6. KẾT CẤU LUẬN VĂN
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự
- Với tổng biên chế là 43 cán bộ công nhân viên trong đó: - Về cơ cấu cán bộ: Nữ : 19/43 chiếm tỷ lệ = 44%
Nam : 24/43 chiếm tỷ lệ = 56%
Để hoạt động ngân hàng đuợc thuận tiện và phù hợp với địa bàn nông thôn. Agribank Vụ Bản bố trí mạng luới giao dịch bao gồm: Trụ sở chính ở Trung tâm huyện Vụ Bản và 03 Phòng giao dịch ở các tụ điểm dân cu là: Chợ Gạo, Chợ Dần và Chợ Lời. Đến thời điểm 31/12/2019 Agribank Vụ Bản có 43 cán bộ nhân viên thuộc 06 phòng chức năng đuợc mô tả qua mô hình nhu sau:
1,647 1,958.7 2,430.9
1712.3 2048.7> Ban giám đốc:2495.7 Thực hiện chức năng quản lý và điều hành chung mọi
hoạt động của chi nhánh; lên kế hoạch, triển khai kế hoạch kinh doanh của toàn
chi nhánh; tổng hợp và báo cáo hoạt động kinh doanh lên Agribank cấp trên và các cơ quan nhà nuớc khi đuợc yêu cầu. Ban giám đốc chi nhánh bao gồm:
- Khu vực trung tâm gồm: 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc phụ trách kinh doanh, 01 Phó giám đốc phụ trách kế toán - ngân quỹ.
- Khu vực 03 phòng giao dịch gồm: 03 Giám đốc; 03 Phó giám đốc (Là các CBTD phụ trách địa bàn kiêm nhiệm).
> Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh cho
vay, bảo lãnh, chiết khấu,... đối với các tổ chức kinh tế, khách hàng pháp nhân và cá nhân có nhu cầu vay vốn.
Phòng Kế hoạch - Kinh doanh có 14 đồng chí trong đó 01 đồng chí truởng phòng, 02 đồng chí phó phòng, và 11 CBTD đuợc chia ở 04 khu vực: Khu vực Trung Tâm, PGD Chợ Dần, PGD Chợ Gạo, PGD Chợ Lời.
> Phòng Kế toán ngân quỹ: Thực hiện thanh toán cho khách hàng với
các hình thức thanh toán nhu thanh toán liên ngân hàng, thanh toán bù trừ, quản lý tài khoản của khách hàng, huy động tiền gửi tiết kiệm, thanh toán trong nội bộ Ngân hàng, hạch toán chi tiêu nội bộ, hạch toán kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Bộ phận ngân quỹ thực hiện thu chi cho khách hàng, phân tích tài chính, cung cấp số liệu chính xác kịp thời cho lãnh đạo trong khâu chỉ đạo kinh doanh.
Phòng gồm 20 đồng chí, Trong đó có 01 đồng chí là truởng phòng, 01 đồng chí là phó phòng và 01 đồng chí là truởng quỹ và các đồng chí khác đuợc chia ở 04 khu vực: Khu vực Trung Tâm có, PGD Chợ Dần, PGD Chợ Gạo, PGD Chợ Lời.
> Phòng tổ chức hành chính: Có nhiệm vụ quản lý cán bộ, phân công
cán bộ trong cơ quan và nhiệm vụ khách duới sự chỉ đạo của Giám đốc.
Phòng gồm 02 đồng chí: 01 trưởng phòng và 01 nhân viên. Chức năng chính của phòng là quản lý nhân sự, lao động tiền lương, theo dõi thi đua khen
thưởng, quản lý và bảo vệ an toàn tài sản cơ quan.
2.1.3. Kết quả một số hoạt động kinh doanh của Agribank Vụ Bản
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Mặc dù trên địa bàn huyện Vụ Bản có 01 quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện và 03 ngân hàng TMCP là: Vietinbank, LienViet Post Bank, MSB đóng trên địa bàn huyện huy động vốn với mức lãi suất bình quân luôn cao hơn nhưng nguồn vốn của Agribank Vụ Bản vẫn tăng trưởng mạnh mẽ thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn tại Agribank Vụ Bản giai đoạn 2017 - 2019 3,000.0 2,500.0 2,000.0 C Sg J> ∙ 1,500.0 ° 1,000.0 500.0 Không kỳ hạn I I Có kỳ hạn ^^Tổng I
2000.0 1500.0 1000.0 500.0 0.0
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Vụ Bản từ năm 2017 đến năm 2019)
Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2019 đạt: 2.495,7 tỷ đồng, tăng
447 tỷ đồng so với năm 2018 và tăng 783,4 tỷ đồng so với năm 2017. Nguồn vốn
có kỳ hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng trên 95% trên tổng nguồn vốn huy động.
Nhìn chung tình hình huy động vốn của chi nhánh qua các năm đều không ngừng tăng lên và luôn hoàn thành các chỉ tiêu về huy động vốn do Agribank cấp trên giao. Đạt đuợc những thành tựu này là do Agribank Vụ Bản là một trong những NHTM có quy mô lớn nhất trên địa bàn huyện Vụ Bản có uy tín lâu năm; có các điểm giao dịch thuận tiện cho nguời dân giao dịch; tác phong phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn chính xác; thủ tục đơn giản và có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả. Kết quả là nguồn vốn của chi nhánh luôn tăng truởng, ổn định, không chỉ đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tu, tín dụng, thanh toán tại chi nhánh mà còn thuờng xuyên nộp vốn thừa theo kế hoạch về Agribank hội sở để điều hoà vốn trong toàn hệ thống.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng tại Agribank Vụ Bản giai
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Vụ Bản từ năm 2017 đến năm 2019; Đvt: Tỷ đồng)
Nhìn chung so sánh tỷ lệ tăng truởng du nợ qua các năm từ năm 2017 đến năm 2019 cho thấy hoạt động tín dụng của Agribank Vụ Bản là ổn định và có hiệu quả. Tính đến thời điểm 31/12/2019, tổng số khách hàng cho vay là: 5.872 khách hàng, tổng du nợ cho vay đạt 1276,7 tỷ đồng tăng 181,3 tỷ
ĩ Tổng thuđồng so với năm 2018 và tăng 402,8 tỷ đồng so với năm 2017. Dư nợ ngắn148.50 177.99 212.94 34.95 64.44 hạn đạt 781,5 tỷ đồng chiếm 61,2%/tổng dư nợ, tăng 125,2 tỷ đồng so với năm 2018 và tăng 255,1 tỷ đồng sơ với năm 2017. Dư nợ trung và dài hạn đạt 495,2 tỷ đồng chiếm 38,8%/tổng dư nợ, tăng 56,1 tỷ đồng so với năm 2018 và tăng 147,7 tỷ đồng so với năm 2017. Tỷ lệ nợ xấu năm 2019 của chi nhánh là 0,27% có tăng nhẹ so với năm 2017 và 2018 nhưng luôn giữ ở mức thấp trên tổng dư nợ toàn chi nhánh.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Để mang lại nguồn thu ổn định, an toàn hơn chi nhánh, trong những năm gần đây, dưới sự định hướng của Agribank: “Giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt
động tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng”, Agribank
nói chung và Agribank Vụ Bản nói riêng đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm phi tín dụng như: Chuyển tiền, bảo lãnh, mở thẻ ATM, SMS, tư vấn khách hàng sử dụng các dịch vụ Ngân hàng điện tử E banking, E-Mobile Banking, mở và liên kết các ví điện tử, các sản phẩm liên kết với bảo hiểm ...tăng cường tiếp thị với các đơn vị hưởng lương từ nguồn ngân sách để ký hợp đồng trả lương qua tài khoản. Các kết quả đạt được:
- Tổng thu từ hoạt động dịch vụ năm 2019 đạt 6 tỷ đồng chiếm 2,82% /tổng thu nhập toàn chi nhánh, tăng so với năm 2018 là 0,27 tỷ đồng.
- Phát triển dịch vụ mở hẻ ATM đến ngày 31/12/2019 tổng số thẻ phát hành là: 9.668 thẻ với dố dư tài khoản là: 47,4 tỷ đồng.
- Năm 2019, tổng thu tiền mặt bằng Việt Nam Đồng (Đồng) qua Ngân hàng là: 5.829,8 tỷ đồng với 191.708 bút toán. Tổng chi tiền mặt qua ngân hàng là: 5.828,9 tỷ đồng với 226.294 bút toán. Doanh số chuyển tiền đạt: 4.759,8 tỷ đồng với: 181.329 lượt khách hàng chuyển tiền.
2.1.3.4. Hoạt động khác
> Công tác kiểm tra, kiểm soát:
- Chi nhánh thường xuyên tổ chức các đợt tự kiểm tra nội bộ để chấn chỉnh hồ sơ vay vốn, phát hiện những món tiềm ẩn nợ xấu và tìm mọi biện pháp thu hồi nợ.
- Bộ phận kế kế toán đã tập trung kiểm tra việc hạch toán kế toán của các phòng giao dịch trực thuộc, kiểm tra quản lý ấn chỉ và ra vào kho quỹ, kịp thời chấn chỉnh nhằm hạn chế sai sót.
> Công tác tổ chức hành chính:
- Bố chí sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực chuyên môn, bổ sung, kiện toàn bộ máy lãnh đạo và các phòng giao dịch, đưa vào quy hoạch đối với những cán bộ đủ tiêu chuẩn để bồi dưỡng, đào tạo, không lãng phí lao động từ đó đã phát huy được vai trò năng lực và tính năng động sáng tạo của từng cá nhân, đúng người, đúng việc điều đó đã mang lại hiệu quả và năng xuất lao động trong hoạt động kinh doanh.
- Mua sắm, sửa chữa máy máy thiết bị, trang bị phương tiện làm việc, in ấn tài liệu, cung cấp văn phòng phẩm kịp thời phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. Đảm bảo an toàn trong công tác bảo vệ tài sản, an ninh, vận chuyển tiền cũng như tài sản khác cho chi nhánh.
2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
3 Thu phí điều vốn 58.07 71.34 88.99 17.65 30.92
4 Thu khác 0.85 1.72 0.47 -1.25 -0.38
ĩĩ Tổng chi 101.70 130.86 161.95 31.09 60.25
Bảng số liệu 2.1 cho ta thấy thu nhập và lợi nhuận của chi nhánh qua các năm đều tăng truởng tuơng đối ổn định. Trong đó thu từ tín dụng và bảo lãnh; Thu từ phí điều vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của chi nhánh. Cụ thể: Năm 2019, Tổng thu nhập đạt: 212,94 tỷ đồng, tăng 34,95 tỷ đồng so với năm 2018 và tăng 64,44 tỷ đồng so với năm 2017. Trong đó: Thu từ hoạt động tín dụng và bảo lãnh đạt 117,48 tỷ đồng, tăng 18,28 tỷ đồng so với năm 2018, tăng 32,24 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm tỷ trọng 55,2%/tổng thu nhập. Thu từ dịch vụ đạt: 6 tỷ đồng, tăng 0,27 tỷ đồng so với năm 2018, tăng 1,66 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm tỷ trọng 2,8%/tổng thu nhập. Thu từ phí điều vốn đạt: 88,99 tỷ đồng, tăng 17,65 tỷ đồng so với năm 2018, tăng 30,92 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm tỷ trọng 41,8%/tổng thu nhập.
Tóm lại, trong giai đoạn năm 2017-2019, hệ thống ngân hàng nói chung
và Agribank Vụ Bản nói riêng, hoạt động trong điều kiện kinh tế còn nhiều bất ổn, phục hồi chậm; sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, cá nhân cũng nhu doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tình hình trật tự an ninh xã hội diễn biến phức tạp, nhiều các tệ nạn xã hội mới phát sinh, cạnh tranh giữa các TCTD trên địa bàn ngày càng trở nên gay gắt, ... nên việc thực hiện và hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh của Agribank Vụ Bản đã gặp không ít khó khăn. Nhung với sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên trong Chi nhánh cùng sự quan tâm, hỗ trợ từ ban lãnh đạo Agribank cấp trên và sự ủng hộ nhiệt tình của chính quyền địa phuơng từ huyện đến các xã và thị trấn trong huyện, Agribank Vụ Bản đã tạo ra sức mạnh tổng hợp, chung sức đồng lòng hoàn thành tất cả các chỉ tiêu kinh doanh và các nhiệm vụ đuợc giao.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH
2.2.1. Chính sách và quy trình tín dụng tại Agribank Vụ Bản.
2.2.1.1. Chính sách tín dụng:
Với mục tiêu: Tăng số khách hàng vay mở rộng thị phần; Kiểm soát chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định, ưu tiên cho vay đối với hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ; Chuyển đổi cơ cấu dư nợ phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng cấp trên. Để đạt được những mục tiêu đề ra Agribank Vụ Bản đang áp dụng những chính sách tín dụng sau:
> Chính sách tiếp thị khách hàng tín dụng:
Agribank Vụ Bản nhận thức rõ khách hàng là nhân tố không thể thiếu, mang lại lợi nhuận chính và là nhân tố sống còn trong quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh. Vì thế chăm sóc khách hàng luôn được Agribank chú trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh việc chăm sóc tốt cho các khách hàng hiện hữu, Agribank Vụ Bản luôn có những chính sách thu hút các khách hàng mới, tiềm năng trong tương lai như: Quảng bá về hình ảnh của Agribank, có các chương trình ưu đãi lãi suất, giảm thiểu hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, tư vấn tài chính giúp khách hàng tìm ra được phương án đầu tư sản xuất kinh doanh tối ưu hiệu quả kinh tế cao.
> Chính sách cấp tín dụng:
- Tăng cường mở rộng khách hàng vay vốn qua hình thức tổ nhóm theo Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 sửa đổi, bổ sung một số điều của “Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” cả về số lượng và chất lượng.
- Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh theo mô hình Hộ kinh doanh, Hộ gia đình, Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tuyên truyền đến khách hàng về những ưu đãi, ưu điểm nổi bật về chính sách tín dụng tại Agribank Vụ Bản như: Hồ sơ đơn giản, nhanh gọn; Thẩm định và ra quyết định cho vay nhanh chóng; TSBĐ không cần đăng ký thế chấp khi vay đến 200 triệu đồng và thời hạn vay đến 03 năm khi vay vốn qua tổ nhóm; Được hỗ trợ lãi suất ưu đãi để phục vụ sản xuất kinh doanh; Miễn phí trả nợ trước hạn; Kỳ hạn trả nợ linh hoạt; Thu gốc lãi tại địa phương thuận tiện cho khách hàng.
- Thường xuyên giao ban với các tổ vay vốn, tổ chức hội nghị khách hàng
để nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn về hồ sơ, thủ tục trong quá trình vay vốn, giải quyết các khoản nợ xấu phát sinh.
> Chính sách tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm được coi là nguồn trả nợ thứ yếu khi khách hàng không còn khả năng trả nợ. Tuy nhiên cũng không thể xem nhẹ việc định giá, đánh giá, nhận và quản lý tài sản bảo đảm. Hiện Agribank Vụ Bản đã và đang thực hiện đúng các quy định về hướng dẫn nhận, quản lý TSBĐ theo quy định của Agribank. Đồng thời cũng vận dụng một cách linh hoạt các quy định này tại địa bàn nơi chi nhánh đang hoạt động, giúp khách hàng nhận thức rõ được tầm quan trọng của TSBĐ trong quá trình vay vốn từ đó nâng cao được ý thức trả nợ của khách hàng không ỷ lại vào việc dùng TSBĐ làm nguồn trả nợ.
2.2.1.1. Quy trình cấp tín dụng:
Hiện nay, Agribank Vụ Bản đang thực hiện quy trình cấp tín dụng cho các khách hàng là cá nhân và pháp nhân theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV- TD ngày 09/4/2019 của Hội đồng thành viên ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank; Quyết định số: 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng Giám đốc ban hành quy định quy trình cho vay đối
với khách hàng trong hệ thống Agribank và các quy định về Thẩm quyền cấp tín dụng trong hệ thống Agribank. Chi tiết quy trình cấp tín dụng nhu sau:
- Phát triển thị truờng, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng vay vốn tiềm năng. - Huớng dẫn khách hàng cung cấp và lập hồ sơ vay vốn theo quy định của Agribank.
- Kiểm tra, rà soát, xác minh, thẩm định tu cách khách hàng và thẩm định và đánh giá chính xác tính hợp lý, hợp lệ, tính khả thi, mức độ rủi ro trong hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp theo quy định của Agribank và pháp luật hiện hành, bao gồm các hồ sơ:
+ Hồ sơ pháp lý. + Hồ sơ tài chính.
+ Hồ sơ phuơng án vay vốn. + Hồ sơ tài sản bảo đảm.
- Lập Báo cáo đề xuất cho vay trình lãnh đạo cấp phòng, cấp thẩm định