❖Nhân tố từ nội tại Ngân hàng
V Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định
Chất luợng thẩm định tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định.
Trình độ chuyên môn ở đây bao gồm hai vấn đề là kiến thức nghiệp vụ thẩm định tín dụng của cán bộ thẩm định và kinh nghiệm thẩm định tích lũy trong quá trình
tác nghiệp. Nếu trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định đủ điều kiện để đáp ứng công tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng sẽ đua ra đuợc những nhận định và kết luận chính xác, giúp ngân hàng có quyết định cho vay đúng đối tuợng khách hàng và phù hợp với các qui định của pháp luật cũng nhu của chính nội tại ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có đội ngũ cán bộ thẩm định với trình độ chuyên môn giỏi sẽ giúp
ngân hàng sàng lọc đuợc những hồ sơ vay tốt, đảm bảo khả năng thu hồi nợ, đảm bảo
hoạt động cho vay của ngân hàng hiệu quả. Kinh nghiệm thẩm định cũng tác động rất
lớn tới chất luợng thẩm định vì chắc chắn một điều rằng: một cán bộ với nhiều năm thẩm định sẽ có những kinh nghiệm xử lý tình huống hoặc có những cảm nhận cảm tính rất nhạy bén đối với hồ sơ vay, từ đó có thể đua ra đuợc những nhận định chính xác về khách hàng để có quyết định chính xác khi chấp thuận cho vay.
37
Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định tín dụng rất quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng thẩm định tín dụng. Neu cán bộ thẩm định có tư cách đạo đức nghề nghiệp không tốt như nhận tiền đưa tay của khách hàng để hồ sơ vay được duyệt vay, cấu kết với các cán bộ khác trong ngân hàng để làm giả hồ sơ, đưa thông tin thẩm định về hồ sơ vay một cách sai lệch...sẽ tác động trực tiếp tới quyết định tín dụng là không chính xác.
Nếu ngân hàng có đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng giỏi về chuyên môn, nắm vững kiến thức nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ làm tăng chất lượng công tác thẩm định giúp hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn hơn và hiệu quả hơn. Ngược lại nếu đội ngũ cán bộ thẩm định yếu kém về cả chuyên môn và đạo đức sẽ dẫn tới chất lượng thẩm định tín dụng yếu kém và đưa tới những quyết định cho vay không chính xác.
S Sự tuân thủ quy trình, qui chế cho vay của ngân hàng
Sự tuân thủ quy trình thẩm định được thể hiện ở chỗ, cán bộ thẩm định tín dụng có thẩm định món vay theo quy trình thẩm định mà ngân hàng đã quy định hay không? Có đầy đủ các nội dung và các bước hay không? Nếu cán bộ thẩm định xử lý hồ sơ vay đúng quy trình và các quy định của ngân hàng sẽ giúp cấp lãnh đạo phê duyệt giảm thời gian ra quyết định đồng ý hay từ chối cho vay vì các cấp lãnh đạo chủ yếu đưa ra quyết định dựa vào báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định là chủ yếu bên cạnh sự cảm nhận mang tính cảm tính từ quan điểm chủ quan dựa trên kinh nghiệm mà cấp lãnh đạo có được. Do vậy sự tuân thủ quy trình thẩm định là một trong các nhân tố nâng cao chất lượng thẩm định và ngược lại sẽ làm giảm sút chất lượng thẩm định món vay.
S Hệ thống cung cấp thông tin của nội tại ngân hàng
Vấn đề lấy và xử lý các nguồn thông tin về hồ sơ vay vốn của khách hàng vô cùng quan trọng, làm cho quá trình thẩm định tín dụng nhanh hơn hoặc chậm hơn, chính xác hoặc không chính xác.
Trong hồ sơ vay vốn, thậm chí kể cả khi cán bộ thẩm định trực tiếp gặp gỡ, viếng thăm khách hàng hoặc cơ sở của khách hàng cũng không thể có quyết định
cho vay chính xác được vì khách hàng giấu thông tin. Neu ngân hàng không có hệ thống cung cấp thông tin về khách hàng một cách đa chiều và phong phú, cán bộ thẩm định chỉ có thể xem xét thẩm định hồ sơ trên cơ sở nguồn thông tin một chiều sẽ trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định, làm cho chất lượng thẩm định kém đi. Ngược lại, nếu ngân hàng xây dựng được một hệ thống cung cấp thông tin nhiều chiều, hỗ trợ rất tốt cho quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay của ngân hàng.
về nguồn thông tin phục vụ thẩm định tín dụng có thể được xem xét ở các vấn đề như:
Nguồn thông tin thu thập được có cơ sở tin cậy hay không? Nguồn thông tin thu thập được có đầy đủ không?
