Trong nghiên cứu này phuơng pháp đua biến độc lập vào mô hình hồi quy Binary logistic chọn phuơng pháp Enter. Là phuơng pháp mà các biến độc lập đuợc đua vào một lần một buớc. Phân tích hồi quy sẽ giúp chúng ta xác định đuợc mối quan hệ giữa biến phụ thuộc quyết định gửi tiền của khách hàng với các biến độc lập là sản phẩm (SP), thuơng hiệu (TH), cơ sở vật chất (VC) đội ngũ nhân viên (NV) và các yếu tố bên ngoài (BN). Kết quả phân tích sẽ xác định đuợc mức độ ảnh huởng của từng biến phụ thuộc đến biến độc lập (quyết định gửi tiền tiết kiệm) làm cơ sở cho việc xác định uu tiên chính sách.
Kiểm định độ phù hợp tổng quát của mô hình
Giả thuyết Ho : β0=β1=β2=β3=β4=β5 = 0. Kết quả kiểm định sự phù hợp của mô hình có Chi-square = 104,369; df = 5 nên p(chi-square, df) = 0,000 < 0,05 nên bác bỏ giả thuyết Ho. Vậy có thể khẳng định rằng các hệ số góc β0, β1, β2, β3, β4, β5 khác 0.
Model Summary Step -2 Log
likelihood ______Square______Cox & Snell R _________Square______Nagelkerke R
ĩ 25.664a .407 .85ĩ
Nguồn trích xuất từ SPSS
Kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy
Theo kết quả trong biểu Model Summary ở Bảng 4.13, độ phù hợp của mô hình hồi quy Logistic là -2LL = 25.664a khá nhỏ, R2-Nagelkerke = 0.851 có nghĩa là 85,1% thay đổi của biến phụ thuộc đuợc giải thích bởi các biến độc lập. Nhu vậy nó thể hiện một độ phù hợp khá tốt của mô hình tổng thể.
50
Classification Tablea Observed Predicted MÃ HOA QĐGTK Percentage Correct 0 1 Step 1 MÃ HÓA QĐGTK
tai Agribank chi nhanh Mo Cay 0 15 5 75 .0 1 3 177 98 3 Overall Percentage 96 0^ a. The cut value is .500
L~T---
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a SP 4.9 19 90 2.1 5.044 1 .025 136.881 TH 5.2 76 1.9 96 6.989 1 .008 195.551 VC - 1.972 1.5 11 1.705 1 .192 T ^ NV 4.4 66 38 2.2 3.984 1 046. 87.008 BN - 1.280 .624 4.210 1 040. .278 Constant -31.272 11.6 45 7.212 1 .007 ÕÕÕ . Nguồn trích xuất từ SPSS
Mức độ dự báo của mô hình hồi quy Logistic
51
Bảng 4.14: Mức độ dự báo của mô hình hồi quy Logistic
Nguồn trích xuất từ SPSS
Theo kết quả mức độ dự báo bảng 4.14 cho thấy, trong 20 trường hợp quyết định không gửi tiết kiệm tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam dự đoán chính xác 15 trường hợp (tỷ lệ dự đoán đúng là 75%), trong 180 trường hợp quyết định có gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam dự đoán đúng 177 trường hợp (tỷ lệ dự đoán đúng là 98%). Như vậy, trung bình dự đoán đúng là 96%. Như vậy mô hình nghiên cứu có tính phù hợp.
Kiểm định Wald ý nghĩa của các hệ số trong mô hình
Bảng 4.15: Kiểm định Wald ý nghĩa hệ số các biến trong mô hình
a. Variable(s) entered on step 1: SP, TH, VC, NV, BN.
52
Nhìn vào kiểm định Wald ý nghĩa hệ số các biến mô hình hồi quy ở Bảng 4.15 cho thấy hệ số Sig giá trị sig của sản phẩm (SP), thương hiệu (TH), nhân viên (NV) và bên ngoài (BN) có giá trị Sig<5% chứng tỏ các yếu tố này có ý nghĩa tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam. Sig của biến vật chất (VC) có giá trị >5% nên biến này không tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam.
