1.4.2.1. Nhóm nhân tố thuộc môi trường
- Môi trường kinh tế:
Tính ổn định và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị truờng. Tính ổn định về kinh tế mà truớc hết và chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát là những điều mà các doanh nghiệp kinh doanh rất quan tâm vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi truờng thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu đuợc lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong truờng hợp nguợc lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao trùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh huởng đến chất luợng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng.
- Môi trường chính trị:
Môi truờng chính trị đã, đang và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nuớc sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị nhu: chiến tranh, xung đột, bạo động, biểu tình, bãi công... có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, luu thông hàng hóa đình trệ,.) và nhu vậy những món tiền doanh nghiệp vay ngân hàng sẽ khó đuợc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh huởng xấu đến chất luợng tín dụng.
- Môi trường pháp lý:
Hệ thống pháp luật cũng là một trong những yếu tố ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng. Môi truờng pháp lý chua hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản duới luật,
đồng thời với nó là sự sách nhiễu của các cơ quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho doanh nghiệp sẽ gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đi vào kinh tế dễ bị rủi ro. Do đó, xây dựng môi truờng pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trong đó có các NHTM.
- Môi trường cạnh tranh:
Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất luợng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của NHTM, sự tác động đó diễn ra theo hai huớng: Thứ nhất, để chiếm uu thế trong cạnh tranh ngân hàng phải quan tâm đầu tu tăng cuờng đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố uy tín và thế mạnh của ngân hàng, phát triển đa dạng các sản phẩm - huớng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất luợng tín dụng. Tuy nhiên, huớng tác động thứ hai, duới áp lực cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiết cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất luợng tín dụng.
- Môi trường tự nhiên:
Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra nhu lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh,... có thể gây ra những thiệt hại không luờng truớc đuợc cho cả khách hàng và ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhung bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác ngân hàng thuờng đuợc chia sẻ thiệt hại với các công ty bảo hiểm đuợc nhà nuớc hỗ trợ.
1.4.2.2. Nhóm nhân tố từ phía khách hàng
- Sự trung thực của khách hàng:
Sự trung thực của khách hàng ảnh huởng lớn tới chất luợng tín dụng của ngân hàng. Nếu khách hàng vay vốn ngân hàng không cung cấp các thông tin một cách trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã đuợc ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định tình hình tài chính và nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng để từ đó có thể đua ra quyết định cho vay đúng đắn.
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng mục đích như đã cam kết ban đầu thì có thể sẽ dẫn đến rủi ro không có khả năng trả nợ ngân hàng, gây ảnh hưởng tiêu cực tới chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Năng lực của khách hàng:
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không.
Nếu năng lực của khác hàng yếu kém, thể hiện ở việc không có nhiều hiểu biết trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của mình, không biết cách quảng bá, phân phối sản phẩm, không nhạy bén, dự đoán được những biến động của thị trường,... thì sẽ dễ dàng bị thất bại trong kinh doanh. Từ đó sẽ dẫn đến hệ lụy là không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, chất lượng cho vay của ngân hàng bị ảnh hưởng. Ngược lại, khi khách hàng có nhiều năng lực, kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh của mình, có sự nhạy bén đối với thị trường thì việc sử dụng vốn vay ngân hàng sẽ hiệu quả, giúp doanh nghiệp ngày càng phát triển, đồng thời ngân hàng sẽ bảo toàn được dòng vốn cho vay.
- Tài sản đảm bảo:
Với từng đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng có các chính sách về tài sản đảm bảo khác nhau. Khách hàng uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả có thể được ngân hành cho vay tín chấp một phần hoặc toàn bộ khoản vay. Tuy nhiên, việc cho vay tín chấp với tỷ lệ càng lớn thì ngân hàng càng gặp nhiều rùi ro bởi vì dù doanh nghiệp có khỏe mạnh đến đâu thì cũng sẽ tiềm ẩn những rủi ro nhất định mà khách hàng không thể lường trước được. Do đó, việc cho vay có tài sảm đảm bảo sẽ khiến khách hàng có trách nhiệm hơn với khoản vay tại ngân hàng và trong trường hợp xấu nhất khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Ngoài ra, tính pháp lý và tính thanh khoản của tài sản cũng rất quan trọng, tài sản không có tranh chấp và có tính thanh khoản cao thì sẽ càng có lợi cho ngân
hàng. Ngược lại, tài sản đang có tranh chấp hoặc tính thanh khoản thấp thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản.
Như vậy, việc cho vay có tài sản đảm bảo hay không, tài sản đảm bảo có đầy đủ tính pháp lý và tính thanh khoản hay không sẽ ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.5. Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, khi tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì sẽ tác động trở lại đối với sản xuất hàng hóa, làm cho hàng hóa được lưu thông, chu kỳ sản xuất được rút ngắn lại, tăng vòng quay vốn, tiết kiệm được nguồn vốn và chi phí, làm cho giá cả hàng hóa giảm và hàng hóa sẽ được tiêu thụ nhiều hơn, từ đó làm tăng lợi nhuận của doanh nghiệp cũng như lợi ích của toàn xã hội.
Trong họa động kinh doanh thì huy động vốn và tín dụng là hai hoạt động cơ bản quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại. Ở các nước trên thế giới, hoạt động cho vay thường mang lại khoảng trên 50% nguồn thu cho ngân hàng, trong khi đó ở Việt Nam con số này chiếm khoảng trên 70%. Điều đó cho thấy nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn là nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn nhất của các ngân hàng. Chính vì vậy, vấn đề chất lượng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng đã trở thành vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. Sự yếu kém về chất lượng tín dụng luôn trở thành nguy cơ gây lên sự phá sản của ngân hàng, thậm chí gây cản trở cho sự phát triển của cả hệ thống ngân hàng do hiệu ứng dây chuyền.
Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh của mình, các NHTM luôn lấy chất lượng tín dụng là một trong những mục tiêu được quan tâm hàng đầu. Sự cần thiết phải đánh giá và nâng cao chất lượng tín dụng thể hiện qua những điểm sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng thì mới nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nếu không nâng cao chất lượng tín dụng có thể dẫn đến phát sinh
các khoản nợ quá hạn hoặc các khoản nợ không thu hồi đuợc, khi đó ngân hàng phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp cho các khoản tín dụng này. Chất luợng tín dụng ngày càng thấp thì ngân hàng càng phải trích và sử dụng nhiều dự phòng rủi ro do đó lợi nhuận sẽ giảm, dẫn đến hiệu quả kinh doanh giảm sút.
Thứ hai, nâng cao chất luợng tín dụng giúp tạo điều kiện cho các ngân hàng đảm bảo an toàn vốn, tài sản của mình cũng nhu tài sản của khách hàng gửi tiền. Có nhu vậy thì ngân hàng mới bảo toàn và phát triển đuợc nguồn vốn, đồng thời sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng gửi tiền, từ đó sẽ có đủ vốn để mở rộng hoạt động tín dụng.
Thứ ba, nâng cao chất luợng tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế và thực hiện đầy đủ các chức năng, vai trò của NHTM. Nếu việc nâng cao chất luợng tín dụng không đuợc các ngân hàng coi trọng, xuất hiện rủi ro thì sẽ dẫn đến việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế bị trì trệ, từ đó sẽ ảnh huởng tới sự tăng truởng và phát triển của nền kinh tế.
1.6. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho BIDV Chi nhánh Đông Đô