6. KẾT CẤU LUẬN VĂN
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan
1.2.4.1.1 Nhóm nhân tố về môi trường: > Môi trường kinh tế:
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoàng sẽ làm hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế có hiệu quả, các khách hàng sẽ có nhu cầu vay vốn nhiều hơn để mở rộng sản xuất tìm kiếm lợi nhuận cao hơn và sẽ hoàn trả được vốn vay ngân hàng đúng hạn cả gốc và lãi, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao và ngược lại.
Bất cứ một sự thay đổi nào trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô nói chung và chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước (NHNN) nói riêng thông qua việc sử dụng các công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất, tỷ giá... đều tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng, do đó tác động đến chất lượng tín dụng của NHTM.
> Môi trường chính trị - xã hội:
Đây là nhân tố quan trọng có tầm ảnh hưởng tới tất cả các ngành nghề kinh doanh, trong đó có hoạt động tín dụng của NHTM. Một quốc gia, vùng lãnh thổ, rộng hơn là thế giới có sự ổn định về tình hình chính trị - xã hội sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các chủ thể trong nền kinh tế tiêu dùng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Nếu tình hình chính trị - xã hội diễn biến gây bất ổn như: Chiến tranh, bạo động, xung đột đảng phái, cấm vận, biểu tình, bãi công,...có thể dẫn đến những thiệt hại cho nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ,.) và các chủ thế trong nền kinh tế nói riêng.
Khi đó các chủ thể trong nền kinh tế không dám đi vay để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như không đi vay để mua sắm tiêu dùng, như vậy quy mô tín dụng của ngân hàng cũng bị giảm sút, các khoản vay ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng.
> Môi trường pháp lý:
Hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Chính phủ, Nhà nước tác
động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống Pháp luật nhất là Luật các tổ chức tín dụng.
Với một môi trường pháp lý thuận lợi, đồng bộ, thống nhất giữa các bộ luật, đồng thời có những chính sách pháp luật giúp tháo gỡ khó khăn cho các ngành nghề kinh doanh được thông thoáng, thủ tục hành chính nhanh gọn đồng bộ từ trung ương đến địa phương, .... sẽ giúp cho các chủ thể kinh tế dễ dàng vay vốn mở rộng quy mô, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng từ đó tăng quy mô tín dụng cho ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng.
> Môi trường tự nhiên:
Ngoài những yếu tố có thể dự đoán và đưa ra những biện pháp để phòng ngừa rủi ro, tuy nhiên còn có những yếu tố của môi trường tự nhiên là những yếu tố bất khả kháng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua khách hàng. Đó là rủi ro xảy ra do các hiện tượng tự nhiên như: Hạn hán, lũ lụt, hạn hán, động đất, hỏa hoạn, dịch bệnh, mất mùa,... Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới khách hàng vay vốn.
Môi trường tự nhiên không thuận lợi làm giảm chất lượng và hiệu quả đầu tư của khách hàng, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán và chiếm tỷ lệ không lớn, tuy nhiên các NHTM cũng phải có những dự báo, phân tích, đưa ra những kịch bản rủi ro xấu nhất về sự tác động của môi trường tự nhiên tới khách hàng vay vốn từ đó có những biện pháp phòng ngừa rủi ro một cách chủ động khi tác động xấu xảy ra.
> Môi trường cạnh tranh:
Hiện nay, tại Việt Nam có hơn 90 Ngân hàng và các TCTD hoạt động trong lĩnh vực tín dụng. Sự hiện diện của nhiều các NHTM nước ngoài với chính sách lãi suất hấp dẫn, điều kiện vay vốn dễ dàng, các sản phẩm dịch vụ đa dạng, kèm với chất lượng dịch vụ - phục vụ chuẩn mực trên toàn hệ thống,...đang thu hút được càng nhiều khách hàng khiến cho thị phần của các NHTM truyền thống trong nước đang có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Chính sự cạnh tranh này khiến các NHTM bị tác động theo 02 chiều hướng đó là:
Thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh buộc các NHTM phải chuẩn hóa: Từ quy trình, quy chế; Sản phẩm dịch vụ; Marketing truyền thông; Các chương trình ưu đãi; Trang thiết bị công nghệ; Đội ngũ nguồn nhân lực
và đặc biệt quan tâm tới chất lượng dịch vụ - phục vụ khách hàng trên toàn hệ thống để khuếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng mình. Hướng tác động này sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ hai, dưới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng nhỏ lẻ với khả năng tài chính hạn hẹp không thể chuẩn hóa mô hình hoạt động của mình theo hướng hiện đại, để tăng trưởng nóng một số NHTM có thể đơn giản hóa các hồ sơ vay vốn, bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết để thu hút khách hàng khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng tín dụng.
1.2.4.1.2. Nhân tố khách hàng:
Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay của NHTM vào quá trình sản xuất kinh doanh trực tiếp quyết định, tạo khối lượng tài sản, vật chất, tiền bạc
đưa vào nền kinh tế. Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng phải phân tích được những tiêu chí sau trong quá trình thẩm định hồ sơ khách hàng:
- Tư cách đạo đức, uy tín của khách hàng. - Năng lực kinh doanh của khách hàng.
- Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng. - Tài sản bảo đảm của khách hàng.
