điều kiện, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ đăng ký sử dụng thì đó cũng sẽ là một trong những lợi thế giúp các hộ đăng ký sử dụng dịch vụ.
Thứ năm: Các hộ rất quan tâm đến hướng dẫn cách sử dụng. Khi các hộ đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, việc giúp người dân có thể sử dụng hết tính năng và lợi ích của dịch vụ ngân hàng trực tuyến cũng chính là hiệu quả chất lượng phụ vụ khách hàng được nâng lên; do đó, việc hướng dẫn các sử dụng cũng cần được quan tâm từ phía ngân hàng đối với khách hàng khi họ đã đăng ký sử dụng dịch vụ của mình.