2.3.2.1. Những hạn chế
Một là, Số lượng khách hàng là DNN&V của Agribank- Chi nhánh Nam Đồng Nai
tương đối khiêm tốn so với quy mô của Chi nhánh. Tuy số lượng khách hàng qua các năm có tăng lên nhưng so với tiềm năng thì số lượng như vậy là chưa tương xứng.
Hai là, Hệ số sử dụng vốn vay còn thấp và có xu hướng giảm xuống. Tuy giảm ở
mức thấp nhưng điều này cho thấy mặc dù số vốn huy động được lớn những hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh còn rất hạn chế. Hệ số sử dụng vốn vay thấp phản ánh tình trạng bất cập trong khi nhu cầu vốn vay của các doanh nghiệp hiện nay là rất cấp thiết nhưng khối lượng vốn của ngân hàng lại dư thừa, phải thực hiện điều chuyển vốn lên trụ sở chính, gây khó khăn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Ngân hàng huy động vốn lớn, sẽ phải trả chi phí lớn trong khi lại không thể thực hiện tăng cường tín dụng có chất lượng, không thu được lợi nhuận sẽ gặp khó khăn trong việc tìm nguồn trả lãi cho khách hàng gửi tiền và các khoản ngân hàng đi vay. Doanh nghiệp cần vốn nhưng lại không được vay, không đáp ứng được nhu cầu đầu tư của mình, hoạt động sản xuất kinh doanh ngưng trệ gây tổn thất cho doanh nghiệp và từ đó tổn thất cho nền kinh tế.
Ba là, Trong thời gian qua, ngân hàng đã rút ngắn thời gian thẩm định cho vay, tuy
nhiên thực tế thời gian ra quyết định cho vay của ngân hàng vẫn còn chậm, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp mất cơ hội kinh doanh, uy tín của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
Bốn là, Tuy đã có quyết định về việc cho vay không có tài sản đảm bảo nhưng thực
tế các hợp đồng cho vay của ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chủ yếu dựa trên cơ sở tài sản đảm bảo, chưa mạnh dạn áp dụng cho vay theo tín chấp. Trong khi đó yêu cầu về tài sản đảm bảo là một trong những ràu cản doanh nghiệp tiếp cận vốn vay. Trên thực tế, rất ít doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể đáp ứng các điều kiện trên, đặc biệt là các doanh nghiệp mới đi vào hoạt động hoặc doanh nghiệp đầu tư phát triển sản phẩm mới. Vì doanh nghiệp nhỏ và vừa khó khăn mới phải vay vốn, nếu có tài sản lớn, làm ăn có hiệu
quả thì lại không có nhu cầu tiếp cận vốn vay ngân hàng. Hơn nữa, không phải tài sản nào cũng đuợc NH nhận làm tài sản đảm bảo, việc xác định giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh cũng rất khó khăn, ngân hàng thuờng đua ra mức giá thấp hơn giá trị thị truờng nên gây khó khăn cho việc xây dựng quan hệ tín dụng. Mặt khác việc quản lý, định giá và xử lý tài sản đảm bảo trong truờng hợp không thực hiện đuợc hợp đồng phải bán cũng rất phức tạp, gây tốn kém nhiều chi phí và thời gian của ngân hàng
2.3.2.2. Nguyên nhân
❖ Nguyên nhân từ ngân hàng
> Ngân hàng chua xây dựng đuợc một chiến luợc phát triển tín dụng chú trọng đến doanh nghiệp nhỏ và vừa phù hợp với khả năng của mình.
> Công tác maketing cũng nhu công tác tìm kiếm khách hàng mới còn hạn chế nên chua đua ra buớc đi cụ thể để tiếp cận với khách hàng mục tiêu của mình chiến. Chi nhánh vẫn chua có bộ phận chuyên trách đánh giá, phân loại khách hàng, quản lý nguồn thông tin khách hàng, tiến hành thu thập thông tin khách hàng nhu thu thập thông tin doanh nghiệp thành lập mới.doanh nghiệp ngung hoạt động, doanh nghiệp phá sản...
> Việc quảng bá các sản phẩm tín dụng của chi nhánh đến khách hàng chua tốt do chua chú ý đến sự phân bố gian dài và tính tự phát thiếu liên kết chặt chẽ giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa
> Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa chua đa dạng, hiện nay công nghệ ngân hàng rất phát triển, số luợng sản phẩm dịch vụ trong hoạt động cho vay là rất phong phú, tuy nhiên, tại chi nhánh số luợng sản phẩm triển khai thực sự đến đuợc với khách hàng là rất hạn chế. Thêm vào đó các dịch vụ sau bán, các sản phẩm phụ trợ thì chua phát triển.
> Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng trong công tác tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa vẫnncòn hạn chế.
> Chi nhánh còn quá chặt chẽ trong xét duyệt cho vay vốn, với điều kiện tất cả các khoản vay đều phải có tài sản thế chấp và tỷ lệ TS đảm bảo trên tổng du nợ còn khá cao.
> Chính sách khách hàng cũng nhu quy trình cấp TD đối với DNN&V chua thật cụ thể
> Công tác đào tạo và chính sách đãi ngộ đối với cán bộ TD chua thoả đáng.
❖ Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp
> Năng lực tài chính nội tại của DN còn hạn chế, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng đuợc dòng tiền luu chuyển, bởi vậy không tính toán đuợc đúng khả năng trả nợ trong tuơng lai.
> Trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi của các DNN&V còn hạn chế, khó thuyết phục ngân hàng. Đây là một trong những cản trở của DN để tiếp cận vốn vay.
> DNN&V không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay, hiện tại DN thuờng dùng đất đai, nhà xuởng, dây chuyền máy móc, thiết bị để thế chấp nhung nhiều truờng hợp mặt bằng lại đi thuê, dây chuyền lạc hậu gái trị thấp nên rất khó cho DN.
> DN thuờng không đủ vốn tự có nên ảnh huởng đến việc đáp ứng các điều kiện của NH.
> Một số truờng hợp DN ngại tiếp cận vốn vay ngân hàng do không hiểu cơ chế vay vốn
> Đạo đức kinh doanh và uy tín của một số khách hàng là DN còn thấp.
> DN chua xây dựng cho mình một chiến luợc kinh doanh lâu dài.
Ket luận chương 2
Chuơng 2 đã phân tích đuợc tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai; thực trạng tín dụng ngân hàng đối với loại hình DNN&V. Nội dung
chính của chương là tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng dành cho các DNNVV tại Chi nhánh thời gian qua để tìm ra các tồn tại và các nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh nói chung và đối với tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này, qua đó làm cơ sở đề xuất các giải pháp thiết thực tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này một cách hiệu quả, góp phần vào sự phát triển của DNNVV cũng như sự phát triển kinh tế của địa phương và kinh tế đất nước.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VẢ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK - CHI
NHÁNH NAM ĐỒNG NAI
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển DNN&V của Đảng và Nhà nước cũng như định hướng phát triển tín dụng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, nhằm mục đích khai thác tốt hơn tiềm năng của mình, chi nhánh có những chủ trương chính sách đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa hướng tới mục tiêu phát triển bền vững và hội nhập, hướng mọi hành động vào khách hàng, bắt đầu từ khách hàng, định hướng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa của chi nhánh trong thời gian tới được cụ thể hóa ở những nội dung cơ bản như sau:
• Tiếp tục mở rộng thị trường bán lẻ, trong đó đối tượng khách hàng trong tâm là doanh nghiệp nhỏ và vừa, xây dựng chiến lược phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên cơ sở nghiên cứu nắm bắt nhu cầu và đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp.
• Tập trung sàng lọc khách hàng, duy trì và mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm tại ngân hàng, đồng thời mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp nhỏ vừa có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả.
• Tiếp tục hoàn thiện các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và chủ động cung cấp thông tin, đưa dịch vụ ngân hàng đến với doanh nghiệp. Nghiên cứu xây dựng những dịch vụ tín dụng khác biệt về chất lượng phục vụ cho các thị trường mục tiêu, từ đó làm cơ sở để chi nhánh triển khai trên diện rộng
• Tăng cường sửa đổi, tháo gỡ những điểm bất cập hợp lý để không ngừng hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm và nghĩa vụ của người vay tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ.
• Tiếp tục rà soát các cơ chế nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa có thể dễ dàng vay được vốn của ngân hàng để sản xuất kinh doanh.
• Phối hợp cùng khách hàng tìm giải pháp cùng nhau vượt qua khó khăn do tác động của suy thoái kinh tế, trên cơ sở ưu tiên để giải ngân cho các dự án đầu tư sắp hoàn thành, doanh nghiệp nhỏ và vừa sản xuất kinh doanh hiệu quả.
• Điều hành lãi suất linh hoạt trên cơ sở khung lãi suất của Agribank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời sư thay đổi của thị trường, đảm bảo cân đối hợp lí giữa tài chính và thuốc hút vốn.
• Duy trì thường xuyên công tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội bộ trong mọi mặt hoạt động kinh doanh. Thực hiện rà soát các dự án cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang giải ngân, phân tích đánh giá hiệu quả dự án để có biện pháp hợp lý và kịp thời.
• Tăng cường triển khai công tác quảng bá, tuyên truyền, giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp đối với các khách hàng để tăng dư nợ nhưng vẫn đảm bảo phương châm an toàn hiệu quả
• Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và tích cực tiếp cận khách hàng để thu thập các thông tin nhằm đẩy mạnh sự liên kết giữa doanh nghiệp và ngân hàng. Đồng thời đưa ra các đề nghị để tăng dư nợ và hạn chế rủi ro.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNN&V TẠIAGRIBANK NAM ĐỒNG NAI AGRIBANK NAM ĐỒNG NAI
3.2.1. Đối với Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai
3.2.1.1. Giải pháp về huy động vốn
Một trong những công tác hết sức quan trọng nhằm phát triển tín dụng nói chung và phát triển tín dụng đối với DNN&V nói riêng là nâng cao công tác huy động vốn của Chi nhánh. Vì vậy Chi nhánh luôn đặt công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong quá trình hoạt động kinh doanh. Để thực hiện tốt nhiệm vụ này giải pháp cần thiết là tiếp tục phát huy những chính sách tốt đã đạt đuợc trong các năm truớc, duy trì ổn định nguồn vốn dân cu đã đạt đuợc trong những năm qua. Bên cạnh giao chỉ tiêu huy động vốn cần gắn liền với công tác tổng kết, khen thuởng, động viên kịp thời cán bộ công nhân viên hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch đuợc giao theo văn bản của hội đồng thành viên nhằm duy trì, tạo động lực cho các đơn vị trong toàn chi nhánh thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn.
3.2.1.2. Giải pháp thực hiện nhiệm vụ tín dung
Trên cơ sở chỉ tiêu tăng truởng tín dụng đuợc Trụ sở chính giao, Chi nhánh cần triển khai thực hiện, giao chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng Phòng kế hoạch kinh doanh, cán bộ tín dụng Phòng giao dịch, đảm bảo luôn kiểm soát tốc độ tăng truởng tín dụng an toàn, bền vững và hiệu quả.
Kiểm soát chất luợng tín dụng, duy trì tỷ lệ đuợc thực hiện thu hồi tối thiểu 90 % trên tổng số lãi phải thu; áp dụng đồng bộ các giải pháp để xử lý nợ xấu, nơi xử lý rủi ro, nợ bán VAMC: bám sát kế hoạch thu hồi nợ, đôn đốc, cơ cấu nợ, xử lý tài sản đảm bảo, miễn giảm lãi theo đúng cơ chế hiện hành để tháo gỡ một phần khó khăn cho DNN&V tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ.
Tiếp tục duy trì và cũng cố nhân sự tổ thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro do Giám đốc Chi nhánh làm tổ truởng, giao khoán chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, thu hồi nợ quá hạn qua xử lý rủi ro đang hạch toán ngoại bảng đến từng cán bộ, bộ phận liên quan
3.2.1.3. Giải pháp về công tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần'
Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn hoạt động của Agribank Chi nhánh Nam Đồng Nai rất gay gắt.. Chi nhánh cần đầy mạnh và đổi mới công tác nghiên cứu thị truờng cập nhật thông tin về thị phần và thị truờng tín dụng, dịch vụ, quảng bá thuơng hiệu trên địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng luới giao dịch, tăng cuờng công tác marketing và nâng cao chất luợng phục vụ nhằm thực hiện mục tiêu duy trì vị trí dẫn đầu về thị phần trên địa bàn Đồng Nai. Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, truớc hết là những doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc khu vực nơi ngân hàng đặt trụ sở làm việc, sau đó là các khu vực lân cận. Để chủ động tiếp cận khách hàng, các phòng chuyên môn cần tích cực tham gia các hội nghị của doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hội chợ triển lãm để có thể lựa chọn và tiếp cận với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt. Các cán bộ tín dụng nên nhiệt tình tự giới thiệu sản phẩm khi có cơ hội tiếp cận với doanh nghiệp, chú động khơi gợi, đua ra lời đề nghị đuợc tài trợ vốn cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả.
3.2.1.4. Giải pháp về tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng
Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thuơng hiệu và chăm sóc khách hàng tại chi nhánh chua đuợc phật huy, quan tâm đúng mức. Ngân hàng vẫn chua thành lập đuợc một bộ phận chuyên trách về công tác tiếp thị, hiện công việc này đuợc bộ phận tín dụng thực hiện nhung mang tính thời vụ mà chua xây dựng đuợc kế hoạch cụ thể cho từng truờng hợp riêng biệt nhu nghiên cứu thị truờng, quảng bá thuơng hiệu hay chăm sóc khách hàng theo từng giai đoạn nhất định
Ngân hàng cần đầu tu cho nghiên cứu thị truờng, phân tích điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm cơ hội, tận dụng lợi thế cạnh tranh
để xác định hướng đi phù hợp, tạo nên sự khác biệt trong cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Công tác chăm sóc khách hàng, thực hiện các chương trình khuyến mãi thúc đẩy bán hàng cũng cần có kế hoạch trước và cụ thể cho từng giai đoạn, từng đối tượng khách hàng như việc tặng quà cho chủ doanh nghiệp nhân dịp sinh nhật, vào những ngày lễ, tết, thành lập công ty... chưa được ngân hàng quan tâm thực hiện, chính sách khách hàng cùng chưa được thực hiện thường xuyên và rộng rãi, còn quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu sự quan tâm, chia sẻ với những khó khăn của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần hoặc chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác. Đây là thiệt hại lớn của ngân hàng. Cho nên vì sự phát triển bền vững và ổn định, ngân hàng cần dung hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng, phải xem hiệu quả hoạt động của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng.
Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với các tổ chức, cá nhân