Để đảm bảo cho quá trình thẩm định tín dụng được diễn ra tuần tự theo từng bước và phân định rõ nhiệm vụ, quyền hạn của các cá nhân cũng như phòng, ban. Sau nhiều lần sửa đổi để phù hợp với cơ cấu tổ chức, chính sách tín dụng.. .VPBank đã xây dựng một qui trình thẩm định tín dụng đối với Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa áp dụng chung cho toàn bộ các đơn vị kinh doanh trong hệ thống và được khái quát theo sơ đồ dưới đây:
48
Hình 3: Qui trình thẩm định tín dụng đối với DNNVV tại VPBank
Nguồn: Tác giả
Các bước trong qui trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng DNNVV được thể hiện cụ thể ở các bước trên hệ thống chuyên biệt CLOS. Để tìm hiểu kỹ hơn về từng bước trong quy trình, tác giả xin trình bày tại Phụ lục 01 của bài luận văn này.
Từ năm 2017, VPBank đã ban hành quy trình thẩm định tín dụng áp dụng trên hệ thống CLOS dành cho khách hàng DNNVV của ngân hàng. Tuy nhiên,
ĩ Mini Auto Loan SME (Vay mua ô tô siêu tốc)trong quy trình thẩm định tín dụng hiện nay của VPBank còn một số hạn chế như03 giờ sau
Tại bước đầu tiên (bước 1) khi phân bổ hồ sơ trên hệ thống CLOS, không có email thông báo tới CO về mã hồ sơ, loại sản phẩm, điều này dẫn đến trường hợp các CO không để ý trong hệ thống sẽ không biết có hồ sơ để thẩm định kịp thời các hồ sơ cần giải quyết trong thời gian ngắn.
Tại bước chấm điểm tín dụng: Hệ thống có bước chấm điểm này nhưng lại không liên kết để thực hiện được mà phải sử dụng một phần mềm khác (RRT) để chấm điểm thủ công. Các cán bộ thẩm định phải thực hiện chấm điểm thủ công, một lần nữa phải kiểm tra nhập liệu BCTC, các thông tin về doanh nghiệp và trả lời các câu hỏi định tính định lượng do phòng QTRR đề ra. Từ đó, công việc sẽ bị chồng chéo trùng lặp lẫn nhau, gây mất thời gian thẩm định, và có thể dẫn đến sai sót trong trường hợp BCTC và thông tin trên phần mềm RRT khác biệt so với trên hệ thống CLOS mà các cán bộ thẩm định không phát hiện ra. Dẫn đến chấm điểm sai lệch và quyết định cho vay không chính xác.
Tại bước thẩm định điện thoại: Chưa có hướng dẫn cụ thể được áp dụng để thẩm định điện thoại đối với khách hàng DNNVV, các cán bộ thẩm định vẫn đang thực hiện theo bản năng và kinh nghiệm. Đôi khi, cuộc thẩm định kéo dài nhưng không trọng tâm, không khai thác được đúng các nội dung cần làm rõ. Dẫn đến việc thông tin có khả năng không chính xác, không thuyết phục để làm căn cứ cho vay.
Tại bước thực địa: Khi các cán bộ thực địa đến và kiểm tra cơ sở sản xuất, nhà xưởng của khách hàng, không quy định người đón tiếp và trực tiếp trao đổi. Vì vậy, có những trường hợp người tiếp bộ phận thực địa là một nhân viên không nắm rõ các vấn đề về doanh nghiệp, khi được hỏi thì không trả lời được các nội dung, hoặc từ chối đưa cho Ngân hàng các hồ sơ theo yêu cầu. Từ đó, ảnh hưởng đến chất lượng thông tin cung cấp.
Bước thẩm định tổng hợp: Bước này cho phép CO có quyền phê duyệt hồ sơ. Điều này có thể làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định do có thể xảy ra sai sót trong quá trình thẩm định nhưng không có cấp thẩm quyền thứ hai để xem xét lại, hoặc có những trường hợp cán bộ thẩm định vi phạm đạo đức nghề nghiệp ăn tiền hối lộ để cố ý phê duyệt khoản vay không đủ điều kiện.
Ngoài ra, trong quy trình thẩm định tín dụng của VPBank là chưa phân chia rõ nhiệm vụ của từng cá nhân, phòng, ban liên quan tới quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn
dẫn tới một số cán bộ tắc trách trong khi giải quyết hồ sơ vay hoặc các phòng, ban còn đùn đẩy trách nhiệm cho nhau và mất nhiều thời gian trong thẩm định.