1.1.3 .Vai trò tiền gửi khách hàng
1.2. Tổng quan sự phát triển huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng
1.2.3. Đánh giá sự phát triển huy động vốn từ các chỉ số về huy động vốn
Việc đánh giá sự phát triển huy động vốn của NHTM được dựa trên số liệu thu được từ các chỉ số đánh giá sự phát triển huy động vốn tiền gửi được trình bày tại bảng 1.1, cụ thể như sau:
- Chỉ tiêu hệ số sử dụng nguồn vốn huy động tiền gửi
Khi đã huy động được vốn, để có thể tạo ra lợi nhuận, NHTM phải tiến hành kinh doanh mà chủ yếu là cấp tín dụng, các NHTM có thể sử dụng nguồn vốn đó để kinh doanh dưới các hình thức khác nhau như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn vào các doanh nghiệp... Nhưng vấn đề cốt lõi là cơ cấu huy động vốn của ngân hàng phải phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM, được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn huy động. Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt, điều này thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng tối đa.
Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn ngắn hạn và hệ số sử dụng vốn trung dài hạn phản ánh mức độ sử dụng vốn ngắn hạn, vốn trung và dài hạn của ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự an toàn khi vốn huy động ngắn hạn phải được sử dụng chủ yếu để cho vay ngắn hạn và vốn huy động trung, dài hạn phải được sử dụng chủ yếu cho việc cho vay trung và dài hạn nên hệ số sử dụng vốn ngắn hạn và hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn càng tiến đến 1 càng tốt.
21
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi:
Tốc độ tăng trưởng thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động tiền gửi của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn tiền gửi biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động tiền gửi. Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình. Nếu tốc độ tăng trưởng có tỷ lệ dương thì quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi của ngân hàng đã được mở rộng. Nếu tốc độ phát triển ổn định ở mức cao sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng. Việc mở rộng quy mô vốn tiền gửi một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn.
Ngược lại nếu tỷ lệ này âm mà hoạt động cho vay của ngân hàng lại tăng trưởng dương thì ngân hàng cần có biện pháp khắc phục để thu hút khách hàng gửi tiền cũng như tìm kiếm nguồn vốn khác để bù đắp số vốn thiếu hụt do huy động tiền gửi sụt giảm. Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động vốn tiền gửi.
- Cơ cấu phát triển của nguồn vốn huy động tiền gửi
Đây là quan hệ tỷ lệ giữa các loại nguồn vốn huy động tiền gửi, chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ tiền gửi huy động được từ mỗi đối tượng khách hàng, ví dụ như khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp... trong tổng số tiền gửi huy động của ngân hàng. Dựa vào chỉ tiêu này, các NHTM có thể điều chỉnh một cách hợp lý của từng loại nguồn vốn huy động theo chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng để đảm bảo có lợi trong hoạt động kinh doanh từng thời kỳ.
- Chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động tiền gửi
Kết quả thu được từ chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng cao chứng tỏ hiệu quả huy động vốn của ngân hàng càng tốt và ngược lại.
22