6. KẾT CẤU LUẬN VĂN
3.2.6. Chuyển đổi danh mục cấp tín dụng hợp lý, hiệu quả
Hiện tại, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn mới chỉ chiếm ≈ 40%/ tổng dư nợ, trong khi đó đây là nguồn dư nợ bền vững, ít biến động và mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho chi nhánh. Vì thế, phát triển các sản phẩm tiêu dùng mới với thời hạn cho vay dài sẽ là mục tiêu của Agribank Vụ Bản trong thời gian tới. Tuy nhiên, cho vay với thời gian dài cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vì vậy vừa phát triển bền vững danh mục này chi nhánh luôn phải đánh giá được mức rủi ro về lãi suất, thị trường, cũng như khả năng tài chính của khách hàng trong tương lai để có những điều chỉnh thời gian vay phù hợp cho từng khách hàng mang lại nguồn dư nợ tốt, hiệu quả kinh doanh cao.
Đẩy mạnh phát triển khách hàng là Hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa và nhỏ theo định hướng phát triển chung của cả nước, cũng như định hướng phát triển của tỉnh trong thời gian tới. Bởi đây là những chủ thể kinh tế với mô hình tổ chức đơn giản, dễ thu thập thông tin, điều tra, đánh giá và quản lý; TSBĐ thường là tài sản cá nhân dễ nhận và xử lý; việc tiếp cận, tiếp thị và tư vấn tín dụng cũng dễ dàng hơn. Tuy nhiên trên địa bàn huyện Vụ Bản có một số NHTM cho vay các đối tượng trên với lãi suất ưu đãi thấp hơn
Agribank Vụ Bản từ 1-2%/năm vì thế việc tổng hợp, phân tích và đưa ra chính sách lãi suất hợp lý để cạnh tranh là vô cùng cấp thiết.
Nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay qua tổ nhóm theo các Nghị định của chính phủ, bởi lẽ đây là một trong những thế mạnh của Agribank nói chung và Agribank Vụ Bản nói riêng trên địa bàn nông nghiệp nông thôn. Agribank Vụ Bản đã có những tổ trưởng tổ vay vốn gắn liền với thôn xóm, nắm bắt được thông tin khách hàng, tình hình tài chính, tài sản của khách hàng và cung cấp những thông tin này cho CBTD phụ trách địa bàn giảm tải rất nhiều công việc cho CBTD. Tuy nhiên, mỗi bản thân CBTD cần nâng cao ý thức, trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cần xác minh, thẩm định lại trên cơ sở thông tin đã được cung cấp tránh trường hợp các tổ trưởng tổ vay vốn móc nối với khách hàng đưa thông tin sai lệch nhằm chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
Để đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng trên địa bàn, Agribank Vụ Bản trong thời gian tới không nên chỉ tập trung vào hoạt động nghiệp vụ truyền thống là cho vay mà phải tăng cường mở rộng các nghiệp vụ hiện đại như: Bảo lãnh, tư vấn tài chính, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng,... vừa tăng thu nhập cho chi nhánh vừa thoả mãn nhu cầu cho khách hàng.
3.2.7. Kết hợp bảo hiểm với tín dụng.
Agribank nói chung và Agribank Vụ Bản nói riêng hiện đang liên kết với Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) để cung cấp các sản phẩm bảm hiểm cho khách hàng vay vốn. Bảo hiểm bảo an tín dụng là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc, tuy nhiên khách hàng vay được khuyến khích nên tham gia bảo hiểm này vì lợi ích mà nó mang lại. Đặc biệt đối với những người vay vốn dài hạn, yếu tố rủi ro cao hơn. Người vay vốn nếu không may gặp rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe và khả năng hoàn trả vốn vay, ABIC sẽ thay mặt người vay trả cho ngân hàng số tiền tương ứng số tiền
khách hàng mua bảo hiểm và lãi vay phát sinh. Trường hợp dư nợ hiện tại thấp hơn số tiền bảo hiểm chi trả thì phần chênh lệch giữa số tiền chi trả và dư nợ khoản vay sẽ được trả cho người thụ hưởng còn lại. Độ tuổi tham gia bảo hiểm từ 18 - 65 tuổi; mức phí 0,65%/năm (đối với độ tuổi từ 18 - 45) và 0,9%/năm (đối với độ tuổi từ 46 - 65).
Ngày nay, Bảo hiểm đang len lỏi vào từng ngành nghề trong nền kinh tế. Với hình thức kinh doanh tiền tệ chứa nhiều rủi ro thì Bảo hiểm tín dụng là một trong những kênh phòng ngừa rủi ro không thể thiếu của các NHTM. Vì thế Agribank Vụ Bản cần tiếp tục kết hợp Bảo hiểm tín dụng vừa bảo vệ quyền lợi cho người vay trong quá trình vay vốn, vừa giảm được tổn thất về vốn , nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh.
