Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, có tên viết tắt là NHNo, được thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi lúc đó là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam và đến nay đã có bề dầy hoạt động hơn hai mươi năm.
Lịch sử NHNo là lịch sử có nhiều thăng trầm và dấu ấn đáng ghi nhớ với những tên gọi khác nhau gắn với những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kỳ phát triển kinh tế đất nước: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt nam (1988 - 1990); Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam (1990 - 1996); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam (1996 - nay).
Khi thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đối mặt với muôn vàn khó khăn tưởng chừng không vượt qua nổi. Đối mặt với thách thức, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp đã chuyển hướng thành một Ngân hàng thương mại tự chủ.
Năm 1990, Pháp lệnh Ngân hàng ra đời đánh dấu một mốc quan trọng trong quá trình đổi mới ngành Ngân hàng. Hệ thống Ngân hàng phân thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước với chức năng Ngân hàng trung ương và các Ngân hàng thương mại kinh doanh theo cơ chế thị trường. Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam phải đối mặt với nguy cơ phá sản khi chuyển sang hoạt động theo cơ chế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm.
Năm 1996, bước sang giai đoạn lịch sử mới với việc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty, từ năm 1996 đến nay, hoạt động của NHNo có sự thay đổi về chất, vừa kế thừa và phát huy truyền thống, vừa tạo được những yếu tố đột
Chỉ tiêu\Năm 2006 2007 2008 2009 2010 1. Tổng nguồn vốn huy động 233.90 2 305.671 375.033 434.331 474.941 Tốc độ tăng trưởng (%) 22,6 8 30,68 25,6 9 15,81 94 32
phá trên nhiều phương diện về năng lực tài chính, công nghệ, tổ chức cán bộ và quản trị điều hành hướng đến chuẩn mực, thông lệ hiện đại.
Theo Quyết định số 214/QĐ-NHNN ký ban hành ngày 30/1/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành công ty TNHH MTV do Nhà nước làm chủ sở hữu. Tên gọi của Agribank vẫn được giữ nguyên như cũ, chỉ thay đổi hình thức pháp lý là Công ty TNHH MTV do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ.
Về tài chính, NHNo đã xây dựng một nền tài chính lớn mạnh. Lợi nhuận hàng năm tăng đều và vững chắc, hoàn thành tốt nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước, đảm bảo thu nhập và đời sống cán bộ không ngừng cải thiện nhưng vẫn đủ sức trích hình thành quỹ dự phòng rủi ro hàng ngàn tỷ đồng mỗi năm.
Về công nghệ, NHNo đã kết nối trực tuyến toàn hệ thống, cho phép triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ Ngân hàng hiện đại như thẻ quốc tế, internet banking...
Về con người, đến nay NHNo có tổng số trên ba vạn cán bộ, gần 70% có trình độ đại học, trên đại học và cao đẳng; 80% có trình độ vi tính cơ bản. Về mô hình hoạt động, ngoài 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch, NHNo hiện có 8 công ty trực thuộc kinh doanh trên lĩnh vực khác nhau như: chứng khoán, vàng bạc, cho thuê tài chính, bảo hiểm, in thương mại, du lịch....và đầu tư vào hàng chục doanh nghiệp khác. NHNo kinh doanh đa năng đang tiến dần tới một tập đoàn tài chính đa ngành, đa lĩnh vực trên cơ sở 3 trụ cột Ngân hàng- Chứng khoán- Bảo hiểm.
Về đối ngoại, NHNo chủ động mở rộng và khai thác có hiệu quả các mối quan hệ quốc tế, thu hút và triển khai hàng trăm dự án đầu tư nước ngoài cho nông nghiệp, nông thôn.
NHNo&PTNT Việt Nam đã thực sự lớn mạnh, trở thành một NHTM giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp
33
hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng và Nhà nước.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam được thể hiện ở một số chỉ tiêu cơ bản sau:
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu cơ bản về hoạt động kinh doanh 2006-2010
0“ 4. Tổng thu 24.29 5 33.193 50.307 70.429 91.16 0 5. Tổng chi 22.36 6 28.038 1 46.34 7 66.26 8 88.28
6. Lợi nhuận sau thuế 1.10 7
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD NHNo&PTNT Việt Nam năm 2006-2010
Các số liệu trên cho thấy:
Trong 5 năm qua, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam có kết quả khá ấn tượng. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân trong giai đoạn 2006-2010 là 20,85%.
Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân là 21,71%, Năm 2006, dư nợ tín dụng là 181.252 tỷ đồng thì đến năm 2010, dư nợ tín dụng là 414.755tỷ đồng, tăng 17,10% so với năm 2009 và tăng gấp 2,29 lần so với năm 2006. tỷ lệ dư nợ so với tổng nguồn vốn 87,3%.
Chất lượng tín dụng được duy trì tốt và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp (≤ 3,8%).
lương cho cán bộ nhân viên được đảm bảo và ngày càng được cải thiện.
Có thể nói, NHNo&PTNT Việt Nam đã có bước phát triển vượt bậc, từ một Ngân hàng yếu kém nhất trong các Ngân hàng thương mại Nhà nước đã trở thành một Ngân hàng có vốn, có thị phần lớn nhất và hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả.
NHNo trở thành một Ngân hàng giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn.
Thực hiện chủ trương của chính phủ, NHNN về cho vay nông nghiệp nông thôn, kết quả trên 80% hộ nông dân tại các vùng miền trong cả nước được tiếp cận với vốn và dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Chính điều này đã góp phần đưa kinh tế nông thôn tiếp tục chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo ra hàng chục triệu việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, chuyển đổi mạnh mẽ khu vực nông nghiệp sang kinh tế sản xuất hàng hoá.
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn ở mức cao trong hệ thống các Ngân hàng thương mại.
Năm 2008 là năm có nhiều khó khăn và thách thức đối với hoạt động Ngân hàng. Có thể nói những khó khăn thử thách này là khó khăn thử thách lớn nhất, gay go nhất trong 20 năm đổi mới của Ngành Ngân hàng.
Sáu tháng đầu năm 2008, chúng ta đã từng chứng kiến tốc độ lạm phát tăng cao dần qua từng tháng, cuộc đua lãi suất của các Ngân hàng thương mại tưởng chừng không có điểm dừng, khả năng thanh khoản của nhiều Ngân hàng thương mại ở trong trạng thái chấp chới, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động luôn ở tỷ lệ tăng trưởng khiêm tốn thì NHNo&PTNT Việt Nam vẫn luôn đảm bảo được khả năng thanh khoản và duy trì nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định.
35
những tháng cuối năm 2010 chịu ảnh hưởng sự biến động lớn của thị trường vốn và lãi suất huy động, tỷ giá vàng, ngoại tệ , tỷ lệ lạm phát tăng cao trong khi lãi suất của NHNo bị khống chế bởi lãi suất huy động đồng thuận với Hiệp hội và NHNN thì một số Ngân hàng tìm mọi cách lách lãi suất, huy động cao hơn mức trần lãi suất đồng thuận công bố làm thị trường vốn biến động, nguồn vốn của NHNo giảm mạnh. Mặt khác, NHNo chịu ảnh hưởng của các công ty cho thuê tài chính ALC làm ảnh hưởng tới nguồn vốn của các tổ chức lớn như Bảo hiểm xã hội, tập đoàn Bảo Việt, Tập đoàn than, tập đoàn cao su, Ngân hàng phát triển...
Tổng kết lại, năm 2006 nguồn vốn huy động là 233.902 tỷ đồng thì đến năm 2010, nguồn vốn huy động tăng trưởng thành 474.941tỷ đồng, tăng 9,4% so với năm 2009 và tăng gấp 2,03 lần so với năm 2006.
Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng chủ yếu.
Năm 2010, trong tổng nguồn vốn huy động là 474.941 tỷ đồng thì tiền gửi của khách hàng là 427.372 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 89,98% nguồn vốn huy động, tiền gửi từ dân cư là 251.269 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 59% nguồn vốn huy động từ khách hàng.
