3.2.1.1. Giải pháp về huy động vốn
Một trong những công tác hết sức quan trọng nhằm phát triển tín dụng nói chung và phát triển tín dụng đối với DNN&V nói riêng là nâng cao công tác huy động vốn của Chi nhánh. Vì vậy Chi nhánh luôn đặt công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong quá trình hoạt động kinh doanh. Để thực hiện tốt nhiệm vụ này giải pháp cần thiết là tiếp tục phát huy những chính sách tốt đã đạt đuợc trong các năm truớc, duy trì ổn định nguồn vốn dân cu đã đạt đuợc trong những năm qua. Bên cạnh giao chỉ tiêu huy động vốn cần gắn liền với công tác tổng kết, khen thuởng, động viên kịp thời cán bộ công nhân viên hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch đuợc giao theo văn bản của hội đồng thành viên nhằm duy trì, tạo động lực cho các đơn vị trong toàn chi nhánh thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn.
3.2.1.2. Giải pháp thực hiện nhiệm vụ tín dung
Trên cơ sở chỉ tiêu tăng truởng tín dụng đuợc Trụ sở chính giao, Chi nhánh cần triển khai thực hiện, giao chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng Phòng kế hoạch kinh doanh, cán bộ tín dụng Phòng giao dịch, đảm bảo luôn kiểm soát tốc độ tăng truởng tín dụng an toàn, bền vững và hiệu quả.
Kiểm soát chất luợng tín dụng, duy trì tỷ lệ đuợc thực hiện thu hồi tối thiểu 90 % trên tổng số lãi phải thu; áp dụng đồng bộ các giải pháp để xử lý nợ xấu, nơi xử lý rủi ro, nợ bán VAMC: bám sát kế hoạch thu hồi nợ, đôn đốc, cơ cấu nợ, xử lý tài sản đảm bảo, miễn giảm lãi theo đúng cơ chế hiện hành để tháo gỡ một phần khó khăn cho DNN&V tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ.
Tiếp tục duy trì và cũng cố nhân sự tổ thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro do Giám đốc Chi nhánh làm tổ truởng, giao khoán chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, thu hồi nợ quá hạn qua xử lý rủi ro đang hạch toán ngoại bảng đến từng cán bộ, bộ phận liên quan
3.2.1.3. Giải pháp về công tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần'
Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn hoạt động của Agribank Chi nhánh Nam Đồng Nai rất gay gắt.. Chi nhánh cần đầy mạnh và đổi mới công tác nghiên cứu thị truờng cập nhật thông tin về thị phần và thị truờng tín dụng, dịch vụ, quảng bá thuơng hiệu trên địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng luới giao dịch, tăng cuờng công tác marketing và nâng cao chất luợng phục vụ nhằm thực hiện mục tiêu duy trì vị trí dẫn đầu về thị phần trên địa bàn Đồng Nai. Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, truớc hết là những doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc khu vực nơi ngân hàng đặt trụ sở làm việc, sau đó là các khu vực lân cận. Để chủ động tiếp cận khách hàng, các phòng chuyên môn cần tích cực tham gia các hội nghị của doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hội chợ triển lãm để có thể lựa chọn và tiếp cận với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt. Các cán bộ tín dụng nên nhiệt tình tự giới thiệu sản phẩm khi có cơ hội tiếp cận với doanh nghiệp, chú động khơi gợi, đua ra lời đề nghị đuợc tài trợ vốn cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả.
3.2.1.4. Giải pháp về tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng
Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thuơng hiệu và chăm sóc khách hàng tại chi nhánh chua đuợc phật huy, quan tâm đúng mức. Ngân hàng vẫn chua thành lập đuợc một bộ phận chuyên trách về công tác tiếp thị, hiện công việc này đuợc bộ phận tín dụng thực hiện nhung mang tính thời vụ mà chua xây dựng đuợc kế hoạch cụ thể cho từng truờng hợp riêng biệt nhu nghiên cứu thị truờng, quảng bá thuơng hiệu hay chăm sóc khách hàng theo từng giai đoạn nhất định
Ngân hàng cần đầu tu cho nghiên cứu thị truờng, phân tích điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm cơ hội, tận dụng lợi thế cạnh tranh
để xác định hướng đi phù hợp, tạo nên sự khác biệt trong cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Công tác chăm sóc khách hàng, thực hiện các chương trình khuyến mãi thúc đẩy bán hàng cũng cần có kế hoạch trước và cụ thể cho từng giai đoạn, từng đối tượng khách hàng như việc tặng quà cho chủ doanh nghiệp nhân dịp sinh nhật, vào những ngày lễ, tết, thành lập công ty... chưa được ngân hàng quan tâm thực hiện, chính sách khách hàng cùng chưa được thực hiện thường xuyên và rộng rãi, còn quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu sự quan tâm, chia sẻ với những khó khăn của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần hoặc chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác. Đây là thiệt hại lớn của ngân hàng. Cho nên vì sự phát triển bền vững và ổn định, ngân hàng cần dung hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng, phải xem hiệu quả hoạt động của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng.
Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với các tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ các sự kiện kinh tế, chính trị hay thạm gia giao lưu các sư kiện văn hóa, thể thao... được tổ chức trên địa bàn
Hơn nữa, trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là công tác tín dụng, thường xuyên liên quan đến các cơ quan ban ngành như Phòng công chứng, tài nguyên môi trường, Chi cục thuế, sở quy hoạch đầu tư.... Vì vậy ngân hàng cần thiết lập cũng như cải thiện mối quan hệ với các cơ quan hữu quan, tổ chức tín dụng trên địa bàn để thuận tiện hơn trong quan hệ giao dịch cùng như thu thập các thông tin cần thiết về doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiếp thị, bán hàng.
3.2.1.5. Giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm dành cho DNN&V
Để thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng, nhiều gói TD ưu đãi để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao và đa dạng, phù hợp với mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhanh chóng đưa vào thực tiễn hoạt động tại chi nhánh các sản phẩm đã được
nghiên cứu như thấu chi, thẻ TD dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chi nhánh cần mạnh dạn đi tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng vì rất phù hợp với đặc điểm kinh doanh của DNN&V.
3.2.1.6. Giải pháp về xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng
Công tác tuyển dụng hiện nay được thực hiện tập trung để tuyển dụng nhân viên cho các chi nhánh nên chất lượng thi tuyển đầu vào và tuyển dụng được các ứng viên có trình độ chuyên môn tốt vào làm việc tại các chi nhánh của Agribank. Tuy nhiên đó chỉ mới bước đầu. Do vậy, ngay sau khi tuyển dụng các cán bộ mới, Chi nhánh cần phải tiến hành đào tạo về những sản phẩm của chi nhánh đang cung cấp, giới thiệu các quy trình, quy định liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ, chính sách khách hàng, cũng như phong cách phục vụ khách hàng. Tiếp đó thực hiện đào tạo chuyên sâu theo quy trình tác nghiệp của từng nghiệp vụ, có như vậy cán bộ mới nắm vững kiến thức, tự tin trong công tác và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Công tác đào tạo cũng cần được duy trì thường xuyên và khuyến khích các phòng, tổ nghiệp vụ, mỗi cá nhân không ngừng tự đào tao, trao dồi kiến thức chuyên môn, thường xuyên có những buổi học tập, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau giữa các phòng nghiệp vụ cũng như khối kinh doanh với khối hỗ trợ để hiểu và chia sẻ lẫn nhau nhằm phối hợp với nhau nhịp nhàng, thông suốt giúp cho quá trình bán hàng được nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả hơn. Công tác đào tạo tại ngân hàng cần được thực hiện tốt nhằm mục tiêu đào tạo mỗi nhân viên ngân hàng trở thành một nhân viên tiếp thị sản phẩm, dịch vụ, là người làm gia tăng giá trị các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và là người mang lạilợi ích cho khách hàng và ngân hàng.
3.2.1.7. Cải tiến thủ tục vay vốn, tạo điều kiện khách hàng DNN&V tiếp cận vôn vay NH dễ dàng hơn
Qua điều tra lấy ý kiến doanh nghiệp nhỏ và vừa về thủ tục vay vốn tại chi nhánh, nhiều doanh nghiệp cho rằng thủ tục vay vốn còn rườm rà, thời gian giải quyết hồ sơ lâu và làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn trong quan hệ với vốn. Chi nhánh cần xem xét lại
để chuẩn hóa thủ tục vay vốn của đối tượng khách hàng này theo hướng đơn giản hóa và hạn chế các giấy tờ mà doanh nghiệp phải cung cấp. Chi nhánh cần đơn giản mọi thủ tục giấy tờ vay vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn được thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Cần thiết có thể xem khoản vay của doanh nghiệp nhỏ vừa như một khoản vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng để việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho DNN&V đơn giản hơn, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay cũng như xử lý hồ sơ giải ngân bởi giá trị khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa thương không cao hơn so với khoản vay của cá nhân.
3.2.1.8. Chính sách về lãi suất và phí
Đa số doanh nghiệp nhỏ và vừa có tiềm lực tài chính yếu, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mới thành lập, chính sách lãi suất, phí là một trong những vấn đề được doanh nghiệp rất quan tâm khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, lãi suất cho vay thấp sẽ làm giảm chi phí lãi vay của doanh nghiệp. Do đó ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất, phí cạnh tranh và linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, lãi suất cho vay có thể giảm dần dựa vào các tiêu chí như thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng
3.2.1.9. Chính sách về tài sản đảm bảo
Một khó khăn lớn của doanh nghiệp nhỏ và vừa là thiếu tài sản đảm bảo để thế chấp khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Thường Chi nhánh ưu tiên nhận tài sản đảm bảo là bất động sản bởi có tính thanh khoản cao trong khi DNN&V thường chỉ có vốn bằng tiền hay máy móc thiết bị nên ít được ngân hàng chấp nhận và nếu muốn vay vốn tại ngân hàng thường chú doanh nghiệp phải dùng tài sản của cá nhân mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn, tuy nhiên việc bảo lãnh này không phải doanh nghiệp nào cũng thực hiện được. Vì vậy muốn phát triển TD đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, ngân hàng cần mở rộng việc tiếp nhận
nhiều loại tài sản đảm bảo như nhà xưởng, máy móc thiết bị và phương tiện vận tải, các khoản phải thu, hàng hóa tồn kho, bộ chứng từ hàng xuất v.v
3.2.1.10. Giải pháp về chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng
Để thu hút và giữ được nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, chi nhánh cần thực hiện chính sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt là đối với cán bộ làm công tác tín dụng. Chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm đối với cán bộ cũng cần căn cứ vào năng lực và trình độ chuyên môn thông qua các kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn ra những người thật sự có năng lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhầm tạo được môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích cán bộ trẻ nỗ lực phấn đấu và công hiến nhiều hơn đi đôi với chính sách đãi ngộ. Ngân hàng cũng cần phân định rõ trách nhiệm của từng cán bộ gắn với công việc được giao, việc phân công công việc cần cụ thể hóa bằng các chỉ tiêu như dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, dư nợ quá hạn tối đa hoặc phân công theo từng nhóm khách hàng nếu là kết quả tăng trưởng tốt, an toàn cần có cơ chế khen thường kịp thời, thỏa đáng, nếu để xảy ra nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý.
3.2.2 Giải pháp đối với DNN&V
3.2.2.1 Các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay từ phía bản thân doanh nghiệp
Thứ nhất, những hạn chế từ chính bản thân các DNNVV về khả năng nâng cao năng lực tài chính. Để khắc phục tình trạng này đòi hỏi các DNNVV cần phải tôn trọng các nguyên tắc trong việc ghi sổ kế toán và lập báo cáo tài chính, vì đa phần các DNNVV hiện nay có quan niệm ghi sổ kế toán và lập báo cáo tài chính chủ yếu để đối phó với thuế chứ không phải phát sinh từ nghiệp vụ thực tế phát sinh, một số doanh nghiệp tự cân đối hàng hoá đầu vào và đầu ra, khi bán hàng nếu khách hàng cần thì xuất hoá đơn, nếu không thì bán chui không ghi nhận vào sổ kế toán. Chi phí doanh nghiệp cũng không đuợc thể hiện rõ ràng. Một số doanh nghiệp vì mục tiêu trốn thuế nên kê chi phí khống nhằm làm giảm thu nhập chịu thuế của doanh nghiệp. Vì thế đòi hỏi các DNNVV cần phải ghi sổ kế toán đúng nghiệp vụ kinh tế phát sinh, thuờng xuyên đào tạo đội ngũ kế toán có tay nghề.
Thứ hai, nâng cao khả năng tự xây dựng phuơng án kinh doanh, dự án đầu tu. Việc tự thân các DN lập dự án, phuơng án kinh doanh có hiệu quả và khả thi cao chứng tỏ DN đã am
hiểu tận tuờng phuơng án, dự án kinh doanh của mình, DN luờng truớc đuợc các tình huống
có thể xảy ra và đua biện pháp giải quyết kịp thời và do đó càng dễ thuyết phục NH hơn trong
việc cấp tín dụng. Do vậy, phuơng án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan,
phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại, khả năng quản lý, khả năng nguồn vốn tự có
của DN.
Thứ ba, thuờng xuyên tham gia các buổi hội thảo nghề nghiệp nhu Hiệp hội Nghề cá, Hiệp hội Doanh nghiệp do tỉnh tổ chức. Thông qua các buổi hội thảo này các DNNVV có thể trao đổi, chia sẻ thông tin với nhau, tìm hiểu rõ hơn về các hình thức tín dụng và khả năng thích ứng của mỗi DNNVV với từng hình thức.
Thứ tu, các DNNVV tự nâng cao năng lực điều hành doanh nghiệp của mình. Truớc tiên
là ở chính bản thân chủ doanh nghiệp, vì đa phần các DNNVV có quan hệ tín dụng đa phần có
trình độ quản lý chua cao, chủ yếu hình thành từ các cơ sở nhỏ lẻ đi lên, một số nguời khởi sự
từ những ngành kỹ thuật nên không nắm rõ được nguyên tắc trong quản lý kinh doanh. Một
trong những kiến thức quan trọng chủ doanh nghiệp cần có để dễ tiếp cận vốn đối với ngân hàng đó chính là trình độ hiểu biết về các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, từ đó chủ doanh
nghiệp có thể chủ động đề ra kế hoạch tiếp cận với những sản phẩm của ngân hàng một cách
hiệu quả.
Thứ năm, Các doanh nghiệp cần tuân thủ đúng các qui định về tín dụng trước trong và sau khi vay vốn.
3.2.2.2 Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV trong thời kỳ hội nhập
Thứ nhất: Cần phải tăng cường năng lực quản trị kinh doanh của các giám đốc và cán bộ quản lý trong các DNNVV. Tăng khả năng cạnh tranh của các DN trong đó có DNNVV bằng cách nâng cao năng lực lãnh đạo của các chủ DN là yếu tố thiết yếu. Hai yếu tố thiết yếu hình thành năng lực tổng hợp của một doanh nhân đó là tố chất kỹ thuật