8. Cấu trúc của luận văn
2.1.5. Các sảnphẩm dịch vụ chính
Ngân hàng BIDVChi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chính phục vụ nhu cầu của khách hàng như sau:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ dưới nhiều hình thức; phát hành kỳ phiếu nội tệ và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp...
- Chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ.
- Thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu. - Chuyển tiền nhanh qua mạng điện tử.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
- Chi trả lương cán bộ, công nhân viên. - Uỷ thác đầu tư trong và ngoài nước.
2.1.6. Mạng lưới hoạt động của chi nhánh
Dựa trên định hướng của hội sở chính cũng như ban lãnh đạo chi nhánh là tập trung chủ yếu nguồn lực vào các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh..., do đó mạng lưới hoạt động là vô cùng quan trọng. Vì khi vận hành một mạng lưới đủ rộng sẽ giúp khách hàng tiếp cận với ngân hàng dễ dàng và họ tiếp cận ngay sự thuận tiên trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Vì vây, áp lực từ chỉ tiêu lợi nhuận là khá lớn với chi nhánh nhưng chi nhánh cũng dành sự quan tâm rất lớn đến việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc, gia tăng độ phủ, tạo sự tiện lợi cho khách hàng.
Một minh chứng cho sự nỗ lực ấy là, khi thành lập chi nhánh có 2 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Rạch Dừa (đặt tại TP Vũng Tàu) và Phòng giao dịch Chí Linh (đặt tại Bà Rịa). Và đến nay, mạng lưới hoạt động của chi nhánh đã tăng thêm 2 Phòng giao dịch mới tại đường 30/4 (khu vực đông dân cư) và 1 phòng giao dịch tại khu đô thị Chí Linh cùng với hệ thống ATM rộng khắp tại địa bàn. Sau 5 năm hoạt động, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo đã thăng hạng từ Chi nhánh tái cơ cấu (2015) trở thành chi nhánh xếp hạng 1 (2019) tương ứng mỗi năm thăng 1 hạng. Đây chính là thành quả của sự nhiệt huyết của ban Lãnh Đạo và đội ngũ Cán bộ nhân viên BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo đã nỗ lực trong những nănm qua.
2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Côn
Đảo giai đoạn 2017 - 2019
2.2.1. Cơ cấu hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Cơ cấu hoạt động huy động vốn
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.30 4 1.86 4 2.87 1 42.9 35 T Thu dịch vụ ròng 6. 5 T 8 ∏7^ 24.6 308" Thu ròng từ KDNT & PS 0 8^ 5 1 2.8 5^ 87 4 46. Trích DPRR 7. 5 5 7. 4.8 - -27
Lợi nhuận trước thuế 9.
2
biến động, bên cạnh đó là sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trong và ngoài nước, đặc biệt là trên địa bàn TBRVT. Dù phải đối mặt với những khó khăn, thách thức nhưng BIDV chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo cũng đã gặt hái được một số kết quả đáng kể; Kết quả từ bảng 2.1 cho thấy, nguồn vốn huy động năm 2018 có sự tăng trưởng với tỷ lệ 12% tương ứng với tăng 309 tỷ đồng so với năm 2017 và đến năm 2019 tăng trưởng ở mức 12.5% tương ứng với 410 tỷ đồng so với năm 2018. Đồng thời dư nợ tín dụng cũng có sự tăng trưởng qua từng năm như; năm 2018 tăng 42.9% tương ứng 560 tỷ đồng so với năm 2017 nhưng đến năm 2019 giảm 7.9% so với cùng kỳ nhưng nếu so với 2017 thì vẫn tăng ở mức cao với 77.2%. Với kết quả đạt được này chính là sự nỗ lực tích cực của đội ngũ Cán bộ nhân viên của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo đã thực hiện tốt các chủ
Chỉ tiêu Nă m 201 7 Nă m 2018 Nă m 2019 tỷ lệ % tỷ lệ % Tín dụng ngắn hạn 67 4 986 1.68 5 46 71 Tỷ trọng % 51. 7 52.9 7 58. - - Tín dụng trung và dài hạn 063 0 878 61.18 39 35 Tỷ trọng % 48. 3 47.1 3 41. - - Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.30 4 1.864 2.87 1 43 54
trương chính sách phục vụ và chăm sóc khách hàng với phương trâm “ngân hàng của mọi nhà”.