Toàn hệ thống đã coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn thông qua đa dạng hoá các hình thức huy động, đẩy mạnh công tác tiếp thị, thực hiện tốt chính sách khách hàng, kiên trì với chủ trương tăng nguồn vốn từ dân cư, góp phần tạo cân đối giữa nguồn vốn và nhu cầu cho vay nông nghiệp nông thôn.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền VND luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng mạnh, huy động vốn bằng ngoại tệ còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng. Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động nội tệ là 422.383 tỷ trong khi nguồn vốn huy động ngoại tệ chỉ là 52.558 tỷ.
Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2006-2010
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2006-2010
2.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
Năm 2006, tổng dư nợ cho vay đạt 181.252 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 103.314 tỷ đồng, chiếm 57% tổng dư nợ cho vay; cho vay trung và dài hạn là 77.938 tỷ đồng, chiếm 43% tổng dư nợ cho vay. Dư nợ ngoại tệ quy đổi đến cuối năm 2006 là 14.500 tỷ đồng, chiếm 8% tổng dư nợ cho vay. Năm 2008, tổng dư nợ cho vay đạt 284.617 tỷ đồng chỉ tăng 15,61% so với năm 2007 do chính sách thắt chặt tiền tệ , tín dụng của Chính phủ. Trong đó, cho vay ngắn hạn là 167.582 tỷ đồng, chiếm 58,88% tổng dư nợ cho vay; cho vay trung và dài hạn là 117.035 tỷ đồng, chiếm 41,12% tổng dư nợ cho vay. Dư nợ ngoại tệ quy đổi đến cuối năm 2008 là 21.346 tỷ đồng, chiếm 7,5% tổng dư nợ cho vay.
ST Chỉ tiêu\ 2006 2007 2008 2009 2010
37
kinh tế của Chính phủ, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, tăng 24,42% so với đầu năm và tăng gấp 1,95 lần so với năm 2006. Trong đó, cho vay ngắn hạn là 197.807 tỷ đồng, chiếm 55,86% tổng dư nợ cho vay; cho vay trung và dài hạn là 156.305 tỷ đồng, chiếm 44,14% tổng dư nợ cho vay. Dư nợ ngoại tệ quy đổi đến cuối năm 2009 đạt 28.329 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8% tổng dư nợ cho vay.
NHNo tiếp tục khẳng định nông nghiệp và nông thôn là thị trường truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khu vực kinh tế tư nhân. Đến cuối năm 2009, NHNo đã đầu tư cho gần 10 triệu hộ với số vốn gần 198.303 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56% tổng dư nợ. Tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước giảm từ 7,94% năm 2008 xuống còn 7,32% năm 2009. Trong khi đó, cho vay Doanh nghiệp tư nhân và Hợp tác xã tăng từ 34,76% năm 2008 lên 36,68% năm 2009.
Năm 2010, hoạt động tăng trưởng tín dụng đạt kết quả khả quan. Triển khai thực hiện tốt mục tiêu chuyển dịch cơ cấu vốn đầu tư tập trung vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, triển khai nghị định 41/CP cho vay khắc phục hậu quả thiên tai bão lũ miền trung và thực hiện các chương trình của chính phú, NHNN. Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tăng 20,5% so đầu năm, nâng tỷ trọng cho vay khu vực này lên 58,2% tổng dư nợ; cho vay xuất nhập khẩu tăng 22% so 2009, tiếp tục triển khai tốt chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất theo chỉ đạo của chính phủ, NHNN. Hạn chế và kiểm soát được cho vay bất động sản và kiểm soát chặt chẽ cho vay với các dự án đầu tư.
Tỷ lệ nợ xấu 2010 cao 3,8% do chịu ảnh hưởng của nợ xấu của các ALC là 4.472 tỷ, nợ xấu của Vinashin đang cơ cấu lại nợ. Nếu không kể nợ xấu của ALC thì chỉ tiêu này là 2,67% trên tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.
Đạt được kết quả trên là do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã triển khai một loạt các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể:
38
Chỉnh sửa và ban hành quy chế và chính sách tín dụng đối với khách hàng theo hướng linh hoạt, tạo sự chủ động cho các chi nhánh.
