hoạt động của VPBank.
Khách hàng là nhân tố chủ chốt trong việc quyết định sự thành công hay thất bại của NHTM, đặc biệt đối với DNNVV, đây là nhóm khách hàng số lượng đông đảo và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy việc thẩm định đối với DNNVV trước khi quyết định cho vay là hết sức quan trọng. VPBank không nên vì mục đích thu hút nhiều khách hàng mà giảm bớt các điều kiện ràng buộc khi vay vốn, việc cho vay phải luôn đảm bảo sự cân đối về lợi nhuận thu được và rủi ro phải nhận.
❖ Đối với cán bộ nhân viên
Cán bộ kiểm tra, ký duyệt thông qua tờ trình thẩm định phải xem xét kỹ nội dung tờ trình trước khi chuyển trình các CGPD. Mỗi tờ trình thẩm định có mắc lỗi, cán bộ thẩm định chính và cán bộ ký kiểm soát cùng có trách nhiệm liên quan.
Cấp có thẩm quyền phê duyệt trả lại tờ trình thẩm định nếu thiếu thông tin, không tuân thủ quy trình hoặc có sai sót để yêu cầu cán bộ thẩm định và cán bộ kiểm soát xem xét, sửa chữa trước khi ký phê duyệt. Số lượng và chất lượng của tờ trình thẩm định sẽ lấy làm cơ sở hoặc tiêu chí đánh giá KPIs của cán bộ thẩm định.
Việc kiểm soát tờ trình thẩm định nhằm nâng cao trách nhiệm của các CO và CGPD, các cán bộ sẽ có nhận thức đúng đắn về công việc mình làm, gắn trách nhiệm lên chính các kết quả của sản phẩm mình tạo ra, hướng tới tự an toàn trong hoạt đọng cho vay cũng như hiệu quả hoạt động chung của VPBank.
❖ Đối với cấp phê duyệt
Khi xét duyệt cho vay, các cấp phê duyệt phải xét xét đầy đủ các nội dung và tuân thủ quy trình cấp tín dụng, hạn mức phán quyết để đưa ra quyết định cho vay chính xác, tránh trường hợp phê duyệt vượt quyền phán quyết hoặc chưa xem đầy đủ các nội dung đã đưa ra quyết định cho vay, điều đó sẽ mang tính quan liêu, làm gia tăng tính rủi ro của khoản vay. Cấp phê duyệt không được dùng cảm tính để xem xét hồ sơ (ví dụ: thấy cán bộ thẩm định lâu năm nghĩ rằng cán bộ đó thẩm định kỹ càng nên tin tưởng, không xem xét nhiều dẫn đến các quyết định cho vay không có cơ sở).
72
Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro từ phía khách hàng hoặc có thể từ phía cán bộ thẩm định, chuyên gia phê duyệt. Do vậy, ngoài việc có tài (có chuyên môn cao, kỹ năng xử lý tốt, kinh nghiệm thực tế nhiều) còn phải có tâm (phẩm chất đạo đức). Có như vậy việc cho vay mới diễn ra hiệu quả và an toàn. Toàn bộ quá trình thẩm định là do yếu tố con người đảm nhiệm do vậy để cải thiện quá trình này cần phải nâng cao nhận thức của chính các cá nhân, bộ phận, phòng ban thực hiện tác nghiệp. Cán bộ thẩm định cũng như cán bộ phê duyệt cho vay phải coi trọng phẩm chất đạo đức của chính mình và nâng cao trách nhiệm trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn. Tránh trường hợp bị tác động bởi các yếu tố khác như nhận tiền hối lộ của khách hàng để bỏ qua những thiếu sót của hồ sơ vay vốn hoặc đưa ra những nhận định tích cực về hồ sơ vay nhưng thiếu cơ sở căn cứ. Thậm chí có nhiều trường hợp, các CO và CGPD cấu kết với nhau để xây dựng hồ sơ vay vốn cho khách hàng rồi lại tự đưa ra những nhận định và phán quyết đồng ý cho vay.
VPBank cần phải qui định rõ quyền hạn và trách nhiệm của cán bộ thẩm định khi kiểm tra hồ sơ vay vốn. Qui định rõ các biện pháp xử phạt khi cán bộ thẩm định vi phạm các quy định của VPBank trong quá trình xử lý công việc để cán bộ thẩm định ý thức được tầm quan trọng của công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng của VPBank đồng thời mỗi cán bộ thẩm định phải có trách nhiệm trong quá trình xử lý công việc.
Bên cạnh đó, tình hình kinh tế ngày càng có nhiều biến chuyển và thị trường tín dụng đen có nhiều vụ lừa đảo, vỡ nợ cũng gây tác động xấu tới việc kinh doanh của các NHTM.. .đây là hồi chuông cảnh báo cho nhiều cán bộ làm công tác thẩm định phải cẩn thận, trách nhiệm trong công việc của mình. Do vậy VPBank cần cập nhật các vụ án lừa đảo, các hành vi vi phạm ở VPBank và các NTHM khác để thông báo, tuyên truyền tới cán bộ thẩm định biết và rút ra những bài học bổ ích.