Từ kết quả phân tích hồi quy ta có phương trình phản ánh mối quan hệ giữa biến phụ thuộc (quyết định gửi tiền tiết kiệm) và các biến độc lập (SP (sản phẩm), TH (thương hiệu), NV (nhân viên), BN (bên ngoài)) được biểu thị như sau:
LogepBv = -31,272+4,919 x SP + 5,276 x TH + 4,466 x NV - 1,280 x BN
Diễn dịch ý nghĩa của các nhân tố trong mô hình hồi quy Binary Logistic và kiểm định các giả thuyết
Từ kết quả từ mô hình hồi quy Binary Logistic cho biết:
Giả thuyết H1: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mối quan hệ thuận với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nông dân được chấp nhận. Khi các yếu tố sản phẩm tăng lên 1 đơn vị với điều kiện ảnh hưởng của các yếu tố còn lại từ mô hình không đổi thì log của tỷ lệ xác suất chọn gửi tiết kiệm tại Agrbank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam sẽ tăng thêm 4,919 đơn vị. Chúng ta có thể kết luận rằng khi ngân hàng có lãi suất huy động cạnh tranh so với các ngân hàng khác, ngân hàng có các chương trình khuyến mãi, quà tặng và các sản phẩm huy động đa dạng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng có quyết định lớn đến việc lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm. Kết quả cũng phù hợp với tình hình thực tế tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam, bởi thời gian qua, đây là yếu tố chính giúp đơn vị thu hút khách hàng nông dân gửi tiết kiệm. Thực tế lãi suất của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam thời gian qua là tương đồng với các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn đồng thời chi nhánh cũng có rất nhiều chương trình quà tặng, khuyến mãi hay các hình thức huy động dự thưởng đã nhận được sự quan tâm lớn của khách hàng nói chung và khách hàng hộ nông dân nói riêng. Bên cạnh đó thời gian qua, công
53
tác phát triển sản phẩm nói chung và sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nói riêng của Agribank cũng được đặc biệt chú ý. Kết quả trên đã giúp cho số dư tiền gửi tiết kiệm nói chung và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng hộ nông dân nói riêng tăng trưởng rất tốt qua các năm.
Giả thuyết H2: Thương hiệu và uy tín của ngân hàng có mối quan hệ thuận đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nông dân được chấp nhận. Đây cũng là yếu tố có tác động mạnh nhất. Khi các yếu tố thương hiệu tăng lên 1 đơn vị với điều kiện ảnh hưởng của các yếu tố còn lại từ mô hình không đổi thì log của tỷ lệ xác suất chọn gửi tiết kiệm tại Agrbank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam sẽ tăng thêm 5,276 đơn vị. Kết quả này khẳng định uy tín thương hiệu có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nói chung (qua các nghiên cứu trước đây) và khách hàng hộ nông dân nói riêng. Sự lựa chọn một ngân hàng mà uy tín thương hiệu tốt sẽ tạo cảm giác an toàn cho người nông dân khi đến gửi tiền tiết kiệm. Điều này rất quan trọng bởi người nông dân có một đặc điểm hiết sức nổi bậc là trọng chữ tín và rất thận trọng trong các quyết định. Uy tín thương hiệu của ngân hàng là một yếu tố được hình thành và tích lũy qua quá trình hoạt động lâu dài. Nó được hình thành từ các yếu tố như: việc bảo mật thông tin khách hàng, khả năng thực hiện đúng những cam kết, hoạt động kinh doanh ổn định của ngân hàng và việc thể hiện uy tín thương hiệu tại địa phương. Đối với Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đây cũng là thế mạnh của đơn vị. Thời gian gần đây, hoạt động kinh doanh của Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam luôn tăng trưởng ổn định và có hiệu quả, công tác bảo mật thông tin khách hàng và thực hiện các cam kết với khách hàng luôn được chú trọng. Đặc biệt, thương hiệu và hình ảnh của Agribank tại địa phương được Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam thể hiện rất tốt tại địa phương. Đối với chính quyền địa phương Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam được xem như là một ngành của huyện, hầu hết các sự kiện kinh tế chính trị tại địa phương đều có dấu ấn của Agribank. Đặc biệt, thông qua các chương trình đền ơn đáp nghĩa, an sinh xã hội như phụng dưỡng mẹ Việt Nam Anh Hùng, tài trợ nhà tình thương tình nghĩa, tài trợ cho giáo dục và y tế.. .đã
54
nâng cao được hình ảnh và vị thế của Agribank trên địa bàn. Chính điều này đã giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam thu hút được lượng lớn khách hàng hộ nông dân gửi tiết kiệm.
Giả thuyết H3: Cơ sở vật chất và mạng lưới của ngân hàng có mối quan hệ thuận đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nông dân không được chấp nhận. Đây là kết quả khá khác biệt trong nghiên cứu đối tượng khách hàng là hộ nông dân. Kết quả này có thể giải thích do bản chất bình dị, đơn giản của nhóm khách hàng hộ nông dân nên họ không thích ứng tốt với những nơi giao dịch hoành tráng, sang trọng. Thực tế cho thấy nhiều khách hàng hộ nông dân cho rằng họ cảm thấy không được thân thiện và tự nhiên khi đến một trụ sở giao dịch quy mô và sang trọng.
Giả thuyết H4: đội ngũ nhân viên của ngân hàng có mối quan hệ thuận đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nông dân được chấp nhận. Đây là yếu tố quan trọng thứ ba (sau uy tín thương hiệu và sản phẩm). Chất lượng đội ngũ nhân viên được quyết định bởi các yếu tố: trình độ chuyên nghiệp của nhân viên, thái độ giao tiếp của nhân viên, thời gian thực hiện các giao dịch và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên. Khi các yếu tố nhân viên tăng lên 1 đơn vị với điều kiện ảnh hưởng của các yếu tố còn lại từ mô hình không đổi thì log của tỷ lệ xác suất chọn gửi tiết kiệm tại Agrbank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam sẽ tăng thêm 4,466 đơn vị. Kết quả này cũng phù hợp với thực tế tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam và đối tượng khách hàng nông dân. Do khả năng tiếp nhận các yếu tố về kỷ thuật công nghệ tương đối hạn chế nên người nông dân rất cần một đội ngũ nhân viên hỗ trợ tốt cho họ trong quá trình tiếp cận giao dịch. Tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam thời gian qua công tác nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên được ban lãnh đạo quan tâm tương đối tốt. Việc này cũng góp phần vào công tác thu hút khách hàng hộ nông dân gửi tiết kiệm.
Giả thuyết H5: các yếu tố khách quan từ môi trường bên ngoài có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nông dân được chấp nhận. Trong nghiên cứu này yếu tố môi trường bên ngoài có mối quan hệ nghịch
55
với quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ nông dân. Khi các yếu tố bên ngoài tăng lên 1 đơn vị với điều kiện ảnh huởng của các yếu tố còn lại từ mô hình không đổi thì log của tỷ lệ xác suất chọn gửi tiết kiệm tại Agrbank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam sẽ giảm 1,280 đơn vị. Kết quả này phù hợp với thực tế bởi các yếu tố bên ngoài gồm: việc tiếp cận của các ngân hàng khác, mức sinh lời của các sản phẩm khác, ảnh huởng của nguời khác và kỳ vọng vào tình hình kinh tế chính trị.
56
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Ket luận
Ket quả nghiên cứu đã trả lời được câu hỏi: (1) Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam? (2) Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đó như thế nào. Kết quả nghiên cứu này về cơ bản phù hợp với các kết quả nghiên cứu trước đó và đặc biệt phù hợp với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng nông dân tại Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam.
Kết quả nghiên cứu cho thấy, đối với khách hàng hộ nông dân, thương hiệu là yếu tố quan trọng nhất quyết định việc lựa chọn Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam. Thương hiệu của ngân hàng thể hiện qua việc bảo mật tốt thông tin, thực hiện đúng cam kết, hoạt động kinh doanh ổn định và có uy tín tại địa phương. Việc xây dựng một thương hiệu tốt sẽ giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam thu hút được nguồn tiền gửi từ khách hàng nói chung và khách hàng nông dân nói riêng. Đây cũng là một yếu tố hợp lý bởi tâm lý trọng chữ tín của người nông dân.
Yếu tố quan trọng tiếp theo quyết định việc gửi tiết kiệm của người nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam là chất lượng của các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm. Chất lượng này thể hiện qua lãi suất, các chương trình khuyến mãi và tính đa dạng của các sản phẩm. Điểm này cũng là điểm chung của người gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Chất lượng đội ngũ nhân viên cũng quyết định đến việc người nông dân lựa chọn gửi tiết kiệm tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam. Nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, xử lý giao dịch chính xác và chu đáo thân thiện trong phục vụ sẽ thu hút được người nông dân đến gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Yếu tố này có thể giải thích bởi người nông dân có khả năng tiếp cận dịch vụ tương đối hạn chế nên việc có một đội ngũ nhân viên tin cậy và chu đáo là hết sức cần thiết trong quá trình phục vụ nhóm khách hàng này.
57
Ở chiều hướng ngược lại, việc tiếp cận của các ngân hàng khác, mức sinh lời của các sản phẩm đầu tư khác, ảnh hưởng của tình hình kinh tế chính tri...c6 tác động ngược chiều với quyết định gửi tiền tiết tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam của người nông dân.
Kết quả nghiên cứu trên c6 ý nghĩa hết sức quan trọng giúp cho Agribank trong quá trình ưu tiên các chính sách nhằm thu hút đối tượng khách hàng nông dân (một đối tượng hết sức quan trọng đối với chi nhánh) đến gửi tiết kiệm tại đơn vị.
5.2. Các kiến nghị
5.2.1. Các kiến nghị về nâng cao thương hiệu và uy tín ngân hàng
Căn cứ vào định hướng từ ngân hàng cấp trên và thực tế tại địa bàn hoạt động, Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam cần hoạch định chiến lược tiếp thị và truyền thông cho đơn vị nhằm nâng cao thương hiệu và uy tín trên địa bàn hoạt động. Một số nội dung Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam cần thực hiện để làm tốt việc này như sau:
Thành lập bộ phận tiếp thị và tuyên truyền chuyên trách tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam nhằm đẩy mạnh công tác quảng bá truyền thông, đánh giá khách hàng, và xúc tiến các hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ nói chung và tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng nông dân nói riêng.
Tiếp tục triển khai bộ nhận diện thương hiệu và cẩm nang văn h6a Agribank tại đơn vị nhằm khẳng định giá trị thương hiệu. Song song đ6, chi nhánh phải đẩy mạnh hơn nữa những hoạt động truyền thông, quảng bá bằng các phương thức phù hợp với khách hàng nông thôn như: tài trợ cho các chương trình từ thiện xã hội; tài trợ tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn kỹ thuật về nông nghiệp; tổ chức hội nghị giới thiệu sản phẩm dịch vụ tại ủy ban nhân dân các xã.
Thực hiện tốt các hình thức quảng cáo sản phẩm, dịch vụ nói chung và sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nói riêng nhằm thu hút khách hàng sử dụng. Chi nhánh có thể thiết kế các tờ rơi giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của mình, phát cho khách hàng thông qua đội ngũ giao dịch viên tại quầy, lực lượng cán bộ tín dụng và các cán bộ
58
vệ tinh tại địa bàn các xã. Thực hiện việc quảng cáo sản phẩm dịch vụ trên các phương tiện truyền thông mà khách hàng nông dân dễ dàng tiếp cận như đài truyền thanh địa phương (ấp/xã), pano quảng cáo đặt tại ủy ban nhân dân các xã...
Chi nhánh cần có nghiên cứu các hình thức nhằm thông tin đầy đủ đến khách hàng tình hình hoạt động của Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam nói riêng. Uy tín thương hiệu sẽ được khách hàng đánh giá cao khi Ngân hàng có kết quả hoạt động kinh doanh tốt và năng lực tài chính cao. Một lối mòn từ trước đến nay là Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam rất ngại công bố