3.2.8. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực:
Hiện tại, trình độ và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng của Agribank Vụ Bản luôn được đánh giá cao, 13/13 CBTD có trình độ đại học và trên đại học. Tuy nhiên, mỗi CBTD của chi nhánh đang kiêm nhiệm rất nhiều những nhiệm vụ khác nhau, quản lý một lượng lớn khách hàng dẫn đến không có thời gian kiểm soát chặt chẽ từng khoản vay ngay từ khâu thu thập hồ sơ đến kiểm tra sau cho vay và thu hồi nợ. Vì vậy, để đáp ứng được nhu cầu công việc và sự phát triển trong cơ chế thị trường canh tranh ngày càng gay gắt trên địa bàn hiện nay, Agribank Vụ Bản cần có những giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đảm bảo chất lượng tín dụng:
> về trình độ chuyên môn: Tất cả CBTD, cấp quản lý, cấp phê duyệt cần phải có năng lực chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, nắm chắc các quy trình, quy chế của Agribank cũng như hiểu biết về tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật. Đồng thời phải có khả năng tư duy đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo những phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh
hoạt trong xử lý công việc, tình huống phát sinh, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin.
> Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng và có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức mình vào sự phát triển của chi nhánh. CBTD nếu không có đạo đức nghề nghiệp tốt, không tuân thủ các quy trình quy chế, không giữ vững tư tưởng lập trường, dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến cố tình làm sai, đưa ra những quyết định sai lệch với sự thật là nguyên nhân không chỉ gây thiệt hại cho Ngân hàng mà còn làm ảnh hưởng đến con đường sự nghiệp cho chính bản thân CBTD đó.
> về chất lượng chăm sóc khách hàng: Ngày nay các NHTM đều đưa ra những sản phẩm dịch vụ đa dạng, tương tự nhau khiến cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu của mình. Để khách hàng luôn tin tưởng và sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình CBTD cần có những chuẩn mực đạo đức, thân thiện - nhiệt tình với khách hàng để không chỉ trước, trong mà sau khi khách hàng hoàn tất nợ vay vẫn luôn nhớ đến một Agribank với bản sắc văn hóa: “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả”.
Thực hiện tốt văn hóa kinh doanh, không những hình ảnh chi nhánh trong tiềm thức khách hàng sẽ ngày càng đẹp hơn mà nó chính là cơ hội để mỗi cán bộ, nhân viên, người lao động hoàn thiện mình ngày một phát triển hơn.
> Về đào tạo: Để xây dựng được được đội ngũ cán bộ tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, Agribank cần chú ý đến công tác đào tạo và thường xuyên thông qua các chương trình về nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo, có chính sách đãi ngộ về vật chất và tinh thần tốt, thường xuyên rà soát và đánh giá và bố trí cán bộ phù hợp với tính chất công việc, năng lực và sở trường của mỗi cá nhân.
> về xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng: Cần nghiêm túc chỉ ra các sai phạm, phân cấp rõ cấp xử lý sai phạm đối với từng hành vi, từng đối tượng vi phạm; quy trình xử lý sai phạm. Thực hiện nghiêm túc các biện pháp xử lý, không nương nhẹ, không có trường hợp ngoại lệ... Có như vậy, việc xử lý sai phạm mới thực sự hiệu quả và có tính răn đe cao, từ đó góp phần hạn chế những hành vi sai phạm, giảm thiệt hại tới hoạt động tín dụng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.
> Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản, quy định, hướng dẫn một cách chi tiết và cụ thể về quản lý chất lượng tín dụng tại các NHTM. Đồng thời, tham gia, góp ý với chính phủ và các Bộ ngành có liên quan để hoàn thiện các Nghị định, Thông tư, văn bản Quy định liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng tại các NHTM, bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm, cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất.
> Ngân hàng nhà nước cần có điều hành chủ động và linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo an toàn thanh khoản của các TCTD. Bình ổn lãi suất và tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến của lạm phát. Thực hiện các giải pháp điều hành tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng; tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh; tiếp tục triển khai các chương trình gắn kết tín dụng ngân hàng với chính sách ngành kinh tế, chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ.
> Ngân hàng nhà nước cần quyết liệt hơn trong công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để sớm phát hiện ngăn chặn kịp thời các sai phạm tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ của các tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát hiện và cảnh báo kịp thời những rủi ro có khả năng phát sinh, xử lý nghiêm các tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định của pháp luật. NHNN cần đào tạo đội ngũ nhân sự tham gia thanh tra, giám sát có trình độ cao hơn, đạo đức nghề ngiệp vững vằng hơn, không chỉ giỏi về kiến thức nghiệp vụ mà còn am hiểu về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội để có cái nhìn bao quát hơn về hoạt động kinh doanh tại các NHTM.
> Ở Việt Nam hiện nay, thông tin về các cá nhân, tổ chức kinh tế đang nằm rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nước mà chưa có sự liên kết đồng nhất giữa các đơn vị này. Mặt khác những thông tin muốn tra cứu trên chưa được số hóa mà chủ yếu lưu trữ dưới dạng văn bản giấy, việc tra cứu thông tin rất khó khăn, mất nhiều thời gian, những thông tin cũ có khi bị thất lạc hoặc mờ, nát không thể tra cứu. Vì thế, Ngân hàng nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin quốc gia công khai, đồng bộ cho các NHTM. Hệ thống thông tin này phải kết nối đồng bộ từ Trung ương đến Địa phương để điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc khai thác thông tin về khách hàng, giảm được thời gian và chi phí tìm kiếm.
3.3.2. Kiến nghị đối với Agribank
> Tăng cường các chương trình đào tạo đội ngũ CBTD về các kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về marketing ngân hàng.... Tiếp tục đào tạo chuyên sâu về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và hiệu quả tín dụng nói riêng.
> Nâng cấp tốc độ xử lý, phân tích dữ liệu và hoàn thiện hệ thống danh mục báo cáo tín dụng trên phần mềm IPCAS, giúp các CBTD, nhà quản trị ngân hàng có những dự báo chính xác và sớm nhất về chất tượng tín dụng đối với từng món vay trên hệ thống. Đồng thời đưa ra được sớm những kịch bản có thể xảy ra để có những phương án khắc phục, xử lý những khoản vay có vấn đề tránh để nợ xấu sảy ra gây thất thoát vốn của Agribank.
> Hiện đại hóa quy trình cấp tín dụng tại Agribank. Đưa các bước trong quy
trình tín dụng: Nhập, phân tích, phê duyệt, quản lý thông tin khoản vay của khách
hàng hoàn toàn tự động thông qua phần mềm IPCAS. Giúp nâng cao năng suất lao động, giảm tải công việc của CBTD và nâng cao hiệu quả quản trị của các cấp
quản lý.
> Cần có chính sách đãi ngộ với những cán bộ đạt thành tích cao trong hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng. Thu hút những nguồn nhân lực có trình độ cao, quản lý giỏi và phẩm chất tốt giúp Agribank có đội ngũ CBTD giỏi là đầu tàu đưa
Tín dụng Agribank ngày một phát triển vững chắc, ổn định và hội nhập thị trường
quốc tế.
> Cùng với Ban pháp chế xây dựng hoàn thiện hệ thống quy trình, văn bản pháp luật, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản bảo đảm trong công tác tín dụng một cách đồng bộ và chuyên nghiệp theo quy định của Pháp luật, Luật các TCTD.
> Mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, ví điện tử, mở rộng các điểm chấp nhận thanh toán qua thẻ, POS, QRCode,... trên toàn quốc để thu hút người dùng, tăng thu từ hoạt động phi tín dụng .
3.3.3. Kiến nghị đối với Agribank Vụ Bản
> Bám sát chủ trương, phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của cả Nhà nước, tỉnh Nam Định, Agribank nói chung và huyện Vụ Bản nói
hợp với giúp khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng, tháo gỡ được khó khăn cho khách hàng.
> Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, kể cả khách hàng gửi lẫn khách hàng vay nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng. Có những tư vấn tài chính kịp thời, phù hợp với từng khách hàng định hướng cho khách hàng kinh doanh những mặt hàng bắt kịp xu hướng thị trường và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh.
> Triển khai đồng bộ hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại và hình thức thu nợ tự động qua tài khoản thanh toán của khách hàng khi đến hạn thanh toán để tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại cho khách hàng.
> Phát triển những sản phẩm cho vay tiêu dùng, trả góp như: Mua nhà, mua ô tô, mua sắm tiêu dùng gia đình,.... với lãi suất ưu đãi hơn, phù hợp hơn với bộ phận giới trẻ và nhu cầu ngày càng đa dạng của đại bộ phận khách hàng.
> Chuyển dịch cơ cấu đầu tư tín dụng từ cho vay ngắn hạn sang trung và dài hạn để tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
> Thường xuyên có các chương trình đạo tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng, lãnh đạo cấp phòng để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, tư cách đạo đức cán bộ Agribank và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
> Tăng cường công tác Marketing, tiếp thị qua các phương tiện truyền thông đại chúng của huyện một cách thường xuyên, liên tục giúp nâng cao hình ảnh, uy tín và kịp thời quảng bá những sản phẩm dịch vụ ưu việt đến với khách hàng.
KẾT LUẬN
Trước những tiến bộ vượt bậc từ cuộc cách mạng công nghệ số, Cách mạng công nghệ 4.0 đang tác động mạnh mẽ đến toàn bộ nền kinh tế trong đó có hệ thống ngân hàng. Kinh tế, xã hội Việt Nam ngày trở nên hiện đại hơn, nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, đầu tư sản xuất kinh doanh những ngành nghề lĩnh lực công nghệ mới cũng nhiều và đa dạng hơn. Để đáp ứng được nhu cầu vốn trong nền kinh tế thì Tín dụng NHTM là kênh dẫn vốn nhanh, hiệu quả và