N Trang thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ quá trình thẩm định tín dụng
Trang thiết bị, cơ sở vật chất có tác động tới chi phí của khoản vay, khả năng mở rộng quy mô dư nợ của doanh nghiệp, công nghệ càng cao thì Ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí và đưa ra được các mức lãi suất cạnh tranh, lôi kéo thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ bên mình.
Đa số các NHTM đầu tư rất nhiều vào các dự án cải tiến phần mềm, hệ thống phục vụ cho quá trình vận hành công tác thẩm định hay đánh giá xếp hạng khách hàng. Khi có các công cụ, hệ thống phần mềm tiên tiến sẽ có thể rút ngắn thời gian thẩm định, giảm thiểu các bước luân chuyển hồ sơ, tăng khả năng lưu trữ dữ liệu, đồng thời đem lại những kết quả chính xác trong đánh giá và phân tích khách hàng.
N Công tác tổ chức và trình độ tổ chức quản lý của Ngân hàng
Hoạt động thẩm định tín dụng là một quá trình đan xen và tương tác rất nhiều các phòng ban. Vì vậy, khi công tác tổ chức của Ngân hàng được sắp xếp hợp lý khoa học, phân chia rõ trách nhiệm và nhiệm vụ từng phòng ban, bộ phận đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng đồng thời đem lại hiệu quả trong vận hành, giúp Ngân hàng quản lý sát sao, giám sát chặt chẽ các khâu, tránh gây sự chồng chéo, lãng phí.
39
❖Nhân tố bên ngoài Ngân hàng
S Nhân tố khách hàng
Chất lượng thẩm định khoản vay phụ thuộc rất lớn vào sự hợp tác của khách hàng với ngân hàng trong quá trình cung cấp tông tin, sự trung thực của khách hàng về các hồ sơ cung cấp cho ngân hàng. Bất kể khách hàng nào khi vay vốn ngân hàng cũng mong muốn thủ tục đơn giản và thời gian xét duyệt ngắn. Do vậy từ đây cũng nảy sinh nhiều vấn đề: khách hàng có thể “mua chuộc” cán bộ thẩm định để hồ sơ được xử lý nhanh hơn, cán bộ thẩm định có thể bỏ qua những thông tin sai lệch và chấp nhận hồ sơ có thiếu xót hoặc không phù hợp. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng thẩm định bởi khi đã bị khách hàng “mua chuộc” thì cán bộ thẩm định sẽ thẩm định sơ sài, bưng bít thông tin cần thiết phục vụ việc ra quyết định khoản vay, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng thẩm định khoản vay.
Nếu khách hàng có thiện chí hợp tác và cung cấp hồ sơ vay vốn đầy đủ và trung thực thì quá trình thẩm định hồ sơ sẽ được tiến hành nhanh chóng và việc ra quyết định cho vay nhanh chóng hơn. Ngoài ra, nếu khách hàng là đơn vị hoặc cá nhân có uy tín, có lịch sử hoạt động và quan hệ tín dụng lâu dài, tốt đẹp với các tổ chức khác thì đó cũng là một căn cứ tích cực làm cho quá trình thẩm định nhanh chóng và có chất lượng.
S Nhân tố khác
■ Hệ thống luật pháp
Một hệ thống pháp luật ổn định, đồng bộ, phù hợp với hiện tại và xu thế phát triển, sẽ tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định, khi đó sẽ giúp ngân hàng đưa ra những quyết định tài trợ vốn cho khách hàng một cách hiệu quả. Ngược lại, nếu một hệ thống pháp luật kém ổn định, thiếu đồng bộ, không phù hợp với hiện tại và xu hướng phát triển sẽ khiến đời sống nhân dân nhiều khó khăn, hiệu quả kinh tế xã hội kém làm tăng khả năng không trả được nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
■ Thị trường tài chính
Thị trường tài chính lành mạnh, thông tin được minh bạch, phát triển đồng bộ và không có lỗ hổng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có nguồn thông tin chất
lượng phục vụ cho quá trình thẩm định tín dụng. Ngược lại, nếu thị trường bị bưng bít thông tin, hoặc thông tin không đầy đủ, thiếu chính xác sẽ dẫn tới những nhận định sai lầm và những quyết định cho vay thiếu chính xác.
41
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 tác giả đã hệ thống cơ sở lý luận các vấn đề về tín dụng DNVVN đặc điểm, quy trình thẩm định đối với DNNVV, đồng thời cũng chỉ ra các chỉ tiêu phản ảnh chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV. Các nội dung trong chương 1 là cơ sở lý luận quan trọng để tác giả nghiên cứu chương 2 dưới đây.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG