vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu trên địa bàn và có những đóng góp quan trọng cho quá trình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
2.1.3. Mô hình tổ chức - nhân sự
Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai có 1 Hội sở trung tâm Chi nhánh trực thuộc. Tại trung tâm có 04 phòng ban, gồm: 04 phòng chuyên môn nghiệp vụ là phòng KHKD và phòng KTNQ và phòng tổng hợp và phòng KTKSNB.
Các chi nhánh cấp II nói trên trong những ngày đầu mới thành lập, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, sản phẩm huy động còn đơn điệu. Nhưng đến thời kỳ đổi mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung và các Chi nhánh Nam Đồng Nai không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm hoạt động nên đã tạo dựng được niềm tin cho khách hàng và có được những khách hàng thường xuyên đến giao dịch với Chi nhánh.
Là ngân hàng thương mại, Chi nhánh luôn đặt mục tiêu hoạt động an toàn lên hàng đầu và hiệu quả mang lại cao nhất, đảm bảo thu hồi được vốn vay đúng cam kết, tạo uy tín và niềm tin cho khách hàng. Ngân hàng có những biện pháp cụ thể phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế - xã hội. Do đó hiện nay Chi nhánh củng cố vị thế của mình và ngày càng phát triển trong môi trường hoạt động với sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn.
2.1.4. Họat động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nam ĐồngNai Nai
2.1.4.1. Huy động vốn
Thực hiện chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam, năm 2018 Chi nhánh đã tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ hàng đầu của đơn vị nhằm đáp ứng đủ nguồn vốn cho nhu cầu thanh khoản và đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định và có lãi. Chi nhánh thuờng xuyên theo dõi, bám sát diễn biến thị truờng tiền tệ - ngân hàng trong nuớc, đặc biệt là tại địa phuơng, luôn cập nhật kịp thời sự thay đổi lãi
Bảng 2.1 Huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai
3 Vốn ng/tệ quy
đổi 1 6 83 64 2 2 3 36, -19 -23
4 Tiền gửi dân cu 6.70 4 6.80 2 8.11 2 9 8 1, 5 1.30 2 1 5 5 Tiền gửi tổ chức 28 8 37 2 532 8 4 29 16 0 4 3 6 Tg không kỳ hạn 48 7 5 62 1 1.00 138 9 24, 6 37 0 6 7 Tg CKH <12 thg 3.99 4 5 4.09 0 4.88 101 5 2, 5 78 1 19, 8 TgCKH > 1 2 thg 2.38 2 6 2.38 3 2.76 4 2 0,1 7 36 2 13,
Qua số liệu bảng 2.1 ta thấy, tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2018 thực hiện đạt 7.174 tỷ đồng, tăng 182 tỷ đồng (+3%) so với năm 2017, cụ thể nhu sau:
- Nguồn vốn huy động nội tệ thực hiện đạt 7.091 tỷ đồng, tăng 160 tỷ đồng (+2,3%) so với năm 2017, trong đó tiền gửi dân cu đạt 6.745 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 95% trên tổng nguồn vốn huy động nội tệ; chiếm tỷ trọng 98,8% trên tổng nguồn vốn huy động.
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ (quy đổi VND) thực hiện đạt 83 tỷ đồng, tăng 22 tỷ đồng (+36,3%) so với năm 2017.
- Tiền gửi dân cu thực hiện đạt 6.802 triệu đồng, tăng 38 tỷ đồng (+0,6%) so với năm 2017.
- Tiền gửi Kho bạc Nhà Nuớc, TCTD, TCKT: 372 tỷ đồng, tăng 146 tỷ đồng (+64,6%) so với năm 2017. Trong đó, tiền gửi Kho bạc Nhà Nuớc 75 tỷ đồng, tiền gửi TCKT: 297 tỷ đồng.
- Tiền gửi không kỳ hạn thực hiện đạt 693 tỷ đồng, tăng 138 tỷ đồng (+24,9%) so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 9,7% trên tổng nguồn vốn huy động.
- Tiền gửi có kỳ hạn thực hiện đạt 6.481 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng (+0,7%) so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 90,3% trên tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó:
+ Tiền gửi có kỳ hạn duới 06 tháng thực hiện đạt 3.046 tỷ đồng, tăng 8,7 tỷ đồng (+0,29%) so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 42% trên tổng nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 06 tháng đến duới 12 tháng thực hiện đạt 1.049 tỷ đồng, tăng 13,3 tỷ đồng (+1,3%) so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 15% trên tổng nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên thực hiện đạt 2.386 tỷ đồng, tăng 24 tỷ đồng (+1%) so với năm 2017, chiếm tỷ trọng 33,3% trên tổng nguồn vốn huy động.
Sở dĩ có được kết quả như trên là do Chi nhánh đã tích cực triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn theo chỉ đạo của Ban Giám đốc Agribank Nam Đồng Nai, của Agribank, đó là:
Thứ nhất, tăng cường công tác khoán trong kinh doanh nói chung và giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng nhóm và người lao động; quản lý chặt chẽ số tiền tối thiểu cần huy động mà mỗi CBVC phải thực hiện đạt, gắn với việc quyết toán tiền lương, tiền thưởng nhằm tạo động lực thúc đẩy, khuyến khích tập thể và từng CBVC tìm mọi biện pháp phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao;
Thứ hai, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo cạnh tranh và thu hút được khách hàng. Nhạy bén, linh hoạt trong điều hành lãi suất phù hợp thực tiễn từng địa bàn, tạo sự chủ động cho các chi nhánh trong kinh doanh;
Thứ ba, làm tốt công tác quảng bá thương hiệu, chăm sóc khách hàng, duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới. Không ngừng giáo dục đạo đức, tác phong của đội ngũ cán bộ trong phục vụ khách hàng;
Thứ tư, hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng bài bản hơn nên tạo được mối quan hệ thân thiết, gần gũi đối với khách hàng, đặc biệt là khách hàng lớn, khách hàng có uy tín, có tầm ảnh hưởng trong cộng đồng;
- Tuy nhiên, do một số nguyên nhân mà công tác huy động vốn còn rất nhiều những tồn tại, không đạt kế hoạch năm 2018 đề ra, cụ thể:
+ Nguồn vốn tăng trưởng thấp và chỉ tăng trưởng ở những ngày cuối tháng, cuối năm (Nhơn Trạch +0,47%, Hội sở +2,43%, Cẩm Mỹ +7,8%); toàn chi nhánh đạt thấp so kế hoạch, trong đó: Nhơn Trạch đạt 91,5%, Cẩm Mỹ đạt 93,7%, Hội sở đạt 94%. Thực trạng trên làm giảm đáng kể kết quả tài chính vì do bị phạt vi phạm hạn mức (hơn 480 triệu đồng), do giảm thu từ việc bán vốn cho Agribank;
- Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn tăng khá và chiếm tỷ trọng cao so tổng nguồn vốn huy động (chiếm 9,7% so tổng nguồn), tuy nhiên tiền gửi thanh toán của các tổ chức, đặc
biệt là KBNN lại chiếm tỷ trọng cao trong tổng tiền gửi KKH (chiếm 53,68%) nên khả năng cân đối vốn là rất thấp (nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức thường có ở những ngày cuối tháng, cuối năm, qua đầu tháng sau thường là họ rút để sử dụng hết); 02 chi nhánh có quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư tăng gồm: Hội sở (+0,07%), Cẩm Mỹ (+6,87%); cơ cấu kỳ hạn, lãi suất chưa hợp lý và chưa được cải thiện (tiền gửi có KH loại trên 12 tháng tăng cao so đầu năm và chiếm trên 57% so tổng nguồn);
- Một số chi nhánh, một vài CBVC kể cả cán bộ lãnh đạo vẫn chưa nghiêm túc thực hiện ý kiến chỉ đạo của Giám đốc Agribank NĐN về việc giao, quyết toán chỉ tiêu HĐV CBVC (một số lãnh đạo có mức huy động BQ đạt thấp hoặc chưa huy động được). Vẫn còn đơn vị chưa triển khai quyết liệt các giải pháp để huy động vốn, chưa bám sát thị trường, khả năng cạnh tranh còn yếu, còn tạm bằng lòng với tình hình huy động vốn hiện tại; khả năng thích ứng với với sự thay đổi, với những biến động lớn của thị trường ở đại bộ phận CBVC còn yếu;
+ Việc một số QTDND bị kiểm soát đặc biệt, diễn biến của thị trường BĐS tại địa phương đang “nóng”, một số bất ổn về an ninh trật tự như tụ tập biểu tình đông người, thêm nữa là thông tin về ALC II gây bất lợi cho thương hiệu Agrbank,... đã một phần ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng, gây khó khăn cho công tác huy động vốn của Agribank Nam Đồng Nai;
+ Các tổ chức chuyển tiền quốc tế như Western Union, MoneyGram mở rộng đối tượng đại lý, phục vụ khách hàng 24/24 càng gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngoại tệ của Agribank Nam Đồng Nai;
- Năm 2018, mặt bằng lãi suất huy động của các NHTM có vốn Nhà Nước trên địa bàn tỉnh có chiều hướng tăng, Agribank cũng không nằm ngoài xu thế chung đó, vì vậy lãi suất bình quân đầu vào tăng, trong khi lãi suất bình quân đầu ra không tăng làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả tài chính tại đơn vị.
Kết quả năm 2019 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2019 thực hiện đạt 8.644 tỷ đồng, tăng 1.529 tỷ đồng (+21%) so với năm 2018, trong đó tiền gửi dân cu 8.112 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 94% trên tổng nguồn vốn huy động, cụ thể nhu sau:
về cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
Nguồn vốn huy động nội tệ thực hiện đạt 8.580 tỷ đồng, tăng 1.550 tỷ đồng (+22%) so với năm 2018. Trong đó tiền gửi dân cu đạt 8.099 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 94,4% trên tổng nguồn vốn huy động nội tệ; Nguồn vốn huy động nội tệ chiếm tỷ trọng 99,3% trên tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động ngoại tệ (quy đổi VND) thực hiện đạt 64 tỷ đồng, chiếm 0,7% trên tổng nguồn vốn. Trong đó tiền gửi dân cu đạt 13,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21% trên tổng nguồn vốn huy động ngoại tệ.
về cơ cấu nguồn vốn theo tính chất: Tiền gửi dân cu thực hiện đạt 8.112 triệu đồng,
tăng 1.302 tỷ đồng (+19%) so với năm 2018, so với năm 2018 tỷ trọng giảm 0,2%. Tiền gửi tổ chức kinh tế: 532 tỷ đồng, giảm 117 tỷ đồng (-18%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 6,2% trên tổng nguồn vốn huy động.
về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn thực hiện đạt 1.001 tỷ đồng, tăng 376 tỷ đồng (+60%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 11,6% trên tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi có kỳ hạn thực hiện đạt 7.643 tỷ đồng, tăng 1.152 tỷ đồng (+17,8%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 88,4% trên tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó: Tiền gửi có kỳ hạn duới 06 tháng thực hiện đạt 3.685 tỷ đồng, tăng 639 tỷ
đồng (+21%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 42,6% trên tổng nguồn vốn huy động; Tiền gửi có kỳ hạn từ 06 tháng đến duới 12 tháng thực hiện đạt 1.195 tỷ đồng, tăng 147 tỷ đồng (+14%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 13,8% trên tổng nguồn vốn huy động; Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên thực hiện đạt 2.763 tỷ đồng, tăng 367 tỷ đồng (+13,2%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 32% trên tổng nguồn vốn huy động.
Nhìn chung trong năm đã tích cực triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc Agribank, của Ban Giám đốc Agribank Nam Đồng Nai, cụ thể nhu:
+ Tiếp tục thực hiện công tác khoán trong kinh doanh nói chung và giao chỉ tiêu huy động vốn đến nhóm và nguời lao động; quản lý chặt chẽ số tiền tối thiểu cần huy động mà mỗi CBVC phải thực hiện đạt, gắn với việc quyết toán tiền luơng, tiền thuởng nhằm tạo động lực thúc đẩy, khuyến khích tập thể và từng CBVC tìm mọi biện pháp phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ đuợc giao;
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo cạnh tranh và thu hút đuợc khách hàng,nhạy bén, linh hoạt trong điều hành lãi suất phù hợp thực tiễn từng địa bàn, tạo sự chủ động cho các chi nhánh trong kinh doanh;
+ Làm tốt công tác quảng bá thuơng hiệu, chăm sóc khách hàng, duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới. Không ngừng giáo dục đạo đức, tác phong của đội ngũ cán bộ giao dịch trong việc phục vụ khách hàng;
+ Hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp hơn nên tạo đuợc mối quan hệ thân thiết, gần gũi đối với khách hàng, đặc biệt là khách hàng quan trọng, khách hàng có uy tín, có tầm ảnh huởng trong cộng đồng;
- Tuy nhiên, công tác huy động vốn còn những tồn tại:
+ Nguồn vốn huy động vuợt so với chỉ tiêu Agribank giao, trong đó tại Hội sở và Cẩm Mỹ huy động đạt và vuợt chỉ tiêu Agribank Nam Đồng Nai giao (quý IV/2019);
+ Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn tăng khá và chiếm tỷ trọng cao so tổng nguồn vốn huy động (chiếm 11,6% so tổng nguồn), tuy nhiên vẫn chua đạt mục tiêu đề ra (chiếm tỷ trọng 15%) và tiền gửi KKH tăng cao là do tiền gửi từ Trung tâm quỹ đất Cẩm Mỹ (do chua chi trả hết tiền đền bù). Nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức chiếm tỷ trọng cao (đây là nguồn tiền gửi thuờng có ở những ngày cuối tháng, cuối năm, qua đầu tháng sau, năm sau thuờng là họ rút để sử dụng hết);
+ Cơ cấu kỳ hạn, lãi suất chua hợp lý và chua đuợc cải thiện (tiền gửi có KH loại duới 06 tháng chiếm tỷ trọng cao, lãi suất đầu vào vẫn còn cao);
+ Một số chi nhánh, một vài CBVC kể cả cán bộ lãnh đạo vẫn chưa nghiêm túc thực hiện ý kiến chỉ đạo của Giám đốc Agribank Nam Đồng Nai về việc giao, quyết toán chỉ tiêu huy động vốn (một số lãnh đạo có mức huy động BQ đạt thấp hoặc chưa huy động được). Vẫn còn đơn vị chưa triển khai quyết liệt các giải pháp để huy động vốn, chưa bám sát thị trường, khả năng cạnh tranh còn yếu, còn tạm bằng lòng với tình hình huy động vốn hiện tại; khả năng thích ứng với với sự thay đổi, với những biến động lớn của thị trường ở đại bộ phận CBVC còn yếu;
+ Việc một số Quỹ tín dụng Nhân dân trên địa bàn Đồng Nai bị NHNN kiểm soát đặc biệt, diễn biến của thị trường bất động sản tại địa phương đang diễn biến bất thường đã một phần ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng, gây khó khăn cho công tác huy động vốn;
+ Các tổ chức chuyển tiền quốc tế như Western Union, MoneyGram mở rộng đối tượng đại lý, phục vụ khách hàng 24/24 càng gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngoại tệ;
- Năm 2019, mặt bằng lãi suất huy động của các NHTM có vốn Nhà Nước trên địa bàn tỉnh có chiều hướng tăng, Agribank cũng không nằm ngoài xu thế chung đó, vì vậy lãi suất bình quân đầu vào tăng, trong khi lãi suất bình quân đầu ra không tăng làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả tài chính tại đơn vị.
2.1.4.2. Họat động tín dụng
Tổng dư nợ đến 31/12/2019 thực hiện 5.460 tỷ đồng, tăng 1.113 tỷ đồng (+26%) so với năm 2018, đạt 100,4% kế hoạch Agribank giao 2019, trong đó: Dư nợ nội tệ thực hiện đạt 5.390 tỷ đồng, tăng 1.073 tỷ đồng (+25%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 98,7% trên tổng dư nợ, đạt 100,4% kế hoạch Agribank giao năm 2019; Dư nợ ngoại tệ (quy đổi) thực hiện đạt 70 tỷ đồng (nguyên tệ USD 3,017,497.74), tăng 41 tỷ đồng (+143%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 1,3% trên tổng dư nợ, đạt 100% kế hoạch Agribank giao năm 2019.
Chỉ tiêu Năm So sánh 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Mức+- %+- +-Mức %+- Dư nợ cuối kỳ 3 3.69 7 4.34 0 5.46 654 17,7 3 1.11 6 2
Phân theo loại tiền:
Du nợ nội tệ 6 3.66 8 4.31 0 5.39 652 8 17, 3 1.07 5 2
Du nợ ngoại tệ 7 2 9 2 0 7 2 7,4 41 140
Phân theo thời gian
Du nợ ngắn hạn 4 1.65 6 2.01 5 2.71 362 9 21, 9 69 5 3
Du nợ TDH 8 2.03 1 2.33 5 2.74 293 4 14, 5 41 17,8
Nợ xấu 9 12,5 8 10,9 3 8,1 - - - -
Tỷ lệ nợ xấu 0,34% %0,25 %0,15 - - - -
Dư nợ ngắn hạn thực hiện đạt 2.715 tỷ đồng, tăng 699 tỷ đồng (+35%) so với năm 2018, chiếm tỷ trọng 49,7% trên tổng dư nợ; Dư nợ trung, dài hạn thực hiện đạt 2.745 tỷ