1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan
1.2.4.2.1. Công tác tổ chức và chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: Con người là một trong những nhân tố quan trọng nhất trong mọi quy trình, mọi hoạt động vì vậy việc tổ chức nhân lực và chất lượng nguồn nhân lực luôn được các NHTM quan tâm đặc biệt manh tính chất quyết định sống còn của một ngân hàng. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng quá trình cho vay
được thực hiện thông qua đội ngũ Cán bộ tín dụng (CBTD) của mình thì khả năng thu hồi nợ phụ thuộc rất lớn vào năng lực, trình độ, tinh thần trách nhiệm và đạo đức của đội ngũ làm công tác tín dụng.
Công tác tổ chức là việc thiết lập và cụ thể hóa các vị trí, các mối quan hệ giữa các phòng ban bộ phận trong ngân hàng một cách khoa học hợp lý, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt là điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn. Có một bộ máy tổ chức tốt giúp nhà quản trị dễ dàng kiểm soát được các hoạt động của ngân hàng, đồng thời theo dõi và quản lý sát sao các khoản vốn huy động và tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.2.4.2.2. Quy trình tín dụng và chất lượng công tác thẩm định:
Quy trình tín dụng là một chuỗi công việc phải thực hiện theo một trình t ự nhất định, được tổ chức thống nhất, theo nguyên tắc nhất quán trong quá trình cho vay, thu n ợ nhằm đảm bảo nguyên tắc hoàn trả. Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện đúng và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng gi ữa các bước trong quy trình tín dụng, tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển theo đúng cam kết, đúng kế hoạch, nhờ đó đảm bảo chất lượng tín dụng.
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, nó quyết định đến chất lượng khoản vay. Công tác thẩm định được thực hiện đúng và đẩy đủ theo quy trình sẽ giúp ngân hàng nhận biết được sớm rủi ro, có những biện pháp ngăn chặn từ đầu không để đến khi cấp tín dụng mới nhận ra rủi ro và không thể thu hồi vốn. Làm tốt công tác thẩm định là điều kiện kiên quyết đề để ngân hàng thu hồi nợ vay đúng hạn, đồng thời tạo điều kiện để tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Một chính sách tín dụng đúng đắn có thể thu hút được nhiều khách hàng tốt, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cũng như nâng cao khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng. Chất lượng tín dụng của NHTM có tốt hay không phục thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng có rõ ràng, phù hợp và linh hoạt hay không. Để xây dựng các chính sách tín dụng, ngân hàng sẽ xây dựng những chính sách sau:
- Chính sách lãi su ất: Với những sản phẩm tín dụng giống nhau thì lãi suất là giá mà ngân hàng sẽ bỏ ra để đánh đổi lấy thị phần khách hàng. Chính sách lãi su ất phù hợp giúp ngân hàng t ối đa hóa lợi nhuận, thu hút khách hàng, mở rộng quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng.
- Chính sách khách hàng: Mỗi một ngân hàng đều có những chính sách khách hàng khác nhau và nhóm khách hàng mục tiêu hướng đến khác nhau. Xây dựng một chính sách phù hợp cho từng nhóm khách hàng giúp ngân hàng tạo được sự khác biệt và lợi thế của mình trước những đối thủ cạnh tranh. 1.2.4.2.4. Kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Thông qua kiểm tra, kiểm soát nội bộ thực hiện việc theo dõi và giám sát bộ phận tín dụng và các bộ phận liên quan có tuân thủ đúng các quy trình, quy định, chính sách, đường lối, mục tiêu mà nhà quản trị đã đặt ra hay không. Qua đó cung cấp cho nhà quản trị có được những thông tin thường xuyên - liên tục về tình hình tín dụng, chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đồng thời phát hiện các vi phạm pháp luật, quy trình, quy định, chính sách, nguyên tắc cho vay để từ đó có những biện pháp xử lý nhằm ngăn chặn kịp thời rủi ro, góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng.
Để kiểm tra, kiểm soát nội bộ có hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, có đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, có kinh nghiệm, trung thực, xây dựng được chính sách đãi ngộ, khen thưởng, xử phạt tương xứng. Đặc biệt kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần có một môi trường làm việc độc lập, tách bạch với hoạt động tín dụng từ đó loại bỏ
được những tác động, sức ép từ nhà quản trị mang cơ chế nể nang, xin cho gây tiêu cực và ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.2.4.2.5. Công nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng
Với cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ và những ứng dụng của chúng trong hệ thống ngân hàng ngày càng hiện đại, đa dạng. Chiếm lĩnh thị trường bằng công nghệ hiện nay là một cuộc đua trong lĩnh vực ngân hàng. Những khái niệm “Ngân hàng số”, “Thanh toán không dùng tiền mặt” “QRCode”,.... không còn quá xa lạ với khách hàng hiện nay. Không chỉ ứng dụng trong lĩnh vực thanh toán, dịch vụ mà hiện nay các NHTM đều phát triển một cách đồng bộ tới tất cả các nghiệp vụ ngân hàng.
Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Nhờ có sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập, phân tích, xử lý, dự báo thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác l ập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn giúp công tác quản trị điều hành của các cấp trở nên dễ dàng, giảm chi phí quản lý nhân sự, rủi ro từ đạo đức nghề nghiệp.
Tóm lại, Qua nghiên cứu nội dung nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín
dụng ta thấy: Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cán bộ của từng NHTM mà các nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng tín dụng. Chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm được những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động NHTM nói chung.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH