Các cấp lãnh đạo cần chỉ đạo các cán bộ thẩm định liên quan nghiêm túc rút kinh nghiệm về các thiếu sót trong quá trình phân tích, nhận định các vấn đề của hồ
sơ vay vốn. Đặc biệt là nội dung về phương án kinh doanh, quan hệ tín dụng và tài sản đảm bảo.
❖Nội dung phân tích phương án kinh doanh
Mô tả rõ phương án: quy trình sản xuất kinh doanh đầy đủ, đầu vào lấy của đối tác nào, đầu ra tiêu thụ cho đối tác nào, việc lưu trữ có kho hàng hay không, vận chuyển hàng hóa, phương thức thanh toán,..
Đánh giá giá đối tác của khách hàng có uy tín hay không; xem xét kỹ các điều khoản, nội dung ràng buộc được quy định trong hợp đồng có chặt chẽ và rõ ràng không, hay các điều kiện để hợp đồng có hiệu lực. Ví dụ một hợp đồng nhập hàng hóa đầu vào mà đối tác có quan hệ liên quan thì phải xem xét kỹ càng xem đây là hình thức kiểu dây chuyền bên sản xuất, bên phân phối hay là hình thức mua bán lòng vòng, trá hình nhằm tăng doanh thu, tăng đầu vào để vay vốn ngân hàng và ngược lại một hợp đồng đầu vào được ký với đối tác có quy mô lớn và uy tín trên thị trường thì mức độ tin cậy sẽ lớn hơn.
Đánh giá doanh nghiệp đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh chưa, đã từng thực hiện hợp đồng tương tự chưa? Từ đó đánh giá kinh nghiệm tổ chức, sắp xếp kế hoạch và hiệu quả của phương án kinh doanh lần này.
Khi tính toán các chỉ tiêu trong phương án kinh doanh phải tìm hiểu kỹ mọi chi phí có thể phát sinh liên quan tới việc thực hiện phương án kể cả khoản dự phòng rủi ro, tránh việc bỏ sót những chi phí hợp lý mà không được tính vào tổng chi phí của phương án dẫn tới lợi nhuận của phương án tăng lên không thực tế hoặc dự kiến doanh thu phải có căn cứ, không nên dự đoán doanh thu một cách cảm tính. Việc tính đúng, tính đủ các chi phí cũng như dự kiến xác thực doanh thu của khách hàng sẽ góp phần tăng xác suất thành công của phương án.
Phải phân tích và dự đoán các trường hợp xấu nhất có thể xảy ra, hay tác động của các yếu tố bên ngoài làm cho việc kinh doanh không hiệu quả, ví dụ bán hàng nhưng đối tác chậm trả hoặc không thu được tiền; các loại rủi ro khác như cháy nổ, mất cắp...
74
Cán bộ thẩm định phải nêu đánh giá chi tiết về phương án, tránh trường hợp không đưa ra kết luận gì hoặc có kết luận nhưng chung chung và không xác đáng.
❖ Nội dung về quan hệ tín dụng với VPBank
Đây là một vấn đề quan trọng khi thẩm định tín dụng nhưng cán bộ thẩm định hay bỏ sót hoặc không xem xét vì nghĩ rằng đã có trong hệ thống thông tin của phần mềm T24 (phần mềm lõi core banking mà VPBank đang sử dụng). Do vậy, nội dung này cần xem xét các vấn đề sau:
Thời gian từ khi bắt đầu quan hệ tín dụng với VPBank hoặc quan hệ thanh toán, chuyển tiền, tài khoản tại VPBank.
Số khế ước nhận nợ đã phát sinh hay nói cách khác là doanh số phát vay là bao nhiêu, khách hàng có thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình trong quá trình quan hệ tín dụng tại VPBank không, có nợ quá hạn không, số lần quá hạn, số ngày quá hạn là bao nhiêu cũng phải xem xét để đánh giá về uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng với VPBank.
Xem xét kỹ các khoản cho vay hiện còn dư nợ, tài sản bảo đảm, lãi suất, mục đích vay để cân nhắc việc xem xét ra quyết định cho vay lần này cho phù hợp, tránh trường hợp khách hàng đáo hạn khoản vay: khoản vay hiện tại sắp tới hạn nhưng khách hàng làm hồ sơ vay để đáo hạn khoản vay hiện tại.
Đối với các khách hàng có đầu vào hoặc đầu ra là công ty liên quan cần xem xét các bút toán chuyển khoản của khách hàng và các công ty này, xem khi khách hàng nhận được có rút tiền luôn hay thanh toán cho đối tác khác, giá trị có lớn hay thường xuyên không để có thể loại trừ trong doanh số chuyển khoản (nếu không hợp lý và đúng quy định).
Sau khi xem xét các vấn đề trên, cán bộ thẩm định phải đưa ra nhận xét về uy tín
của khách hàng trong quan hệ tín dụng với VPBank, tránh cho vay tiếp những khách hàng thường chậm trả hoặc mất uy tín trong quá trình quan hệ tín dụng trước đây.
❖ Nội dung về thẩm định tài sản bảo đảm
Nếu là động sản thì phải xem xét rõ chủng loại, ký hiệu, số lượng, chất lượng.,
VPBank xem có được nhận hay không, nếu có thì áp tỷ lệ đảm bảo bao nhiêu.
Neu là bất động sản thì xem xét kỹ vị trí, diện tích, tài sản hình thành trên đất và các đặc điểm khác.
Thẩm định rõ ràng quan hệ của chủ sở hữu tài sản bảo đảm đối với bên vay vốn.
Trường hợp chủ TSĐB là hộ cần xem xét các thành viên trong hộ tại thời điểm cấp sổ, chú ý các trường hợp tài sản chung riêng hay chuyển nhượng cần có các chứng từ chứng minh đúng quy định.
Trường hợp tài sản mới được chuyển chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu tài sản là bên thứ ba cần thẩm định một cách kỹ càng hơn, điều tra rõ mối quan hệ liên quan để tránh trường hợp vay hộ, vay ké, bỏ trốn hay trường hợp mặc dù tài sản đã bán nhưng chủ tài sản đảm bảo cũ vẫn đang sống tại BĐS KH thế chấp cho VPbank.
Những trường hợp tài sản bảo đảm sau các đợt đánh giá định kỳ, giá trị tài sản giảm xuống cán bộ thẩm định phải phân tích tại sao có sự thay đổi đó: do biến động của thị trường. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định đưa ra các phương án quản lý tài sản bảo đảm trong thời gian cầm cố, thế chấp tại VPBank.
3.2.5. . Cải thiện chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định.
VPBank cung cấp tín dụng tới nhiều đối tượng doanh nghiệp hoạt động đa ngành đa nghề trong xã hội. Do vậy, chứng từ vay của mỗi doanh nghiệp là khác nhau và rất đa dạng. Ngoài những hồ sơ khách hàng gửi tới VPBank, cán bộ thẩm định cần phải thu thập thông tin liên quan tới hồ sơ vay vốn từ nhiều nguồn khác nhau nhất có thể để hỗ trợ cho quá trình thẩm định có đủ cơ sở lập luận và đưa ra nhận định chính xác khi quyết định cho vay hay từ chối.
V Khai thác thông tin thông qua việc viếng thăm nhà cửa, kho hàng, xưởng sản xuất, văn phòng làm việc: cán bộ thẩm định cần nhận thức được việc đi thăm khách hàng là phần quan trọng của việc phân tích và thẩm thẩm định. Đây không chỉ là một phần trong khâu thẩm định để đưa ra ý kiến có nên cho vay hay không mà còn là một phần của quá trình kiểm tra, kiểm soát liên tục. Cán bộ thẩm định nên đến trực tiếp chỗ doanh nghiệp hoạt động để tìm hiểu ngành nghề cũng như những đặc điểm của khách hàng, trong quá trình gặp gỡ trao đổi trực tiếp, phỏng
76
vấn giám đốc, kế toán trưởng hoặc người được để làm rõ về những điều chưa rõ ràng, thông tin chưa chuẩn xác do khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay, hoặc tìm hiểu thêm về nhân cách của các nhà quản lý,... khai thác thêm được nhiều thông tin hữu ích nếu thấy cần thiết đồng thời có đánh giá, cảm nhận trực quan về khách hàng, thậm chí có thể phát hiện được nhiều vấn đề mà trong hồ sơ vay vốn không thể hiện. Điều này giúp cán bộ thẩm định phân tích thông tin khách hàng cung cấp trong đúng hoàn cảnh và bối cảnh.
V Tìm hiểu lịch sử giao dịch của doanh nghiệp với các NHTM khác: VPBank và các NHTM đều tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng và các đối tượng liên quan tới khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). Khi tra cứu CIC, cán bộ thẩm định phải chú ý xem đã có bao nhiêu tổ chức tín dụng đã tra cứu thông tin của khách hàng và từ đó có thể suy luận ra nhiều vấn đề liên quan. Ví dụ, trong cùng một khoảng thời gian ngắn mà có nhiều NHTM cùng tra cứu thông tin về doanh nghiệp, chứng tỏ doanh nghiệp này đã gửi hồ sơ vay vốn tới nhiều tổ chức và bị từ chối nên khách hàng chuyển hồ sơ gửi tới VPBank.
V Thông tin từ các NHTM
V Thông tin từ các đối tác đầu ra, đầu vào
V Xây dựng kênh thông tin chính thức: hiện tại VPBank đã xây dựng được bảng giá xe ô tô các loại hàng tháng và bảng khung giá đất cho khu vực Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh phục vụ cho công tác thẩm định tham khảo thông tin giá cả thị trường cho lĩnh vực bất động sản và xe ô tô. Tuy nhiên cần xây dựng một kênh thông tin chính thức về tình hình thị trường các mặt hàng như nông sản (lúa gạo, cà phê...), công nghiệp sản xuất (sắt, thép...) về các vấn đề như giá cả, tình hình tiêu thụ, sự biến động.để cán bộ thẩm định có thông tin tham chiếu nhất quán bằng việc thành lập phòng nghiên cứu thị trường hay phòng nghiên cứu và cung cấp thông tin kinh tế; các thông tin liên quan tới lịch sử quan hệ của khách hàng và nhóm khách hàng liên quan (vợ/chồng khách hàng vay vốn, thành viên, cổ đông góp vốn vào doanh nghiệp) tới khách hàng tại VPBank bằng việc thành lập phòng, ban hỗ trợ thông tin doanh nghiệp nhằm sắp xếp và lưu trữ thông tin doanh nghiệp khoa
học và có hệ thống, có thể tra cứu thông tin dễ dàng khi thẩm định.
S Tăng cường công tác tìm kiếm và lưu trữ dữ liệu tới khoản vay của khách hàng từ các phương tiện thông tin đại chúng như Internet, báo đài,...để có nhiều nguồn thông tin bổ sung cho việc đưa ra các phân tích và nhận định có cơ sở và nguồn trích dẫn cụ thể. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin cần phải chắt lọc để thông tin có giá trị nhất định trong việc phục vụ công việc thẩm định khoản vay.
S Cán bộ bộ thẩm định có thể thu thập các nguồn thông tin khác như tìm hiểu thực tế tại địa phương khách hàng đang cư trú bằng việc hỏi thăm hàng xóm của khách hàng, chính quyền địa phương.. .Việc khai thác các nguồn thông tin này cần phải tế nhị và khéo léo, tránh để lộ nhiều thông tin nhạy cảm của khách hàng gây ra bức xúc không đáng có.
Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin nói trên là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cân trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn bởi thời gian. Do vậy, cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt có cách lưu trữ riêng cho mình để khi cần dễ dàng sử dụng.
3.2.6. . Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
Một trong những tiêu chí để đánh giá cũng như là nhân tố tác động tới chất lượng thẩm định tín dụng đó là con người hay cụ thể hơn chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định tín dụng. VPBank đang trong quá trình tái cơ cấu để hướng tới một hình ảnh ngân hàng năng động, hiện đại và chuyên nghiệp. Quá trình đổi mới đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo nắm vững kiến thức nghiệp vụ cũng như trang bị những kỹ năng cần thiết để phục vụ công việc thẩm định tín dụng.
Quyết định cho vay hay từ chối cho vay phụ thuộc vào quan điểm của mỗi cán bộ làm công tác thẩm định. Do vậy để có những quyết định cho vay phù hợp và đúng đắn, đòi hỏi mỗi cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt tín dụng của VPBank phải nắm vững kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, tìm hiểu các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế. Bên cạnh đó phải trang bị kiến thức xã hội, các kĩ năng như
78
giao tiếp, đàm phán, các kĩ năng tư duy, giải quyết vấn đề hiệu quả, kĩ năng trình bày vấn đề để bảo vệ quan điểm thẩm định đưa ra hay khi trình bày trên văn bản báo cáo thẩm định.
❖về công tác tuyển dụng
V Yêu cầu về kinh nghiệm
Việc tuyển dụng đối với vị trí thẩm định tín dụng cần phải yêu cầu người có kinh nghiệm tối thiểu 3 năm trải nghiệm công việc liên quan tới tín dụng để có những kinh nghiệm hay kĩ năng cơ bản nhất trong quá trình giải quyết các vấn đề, nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn. Đồng thời tránh trường hợp phải đào tạo lại từ đầu, lãng phí thêm nhân lực và chi phí của VPBank đồng thời hiệu quả công việc không như mong đợi.
V Yêu cầu trình độ học vấn
Tín dụng là một mảng kiến thức lớn và phức tạp, trong đó lại bao gồm nhiều nội dung khác nhau liên quan tới kế toán, tài chính, ngân hàng và kiến thức kinh tế vi mô, vĩ mô. VPBank cần đưa ra yêu cầu về trình độ học vấn của cán bộ thẩm định từ Đại học chuyên ngành tài chính, ngân hàng hoặc các chuyên ngành kinh tế liên quan để mỗi cán bộ thẩm định, trước khi vào làm việc chính thức tại VPBank đã có những kiến thức căn bản về hoạt động của NHTM, về hoạt động tín dụng, nắm được cách thức, qui trình tổng quát về thẩm định một hồ sơ vay vốn như thế nào.
Cán bộ thẩm định phải tính toán và phân tích được các chỉ tiêu tài chính, có khả năng tổng hợp, đánh giá các thông tin, đánh giá một cách linh hoạt và nhạy bén.
V Yêu cầu về tư cách đạo đức
Rủi ro trong hoạt động tín dụng ngoài những rủi ro khách quan không thể lường trước được thì phần lớn là con người mà đặc biệt là các cán bộ trực tiếp làm công tác thẩm định - đó là những hành vi gian lận, suy thoái phẩm chất đạo đức. Do đó VPBank cần phải có sự tuyển chọn và thẩm tra kĩ càng hồ sơ lý lịch của cán bộ thẩm định ngay từ ban đầu nhằm loại bỏ tối đa các trường hợp cán bộ có tư cách đạo đức yếu kém.
❖về công tác đào tạo V Đào tạo nội bộ
Đẩy mạnh công tác đào tạo các nghiệp vụ liên quan tới tín dụng như tổ chức các khóa học về thẩm định hồ sơ vay, thẩm định tài sản bảo đảm, đánh giá tình hình tài chính, pháp luật....các khóa học về kĩ năng đàm phán và khai thác thông tin.. .cho cán bộ thẩm định. Tuy nhiên không nên đào tạo theo kiểu hình thức một, hai buổi. Vì với thời gian đào tạo một, hai buổi, các giáo viên thường chỉ có đủ thời gian cung cấp các kiến thức cơ bản, trong khi các kiến thức này cán bộ thẩm định đã được trang bị ở trường Đại học hoặc trong quá trình làm việc đã tích lũy được. Do vậy, cần phải tổ chức các khóa học chuyên sâu hoặc hướng dẫn thẩm định hồ sơ vay theo từng mảng nội dung thẩm định để nắm vững hơn kiến thức nghiệp vụ. Ngoài ra, cần xây dựng phòng hoặc mô hình ngân hàng thực hành tại trung tâm đào tạo của VPBank để cán bộ thẩm định sau khi được trang bị các kiến thức lý thuyết, sẽ được áp dụng luôn bằng các bài thực hành tình huống mô phỏng thực tế xảy ra khi xem xét, kiểm tra chứng từ vay. Điều đó sẽ giúp cán bộ thẩm định vừa có kiến thức lý thuyết chuyên sâu, vừa được vận dụng vào thực tế công việc, nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ.
V Đào tạo bên ngoài
VPBank cần khuyến khích các cán bộ thẩm định tham gia đào tạo các khóa học phục vụ công tác thẩm định tín dụng từ các đơn vị bên ngoài như các khóa học của NHNN, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam hay các đơn vị giáo dục uy tín tổ chức, vì đây là những khóa học có chất lượng cao. Khi cán bộ thẩm định tham gia các khóa học bên ngoài, sẽ làm tờ trình gửi lãnh đạo đơn vị đồng ý và VPBank sẽ hỗ trợ