Xác định cơ cấu đầu tư tín dụng có trọng điểm phù hợp giữa các ngành, các thành phần kinh tế, đảm bảo sự phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả.
Thực hiện điều hành cơ chế lãi suất, phí, hạn mức tín dụng, đảm bảo tiền vay trên cơ sở xếp hạng khách hàng,
Tăng cường, nâng cao chất lượng công tác kiểm tra chuyên đề.
Phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN và bám sát thông lệ quốc tế, tích cực xử lý nợ tồn đọng.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2006-2010
(%) (%) (%) (%) (%) 1 Theo loại tiền tệ
1.1 VNĐ 166.75 2 92 224.52 3 91,2 263.27 1 92,5 325.78 3 92 379.40 7 91,5 1.2 Ngoại tệ quy đổi 14.500 8 21.665 8,8 21.346 7,5 28.329 8 35.348 8,5
2 Theo thời gian
2.1 Ngắn hạn 103.31 4 57 147.71 3 60 167.58 2 58,88 197.80 7 55,8 6 253.58 5 61,1 2.2 Trung vàDài hạn 77.938 43 98.475 40 5117.03 41,12 156.305 44,14 161.170 38,9 Tổng dư nợ cho vay 181.25 2 100 246.18 8 100 284.61 7 100 354.11 2 100 414.75 5 100
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam 2006-2010
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo giai đoạn 2006-2010 2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh khác
Ngoài hoạt động huy động và sử dụng vốn, Ngân hàng còn thực hiện các hoạt động dịch vụ bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toán quốc tế.
* Dịch vụ thanh toán trong nước
Từ hệ thống thánh toán thủ công lạc hậu, trình độ thấp, đến nay NHNo&PTNT Việt Nam đã xây dựng được một hệ thống thanh toán hiện đại, trình độ công nghệ cao, tiên tiến, đáp ứng yêu cầu thanh toán nhanh, chính xác cho khách hàng, nâng cao vị thế của NHNo&PTNT Việt Nam trên thị trường.
Là một Ngân hàng có đặc thù riêng có về mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước. Hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng được tổ chức mô hình kế toán theo hai cấp, Trụ sở chính và chi nhánh. Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam có hơn 3.000 điểm giao dịch trên toàn hệ thống. NHNo&PTNT Việt Nam là Ngân hàng thương mại đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam phát hành được trên 5 triệu thẻ và đứng đầu về số lượng máy ATM (1.700 máy). Năm 2010, số
40
lượng thẻ phát hành mới đạt 2,15 triệu thẻ, tăng 51% so 31/12/20009, cao hơn mức tăng trưởng bình quân của thị trường thẻ tại Việt Nam (mức bình quân của thị trường thẻ đạt khoảng 40%) nâng tổng số thẻ đã phát hành trong toàn hệ thống lên 6,38 triệu thẻ.
Tính đến thời điểm 31/12/2010, số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thẻ
đạt 8.792 tỷ đồng, tăng 56%, dư n ợ thẻ tín dụng đạt 125 tỷ đồng, tăng 62% so đầu
năm. Doanh số thanh toán đạt trên 84.000 tý đồng, tăng 112%, tổng món giao dịch
đạt trên 64 triệu món, tăng 112%.
Tổng số phí dịch vụ thẻ thu trong 2010 đạt 123 tỷ đồng, trong đó thu phí phát hành thẻ là 48 tỷ đồng, thu phí thường niên thẻ quốc tế đạt 4,2 tỷ đồng,
thu lãi
tiền vay thẻ tín dụng 14,5 tỷ đồng và phí khác là 56,3 tỷ đồng.
* Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại
Thanh toán quốc tế: tổng doanh số thanh toán XNK đạt 8.790 triệu USD, giảm 9,4% so cùng kỳ.
Kinh doanh ngoại tệ: tổng doanh số mua bán ngoại tệ là 10.970 triệu USD, giảm 8,56%, tổng lãi đạt 483,05 tỷ đồng.