Biểu đồ tăng trưởng qua từng thời kỳ
Lợi nhuận trước thuế
Thu ròng từ KDNT & PS Thu dịch vụ ròng Dư nợ tín dụng cuối kỳ Huy động vốn cuối kỳ 77.7 I 64.7 10.000 20.000 30.00040.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000
■ Năm 2019 B Năm 2018 B Năm 2017
Hình 2.3: Biểu đồ tăng trưởng qua từng thời kỳ
(Nguồn: Phồng Quản lý nội bộ BIDVChi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo, 2020)
Cũng từ bảng 2.1 kết quả doanh thu dịch vụ ròng cũng có những biến động qua các năm cụ thể, năm 2018 tăng 24.6% so với 2017, năm 2019 tăng 30.8% so với cùng kỳ. Ngoài các hoạt động lõi của ngân hàng là tín dụng cho vay và huy động vốn thì chi nhánh cũng tập trung khai thác các nguồn thu phí tín dụng khác như dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh cũng tăng trưởng qua các năm, năm 2018 chiếm tỷ lệ 87.5% so với cùng kỳ và năm 2019 là 46.4% so với cùng kỳ. Về lợi nhuận cũng có những biến động đáng kể năm 2018 lợi nhuận tăng trưởng mạnh so với cùng kỳ đạt tỷ lệ 603% và năm 2019 đạt 16.7% so với cùng kỳ Mặc dù phải chịu những ảnh hưởng từ các tài sản kế thừa dẫn đến việc trích lập quỹ dự phòng tăng cao đồng thời ảnh hưởng của việc điều trần lãi suất từ NHNN giảm lãi suất cho vay và những tồn đọng của các năm trước làm biên lãi suất bị sụt giảm, bên cạnh đó tỷ lệ trích dự phòng rủi ro do các khoản vay quá hạn gốc, lãi khi đến kỳ thanh toán vẫn còn chiếm tỷ lệ cao ở năm 2017-2018 với 7.5% và tính đến hết năm 2019 tỷ lệ trích dự phòng rủi ro là 4.8% giảm 2.7% so với cùng kỳ, Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Với kết quả này, ngân hàng đưa ra nhiệm vụ tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu kinh doanh, quy mô, chất lượng hoạt động, bám sát mục tiêu kinh doanh nhằm đạt sự tăng trưởng tích cực.
2.2.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
Bảng 2.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
4 1 7^ Tỷ trọng % 84. 7 84.1 3 82.48 - - Tiền gửi từ các tổ chức KTXH 1,01 3 1,12 3 1,34 6 109 ^ 19.9 Tỷ trọng % 15. 3 7 15.8 17.52 - - Tiền gửi từ các tổ chức và doanh nghiệp tài chính
23 6 Ĩ48" 192 -37.3 29.7 Tỷ trọng % 15. 3 7 15.8 17.52 - - Tổng cộng 2,57 3 2,88 2 3,292 -5 58
(Nguồn: Phồng Quản lý nội bộ BIDVChi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo, 2020)
Kết quả trong bảng 2.2 cho thấy, dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng qua các năm và chủ yếu là các khoản cấp tín dụng ngắn hạn với mức tăng trưởng bình quân hàng năm là 4.13%. Cụ thể, năm 2018 đạt tỷ lệ 43% tương ứng với 560 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, năm 2019 năm 2019 đạt tỷ lệ 54% tương ứng với số tiền 1000 tỷ. Trong đó, so với các năn thì tỷ trọng ngắn hạn năm 2019 đạt tỷ trọng cao nhất với 59%, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn năm 2017 đạt cao nhất với 48.3% và năm 2019 có xu hướng giảm, tuy nhiên xét trên phương diện tổng thể thì tín dụng cho vay theo thời hạn có sự chênh lệch không đáng kể.
2.2.3. Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
Bảng 2.3. Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
tỷ trọng cao hơn so với các tổ chứ khác, dù nền kinh tế có nhiều biến động nhưng sự tăng trưởng của tiền gửi từ dân cư, ngân hàng vẫn duy trì tốt với tỷ lệ tăng trưởng trung bình qua các năm đạt 1.56%, chứng tỏ khách hàng mục tiêu của ngân hàng là khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Về nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, xã hội chiếm tỷ lệ thấp hơn nguồn vốn từ dân cư với tỷ lệ tăng trưởng trung bình đạt 1.16%, mặc dù tính ổn định của nguồn vốn này thấp nhưng vẫn là nguồn vốn quan trọng trong việc tái cơ cấu sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Đối với nguồn vốn huy động của các tổ chức tổ chức và doanh nghiệp tài chính chiếm tỷ lệ thấp nhất và có sự sụt giảm mạnh ở năm 2018 với tỷ lệ 37.3% và đến năm 2019 tăng trưởng trở lại và nếu so với năm 2017 thì tỷ lệ tăng trưởng giảm 18.6%, đây cũng là nguồn vốn có tính ổn định thấp với mức chi phí cao. Như vậy trước những biến động của nền kinh tế nhưng ngân hàng vẫn đạt được kết quả khả quan phản ánh định hướng của ban lãnh đạo cũng như hội sở chính BIDV là tạo động lực tăng trưởng từ các khách hàng cá nhân.
Dịch vụ TTQT Xuất khẩu Dịch vụ TTQT Nhập khẩu
V Chuyển tiền đến từ nước ngoài
- Nhận tiền qua Swift
V Chuyển tiền quốc tế
- Chuyển tiền swift - Chuyển tiền đa ngoại tệ
2.2.4. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi
Thị trường tài chính trong giai đoạn này có nhiều biến động do ảnh hưởng của nền kinh tế, do đó huy động vốn theo loại tiền gửi có sự chênh lệch đáng kể. Kết quả trong (hình 2.3) cho thấy, nguồn vốn nội tệ năm 2018 tăng 7.5% tương ứng với 159 tỷ so với cùng kỳ và năm 2019 tăng 11.5% so với cùng kỳ tương ứng với 253 tỷ. Tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng này vẫn thấp hơn so với kế hoạch. Nguồng vốn ngoại tệ (quy đổi) năm 2018 tỷ lệ tăng 7.5 tương ứng với 150 tỷ so với cùng kỳ, năm 2019 tỷ lệ tăng trưởng 11% tương ứng với 157 tỷ, nguồn vốn ngoại tệ này là rất quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt là trong hoạt động TTQT.
Như vây, nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo trong giai đoạn này đạt được ở mức không cao vì trong giai đoạn này ảnh hưởng bởi sự điều trần của Nhà nước trong chính sách thắt chặt tiền tệ.
Hình 2.4: Huy động vốn theo loại tiền gửi
(Nguồn: Phồng Quản lý nội bộ BIDVChi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo, 2020)
2.3. Thực trạng mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV Chinhánh nhánh
Vũng Tàu Côn Đảo
- Kiểm tra bộ chứng từ
- Chiết khấu bộ chứng từ có truy đòi - Xác nhận L/C xuất khẩu
- Xuất trình bộ chứng từ đòi thanh toán
- Chuyển nhượng L/C xuất khẩu
- L/C trả chậm - L/C xác nhận - L/C tuần hoàn - L/C chuyển nhượng - L/C điều khoản đỏ - L/C dự phòng V Nhờ thu xuất khẩu
- Nhờ thu trả ngay - Nhờ thu trả chậm
V Nhờ thu nhập khẩu
- Nhờ thu trả ngay - Nhờ thu trả chậm
Tỷ trọng % 2^ 87
2.67 259 -7 -22
Doanh số chuyển tiền đi và đến
12,3
35 714,26 17,492 16 23
Tỷ trọng % 31
4 304 338 -3 ∏
Doanh số thanh toán LC XK 16,8
92
19,231 21,647 14 13
Tỷ trọng % 43
Õ 42Õ 418 -5 2
Doanh số thanh toán LC NK 8,9
22 12,118 11,569 36 -5 Tỷ trọng % 22 7 259 22.3 14 -14 Tổng______________________ 39,2 76 46,868 51,789 19.3 10.5 (Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2020)
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo hiện đang cung cấp dịch vụ TTQT là: phương thức tín dụng chứng từ, phương thức nhờ thu, phương thức chuyển tiền. Mặc dù chi nhánh còn non trẻ nhưng trong thời gian qua hoạt động TTQT cũng đã đạt được một số lượng khách hàng đáng kể.
2.3.1. Tăng trưởng về quy mô hoạt động TTQT
2.3.1.1. Cơ cấu tăng trưởng doanh số TTQT
Bảng 2.5. Kết quả doanh số hoạt động TTQT giai đoạn 2017-2019
Phương thức tín dụng chứng từ 2.10 2 62.51 62.27 20 -10 Phương thức nhờ thu 1.31 7 1.56 2 1.59 1 19 -109
Phương thức chuyển tiền 1.14
3 1.22 7 1.21 9 7 -8 Tổng 4.56 2 55.30 65.08 16 -4
(Nguồn: Phồng Quản lý nội bộ BIDVChi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo, 2020)
Qua bảng trên cho thấy, doanh số nhờ thu năm 2017 đạt 1,127 ngàn USD với tỷ trọng là 2.87%, năm 2018 đạt 1,252 ngàn USD với tỷ trọng là 2.67% và chiếm tỷ lệ 11% so với cùng kỳ, tuy nhiên đến năm 2019 có xu hướng giảm với tỷ kệ 14%. Doanh thu chuyển tiền đi và đến năm 2017 đạt 12,335 ngàn USD với tỷ trọng là 31.4% và năm 2018 và 2019 tăng trong đó tăng cao nhất là năm 2019 chiếm tỷ lệ 23 % so với cùng kỳ nhưng nếu so với năm 2017 thì đạt tỷ lệ ở mứ 42%. Doanh thu thanh toán L/C xuất khẩu năm 2017 đạt 16,892 ngàn USD với tỷ trọng là 43%, năm 2018 có sự giảm nhẹ ở mức 5% so với cùng kỳ nhưng đến năm 2019 có dấu hiệu tăng trở lại ở mức không cao với tỷ lệ 2% so với cùng kỳ. Doanh thu thanh toán L/C nhập khẩu năm 2017 đạt 8,922 ngàn USD với tỷ trọng là 22.7%, năm 2018 tăng cao với tỷ lệ 36% so với cùng kỳ và đến năm 2019 có tỷ lệ giảm nhẹ ở mức 5%. Như vậy, với kết quả ttrên phần nào đã thể hiện sự nỗ lực của cán bộ nhân viên chi nhánh. Tuy nhiên, kết quả này vẫn chưa phản ánh được hết các tiềm năng thực sự của ngân hàng.
2.3.1.2. Cơ cấu tăng trưởng về khách hàng sử dụng TTQT
Bảng 2.6. Cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT
2017 đạt 4.562 khách hàng, năm 2018 tỷ lệ khách hàng tăng 16% và đến năm 2019 tỷ lệ khách hàng giảm xuống 4% so với cùng kỳ, trong đó số lượng khách hàng sử dụng phương thức tín dụng chứng từ chiếm tỷ lệ cao nhất qua các năm và thấp nhất là phương thức chuyển tiền. Tuy nhiên, trong giai đoạn này khách hàng sử dụng TTQT có sự biến động ở năm 2019, nhưng ngân hàng đã có một số lượng khách hàng trung thành đáng kể, giúp cho ngân hàng duy trì và phát triển mở rộng hoạt động TTQT. Như vậy, rõ ràng là sự tăng trưởng số lượng khách hàng sẽ góp phần quyết định đến việc gia tăng quy mô doanh thu của hoạt dộng TTQT.
2.3.2. Đa dạng các sản phẩm dịch vụ TTQT
2.3.2.1. Phương thức nhờ thu
Phương thức nhờ thu hối phiếu trơn hiện tại sử dụng phổ biến ở BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo do tính rủi ro cao. Khách hàng xuất khẩu, nếu không sử dụng phương thức tín dụng chứng từ thì họ đều sử dụng phương thức nhờ thu kèm bộ chứng từ để đòi tiền từ các đối tác nhập khẩu của họ. Do tính an toàn thấp nên trong những giao dịch giữa người mua và người bán thực sự tin tưởng nhau, đã có lịch sử giao dịch trước đó thì họ mới sử dụng phương thức nhờ thu.
USD %
Chính vì thế, phương thức thờ thu ít được sử dụng nhất không chỉ ở BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo và các NHTM khác.
^ Quy trình phương thức nhờ thu:
Quy trình phương thức nhờ thu kèm chứng từ có 3 bước: Tiếp nhận và kiểm tra chứng từ; Thông báo và xử lý chứng từ; Thanh toán chấp nhận. Cụ thể:
Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra chứng từ: Sau khi nhận được bộ chứng từ nhờ thu đến, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo có trách nhiệm:
- Kiểm tra lệnh nhờ thu của người gửi chứng từ, lệnh nhờ thu phải đảm bảo cung cấp các chỉ dẫn đầy đủ, chính xác toàn diện như: tên, địa chỉ của người thanh toán, người gửi chứng từ, chỉ dẫn và hướng dẫn thanh toán phải rõ ràng. - BIDV Chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo chỉ được phép thực hiện theo đúng
những hướng dẫn được đưa ra trong lệnh nhờ thu.
- Nếu chỉ dẫn không rõ ràng hoặc vì một lý do nào đó không thể thực hiện